La hipoteca inversa vuelve a la palestra después de estar mucho tiempo fuera de la primera línea del mercado hipotecario. Recordemos que se trata de una formulación al revés del préstamo hipotecario cotidiano: un propietario mayor de 65 años se ofrece a hipotecar su inmueble a una entidad para que este le ofrezca liquidez hasta el día de su fallecimiento o hasta el final del plazo acordaddo Pero este resurgir no viene de los bancos, sino de las agencias aseguradoras u otras compañías financieras, ya que los bancos no lo comercializan abiertamente.

El regreso de la hipoteca inversa mediante las aseguradoras

Actualmente, ningún banco ofrece abiertamente entre sus productos este tipo de hipotecas. Incluso es raro que alguna entidad bancaria lo ofrezca de puertas para adentro. Por lo tanto, ¿quiénes capitalizan este retorno? Fundamentalmente, las compañías aseguradoras y algunas compañías o consultoras financieras.

Esto no quiere decir que no sean productos de fiar al no ser comercializados por bancos, al contrario, tanto las aseguradoras como los establecimientos de créditos son recomendamos por el Banco de España (mediante la Guía de Acceso a la Hipoteca Inversa) a la hora pedir una hipoteca pensión.

Entre las aseguradoras más relevantes, podemos destacar Óptima Mayores o el Grup Senior. De entre las intermediarias y servicios financieros se encuentran el Grupo Retiro, Omega Gestión o FinanFácil.

¿Mantienen el mismo funcionamiento?

Realmente no. La también conocida como pensión hipotecaria se trata de un dinero que la entidad o servicio financiero ofrece al dueño de una casa mientras pueda seguir viviendo en ella hasta el fin de sus días. El propietario debe tener más de 65 años, estar en una situación de gran dependencia o tener un grado de discapacidad superior al 33%, y que el inmueble esté libre de cargas.

Asimismo, estos préstamos pueden ser de varios tipos, pero depende si hay transmisión o no de la propiedad de la vivienda. En el primer caso, las hipotecas inversas pueden ser:

  • Temporales: renta mensual negociada para un período en la cual el cliente recibiría la cantidad equivalente al valor de venta del inmueble.
  • Vitalicias: se trata de una renta inferior a la temporal, pero que se mantiene hasta el último día de vida del cliente.

Si por el contrario, el propietario quiere mantener la propiedad del domicilio hasta su muerte, el préstamo puede ser:

  • Simple: si el jubilado sobrevive después del final del plazo, dejará de percibir la renta acordada.
  • Renta vitalicia en diferido: el cliente seguiría cobrando hasta su fallecimiento, pero las rentas serían más bajas después de cumplirse el plazo sin todavía siguiera vivo.

En cualquiera de los dos planteamientos, el titular mantendrá la propiedad de su casa o piso hasta el día de su muerte, que pasará a manos del banco excepto en caso de herencia. ¿Qué pasaría si ocurre este último caso?

Problemas en caso de una vivienda heredada

Los herederos del inmueble tendrían un regalo envenenado, porque tendrían que asumir la devolución íntegra al banco de la liquidez facilitada al padre o madre ya difunto. Generalmente, las compañías dan un margen de un año para saldar la deuda, que suele ser inferior al valor real del domicilio. Pero hay que sumar también los intereses devengados durante todo el plazo de la hipoteca pensión.

Por supuesto, siempre y cuando el contrato lo permita, los hijos pueden vender la casa o el piso para saldar la deuda descubierta. Pero si estos no tienen margen para afrontar, el banco puede quedarse con la vivienda y con los todos bienes heredados que sean necesarios para amortizar la deuda.


Autor: Julio Martinez


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