Cuando buscamos un depósito bancario, nos interesa que este sea lo más rentable y seguro posible. Ambas características son muy habituales en los depósitos a plazo fijo. En esta página, ponemos a tu alcance algunos de los depósitos más rentables del momento, tanto a corto como a largo plazo y explicaremos las principales características de estos productos.
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Si no quieres poner en riesgo tus inversiones, puedes combinar la rentabilidad de un depósito a plazo fijo con la de una cuenta de ahorro. Podrás conseguir intereses por plazo ilimitado y tendrás disponibilidad total de tu dinero:
Debido a la política mínima de tipos de interés aplicada por el Banco Central Europeo (BCE) y las limitaciones impuestas por el Banco de España en materia de intereses, los depósitos no están pasando por su mejor momento y, en general, los bancos no ofrecen rentabilidades demasiado altas. Esta situación contrasta notablemente con la de hace unos años, cuando encontrar depósitos con una rentabilidad de hasta el 4 % TAE para cualquier tipo de inversión y plazo era de lo más habitual.
Aun así, no está todo perdido para aquellas personas que confían en los depósitos bancarios como productos de ahorro. Todavía es posible encontrar depósitos que ofrecen una rentabilidad superior a la media si sabemos buscar buenas imposiciones a plazo fijo. Explicamos a continuación cómo hacerlo.
Hubo una época en la que los depósitos a plazo fijo llegaron a ofrecer una rentabilidad que podía alcanzar facilmente hasta el 7 % TAE. Esta situación tuvo su origen en la falta de liquidez que sufrieron la mayor parte de las entidades bancarias españolas como consecuencia del elevado precio del dinero impuesto desde el Banco Central Europeo (BCE). Esto desencadenó en una agresiva lucha entre los diversos bancos por ver cuál de ellos era capaz de hacerse con el mayor número posible de nuevos clientes y así conseguir reactivar sus fondos. A día de hoy, conocemos este acontecimiento como la Guerra del Pasivo.
En el año 2011, el Gobierno y el Banco de España decidieron tomar cartas en el asunto, con la intención de frenar esta vorágine. Por este motivo, ambos organismos publicaron el Real Decreto 771/2011 a través del cual se penalizaban todos aquellos productos de ahorro que contaban con el respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) y que ofrecían altas remuneraciones. Esta medida no tuvo del todo el efecto esperado, puesto que los bancos desviaron la atención de sus clientes hacia otros productos de inversión más arriesgados y que, además, no se encontraban bajo el paraguas del FGD, como seguros de ahorro o fondos de inversión.
A principios del año 2013, y en un segundo intento por frenar la Guerra del Pasivo, el Banco de España reformuló las medidas que, entonces sí, resultaron “efectivas”. De tal manera que, desde entonces, los tipos de interés han ido disminuyendo progresivamente.
En marzo de 2016, el Banco Central Europeo hizo pública la rebaja de los tipos de interés hasta el umbral del 0 %. Esta situación generó un gran desconcierto entre los pequeños inversores, puesto que desconocían el efecto que esta nueva medida podría tener sobre la rentabilidad que ofrecían los productos de ahorro y cuáles serían, a partir de ese momento, los depósitos más rentables del mercado financiero.
A continuación, hemos elaborado un gráfico en el que se muestra la evolución de los tipos de interés los depósitos y las cuentas desde 2004 hasta la actualidad. En el gráfico podremos observar como estas políticas han ido afectando a las rentabilidades de los productos.
Fuente: Banco de España
Para calcular la rentabilidad de un depósito, deberemos tener en cuenta los siguientes datos:
La inversión o el capital inicial.
El tipo de interés que nos ofrece el banco.
El tiempo que durará la imposición.
A continuación, se muestra un ejemplo de cómo calcular los intereses de un depósito a plazo fijo:
Hemos decidido invertir 10.000 euros en la contratación de un depósito a 12 meses, que ofrece un tipo de interés del 2,50 % TAE. A la hora de liquidar los intereses, nos llevaremos un beneficio aproximado de 250 euros.
10.000 € x 2,50 % TAE = 250 €.
Así, según el capital invertido y el tipo de interés, por cada 12 meses podremos recibir las siguientes ganancias:
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A los intereses obtenidos tendremos que restarles los gastos que el banco pueda cobrarnos en concepto de comisiones, así como la parte que se llevará Hacienda en concepto de IRPF (entre el 19 % y el 23 %, según los beneficios que hayamos obtenido, lo explicamos más adelante).
Durante el año 2015 el Gobierno realizó una rebaja de un punto porcentual sobre el tipo de interés aplicable. Por este motivo, todos los depósitos liquidados a partir de 2016 se verán beneficiados de esta rebaja fiscal.
