Depósitos bancarios - Rentabiliza tu dinero sin riesgo
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- Sergi Abellan
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Los bancos que ofrecen una mejor rentabilidad al depositar nuestros ahorros son J&T Banka, Banca, Progretto y Haitong. Descubre e infórmate sobre todos los plazos, las rentabilidades y condiciones a través de las siguientes herramientas:
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¿Cuáles son las últimas novedades en relación a los depósitos bancarios? Te lo resumimos:
Todos aquellos que posean depósitos o cuentas en el extranjero cuyo patrimonio, a fecha de 31 de diciembre del año anterior, supere los 50.000 euros, deberán presentar el modelo 720 ante Hacienda para hacer constar sus rendimientos antes del 31 de abril de 2021.
ING empezará a cobrar a los clientes con más de 30.000 euros en la Cuenta Naranja que no tengan una nómina en ING a partir de abril de 2021. BBVA, por su lado, cobra desde febrero a los que mantengan un capital superior a 100.000 euros y no estén vinculados.
Un depósito bancario es un producto de ahorro que remunera el capital invertido durante un período de tiempo fijado por contrato. Su funcionalidad puede variar según el tipo de depósito, y es que en el mercado financiero actual podemos encontrar hasta tres tipos de depósitos:
Los depósitos a plazo fijo los preferidos por los ahorradores más conservadores. Se caracterizan por tener una rentabilidad y un plazo concretos fijados por el banco y no pueden cambiar. Invertir dinero sin riesgo es posible gracias a este tipo de productos.
También conocidos como depósitos referenciados, se caracterizan por estar vinculados a un índice bursátil de referencia o a la cotización de acciones de una sociedad. Esto significa que los intereses no están garantizados. Con la entrada en vigor de la normativa MiFID II los depósitos estructurados han pasado a ser considerados derivados financieros por su naturaleza variable.
Los depósitos combinados son productos de ahorro que combinan un plazo fijo tradicional con otro producto de inversión, normalmente un fondo de inversión. Algunos bancos exigen invertir la misma cantidad de dinero en el depósito a plazo fijo que en el producto vinculado.
Su funcionamiento es sencillo y no requiere de grandes conocimientos financieros, aunque variará según si es a plazo fijo, estructurado o combinado. El cliente deposita su dinero durante el plazo establecido y, al vencimiento, recupera el 100% del capital invertido junto con los intereses generados.
Raisin es una plataforma de ahorro intermediaria que ofrece a los ahorradores españoles la posibilidad de contratar depósitos a plazo fijo de diferentes bancos europeos. El proceso de contratación se lleva a cabo de forma online y en completo castellano, por lo que las barreras geográficas o lingüísticas no serán un problema.
Para corroborar si una entidad que ofrece un depósito está adscrita al FGD, tan solo es necesario consultar el listado de bancos adheridos al FGD de cada país para averiguarlo. Habitualmente, al contratar un depósito, se especifica el FGD al que está adherido el banco.
Por el momento, el BCE no tiene perspectivas de subida de los tipos de interés, lo que no significa que no podamos encontrar buenas alternativas. Existen depósitos de bancos online y de bancos de Europa con una rentabilidad muy superior a la media de España.
Todos los países de la Unión Europea cuentan con su propio Fondo de Garantía de Depósitos que, al igual que el español, cubren con hasta 100.000 euros por titular y entidad. Por tanto, serán seguros siempre que la entidad esté adherida al FGD de su país de origen.
Antes de contratar un depósito bancario, existen varios puntos que debemos tener en cuenta. Estos son los que destacan los expertos:
Intereses. No siempre el depósito más rentable es el más conveniente. Hay que tener en cuenta, además, las demás condiciones del contrato.
Plazo. Los largos plazos suelen ser los que mejor remuneran nuestros ahorros. Pero, si contratamos un depósito a largo plazo y la oferta del mercado mejora, estaríamos perdiendo la oportunidad de ganar más con nuestro dinero.
