Hola, ethan. 

Como son varias cuestiones, trataremos de responderlas por separado. 

1. Aunque no es imposible, es improbable que el euríbor llegue a bajar hasta el -1%. El valor mínimo que ha alcanzado este índice es del -0,356% (agosto de 2019). De todos modos, aunque tu interés no llegara al 0%, mientras el euríbor se mantuviera negativo, tu interés sería muy bajo. 

2. Este índice ha sufrido muchas variaciones a lo largo de su historia, así que es díficil hablar de un valor "normal". De todos modos, para que te puedas hacer una idea, su cotización ha sido de entre el 2% y el 3% en épocas de bonanza, de más del 4% al estallar la crisis de 2008 y en negativo desde que el Banco Central Europeo bajó tipos y aprobó su política de estímulos entre 2015 y 2016 (política que aún mantiene y que previsiblemente mantendrá unos años más). Puedes consultar aquí la evolución del euríbor durante los últimos 10 años. 

3. La mayoría de los expertos cree que el euríbor seguirá alrededor del 0% durante, al menos, los próximos cinco años. A partir de ahí, su tendencia es una incógnita, ya que es imposible saber cuál será su cotización para entonces (dependerá mucho de la situación económica del continente). Por si te sirve, en este artículo vemos qué podría pasar en varios escenarios hipotéticos. 

Para terminar, de forma general, decimos que la decisión depende de tu tolerancia al riesgo, especialmente si el plazo de tu hipoteca es de 20 años o más. Si prefieres tenerlo siempre todo bajo control, el tipo fijo puede ser más adecuado, mientras que si prefieres pagar menos durante los primeros años y te ves capaz de hacer amortizaciones anticipadas para acortar el plazo, el variable puede ser conveniente. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Muchas gracias por la respuesta, me ayuda sin duda a tomar la decisión. Leeré los artículos que me comentas.

De nuevo, gracias, un saludo.

Pregunta similar: Hipoteca fija o variable: es mejor asegurar o arriesgar

Hola, 

Estoy en proceso de compra de una vivienda y tengo ofertas fijas y variables bastante similares. 

¿Es mejor asegurar una cuota fija baja o arriesgar a que el Euribor suba mucho en los próximos 20 años?

Lo que me ofrecen para 500.000€ de hipoteca:

0,8% fijo a 30 años  (sin comisión de apertura y 0,25% por amortización parcial o total)

0,8%+Euribor a 30 años (sin comisiones)

Estoy casi convencido a coger la fija a ese precio, ¿es buena opción?

Muchas gracias!!

Hola, Pepe Cruz. 

Dependerá, en gran medida, de cuáles sean tus preferencias. Si valoras más la estabilidad, una hipoteca fija puede ser más adecuada (aunque pueda costarte más a corto plazo). Y si prefieres pagar una cuota más barata durante los primeros años (y quizás los siguientes), una hipoteca variable te puede venir mejor, siempre que puedas asumir posibles encarecimientos de la cuota. 

En cuanto al euríbor, la previsión es que siga por debajo del 0% durante los próximos tres a cinco años, pero es imposible saber qué ocurrirá en 20 o 30 años. Si nos basamos en su evolución pasada, es bastante probable que se sitúe por encima del 0% en algún momento, pero tampoco lo podemos asegurar. 

Por todo ello, si te decantas más por el tipo fijo, no se puede decir que sea una mala opción. De hecho, dado que el interés que te ofrecen es muy bajo, con esa hipoteca fija podrías pagar una cuota estable y muy asequible. Y si te arriesgas con el variable, sería recomendable aprovechar la ausencia de comisiones por amortización anticipada para ir adelantando capital durante los primeros años, si puedes. De este modo, podrás reducir el plazo y habrá menos probabilidades de que te sorprenda una posible subida futura del euríbor. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Buenos días Miquel,

Lo primero agradecerte la respuesta anterior, que no lo hice antes.

Finalmente nos hemos decantado por la hipoteca fija (espero na hayamos metido la pata 😁). Nos ofrecieron un interés ligeramente superior (0,9%) pero sin ninguna comisión (amortización parcial, total o subrogación) y con muy poca vinculación.

Ha pesado más la estabilidad en cuota y el no tener intención de amortizar mucho en los primeros años que la situación actual del Euribor.

En caso de que, por la evolución de los tipos, viésemos ofertas hipotecarias mejores podríamos cambiarnos de banco sin comisión. En este caso, ¿tendríamos que asumir algún coste o al no tener comisión no tiene coste? Es que no acabo de entender si el cambio de banco supone el cancelar una hipoteca y crear otra o si es una subrogación.

Muchas gracias!

Hola de nuevo. 

¡Gracias a ti por confiar en nosotros!

Teniendo en cuenta que la hipoteca fija tiene muy buenas condiciones y que valoráis más la estabilidad, haberos decantado por el tipo fijo es una decisión acertada. El tiempo dirá si habríais pagado menos con un interés variable, pero el fijo se ajusta más a vuestro perfil. 

En cuanto a tu pregunta, hay dos maneras de cambiar una hipoteca de banco: con una subrogación, que consiste en trasladar la hipoteca de un banco a otro (sin cancelarla), o con la contratación de una nueva hipoteca para cancelar la que tienes. Con ambas operaciones no te cobrarían comisión, pues tu hipoteca actual no tiene comisiones ni de subrogación ni de amortización anticipada. 

Ahora bien, sí tendríais que pagar algunos trámites. Si hacéis una subrogación, deberéis pagar la tasación de la vivienda, que cuesta unos 300 euros de media. Y si contratáis una nueva hipoteca para cancelar la que tenéis, tendréis que pagar la posible comisión de apertura de la nueva hipoteca, la tasación de la vivienda y los gastos por cancelar registralmente vuestra actual hipoteca, cuyo coste medio es de unos 1.000 euros. 

Esperamos haber resuelto tus dudas. 

Un saludo.