Cuando nos decidimos a contratar un depósito bancario, nos fijamos en que este sea lo más rentable y seguro posible. Ambas características son muy habituales en los depósitos a plazo fijo. En esta página, encontramos algunos de los depósitos más rentables del momento, tanto a corto como a largo plazo y las principales características de estos productos.
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Si no quieres poner en riesgo tus inversiones, puedes combinar la rentabilidad de un depósito a plazo fijo con la de una cuenta de ahorro interesante. Con ella podremos conseguir intereses por plazo ilimitado y tendremos disponibilidad total del dinero:
Acutalmente, debido a la política mínima de tipos de interés aplicada por el Banco Central Europeo (BCE) y las limitaciones impuestas por el Banco de España en materia de intereses, los depósitos no ofrecen rentabilidades demasiado altas. Esta situación contrasta con la de hace unos años, cuando podíamos encontrar depósitos con una rentabilidad de hasta el 4% TAE o incluso de hasta el 5% TAE.
Aun así, no está todo perdido para aquellas personas que confían en los depósitos bancarios como productos de ahorro. Todavía es posible encontrar depósitos que ofrecen una rentabilidad superior a la media si sabemos buscar buenas imposiciones a plazo fijo.
Hubo una época en la que los depósitos a plazo fijo llegaron a ofrecer una rentabilidad que podía alcanzar el 7% TAE. Esta situación tuvo su origen en la falta de liquidez que sufrieron gran parte de las entidades bancarias españolas como consecuencia del elevado precio del dinero impuesto desde el Banco Central Europeo (BCE).
Este hecho desencadenó en una agresiva lucha entre los diversos bancos por ver cuál de ellos era capaz de hacerse con el mayor número posible de nuevos clientes y así conseguir reactivar sus fondos. A día de hoy, conocemos este acontecimiento como la Guerra del Pasivo.
En el año 2011, el Gobierno y el Banco de España decidieron tomar cartas en el asunto, con la intención de frenar este caos. Por este motivo, ambos organismos publicaron el Real Decreto 771/2011 a través del cual se penalizaban todos los productos de ahorro que contaban con el respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) y que ofrecían remuneraciones altas.
Esta medida no tuvo del todo el efecto esperado, puesto que las entidades desviaron la atención de sus clientes hacia otros productos de inversión más arriesgados y que, además, no se encontraban bajo la protección del Fondo de Garantía de Depósitos, como seguros de ahorro o fondos de inversión.
A principios del año 2013, y en un segundo intento por frenar la Guerra del Pasivo, el Banco de España reformuló las medidas que, entonces sí, resultaron “efectivas”. De tal manera que, desde entonces, los tipos de interés han ido disminuyendo progresivamente hasta llegar a una media del 0,06% una de las más bajas de la eurozona.
En marzo de 2016, el Banco Central Europeo hizo pública la rebaja de los tipos de interés hasta el umbral del 0%. Esta situación generó un gran desconcierto entre los pequeños inversores, puesto que desconocían el efecto que esta nueva medida podría tener sobre la rentabilidad que ofrecían los productos de ahorro y cuáles serían, a partir de ese momento, los depósitos más rentables del mercado financiero.
A continuación, encontramos un gráfico en el que se muestra la evolución de los tipos de interés los depósitos y las cuentas desde 2004 hasta hoy. En él, podremos observar como estas políticas han ido afectando a las rentabilidades de los productos.
Fuente: Banco de España
Para calcular la rentabilidad de un depósito, deberemos tener en cuenta los siguientes datos:
Capital
Interés
Plazo
A continuación, se muestra un ejemplo de cómo calcular los intereses de un depósito a plazo fijo:
Con un capital de 10.000€
Un interés del 2,5% TAE
Y un plazo de 1 año
Obtenemos un beneficio de 250 euros.