Cancelación anticipada. Los ahorradores aprecian positivamente la posibilidad de acceder a los ahorros antes de que termine el plazo. Nunca sabemos en qué circunstancias nos encontraremos y si necesitaremos acceder a ese capital.
La solvencia del banco. Para comprobar las valoraciones de un banco, basta con ojear las últimas notas que le han otorgado las agencias calificadoras.
¿Depósito en España o en el extranjero? Valora si quieres depositar el dinero en otro país. Los depósitos bancarios europeos se han convertido en una buena opción para conseguir más rentabilidad.
No debemos pasar por alto que los beneficios obtenidos gracias a los depósitos bancarios tributan ante Hacienda, normalmente al 19%. Esto significa que a los intereses que hayamos conseguido mediante una inversión de dinero en un deposito tendremos que restarle ese tanto por ciento. En cualquier caso, el tipo de interés aplicable variará dependiendo de los intereses generados por el depósito:
Los intereses tributan por tramos. Si, por ejemplo, obtenemos 30.000 euros de beneficios, a los primeros 6.000 se les aplicará una retención del 19% y a los siguientes 24.000 euros de un 21%.
Intereses generados | Tipo de interés aplicable actual |
---|---|
Hasta 6.000€ | 19% sobre los intereses |
Hasta 50.000€ | 21% sobre los intereses |
Hasta 200.000€ | 23% sobre los intereses |
Más de 200.000 | 26% sobre los intereses |
Novedad. A partir de 2021, los intereses superiores a los 200.000 euros se gravarán a un tipo de interés aplicable del 26%.
Para poder calcular lo que obtendremos con un depósito bancario concreto, tendremos que fijarnos en el TIN:
Si decidimos invertir 10.000 euros en un depósito que ofrece una rentabilidad del 1,25% TIN a 12 meses, obtendremos un total de 125 euros:
10.000€ x 0,0125 TIN = 125€
Sin embargo, el dinero que podemos conseguir cuando invertimos los ahorros en un depósito bancario no solo depende de la rentabilidad. También hay que tener en cuenta la parte que se lleva Hacienda en concepto de IRPF (entre 19% y el 23%, según el beneficio que hayamos obtenido).
En la mayoría de casos sí es posible cancelar un depósito bancario. Aunque en algunos bancos nos harán pagar una penalización. A continuación mostramos las penalizaciones más comunes por cancelar un depósito:
Generalmente se aplica cuando se retira solamente una parte del dinero depositado. En ese caso, esta comisión reduciría los intereses que aún están pendientes de pago, teniendo en cuenta el plazo que resta para el vencimiento del depósito a plazo fijo.
La entidad puede optar por reducir drásticamente los intereses generados hasta la fecha, llegando incluso al 0%. Ahora bien, bajo ningún concepto la rentabilidad de nuestro depósito bancario será inferior al 0%, es decir, negativa. Dicho de otra manera, las penalizaciones por cancelación anticipada nunca afectarán al capital inicial, este está garantizado desde el momento en el que se deposita el dinero.
Del mismo modo que sucede con algunas cuentas, existen depósitos con regalos, en muchas ocasiones promocionales y de carácter temporal. La existencia de estos regalos pueden condicionar mucho la contratación de un depósito, por lo que, antes de lanzarse a la contratación, conviene tener presente las ventajas y posibles desventajas que estos puedan tener:
Las ventajas más destacadas de hacerse con un regalo al contratar un depósito son:
Nos permite obtener más beneficios, pues por un lado tendremos los beneficios del depósito y, por el otro, el valor del regalo otorgado por el banco
El regalo suele entregarse antes de la fecha de finalización de la imposición, por lo que no deberemos esperar hasta que se acabe el plazo del depósito para recibirlo y utilizarlo
Se caracterizan por ser una inversión segura, puesto que, al igual que los depósitos a plazo fijo convencionales, están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD)
A pesar de que los depósitos con regalo pueden ser una interesante modalidad, también tienen algunos inconvenientes:
Por norma general, la cancelación anticipada de los depósitos con regalo no suele estar permitida. Con frecuencia, llevar a cabo esta acción supone tener que asumir una penalización, entre las más frecuentes se encuentran el pago de una importante comisión o del regalo al precio que el banco considere oportuno.
