Una de las comisiones más caras que puede cobrar un banco en 2013 es la de descubierto, posiciones deudoras o excedidos en cuenta, es decir, la comisión por tener una cuenta en números rojos. Sobre todo porque, en la actualidad, las entidades cobran hasta tres veces por uno de estos descubiertos de manera que el cliente pagará por estos tres conceptos:

  1. Comisión de gestión por reclamación de posiciones deudoras. Los bancos españoles cobran entre 30 y 45 euros por avisar al cliente de que tiene un descubierto.
  2. Comisión de descubierto. A pesar de que la mayoría de bancos la sitúan en el 4,5% del importe en rojo (en un solo cobro), todos los bancos establecen un mínimo a pagar, alrededor de 15 euros.
  3. Interés de demora o descubierto. Este es el interés que el banco cobrará al deudor dependiendo del tiempo que tarde en tapar el “agujero”. La mayoría de los bancos lo establecen alrededor del 29% TAE.

Ejemplo de descubierto

→Banco Santander cobra una comisión por reclamación de 35 euros, una comisión de descubierto del 4,5% con un mínimo de 18 euros y un interés de demora del 29% TAE.

Así, tener un descubierto de 100 euros durante 7 días en este banco nos costará

35 € + 18 € + (29%*100*7/360) = 53,56 €

Y para el resto de importes y plazos:

Descubierto 7 días 15 días 30 días
100 € 53,56 € 54,21 € 55,42 €
200 € 54,13 € 55,42 € 57,83 €
300 € 54,69 € 56,63 € 60,25 €
400 € 55,26 € 57,83 € 62,67 €
500 € 60,32 € 63,54 € 69,58 €
600 € 65,38 € 69,25 € 76,50 €

¿Cuánto cobra un mini crédito en el mismo caso?

Teniendo en cuenta las actuales tarifas de las compañías de crédito más baratas como Pepedinero o ViaSMS, solicitar 100 € durante 7 días nos costaría únicamente 7 €. Y el resto de importes y plazos, nos saldría por lo siguiente:

Mini crédito 7 días 15 días 30 días
100 € 7 € 15 € 30 €
200 € 14 € 30 € 60 €
300 € 21 € 45 € 90 €
400 € 28 € 60 € 120 €
500 € 35 € 75 € 150 €
600 € 42 € 90 € 180 €

Fuente: Pepedinero.com

Nota: las cifras en rojo se corresponden con las tarifas que resultan más caras de lo que un banco cobraría por un descubierto del mismo importe (comparación con tabla anterior).

Conclusiones

Lo que hay que tener claro antes de decidirse por uno u otro método de obtener dinero es que (1) lo más caro de un descubierto es la alta comisión por reclamación y el mínimo de la comisión de descubierto, pero el factor tiempo no encarece demasiado el importe a pagar y (2) lo más caro de un minicrédito es, al contrario, el paso del tiempo.

Así, solicitar un mini crédito es mucho más barato que dejar un descubierto en cuenta en el caso de importes pequeños y plazos cortos.


Autor: A. Portolés


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(1) comentario

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