No te pierdas los depósitos bancarios con las rentabilidades más altas del momento y consigue dinero sin asumir ningún tipo de riesgo. En esta página aprenderás cómo funcionan estos productos, cómo comparar sus ventajas y algunas advertencias antes de abrir uno. Además te presentamos las mejores ofertas del mercado actual.

Depósitos más rentables y seguros del momento
 - Banca Farmafactoring
Depósito Facto a 3 meses Banca Farmafactoring
TAE:
1,76%
Plazo: 3 meses
Mínimo: 10.000 €
Beneficio: 43,75 €
 - Crédit Agricole Consumer Finance
Depósito Crédit Agricole a 3 años Crédit Agricole Consumer Finance
TAE:
1,25%
Plazo: 3 años
Mínimo: 5.000 €
Beneficio: 375,00 €
 - Banca Farmafactoring
Depósito Facto a 2 años Banca Farmafactoring
TAE:
1,20%
Plazo: 2 años
Mínimo: 10.000 €
Beneficio: 240,00 €
 - Crédit Agricole Consumer Finance
Depósito Crédit Agricole a 1 año Crédit Agricole Consumer Finance
TAE:
0,90%
Plazo: 1 año
Mínimo: 5.000 €
Beneficio: 90,00 €
 - BFS - Banco Finantia Sofinloc
Depósito 36 meses de BFS BFS - Banco Finantia Sofinloc
TAE:
1,20%
Plazo: 3 años
Mínimo: 50.000 €
Beneficio: 360,00 €
 - BFS - Banco Finantia Sofinloc
Depósito 60 meses de BFS BFS - Banco Finantia Sofinloc
TAE:
1,30%
Plazo: 5 años
Mínimo: 50.000 €
Beneficio: 650,00 €

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Suma más rentabilidad con las cuentas remuneradas

Otra opción para conseguir rentabilidad sin asumir ningún riesgo es abrir una cuenta remunerada. Este producto es igual de seguro que un depósito y, como ventaja, permite tanto acceder a los ahorros como operar con ellos con total normalidad. Mientras, estos se van remunerando. En la lista que adjuntamos a continuación mostramos algunas de las mejores cuentas remuneradas del momento:

Productos destacados
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Cuenta Coinc Coinc
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Planes de pensiones, rentabilidad a largo plazo y ventajas fiscales

Si buscas una mayor rentabilidad de cara a la jubilación, una opción a tu alcance son los planes de pensiones. Dispondrás de ventajas fiscales e interesantes bonificaciones por realizar traspasos. ¡Hasta un 3% de bonificación por traspaso!

Planes de pensiones destacados
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depositos

¿Por qué invertir en un depósito es una buena opción?

Los depósitos bancarios, en cualquiera de las vertientes que más adelante explicaremos, son los productos de ahorro/ inversión que más seguridad ofrecen del mercado. Rentabilizan el dinero invertido en ellos sin que exista riesgo de perderlo. ¿Pero, cómo?

El funcionamiento de los depósitos es sencillo: el cliente deposita su dinero en el banco durante un plazo establecido por contrato. Transcurrido ese período, el titular del depósito recupera el 100 % de su inversión, junto con una remuneración extra (intereses generados).

Por tanto, existen dos buenas razones por las que los depósitos bancarios se convierten en una de las mejores opciones de inversión:

1. La facilidad de comprender su funcionamiento y la transparencia que habitualmente los acompaña. No dependen de índices externos variables.

2. La seguridad que ofrecen, ya que no arriesgan los ahorros y garantizan que se va a obtener beneficio sí o sí.

¿Qué tipos de depósito ofertan los bancos hoy en día?

Actualmente, entre la escasa oferta de productos de inversión sin riesgo que tienen los bancos podemos encontrar varios tipos de depósitos bancarios:

  1. Por un lado, los tradicionales depósitos a plazo fijo, los más demandados por el ahorrador más conservador. Se caracterizan por tener una rentabilidad y un plazo concretos fijados por contrato. De este modo, cuando el inversor lo abre ya conoce los beneficios que obtendrá. Son productos de inversión 100 % seguros, ya que el capital invertido no depende de las fluctuaciones del mercado.

