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¿Qué son los planes de pensiones garantizados?

Los planes de pensiones garantizados son un producto de inversión y ahorro para la jubilación que se caracteriza por garantizar la recuperación del total de las aportaciones realizadas, por lo que el consumidor sabe que al vencimiento recuperará el dinero que haya invertido. Además, en ocasiones también garantizan una rentabilidad mínima. De este modo, se convierten en la mejor opción para clientes conservadores que busquen ahorrar sin riesgo para su jubilación y que prioricen la seguridad a la rentabilidad. Estos planes de pensiones, al igual que el resto, pueden invertir en renta fija, en renta variable o en ambas (planes mixtos).

En el caso de la renta fija, se suele aplicar un interés fijo anual durante un plazo determinado (por ejemplo, un 3,50 % anual durante 5 años) que estaría también garantizado. Y si se opta por la renta variable, la rentabilidad a conseguir estará sometida a la variación de un índice, que podrá ser positiva o negativa, aunque en éste segundo caso las pérdidas no llegarán al plan de pensiones gracias a la garantía.

¿Quién garantiza la inversión de los planes garantizados?

La garantía de los planes de pensiones garantizados viene dada por la entidad comercializadora, ya sea un banco o una aseguradora. Esto no significa que haya que dar por hecha dicha garantía, puesto que en caso de quiebra de dicha entidad el plan de pensiones quedaría desprotegido, como cualquier otro plan, y en el momento de rescatarlo lo recibiríamos a valor de mercado, con sus posibles pérdidas.

Ahora bien, una posible quiebra de una compañía comercializadora de este tipo de productos es relativamente improbable, aunque podría ocurrir, por el contrario, sería mucho más probable que un plan de pensiones arrastrase pérdidas porque los productos en los que invirtiese tuviesen un comportamiento desfavorable, por lo que los planes de pensiones garantizados parecen una opción atractiva para aquellos que quieran invertir sin asumir más riesgos de la cuenta.

¿A quién van dirigidos?

Este tipo de planes están pensados principalmente para inversores con un perfil conservador, es decir, para aquellos clientes que no quieren que sus ahorros corran peligro y que desean invertir con total seguridad y con la certeza de que al vencimiento recibirán todas las aportaciones que hayan realizado al plan. Los planes de pensiones garantizados, además de cubrir las aportaciones, a veces también garantizan una rentabilidad mínima. De esta manera, el ahorrador se asegura de que el dinero que haya aportado al plan no lo va a perder y, en ocasiones, incluso unas ganancias mínimas.

Cuidado con los compromisos de fidelización

Sin embargo, debemos saber que en muchos casos la garantía solo puede percibirse a vencimiento, es decir, si el titular mantiene el plan de pensiones hasta el momento de la jubilación. Si, por el contrario, decide realizar un traspaso o se da una contingencia extraordinaria que le obliga a rescatar el plan de pensiones previamente (paro de larga duración, enfermedad grave, etc.), la garantía podría no tener efecto y el plan se cobraría a precio de mercado. Así que antes de decantarse por uno de estos productos de inversión, es importante comprobar si la garantía solo se hace efectiva en el momento de la jubilación o también en momentos previos.

Puntos clave para escoger un plan de pensiones garantizado

Antes de contratar un plan de pensiones que prometa la devolución de las aportaciones que se hayan ido realizando a lo largo de los años previos al rescate, así como una rentabilidad mínima garantizada, se deben analizar una serie de factores clave para saber si el producto se ajusta a nuestras necesidades. Además, tendremos que valorar también cuáles son nuestras preferencias de inversión y comparar las distintas propuestas disponibles en el mercado para saber lo que podemos conseguir.

  • Rentabilidad: se tendrá que valorar si es preferible decantarse por un plan que garantice una rentabilidad fija mes a mes u optar por otro con una remuneración variable que se moverá en función de cómo se comporte el mercado. Debemos saber qué cuanto mayor riesgo asumamos, en este caso solo respecto a la rentabilidad, mayores probabilidades de obtener unos retornos más abultados, mientras que si se opta por un plan de pensiones garantizado con un interés fijo, los retornos serán más reducidos. No olvidemos que para que la rentabilidad de los planes de pensiones, al igual que la de cualquier otro producto financiero, sea atractiva, debería ser, como mínimo, igual a la inflación, para no perder poder adquisitivo.

  • Comisiones: la normativa actual establece unos límites sobre las comisiones que pueden cobrar las gestoras y los bancos depositarios a los partícipes de los planes de pensiones. Actualmente la ley establece una tarifa máxima del 1,5 % que puede cobrar la gestora del plan y del 0,25 % para la entidad depositaria. Es decir, que la comisión máxima que podrían llegar a pagar los consumidores por sus planes de pensiones sería del 1,75 %. Si bien es cierto que lo ideal sería pagar las mínimas comisiones posibles al contratar planes de pensiones garantizados, lo cierto es que los gastos se restan de la rentabilidad obtenida, por lo que el interés será más relevante. Puede que un plan de pensiones con las comisiones máximas permita obtener más intereses que uno con unas comisiones inferiores.

  • Bonificaciones: uno de los puntos que más consiguen seducir a los inversores para que se abran un plan de pensiones o lo traspasen desde otra entidad son las bonificaciones. Muchos bancos ofrecen a los nuevos clientes el abono de un tanto por ciento sobre el importe ingresado en un plan de la entidad. Lógicamente, cuanto mayor sea la bonificación más dinero se ganará con la operación, pero se deben tener en cuenta tres aspectos: primero, la permanencia (las bonificaciones suelen implicar una permanencia obligatoria que puede ser de varios años); segundo, los impuestos (el "regalo" acostumbra a estar sujeto al pago de IRPF); y, tercero, los planes de pensiones sujetos a la promoción (hay entidades que ofrecen la bonificación sea cual sea el plan que contrate el cliente mientras que otros la reducen a un catálogo muy restringido).

  • Fecha de vencimiento de la garantía: los planes de pensiones garantizados tienen un período durante el cual está vigente la garantía que debería coincidir con nuestra previsión para rescatar el plan o bien para traspasarlo. Las garantías suelen estar condicionadas a una permanencia, de manera que si no se cumple, los reembolsos o los traspasos se harán al precio de mercado. De esta manera, al escoger un plan de pensiones se debe prever durante cuánto tiempo se quiere mantener, para que el período de garantía coincida. Por ejemplo, si no tenemos intención, a priori, de realizar traspasos y nos jubilaremos en treinta años, la opción acertada sería un plan de pensiones garantizado con un período de garantía que cubra esas fechas.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página sobre tarjetas: el objetivo de este artículo es proporcionar al usuario la información más relevante sobre los planes de pensiones garantizados para que pueda comprender su funcionamiento y analizar si es un producto que le interesa.

Fuente: la información recogida en este texto ha sido proveída por los expertos en ahorro y finanzas que conforman el comparador virtual HelpMyCash.com tras realizar un análisis del producto y de las ofertas de planes de pensiones garantizados que ocupan el escaparate financiero actual.

Metodología: la información y los datos relativos a los planes de pensiones garantizados que pueden encontrarse en este texto son fruto de la investigación y la experiencia del grupo de expertos que conforma el comparador HelpMyCash.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador virtual de productos financieros y economía del hogar centrados en proporcionar al usuario información de calidad sobre cuentas, depósitos, créditos, hipotecas, tarjetas, planes de pensiones, ADSL, telefonía y hogar, así como herramientas para que puedan resolver sus dudas.

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