Depósitos más rentables - Haz crecer tus ahorros sin riesgo

Otros productos para conseguir rentabilidad sin riesgo 

Si no quieres poner en riesgo tus inversiones, puedes combinar la rentabilidad de un depósito a plazo fijo con la de una cuenta de ahorro. Podrás conseguir intereses por plazo ilimitado y tendrás disponibilidad total de tu dinero: 

 

Debido a la política mínima de tipos de interés aplicada por el Banco Central Europeo (BCE) y las limitaciones impuestas por el Banco de España en materia de intereses, los depósitos no están pasando por su mejor momento y, en general, los bancos no ofrecen rentabilidades demasiado altas. Esta situación contrasta notablemente con la de hace unos años, cuando encontrar depósitos con una rentabilidad de hasta el 4 % TAE para cualquier tipo de inversión y plazo era de lo más habitual.

Aun así, no está todo perdido para aquellas personas que confían en los depósitos bancarios como productos de ahorro. Todavía es posible encontrar depósitos que ofrecen una rentabilidad superior a la media si sabemos buscar buenas imposiciones a plazo fijo. Explicamos a continuación cómo hacerlo.

Evolución de los tipos de interés de los depósitos

Hubo una época en la que los depósitos a plazo fijo llegaron a ofrecer una rentabilidad que podía alcanzar facilmente hasta el 7 % TAE. Esta situación tuvo su origen en la falta de liquidez que sufrieron la mayor parte de las entidades bancarias españolas como consecuencia del elevado precio del dinero impuesto desde el Banco Central Europeo (BCE). Esto desencadenó en una agresiva lucha entre los diversos bancos por ver cuál de ellos era capaz de hacerse con el mayor número posible de nuevos clientes y así conseguir reactivar sus fondos. A día de hoy, conocemos este acontecimiento como la Guerra del Pasivo.

En el año 2011, el Gobierno y el Banco de España decidieron tomar cartas en el asunto, con la intención de frenar esta vorágine. Por este motivo, ambos organismos publicaron el Real Decreto 771/2011 a través del cual se penalizaban todos aquellos productos de ahorro que contaban con el respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) y que ofrecían altas remuneraciones. Esta medida no tuvo del todo el efecto esperado, puesto que los bancos desviaron la atención de sus clientes hacia otros productos de inversión más arriesgados y que, además, no se encontraban bajo el paraguas del FGD, como seguros de ahorro o fondos de inversión.

A principios del año 2013, y en un segundo intento por frenar la Guerra del Pasivo, el Banco de España reformuló las medidas que, entonces sí, resultaron “efectivas”. De tal manera que, desde entonces, los tipos de interés han ido disminuyendo progresivamente.

En marzo de 2016, el Banco Central Europeo hizo pública la rebaja de los tipos de interés hasta el umbral del 0 %. Esta situación generó un gran desconcierto entre los pequeños inversores, puesto que desconocían el efecto que esta nueva medida podría tener sobre la rentabilidad que ofrecían los productos de ahorro y cuáles serían, a partir de ese momento, los depósitos más rentables del mercado financiero.

A continuación, hemos elaborado un gráfico en el que se muestra la evolución de los tipos de interés los depósitos y las cuentas desde 2004 hasta la actualidad. En el gráfico podremos observar como estas políticas han ido afectando a las rentabilidades de los productos.

Fuente: Banco de España

Depósitos y rentabilidad: ¿cuánto pueden crecer los ahorros?

Para calcular la rentabilidad de un depósito, deberemos tener en cuenta los siguientes datos:

1. La inversión o el capital inicial.

2. El tipo de interés que nos ofrece el banco.

3. El tiempo que durará la imposición.

A continuación, se muestra un ejemplo de cómo calcular los intereses de un depósito a plazo fijo:

Hemos decidido invertir 10.000 euros en la contratación de un depósito a 12 meses, que ofrece un tipo de interés del 2,50 % TAE. A la hora de liquidar los intereses, nos llevaremos un beneficio aproximado de 250 euros.

10.000 € x 2,50 % TAE = 250 €.

Así, según el capital invertido y el tipo de interés, por cada 12 meses podremos recibir las siguientes ganancias:

A los intereses obtenidos tendremos que restarles los gastos que el banco pueda cobrarnos en concepto de comisiones, así como la parte que se llevará Hacienda en concepto de IRPF (entre el 19 % y el 23 %, según los beneficios).

¿Cuántos impuestos se pagan por los depósitos?

Durante el año 2015 el Gobierno realizó una rebaja de un punto porcentual sobre el tipo de interés aplicable. Por este motivo, todos los depósitos que se liquiden a partir de 2016 se verán beneficiados de esta rebaja fiscal.