| TIPO DE INTERÉS APLICABLE | |||
|---|---|---|---|
| INTERESES OBTENIDOS | 2015 (1º periodo) | 2015 (segundo periodo) | 2016 (actual) |
| Hasta 6.000 € | 20 % | 19,5 % | 19 % |
| Entre 6.000 y 24.000 € | 22 % | 21,5 % | 21 % |
| Entre 24.000 y 50.000 € | 22 % | 21,5 % | 21 % |
| A partir de 50.000 € | 24 % | 23,5 % | 23 % |
Asimismo, cabe recordar que los intereses generados por los depósitos a plazo fijo son considerados por Hacienda como rendimiento del capital mobiliario y, por lo tanto, están sujetos al IRPF. La distribución de tipos de interés puede variar según los beneficios obtenidos:
| Intereses generados | Tipo de interés aplicable |
|---|---|
| Hasta 6.000 € | 19 % sobre los intereses |
| Hasta 50.000 € | 21 % sobre los intereses |
| A partir de 50.000 € | 23 % sobre los intereses |
Es importante tener presente que las rentas del ahorro tributan por tramos, es decir, que a cada rango se le aplica un tipo impositivo distinto. Si, por ejemplo, un cliente ganó el año pasado 60.000 euros en concepto de intereses, a los primeros 6.000 euros se le aplicaría un gravamen del 19 %; a los siguientes 44.000 euros un tipo del 21 % y a los últimos 10.000 euros, uno del 23 %. Cuando un banco abona los intereses brutos, practica una retención del 19 % independientemente de a cuánto asciendan los intereses.
Sin duda, la característica que mejor define a los depósitos más rentables es la de ofrecer un interés por encima de la media. Sin embargo, esto no siempre es posible. Antes de invertir nuestros ahorros en un depósito a plazo fijo, no sólo debemos fijarnos en la rentabilidad, también conviene que comprobemos si se cumplen las siguientes características:
Si estás pensando en invertir tu dinero en depósitos bancarios, te recomendamos que te descargues de manera gratuita la siguiente guía y consultes tus dudas. Este documento podrá ayudarte a obtener una mayor rentabilidad sin exponer la inversión, además de explicar todos los riesgos de las inversiones.
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Ver y descargar guíaPara qué sirve esta página: la función de esta página es la de informar al usuario acerca de las particularidades propias de los depósitos más rentables. Al mismo tiempo, esta página trata de mostrarle cuáles son las depósitos que se comercializan en el actual mercado económico y que ponen a disposición de sus titulares la mayor rentabilidad.
Fuente: la información relativa a los depósitos más rentables ha sido extraída de diversas fuentes de información, como por ejemplo la página web del Banco Central Europeo (BCE) y del Banco de España (BdE), así como la proporcionada por las propias entidades bancarias.
Metodología: los datos que aparecen en esta página han sido conseguidos mediante la consulta de las estadísticas oficiales y la búsqueda de información en las páginas web de los diferentes bancos.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas que cuentan con una gran experiencia en Economía y Finanzas. En nuestro portal web, el usuario podrá comparar tanto productos bancarios como servicios financieros personales y de economía del hogar. También, tendrá acceso a información de calidad relacionada con el actual sistema económico.
Aviso: los servicios que ofrece HelpMyCash.com son totalmente gratuitos para el usuario, ya que este portal web obtiene sus ingresos de la publicidad y de aquellos productos clasificados como destacados.
Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudarte con aquellas cuestiones que puedas tener relacionadas con la actualidad económica. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención al cliente para que te pongas en contacto con nosotros:
Hola, Helper_709516723:
Raisin es una plataforma online que actúa como un catálogo de productos de ahorro, en el que comercializa depósitos a plazo fijo y cuentas de ahorro de bancos europeos con rentabilidades más altas que la media.
Todos los bancos que se encuentran dentro de la plataforma son seguros ya que están adheridos al Fondo de Garantía de Depósitos de su respectivo país. Tu dinero estará garantizado hasta 100.000 euros por titular y entidad.
Actualmente existe un Regalo de Bienvenida para nuevos clientes. Invirtiendo al menos 5.000 euros durante seis meses o más puedes ganar hasta 200€. Comprueba aquí los requisitos de la promoción.
Esta es la lista con los mejores depósitos de bancos extranjeros, la mayoría son Raisin. Los diferenciarás porque todos ofrecen el regalo de bienvenida.
Espero haberte ayudado, si tienes más preguntas no dudes en consultarnos.
¡Un saludo!
Muchísimas gracias por responder y por la rapidez. Queda claro.Saludos.
Hola Mikedemiurg,
No será necesario que como cliente realices ninguna gestión ya que será la entidad la que tendrá comunicar al Fondo de Garantía de Depósitos al que esté adherido tus datos.
En cuanto el FGD haya recibido la información y compruebe que se cumples con todos los requisitos, es decir, devolver un máximo de 100.000 euros por entidad y titular, se pondrá en contacto contigo y se procedería al pago.
Para cualquier otra duda o consulta, contacta con nosotros.
Un saludo.
Muchas gracias por la respuesta, voy a recabar mas información, contrato, etc y completare la consulta con mas datos para poder ser mas concreto y me puedan ayudar mejor. un saludo
Hola Dnieto,
Un depósito a plazo fijo no pasa a un fondo de inversión y menos si no hay consentimiento por parte del titular. Puede que lo que tengan contratado tus suegros sea un depósito combinado que une un depósito a plazo fijo con otro tipo de producto de inversión más arriesgado como son los fondos de inversión.
En este caso, te recomendamos revisar el contrato para salir de dudas o ponerte en contacto directamente con el banco.
Para cualquier otra duda o consulta, contacta con nosotros.
Un saludo.
Publicado el 20/09/2018
Publicado el 19/09/2018
Publicado el 18/09/2018
