Depósitos más rentables - Haz crecer tus ahorros

Actualmente, debido a la política mínima de tipos de interés aplicada por el Banco Central Europeo (BCE) desde el pasado 2016 y las limitaciones impuestas por el Banco de España en materia de intereses, los depósitos no ofrecen rentabilidades demasiado altas. Esta situación contrasta con la de hace unos años, cuando podíamos encontrar depósitos con una rentabilidad de hasta el 4% TAE o incluso de hasta el 5% TAE. Porcentaje que a día de hoy tan solo encontramos en productos de inversión más arriesgados.

Aun así, no está todo perdido para aquellas personas que confían en los depósitos bancarios como productos de ahorro. Todavía es posible encontrar depósitos que ofrecen una rentabilidad superior a la media si sabemos buscar buenas imposiciones a plazo fijo. 

¿Cuál es el depósito más rentable del momento?

El depósito más rentable del momento es el que oferta Raisin a través de un banco colaborador italiano. Se trata del Depósito de Banca Sistema a 60 meses que actualmente ofrece una rentabilidad del 1,54% TAE, frente al 2,01% TAE que ofrecía hasta hace unas semanas. A pesar de la bajada sigues siendo uno de los porcentajes más altos del momento.

Asimismo, otro banco también italiano llamado Banca Farmafactoring ofrece el depósito a un año más rentable del momento. Se trata del Depósito Facto al 1,30% TAE durante un año y que puede ser nuestro con una inversión de al menos 5.000 euros y un máximo de 3 millones de euros.

¿Cuál ha sido la evolución de los tipos de interés de los depósitos?

Hubo una época en la que los depósitos a plazo fijo llegaron a ofrecer una rentabilidad que podía alcanzar el 7% TAE. Esta situación tuvo su origen en la falta de liquidez que sufrieron gran parte de las entidades bancarias españolas como consecuencia del elevado precio del dinero impuesto desde el Banco Central Europeo (BCE).

Este hecho desencadenó en una agresiva lucha entre los diversos bancos por ver cuál de ellos era capaz de hacerse con el mayor número posible de nuevos clientes y así conseguir reactivar sus fondos. A día de hoy, conocemos este acontecimiento como la Guerra del Pasivo.

• En el año 2011, el Gobierno y el Banco de España decidieron tomar cartas en el asunto, con la intención de frenar este caos. Por este motivo, ambos organismos publicaron el Real Decreto 771/2011 a través del cual se penalizaban todos los productos de ahorro que contaban con el respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) y que ofrecían remuneraciones altas.

  Esta medida no tuvo del todo el efecto esperado, puesto que las entidades desviaron la atención de sus clientes hacia otros productos de inversión más arriesgados y que, además, no se encontraban bajo la protección del Fondo de Garantía de Depósitos, como seguros de ahorro o fondos de inversión.

• A principios del año 2013, y en un segundo intento por frenar la Guerra del Pasivo, el Banco de España reformuló las medidas que, entonces sí, resultaron “efectivas”. De tal manera que, desde entonces, los tipos de interés han ido disminuyendo progresivamente hasta llegar a una media del 0,06% una de las más bajas de la eurozona.

• En marzo de 2016, el Banco Central Europeo hizo pública la rebaja de los tipos de interés hasta el umbral del 0%. Esta situación generó un gran desconcierto entre los pequeños inversores, puesto que desconocían el efecto que esta nueva medida podría tener sobre la rentabilidad que ofrecían los productos de ahorro y cuáles serían, a partir de ese momento, los depósitos más rentables del mercado financiero.

A continuación, encontramos un gráfico en el que se muestra la evolución de los tipos de interés los depósitos y las cuentas desde 2004 hasta hoy. En él,  podremos observar como estas políticas han ido afectando a las rentabilidades de los productos.

Fuente: Banco de España

Depósitos y rentabilidad: ¿cuánto pueden crecer los ahorros?

Para calcular la rentabilidad de un depósito, deberemos tener en cuenta los siguientes datos:

1. Capital

2. Interés

3. Plazo

A continuación, se muestra un ejemplo de cómo calcular los intereses de un depósito a plazo fijo:

• Con un capital de 10.000€

• Un interés del 2,5% TAE

• Y un plazo de 1 año

Obtenemos un beneficio de 250 euros.

 

Así, según el capital invertido y el tipo de interés, por cada 12 meses podremos recibir las siguientes ganancias:

A los intereses obtenidos tendremos que restarles los gastos que el banco pueda cobrarnos en concepto de comisiones, así como la parte que se llevará Hacienda en concepto de IRPF (entre el 19% y el 23%, según los beneficios que hayamos obtenido, lo explicamos más adelante).

¿Cuántos impuestos se pagan por los depósitos?

Durante el año 2015 el Gobierno realizó una rebaja de un punto porcentual sobre el tipo de interés aplicable. Por este motivo, todos los depósitos liquidados a partir de 2016 se verán beneficiados de esta rebaja fiscal.

Asimismo, cabe recordar que los intereses generados por los depósitos a plazo fijo son considerados por Hacienda como rendimiento del capital mobiliario y, por lo tanto, están sujetos al IRPF. La distribución de tipos de interés puede variar según los beneficios obtenidos:

Es importante tener presente que las rentas del ahorro tributan por tramos, es decir, que a cada rango se le aplica un tipo impositivo distinto.

4 características de los depósitos más rentables

Antes de invertir nuestros ahorros en un depósito a plazo fijo, no sólo debemos fijarnos en la rentabilidad, también conviene que comprobemos si se cumplen las siguientes características:

1. Capital garantizado. La principal ventaja de los depósitos es que el dinero invertido está asegurado tanto por la entidad, que se compromete a devolverlo al cliente, como por el Fondo de Garantía de Depósitos, al que esté adherido en caso de quiebra o insolvencia del banco.

2. Plazo. Es el período de tiempo durante el cual nuestro dinero estará invertido en el depósito para obtener la remuneración ofertada por el banco durante la firma del contrato.

3. Inversión mínima o máxima. Algunos bancos nos pueden exigir un importe mínimo para acceder al depósito o un máximo que será remunerado.

4. Cancelación anticipada. Existen entidades que no permiten recuperar el dinero depositado hasta su vencimiento y otros que nos cobrarán comisión o rebajarán el interés obtenido al cancelar el depósito.