claves moratoria creditos al consumo

El pasado 31 de marzo de Gobierno volvió a publicar un nuevo decreto-ley 11/2020 en el BOE con motivo del motivo del estado de alarma causado por el coronavirus. En este segundo Decreto-ley (el primero fue el decreto-ley 8/2020) se incluyó también la moratoria para los préstamos que NO tuviesen garantía hipotecaria. De esta manera, miles de familias afectadas económicamente podrán pausar el pago de las cuotas de sus préstamos personales y tarjetas de crédito sin caer en un impago. Te contamos todas las claves sobre la moratoria para los préstamos personales: qué entidades deberán acatar el Decreto, qué requisitos cumplir para poder acogerse y la documentación a entregar.

¿Qué es una moratoria y qué entidades deben ofrecerla?

Una moratoria es una forma de pausar el pago de los préstamos personales y las tarjetas de crédito, durante tres meses prorrogables de acuerdo con el Decreto 11/2020, sin caer en un impago y sin que se generen intereses durante este tiempo.

Las entidades que deben acogerse a la moratoria no aparecen especificadas claramente en el BOE, aunque todas las entidades bancarias y las entidades financieras de crédito registradas en el Banco de España deberán acatar este Decreto-ley.

La duda viene cuando se trata de entidades que ofrecen minicréditos. De acuerdo con la Asociación Española de Micro Préstamos (AEMIP), “desde AEMIP señalamos la decisión de sus miembros de dar cumplimiento íntegro al mismo en relación al contenido de aplicación para clientes vulnerables y el refuerzo de medidas en la concesión de préstamos para proteger a los mismos.” Por lo que se podría deducir que las entidades de minicréditos sí que aplicarán estas medidas también.

En cualquier caso, el plazo que tiene la entidad para aplicar la moratoria será de 15 días y la moratoria tendrá una duración de 3 meses con posibilidad de ampliación. Además, aplicar la moratoria no dependerá de negociar con la entidad si cumplimos los requisitos, sino que se aplicará de manera automática y no tendrá ningún coste adicional para nosotros.

¿Quién puede pedir la moratoria de los préstamos personales?

El Gobierno ha impuesto varias condiciones para poder acogerse a la moratoria de los préstamos personales con razón de la crisis causada por coronavirus. Para ello los autónomos o las familias deberán demostrar una situación de vulnerabilidad económica. Estos son los requisitos que debemos cumplir:

Si somos autónomos

Si somos trabajadores por cuenta propia, deberemos poder acreditar nuestra situación de vulnerabilidad a través de una “pérdida sustancial de ingresos” (aunque no se especifica qué cantidad) o una caída en la facturación de al menos el 40% con respecto a la media de los últimos seis meses.

Si somos particulares

Si somos trabajadores por cuenta ajena, entonces tendremos dos formas de acreditar nuestra situación de vulnerabilidad:

  • Que el conjunto de los ingresos del hogar (con todos sus miembros) no superen el triple del IPREM, es decir, que una familia tenga unos ingresos menores a 1.645,80 euros.
  • Tener una deuda cuyo esfuerzo para pagarlo haya multiplicado por 1,3 y que el conjunto de las cuotas (con nuestros ingresos reducidos) suponga dedicar más de un 35% de los ingresos de la unidad familiar.
Ejemplo ANTES del estado de alarma DURANTE el estado de alarma
Ingresos mensuales 1.800€ 1.200€
Cuota mensual del crédito 500€ 500€
Porcentaje dedicado al pago 27,7% 41,6%

¿Qué documentos necesito para pedir una moratoria?

La documentación a entregar para poder acceder a la moratoria de los créditos al consumo es uno de los puntos más críticos actualmente, ya que generan muchas dudas cuáles son los imprescindibles y cómo conseguirlos. De acuerdo con el BOE, estos son los documentos:

  • Certificado de reducción de ingresos
    • Para particulares: certificado del SEPE de las prestaciones en el que figure los ingresos mensuales o el subsidio por desempleo.
    • Para autónomos: certificado de la Agencia Estatal de la Administración Tributaria sobre la base de la declaración de cese de actividad.
  • Número de personas que habitan la vivienda
    • Libro de familia (o documento de pareja de hecho)
    • Certificado de empadronamiento
    • Declaración de discapacidad, dependencia o incapacidad permanente
  • Titularidad de los bienes
    • Nota Simple del Registro de la Propiedad
    • Escrituras de compraventa
    • Declaración responsable del deudor (generalmente la entidad tendrá un modelo normalizado que nos entregará para rellenar)
  • Copia del contrato del préstamo personal

Ante la situación extraordinaria que estamos viviendo, el Gobierno permite (excepto la declaración responsable del deudor) entregar ciertos documentos más adelante si no hemos podido obtener los papeleos exigidos.


Autor: Agustina Battioli


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