Los regalos obtenidos mediante la contratación de un depósito están considerados rendimientos del capital mobiliario y, por tanto, tributan ante Hacienda. El porcentaje de dicha retención podrá variar entre el 19% y el 23%, en función de los intereses obtenidos con la inversión.
No siempre podremos elegir el regalo que queramos, sino que el obsequio será el que el banco ponga a nuestra disposición. Conviene ver su valor monetario real para comprobar si es realmente interesante.
Los depósitos y las cuentas de ahorro son productos que tienen muchas similitudes, ya que ambos nos permiten ahorrar y conseguir intereses con la máxima seguridad. No obstante, también tienen diferencias en lo relativo al plazo, la disponibilidad del dinero y la flexibilidad del producto:
Depósitos bancarios | Cuentas de ahorro |
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Los tipos de interés de los mejores depósitos bancarios han ido disminuyendo durante los últimos años. La rentabilidad cada vez está más próxima al 0%. En 2009, un depósito a plazo fijo con un plazo de entre uno y dos años rentaba, de media, entre un 2% y un 3% TAE. Sin embargo, desde que el BCE bajó los tipos de interés al 0%, los bancos no ofrecen TAE superiores al 1%.
A continuación, mostramos una imagen en la que se refleja el histórico de la rentabilidad que han ofreciendo los depósitos desde el año 2003 hasta los últimos datos publicados por el BdE.
Sí. De hecho, los depósitos online suelen ofrecen tipos de interés superiores a los de la banca tradicional para atraer nuevos clientes y, además, podemos abrir desde casa.
Por otro lado, los depósitos bancarios en bancos extranjeros, concretamente de países europeos, llevan años conquistado el mercado español y cuentan con las ofertas más rentables. Se trata de bancos del la Unión Europea que tienen la misma seguridad que los nacionales y están adheridos al FGD de su propio país.
El objetivo de HelpMyCash es que todos los usuarios puedan comparar las mejores ofertas y contratar la opción más acertada según sus necesidades. Utilizar HelpMyCash para comparar y contratar depósitos bancarios te permitirá:
Conocer las mejores ofertas: los depósitos más rentables, de bancos extranjeros, con cancelación anticipada...
Entender y conocer la letra pequeña de los contratos de un depósito a plazo fijo
Estar informado sobre el mercado de los depósitos bancarios en España
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Todos los servicios de HelpMyCash son gratis. Podrás comparar productos, contratarlos, informarte y participar en el foro sin ningún tipo de coste ni comisión por nuestra parte.
Para qué sirve esta página: está página ha sido creada para informar y resolver dudas acerca de las características generales de los depósitos bancarios que podemos encontrar en el actual mercado económico, así como los principales rasgos de algunos productos de inversión alternativos.
Fuente: la información relativa a las características de los depósitos bancarios procede de la página web del Banco de España y de las estadísticas oficiales publicadas en el Boletín Oficial del Estado (BOE), así como de otras fuentes de información.
Metodología: los datos relativos a la forma de contratación de las características de los mejores depósitos se han conseguido mediante investigación online, así como la consulta telefónica a los diversos bancos que comercializan actualmente este producto de ahorro.
Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online conformado por un equipo de expertos en investigación financiera. En nuestro portal web, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información actual y de calidad sobre las últimas tendencias del mercado.
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Bueno, hay mucha gente que vive del trading en general. Es una forma de ganar dinero en casa, pero requiere mucha práctica y estudio.
Lo primero es buscar un buen broker, les puedo decir que un broker es Olymp Trade que ha ido ganando espacio en el mercado brasileño, por tener una plataforma de fácil acceso, muchos principiantes en este mercado comienzan con ella.