	TIPO DE INTERÉS APLICABLE
INTERESES OBTENIDOS	2015 (1º periodo)	2015 (segundo periodo)	2016 (actual)
Hasta 6.000 €	20 %	19,5 %	19 %
Entre 6.000 y 24.000 €	22 %	21,5 %	21 %
Entre 24.000 y 50.000 €	22 %	21,5 %	21 %
A partir de 50.000 €	24 %	23,5 %	23 %

Asimismo, cabe recordar que los intereses generados por los depósitos a plazo fijo son considerados por Hacienda como rendimiento del capital mobiliario y, por lo tanto, están sujetos al IRPF. La distribución de tipos de interés puede variar según los beneficios obtenidos:

Intereses generados	Tipo de interés aplicable
Hasta 6.000 €	19 % sobre los intereses
Hasta 50.000 €	21 % sobre los intereses
A partir de 50.000 €	23 % sobre los intereses

Es importante tener presente que las rentas del ahorro tributan por tramos, es decir, que a cada rango se le aplica un tipo impositivo distinto. Si, por ejemplo, un cliente ganó el año pasado 60.000 euros en concepto de intereses, a los primeros 6.000 euros se le aplicaría un gravamen del 19 %; a los siguientes 44.000 euros un tipo del 21 % y a los últimos 10.000 euros, uno del 23 %. Cuando un banco abona los intereses brutos, practica una retención del 19 % independientemente de a cuánto asciendan los intereses.

Además de la remuneración, ¿qué características tienen los depósitos más rentables?

Sin duda, la característica que mejor define a los depósitos más rentables es la de ofrecer un interés por encima de la media. Sin embargo, esto no siempre es posible. Antes de invertir nuestros ahorros en un depósito a plazo fijo, no sólo debemos fijarnos en la rentabilidad, también conviene que comprobemos si se cumplen las siguientes características:

• Capital garantizado. El dinero invertido en el momento de la contratación del depósito (capital inicial) no sufrirá ningún riesgo y será devuelto íntegramente.

• Plazo. Período de tiempo que nuestro dinero tiene que estar invertido en el depósito para obtener la remuneración ofertada por el banco durante la firma del contrato.

• Inversión mínima o máxima. Algunos bancos nos pueden imponer un importe mínimo para acceder al depósito o un máximo que será remunerado.

• Cancelación anticipada. Antes de invertir nuestro dinero en un depósito es importante que tengamos claro si vamos a necesitar el capital invertido antes de la fecha de vencimiento. Hay bancos que no permiten recuperar el dinero depositado hasta su vecimiento y otros que nos cobrarán comisión o rebajarán el interés obtenido al cancelar el depósito. 

¿Cuáles son los depósitos más rentables del mes?

En la actualidad, los depósitos más rentables del mercado suelen ser los plazos fijos promocionales o de bienvenida, también conocidos como depósitos a corto plazo. Se trata de una serie de depósitos con un elevado tipo de interés, que ofertan los bancos con la intención de captar nuevos clientes ( o "dinero nuevo"). Además de estar considerados los depósitos más rentables, suelen tener una duración aproximada de menor de un año , está permitida la cancelación anticipada, en ocasiones, sin penalización y no requieren la vinculación del cliente con la entidad.

Depósitos más rentables a 12 meses

Estos depósitos bancarios suelen ser los que más llaman la atención entre los pequeños ahorradores, ya que ofrecen una buena rentabilidad y el capital sólo necesita estar invertido durante un año o, en algunos casos, unos pocos meses más:

¿Cómo aumentar la rentabilidad sin arriesgar la inversión?

Si estás pensando en invertir tu dinero en depósitos bancarios, te recomendamos que te descargues de manera gratuita la siguiente guía y consultes tus dudas. Este documento podrá ayudarte a obtener una mayor rentabilidad sin exponer la inversión, además de explicar todos los riesgos de las inversiones.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: la función de esta página es la de informar al usuario acerca de las particularidades propias de los depósitos más rentables. Al mismo tiempo, esta página trata de mostrarle cuáles son las depósitos que se comercializan en el actual mercado económico y que ponen a disposición de sus titulares la mayor rentabilidad.

Fuente: la información relativa a los depósitos más rentables ha sido extraída de diversas fuentes de información, como por ejemplo la página web del Banco Central Europeo (BCE) y del Banco de España (BdE), así como la proporcionada por las propias entidades bancarias.

Metodología: los datos que aparecen en esta página han sido conseguidos mediante la consulta de las estadísticas oficiales y la búsqueda de información en las páginas web de los diferentes bancos.

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