Depósitos a plazo fijo- Haz crecer tus ahorros

 

Actualmente, debido a la política mínima de tipos de interés aplicada por el Banco Central Europeo (BCE) desde el pasado 2016 y las limitaciones impuestas por el Banco de España en materia de intereses, los depósitos bancarios no ofrecen rentabilidades demasiado altas. Esta situación contrasta con la de hace unos años, cuando podíamos encontrar depósitos a plazo fijo con una rentabilidad de hasta el 4% TAE o incluso de hasta el 5% TAE, porcentaje que a día de hoy tan solo encontramos en productos de inversión más arriesgados.

Aun así, no está todo perdido para aquellas personas que siguen confiando en los depósitos bancarios como productos de ahorro. Todavía es posible invertir dinero en depósitos a plazo fijo que ofrecen una rentabilidad superior a la media si sabemos buscar buenas imposiciones a plazo fijo con las que obtener una rentabilidad que nos permitan incrementar nuestra base de ahorros.

La evolución de los tipos de interés de los depósitos bancarios

Hubo una época en la que los depósitos a plazo fijo llegaron a ofrecer una rentabilidad que podía alcanzar el 7% TAE, el sueño de todo aquel que se pregunta como ahorrar dinero. Esta situación tuvo su origen en la falta de liquidez que sufrieron gran parte de las entidades bancarias españolas como consecuencia del elevado precio del dinero impuesto desde el Banco Central Europeo (BCE).

Este hecho desencadenó en una agresiva lucha entre los diversos bancos por ver cuál de ellos era capaz de hacerse con el mayor número posible de nuevos clientes y así conseguir reactivar sus fondos. A día de hoy, conocemos este acontecimiento como la Guerra del Pasivo.

• En el año 2011, el Gobierno y el Banco de España publicaron el Real Decreto 771/2011 a través del cual se penalizaban todos los productos de ahorro que contaban con el respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) y que ofrecían remuneraciones altas.

  Las entidades desviaron la atención de sus clientes hacia otros productos de inversión más arriesgados y que, además, no se encontraban bajo la protección del Fondo de Garantía de Depósitos, como seguros de ahorro o fondos de inversión.

• A principios del año 2013, y en un segundo intento por frenar la Guerra del Pasivo, el Banco de España reformuló las medidas que resultaron efectivas. Desde entonces, los tipos de interés han ido disminuyendo progresivamente.

• En marzo de 2016, el Banco Central Europeo hizo pública la rebaja de los tipos de interés hasta el umbral del 0%. Esta situación generó un gran desconcierto entre los pequeños inversores, puesto que desconocían el efecto que esta nueva medida podría tener sobre la rentabilidad que ofrecían los productos de ahorro y cuáles serían, a partir de ese momento, los depósitos bancarias más rentables del mercado financiero y cuál seria su rentabilidad a partir de entonces.

A continuación, encontramos un gráfico en el que se muestra la evolución de los tipos de interés los depósitos a plazo fijo y las cuentas de ahorro desde 2004 hasta hoy. En él, podremos observar como estas políticas han ido afectando a las rentabilidades de los productos.

Fuente: Banco de España. Actualizado febrero 2020

¿Cuánto pueden crecer los ahorros con los plazos fijos?

Para calcular la rentabilidad de un depósito bancario, deberemos tener en cuenta los siguientes datos:

1. Capital

2. Interés

3. Plazo

A continuación, se muestra un ejemplo de cómo calcular los intereses de un depósito a plazo fijo:

• Con un capital de 10.000€

• Un interés del 2,5% TAE

• Y un plazo de 1 año

Obtenemos un beneficio de 250 euros.

 

Así, según el capital invertido y el tipo de interés, por cada 12 meses podremos recibir las siguientes ganancias:

A los intereses obtenidos tendremos que restarle la parte que se llevará Hacienda en concepto de IRPF (entre el 19% y el 23%, según los beneficios que hayamos obtenido, lo explicamos más adelante).

¿Cuántos impuestos se pagan por los depósitos?

Durante el año 2015 el Gobierno realizó una rebaja de un punto porcentual sobre el tipo de interés aplicable. Por este motivo, todos los depósitos a plazo fijo liquidados a partir de 2016 se verán beneficiados de esta rebaja fiscal.

Asimismo, cabe recordar que los intereses generados por la rentabilidad de los depósitos bancarios son considerados por Hacienda como rendimiento del capital mobiliario y, por lo tanto, están sujetos al IRPF. La distribución de tipos de interés puede variar según los beneficios obtenidos:

4 características de los depósitos bancarios más rentables

Antes de invertir dinero en un depósito a plazo fijo, no sólo debemos fijarnos en la rentabilidad. Teniendo claros estos conceptos, será más fácil contratar un depósito más rentable y seguro:

1. Capital garantizado. La principal ventaja de los depósitos a plazo fijo es que el dinero invertido está asegurado tanto por la entidad, que se compromete a devolverlo al cliente, como por el Fondo de Garantía de Depósitos al que esté adherido en caso de quiebra o insolvencia del banco.

2. Plazo. Es el período de tiempo durante el cual nuestros ahorros estarán invertidos en el depósito bancario para obtener la rentabilidad ofertada por el banco durante la firma del contrato.

3. Inversión mínima o máxima. Algunos bancos nos pueden exigir un importe mínimo para acceder al depósito o un máximo que será remunerado.

4. Cancelación anticipada. Existen entidades que no permiten recuperar el dinero depositado hasta su vencimiento y otros que nos cobrarán comisión o rebajarán el interés obtenido al cancelar el depósito.