La garantía de los planes de pensiones garantizados la garantiza la entidad comercializadora, ya sea un banco o una aseguradora a través de sus propias reservas.
Es importante tener en cuenta que ni la Entidad Gestora del Fondo de Pensiones ni el Fondo de Garantía de Pensiones garantizarán un plan de pensiones.
¿Qué pasa si quiebra el banco que garantiza mi plan de pensiones?
Una quiebra de una compañía comercializadora de este tipo de productos es relativamente improbable, aunque podría ocurrir.
Si ocurriese debemos tener en cuenta que lo que perderíamos sería la garantía. En caso de quiebra de dicha entidad el plan de pensiones quedaría desprotegido, como cualquier otro plan, y en el momento de rescatarlo lo recibiríamos a valor de mercado, con sus posibles pérdidas.
Igualmente, si quiebra, nuestro dinero seguiría invertido en el fondo de pensiones que hayamos elegido con la gestora, no con la entidad depositaria, por lo tanto, nuestro dinero seguiría invertido y subiría o bajaría según la evolución del mercado.
Por el contrario, sería mucho más probable que un plan de pensiones arrastrase pérdidas porque los productos en los que invirtiese tuviesen un comportamiento desfavorable, aunque esto dependerá de la evolución de los activos donde hayamos invertido el dinero.
¿Para qué perfil son los planes garantizados?
Este tipo de planes están pensados principalmente para inversores con un perfil conservador, es decir, para aquellos clientes que no quieren que sus ahorros corran peligro y que desean invertir con total seguridad y con la certeza de que al vencimiento recibirán todas las aportaciones que hayan realizado al plan.
Los planes de pensiones garantizados, además de cubrir las aportaciones, a veces también garantizan una rentabilidad mínima. De esta manera, el ahorrador se asegura de que el dinero que haya aportado al plan no lo va a perder y, en ocasiones, incluso unas ganancias mínimas.
Características generales de los planes de pensiones garantizados
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Los planes de pensiones garantizados son exactamente igual que el resto, con la salvedad de que la entidad depositaria nos garantizará, al menos, recuperar la misma cantidad de dinero que hayamos invertido
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Estos planes de pensiones, al igual que el resto, pueden invertir en renta fija, en renta variable o en ambas (planes mixtos).
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En ocasiones las entidades depositarias también garantizan una rentabilidad mínima:
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Si invertimos en la renta fija, se suele aplicar un interés fijo anual durante un plazo determinado (por ejemplo, un 3,50 % anual durante 5 años) que estaría también garantizado.
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Si optamos por la renta variable, la rentabilidad a conseguir estará sometida a la variación de un índice, que podrá ser positiva o negativa, aunque en éste segundo caso las pérdidas no llegarán al plan de pensiones gracias a la garantía.
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Permanencia mínima: generalmente para poder obtener un plan garantizado será necesario cumplir con un compromiso de permanencia.
- Generalmente si no respetamos la permanencia, perderíamos la garantía. No obstante, esto solamente será algo malo si el valor de nuestro plan en el momento de cambiarlo o rescatarlo ha bajado.
¿Se puede perder la garantía de un plan de pensiones?
Sí. Debemos saber que en muchos casos la garantía solo será válida en el momento del vencimiento, es decir, si el titular mantiene el plan de pensiones hasta el momento de la jubilación.
Si decidiésemos realizar un traspaso o rescatásemos el plan de pensiones antes de ese plazo, la garantía podría no tener efecto y el plan se cobraría a precio de mercado.
Igualmente, perder la garantía solamente será malo si en el momento de traspasarlo o rescatarlo, el valor del mercado con el que nos quedamos es menor a lo que hayamos invertido. Si es mayor, entonces no será un problema perder dicha garantía.
Así que antes de decantarse por uno de estos productos de inversión, es importante comprobar si la garantía solo se hace efectiva en el momento de la jubilación o también en momentos previos.
Puntos clave para escoger un plan de pensiones garantizado
Antes de contratar un plan de pensiones que prometa la devolución de las aportaciones que se hayan ido realizando a lo largo de los años previos al rescate, así como una rentabilidad mínima garantizada, se deben analizar una serie de factores clave para saber si el producto se ajusta a nuestras necesidades. Además, tendremos que valorar también cuáles son nuestras preferencias de inversión y comparar las distintas propuestas disponibles en el mercado para saber lo que podemos conseguir.
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Rentabilidad: se tendrá que valorar si es preferible decantarse por un plan que garantice una rentabilidad fija mes a mes u optar por otro con una remuneración variable que se moverá en función de cómo se comporte el mercado.
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Debemos saber qué cuanto mayor riesgo asumamos, en este caso solo respecto a la rentabilidad, mayores probabilidades de obtener unos retornos más abultados, mientras que si se opta por un plan de pensiones garantizado con un interés fijo, los retornos serán más reducidos.
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Comisiones: la normativa actual establece unos límites sobre las comisiones que pueden cobrar las gestoras y los bancos depositarios a los partícipes de los planes de pensiones. Actualmente la ley establece una tarifa máxima del 1,5% que puede cobrar la gestora del plan y del 0,2% para la entidad depositaria. Es decir, que la comisión máxima que podrían llegar a pagar los consumidores por sus planes de pensiones sería del 1,7%.
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Bonificaciones: uno de los puntos que más consiguen seducir a los inversores para que se abran un plan de pensiones o lo traspasen desde otra entidad son las bonificaciones. Muchos bancos ofrecen a los nuevos clientes el abono de un tanto por ciento sobre el importe ingresado en un plan de la entidad. Lógicamente, cuanto mayor sea la bonificación más dinero se ganará con la operación, pero se deben tener en cuenta tres aspectos:
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La permanencia (las bonificaciones suelen implicar una permanencia obligatoria que puede ser de varios años)
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Los impuestos (el "regalo" acostumbra a estar sujeto al pago de IRPF)
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Los planes de pensiones sujetos a la promoción (hay entidades que ofrecen la bonificación sea cual sea el plan que contrate el cliente mientras que otros la reducen a un catálogo muy restringido).
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Fecha de vencimiento de la garantía: los planes de pensiones garantizados tienen un período durante el cual está vigente la garantía que debería coincidir con nuestra previsión para rescatar el plan o bien para traspasarlo. Las garantías suelen estar condicionadas a una permanencia, de manera que si no se cumple, los reembolsos o los traspasos se harán al precio de mercado en el momento.
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De esta manera, al escoger un plan de pensiones se debe prever durante cuánto tiempo se quiere mantener, para que el período de garantía coincida. Por ejemplo, si no tenemos intención, a priori, de realizar traspasos y nos jubilaremos en treinta años, la opción acertada sería un plan de pensiones garantizado con un período de garantía que cubra esas fechas.
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