Así, según el capital invertido y el tipo de interés, por cada 12 meses podremos recibir las siguientes ganancias:
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A los intereses obtenidos tendremos que restarles los gastos que el banco pueda cobrarnos en concepto de comisiones, así como la parte que se llevará Hacienda en concepto de IRPF (entre el 19% y el 23%, según los beneficios que hayamos obtenido, lo explicamos más adelante).
Durante el año 2015 el Gobierno realizó una rebaja de un punto porcentual sobre el tipo de interés aplicable. Por este motivo, todos los depósitos liquidados a partir de 2016 se verán beneficiados de esta rebaja fiscal.
| TIPO DE INTERÉS APLICABLE | |||
|---|---|---|---|
| INTERESES OBTENIDOS | 2015 (1º periodo) | 2015 (segundo periodo) | 2019 (actual) |
| Hasta 6.000€ | 20 % | 19,5 % | 19 % |
| Entre 6.000 y 24.000€ | 22 % | 21,5 % | 21 % |
| Entre 24.000 y 50.000€ | 22 % | 21,5 % | 21 % |
| A partir de 50.000€ | 24 % | 23,5 % | 23 % |
Asimismo, cabe recordar que los intereses generados por los depósitos a plazo fijo son considerados por Hacienda como rendimiento del capital mobiliario y, por lo tanto, están sujetos al IRPF. La distribución de tipos de interés puede variar según los beneficios obtenidos:
| Intereses generados | Tipo de interés aplicable |
|---|---|
| Hasta 6.000€ | 19% sobre los intereses |
| Hasta 50.000€ | 21% sobre los intereses |
| A partir de 50.000€ | 23% sobre los intereses |
Es importante tener presente que las rentas del ahorro tributan por tramos, es decir, que a cada rango se le aplica un tipo impositivo distinto.
Antes de invertir nuestros ahorros en un depósito a plazo fijo, no sólo debemos fijarnos en la rentabilidad, también conviene que comprobemos si se cumplen las siguientes características:
 |
Capital garantizado. La principal ventaja de los depósitos es que el dinero invertido está asegurado tanto por la entidad, que se compromete a devolverlo al cliente, como por el Fondo de Garantía de Depósitos, al que esté adherido en caso de quiebra o insolvencia del banco. |
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Plazo. Es el período de tiempo durante el cual nuestro dinero estará invertido en el depósito para obtener la remuneración ofertada por el banco durante la firma del contrato. |
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Inversión mínima o máxima. Algunos bancos nos pueden exigir un importe mínimo para acceder al depósito o un máximo que será remunerado. |
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Cancelación anticipada. Existen entidades que no permiten recuperar el dinero depositado hasta su vencimiento y otros que nos cobrarán comisión o rebajarán el interés obtenido al cancelar el depósito. |
Teniendo claros estos conceptos, será más fácil contratar un depósito más rentable y seguro.
Si estás pensando en invertir tu dinero en depósitos bancarios, te recomendamos que te descargues de manera gratuita la siguiente guía y consultes tus dudas. Este documento podrá ayudarte a obtener una mayor rentabilidad sin exponer la inversión, además de explicar todos los riesgos de las inversiones.
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Ver y descargar guíaPara qué sirve esta página: la función de esta página es la de informar al usuario acerca de las particularidades propias de los depósitos más rentables. Al mismo tiempo, esta página trata de mostrarle cuáles son las depósitos que se comercializan en el actual mercado económico y que ponen a disposición de sus titulares la mayor rentabilidad.
Fuente: la información relativa a los depósitos más rentables ha sido extraída de diversas fuentes de información, como por ejemplo la página web del Banco Central Europeo (BCE) y del Banco de España (BdE), así como la proporcionada por las propias entidades bancarias.
Metodología: los datos que aparecen en esta página han sido conseguidos mediante la consulta de las estadísticas oficiales y la búsqueda de información en las páginas web de los diferentes bancos.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas que cuentan con una gran experiencia en Economía y Finanzas. En nuestro portal web, el usuario podrá comparar tanto productos bancarios como servicios financieros personales y de economía del hogar. También, tendrá acceso a información de calidad relacionada con el actual sistema económico.