  2. Por otro, los depósitos estructurados, también denominados depósitos referenciados: se caracterizan porque están vinculados a un índice bursatil de referencia o a la cotización de acciones de una sociedad. Esto significa que el inversor desconoce cuál será la rentabilidad final que obtendrá, pues esta será mayor o menor según la variación de dicho índice. Aunque la inversión inicial siempre está asegurada, su principal riesgo es que al tener una rentabilidad variable, esta puede acabar siendo del 0 %, es decir, que no habría rentabilidad alguna.

  3. Los depósitos combinados. Son productos de ahorro que combinan un depósito a plazo fijo tradicional con otro producto de inversión, normalmente un fondo de inversión. En estos depósitos, un porcentaje de la inversión se deposita en el plazo fijo, que cuenta con las características habituales de estos productos y el capital garantizado. Lla otra parte se invierte en otro producto variable que no suele tener el capital ni el interés garantizados. Algunos bancos exigen invertir la misma cantidad de dinero en el plazo fijo que en el producto vinculado.

Es importante tener en cuenta que, tanto los depósitos a plazo fijo como los referenciados están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos. En caso de quiebra del banco, este organismo devolvería a los inversores su dinero, hasta un máximo de 100.000 euros por persona.

De todos modos, por su seguridad y sencillez, el depósito a plazo fijo es siempre el más recomendado para clientes que no tienen muchos conocimientos sobre inversión.

13 conceptos clave para entender cómo funciona un depósito

Antes de decidirnos por un depósito bancario y firmar conviene leer el contrato y entender perfectamente su funcionamiento, sus condiciones y riesgos. Para ello es importante conocer una serie de términos que se repiten en todos los contratos y en todas las páginas web de los bancos. A continuación definiremos los más importantes para que entender estos productos de ahorro nos sea mucho más sencillo:

  1. Plazo. Es el tiempo que el cliente se compromete con el banco a tener el dinero retenido en la entidad. Los plazos fijos se caracterizan por no permitir acceder al dinero hasta que vence el plazo, al menos no sin pagar una penalización.

  2. Rentabilidad. Son los beneficios que obtendremos por el dinero que hayamos metido en el depósito o, dicho de otra forma, lo que nos pagará el banco por nuestros ahorros. Se suele mostrar en forma de porcentaje.

  3. Liquidación de intereses. Momento en el cual el banco abonará los intereses al titular del depósito. Puede ser mensual, trimestral, semestral, anual o a vencimiento. Vendrá determinado por el contrato que el usuario haya firmado. Siempre hay que tener en cuenta si este beneficio extra se va añadiendo al depósito y genera beneficios o se deposita en una cuenta asociada. En ambos casos el beneficio final será diferente.
  4. Tasa Anual Equivalente (TAE). Es la rentabilidad que ofrece el depósito calculada por el plazo de 1 año. Suele emplearse como referencia para comparar depósitos. Obviamente, cuanto más elevada sea, más beneficos obtendremos del producto. La cifra generalmente es más alta que el TIN porque tiene en cuenta cuándo es la liquidación de intereses y, si esta es mensual, trimestal, etc. incluye también la remuneración de este beneficio. Será igual al TIN cuando la liquidación de estos sea anual.

  5. Tipo de Interés Anual (TIN). Es la rentabilidad “real” o “en bruto”. Se utiliza para saber cuánto se ganará realmente, al margen de los beneficios generados. Es la que se debe emplear para aplicar las fórmulas y averiguar los beneficios exactos.

  6. Vencimiento. Es la fecha en la que finaliza el plazo del depósito bancario y en la que podremos recuperar el dinero invertido en el. En ese punto, es importante asegurarnos de que el depósito no cuenta con renovación automática, porque, en caso de tenerla, al vencimiento del depósito este se activaría de nuevo, imposibilitando la retirada del dinero.

  7. Cancelación anticipada. Se trata de la posibilidad de retirar el dinero antes del plazo acordado. En ocasiones, la cancelación anticipada del depósito podría conllevar una penalización que repercutiría directamente sobre los intereses bancarios que se hayan obtenido hasta el momento.

  8. Cupón. Indica la rentabilidad máxima que obtendremos por la contratación de un depósito referenciado al finalizar el plazo. No debe confundirse nunca con la TAE, ya que el cupón no expresa los beneficios anuales, sino los totales. Así, un cupón del 3 % en un depósito a 2 años será en realidad un 1,5 % TAE (aprox.).