Olymp Trade es confiable, tiene un espacio de estudio y entrenamiento además de tener muy buen apoyo.
Felicitaciones por el articulo
Mucha gente usa Trading para sobrevivir. Hoy en día, el Day Trade está ganando terreno en el mercado financiero, porque la gente cree que es una forma fácil de ganar dinero, pero no es así. Debido a que requiere mucho estudio y dedicación, el trader se ha convertido en una profesión como cualquier otra, necesitando disciplina, conocimiento y gestión.
Comencé a operar en la plataforma Olymp Trade, un corredor que vale la pena.
Olymp Trade es confiable, especialmente para aquellos que desean ingresar a esta carrera.
Estoy de acuerdo en que la inversión vale la pena, siempre es bueno reservar dinero para este tipo de inversiones.
He estado negociando por Olymp Trade durante un tiempo y estoy muy satisfecho, no tengo mucho de qué quejarme y estaba muy reacio a empezar a negociar por él, porque algunos amigos hablaban mal.
Olymp Trade es un gran corredor confiable para principiantes, ya que es más fácil de analizar.
Hoy en día, comercio forex en la plataforma mt4.
Me gustó el artículo. Olymp Trade es confiable y muy bueno, especialmente para principiantes, comencé en la plataforma Olymp Trade en Olymp Trade Options, y poco después migré a Olymp Trade Forex. Tengo ingresos considerables en la correduría.
Creo que el broker está muy criticado, pero no he tenido ningún problema hasta hoy, cuando tengo dudas entro al soporte.
citando a Caroline Regis
citando a Walter R.
citando a bdebruna
citando a Walter R.
Buenas tardes gente. Olymp Trade agregó recientemente una nueva herramienta a la plataforma, que es las "múltiples cuentas". Con este recurso es po...
no he visto esto que dices donde esta? para que sirve muyb ien porque no entiendo ??
Hola Bruna, encuentra la opción de crear más de una cuenta dentro de la propia plataforma. En la esquina superior de...
Estuve fuera de la plataforma por un tiempo y ahora que regresé vi esta nueva herramienta. Aunque no lo entendí al p...
Hola, Si, es verdad, podría ser mucho más útil si tuvieras la opción de crear otras cuentas en otras monedas. Tampoco entiendo por qué Olymp Trade no hizo eso. Aunque siempre están preocupados por sus inversores, todavía hay poca innovación en esta parte de múltiplas cuentas. Espero que piensen mejor y agreguen más esa opción de pronto.
Hola, SalvadorFranco:
No debes preocuparte, a efectos fiscales no te afectará en nada e ING tampoco te cobrará comisiones aunque no tengas ingresos. Eso sí, si no cumples condiciones la cuenta puede no ofrecerte todas las ventajas: descuentos, servicio de descubierto...
Un saludo.
Hola, Emiliana88:
En efecto, Raisin ofrece depósitos a plazo fijo sujetos a la fiscalidad española desde finales de febrero. Se trata de la entidad a la que aludes, Haitong Bank, en concreto la sucursal del banco en España (antes Raisin cooperaba con la filial portuguesa).
Aunque el FGD del banco sea portugués, no significa que el banco (en este caso la sucursal) no sea español o no tribute en España fiscalmente hablando. Por ejemplo, ING lleva muchos años en España, pero es un banco de origen extranjero y su FGD no es español, sino holandés. En ese sentido, el dinero que deposites en un depósito de Haitong se encontrará en España y tributará aquí como lo haría un producto de un banco como BBVA, por ejemplo.
En cuanto al FGD, puedes estar tranquila, ya que los FGD de la eurozona cubren el mismo capital que el FGD español (100.000 euros), por lo que en ese sentido no notarás diferencia alguna.
Saludos
Publicado el 09/04/2021
Publicado el 08/04/2021
Publicado el 08/04/2021