Aviso: los servicios que ofrece HelpMyCash.com son totalmente gratuitos para el usuario, ya que este portal web obtiene sus ingresos de la publicidad y de aquellos productos clasificados como destacados.
Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudarte con aquellas cuestiones que puedas tener relacionadas con la actualidad económica. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención al cliente para que te pongas en contacto con nosotros:
Hola Jorge,
Debes tener en cuenta que solo estamos obligados a informar a la Agencia Tributaria si el capital invertido más los intereses obtenidos superan los 50.000 euros. Puedes encontrar más información acerca de este tema en este artículo.
Raisin trabaja con un total de 15 bancos y cada uno de ellos tiene una rentabilidad, características o proceso de apertura distinto. Mientras algunos como BlueOrange te permiten realizar toda la contratación online, otros como Banca Sistema exige enviar la documentación original por correo postal.
En cualquier caso, en la página web de Raisin explican todos estos detalles de forma sencilla y cuenta con varios canales de atención al cliente donde podrán resolver esta y otras dudas.
Para cualquier otra consulta, contacta con nosotros.
Un saludo.
Buenas tardes de nuevo.Olvidé decir que el depósito que querría contratar me gustaría, preferiblemente, que no pasara de 1 año. A lo sumo 2. Pero mejor 1 ano. Gracias
Hola Magali, gracias a ti
Es necesario declarar el 100% de los rendimientos que has obtenido por tu dinero en el extranjero. Por otro lado, si tienes más de 50.000 euros fuera de España, (en tu caso los 80.000€) debes notificarlo a la Agencia Tributaria mediante la presentación del modelo 720.
Para cualquier otra duda o consulta, contacta con nosotros.
Un saludo.
Hola Neus,
gracias por la rápida respuesta, pero quizás no me haya explicado bien. Quería saber, dado que si tienes 50.000€ no se tributa (no hay que presentar el 720), que si tengo 80.000€ se tributa sobre esos 80.000€ o solo sobre 30.000€ dado que los primeros 50.000€ no tributan. Y creo que seróa lógico que fuera así pero no lo sé. Un saludo
Hola Magali,
Si tienes una cuenta o un depósito extranjero tendrás que incluir los rendimientos en la casilla 027 de la declaración de la renta 2018 (descarga la guía gratuita aquí). Además, tendrás que incluir posibles regalos. Sin embargo, si estos productos ya tienen aplicadas retenciones en el país de origen, tendremos que registrarlo en la casilla 588 deducciones.
Además de esto, si tienes más de 50.000 euros en una cuenta o depósito extranjero, antes del 31 de marzo de 2019 tendrías que haber presentado el modelo 720. Puedes encontrar más información sobre esto en este artículo.
Para cualquier otra duda o consulta, contacta con nosotros.
Un saludo.
Hola,
Veo que si se tiene hasta 50.000€ en un banco extranjero,no hay que presentar el mod 720. Y quería saber, dado que los 50.000€ no tributan los intereses, si tuviera 80.000€, tributaría sobre el total o sólo sobre 30.000€? un saludo
Hola Patri,
Tan solo es necesario presentar el modelo 720 siempre y cuando tengas más de 50.000 euros en bienes en el extranjero, incluyendo el total del dinero que tienes el el depósito a plazo fijo y la cuenta bancaria donde te ingresan los intereses generados a fecha 31 de diciembre de 2018.
Asimismo, puedes aclarar cualquiera de tus dudas acerca de la Declaración de la Renta 2018, descargando la guía totalmente gratuita que han elaborado los expertos de HelpMyCash.com haciendo clic aquí.
Para cualquier otra duda o consulta, contacta con nosotros.
Un saludo.
Publicado el 22/05/2019
Publicado el 21/05/2019
Publicado el 21/05/2019