  9. Activo subyacente. Son las acciones cuya fluctuación determinará la rentabilidad que obtendremos por la contratación de un depósito referenciado. Es decir, el índice al cual está ligado el depósito (referenciado) y que marcará las subidas y bajadas de interés.

  10. Renovación automática. Una vez cumplido el plazo acordado, algunos depósitos bancarios se renuevan automáticamente por un plazo similar. Es importante revisar el contrato y fijarnos si el depósito cuenta con esta opción, ya que de ser así y no estar interesados en renovarlo, nos podríamos encontrar con que lo tenemos otra vez contratado. También podemos negociar con el banco al contratarlo para que nos avisen antes de que se renueve solo.

  11. Cuenta asociada. Durante el plazo que dure el depósito, el banco irá depositando los intereses devengados en una cuenta corriente o de ahorro complementaria. Esta suele ser gratuita, siempre que solamente la empleemos para acumular beneficios. Si la usamos para hacer cualquier otra operativa, como transferencias, domiciliar recibos... es probable que el banco empiece a cobrarnos comisiones.

  12. Bono de bienvenida. Algunos depósitos ofrecen una cantidad concreta al cliente al abrir el depósito en forma de regalo como gancho para atraer a nuevos, por ejemplo de 50 euros, 100 euros o 150 euros, dependiendo del plazo del depósito. Generalmente son promociones temporales con caducidad, de modo que, si la encuentras ¡no la dejes escapar!

  13. Fondo de Garantía de Depósitos (FGD). Es el organismo encargado de asegurar a los clientes del banco sus ahorros en caso de que la entidad bancaria quebrase. El Fondo de Garantía de Depósitos devuelve hasta 100.000 euros de las cuentas y depósitos por cliente y por entidad. Los bancos que operan en España están adscritos bajo el paraguas del FGD español y en cada país de la Unión Europea tienen su propio organismo, que garantiza la misma cantidad que el español.

En general, los depósitos son productos que no requieren de grandes conocimientos financieros para entenderlos. Teniendo en mente todos estos conceptos, la elección de un buen producto será mucho más sencilla.

¿Cuánto podemos llegar a ganar con un depósito a plazo fijo?

Para poder calcular lo que obtendremos con un depósito concreto, tendremos que fijarnos en el TIN (Tipo de Interés Nominal). Veamos un ejemplo:

Si decidimos invertir 10.000 euros en un depósito que ofrece una rentabilidad del 1,25 % TIN a 12 meses, obtendremos un total de 125 euros:

[Capital de la inversión x TIN anual (multiplicado por 100) = inteses devengados anualmente]

10.000 € x 1,25 % (0,0125) TIN = 125 €

Sin embargo, el dinero que podemos conseguir cuando invertimos los ahorros en un depósito bancario no sólo depende de la rentabilidad. También hay que tener en cuenta:

Las posibles comisiones.

    La realidad es que es extraño que un depósito incluya comsiones bancarias. No obstante, es frecuente que este producto esté vinculado a una cuenta asociada y esta podría incluir costes. Lo que nos lleva al siguiente punto.

El coste de sus productos asociados.

    Generalmente se trata de una cuenta vinculada mediante la cal se ingresa el dinero depositado y se acumulan los beneficios que va generando el depósito. Es fundamental asegurarnos de que esta cuenta no tenga comisiones y de las condiciones que hay que cumplir para que el banco no comience a cobrarnos por su servicio. Por ley, las cuentas vinculadas al depósito que sólo se utilizan como canal de acceso a ese producto de ahorro no deberían tener comisiones.

La parte que se lleva Hacienda en concepto de IRPF

    (entre 19 % y el 23 %, según la cifra de beneficios que hayamos obtenido).

Para hacerlo más sencillo, desde HelpMyCash.com ponemos a disposición una calculadora de depósitos totalmente gratuita que ayudará a descubrir los intereses que podrías obtener invirtiendo tus ahorros en un determinado producto, averiguando así cuál te conviene más.

A mayor inversión, más rentabilidad, ¿es siempre así?

Gneralmente, se tiende a pensar que cuánto mayor es la inversión, más grande es también el beneficio. Sin embargo, hoy en día, muchos bancos ofrecen rentabilidades altas a cambio de inversiones iniciales modestas. Por eso, hay dos afirmaciones que conviene matizar:

  • "Los bancos ofrecen más remuneración a aquellos clientes que realizan grandes inversores". Es cierto, aunque estas ofertas son de carácter privado (accesibles desde la banca privada de un banco) y están dirigidas sólo a clientes exclusivos. Por ejemplo: una persona quiere invertir 100.000 euros en un producto de ahorro que ofrece una rentabilidad del 2 % TAE. Pues bien, si el banco lo considera oportuno, puede hacer una excepción con este cliente y ofrecerle una rentabilidad diferente y superior a la establecida en la campaña oficial. De esta forma, se aseguran los clientes con perfiles económicos más elevados.
  • "Cuanto mayor sea la cantidad invertida, más dinero podremos obtener por nuestra inversión". Esta afirmación es lógica: si invertimos 1.000 euros al 2 % recibiremos un beneficio de 20 euros, mientras que si invertimos 5.000 euros en un depósito con la misma rentabilidad ganaremos 100 euros.

Tras estas dos afirmaciones podemos llegar a la conclusión que una elevada suma de dinero siempre podrá ser una buena herramienta a la hora de negociar una rentabilidad mayor para nuestro plazo fijo. Ahora bien, si no disponemos de tanto dinero, no tenemos de qué preocuparnos. A día de hoy, es posible encontrar depósitos bancarios que no establecen un importe mínimo o que es muy bajo, de forma que es bastante facil acceder al producto.

¿Qué seguridad ofrecen los depósitos bancarios?

El depósito a plazo fijo es uno de los productos bancarios más seguros que existen, junto con las cuentas corrientes o las cuentas de ahorro. Pero, ¿por qué? Por dos motivos básicos:

  1. Porque todos los depósitos bancarios del mercado garantizan el 100 % del capital inicial y los intereses.
  2. Y, aún, en el peor de los escenarios, si el banco quebrara, nuestro dinero contaría con el respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) al que la entidad bancaria se encuentre adscrita, que cubre hasta 100.000 euros por titular y entidad.

En Europa, existen instituciones financieras análogas que se caracterizan por tener unos niveles de cobertura bastante similares al del FGD español. Concretamente, el margen de 100.000 euros asegurados son prácticamente una constante, con ligeras diferencias debido al tipo de divisa, como las 85.000 libras esterlinas (unos 117.000 euros), o las 750.000 coronas danesas (ligeramente superiores a los 100.000 euros), o la cobertura ilimitada de Irlanda. Por ello, no deberíamos tener miedo al invertir en depósitos europeos, ya que son igual de seguros que los españoles.

¿Dónde invertir 50.000 euros o más sin asumir riesgos?

Si nuestra intención es invertir un capital de 50.000 euros en un depósito a plazo fijo no deberíamos tener problemas. No obstante, cuando se trata de cantidades mayores, cercanas a los 100.000 euros, sí deberemos tener en mente algunos puntos para que nuestra inversión no sufra ningún riesgo. 

Como el FGD solamente protege hasta los primeros 100.000 euros por titular y banco, una estrategia para reducir el riesgo de la inversión es diversificar el dinero. Si tenemos más de esa cantidad no deberíamos depositarla en el mismo banco, pues estaríamos arriesgándonos a perderlo si este quiebra. Por ello, es más inteligente buscar más entidades que nos ofrezcan depósitos con rentabilidades elevadas y dividir el dinero entre ellas.

Si estamos interesados en encontrar las mejores opciones para invertir los ahorros en 2017, pero no conocemos la amplia oferta del mercado financiero, recomendamos utilizar el comparador de depósitos bancarios que HelpMyCash.com pone a disposición de todos los usuarios. Con ayuda de esta herramienta, resultará más sencillo encontrar el mejor depósito adaptado a cada perfil de ahorrador. Además, podremos hacer uso de la calculadora TAE y hacernos una idea aproximada de los beneficios que obtendremos gracias a la inversión.

¿En qué fijarnos antes invertir en un depósito?

Aunque nuestro depósito se encuentre garantizado por la entidad bancaria que lo comercializa y por el FGD o empresa aseguradora al que ésta se encuentra adherida, resulta de vital importancia que tengamos en cuenta que nuestra inversión puede verse expuesta a riesgos de carácter financiero, por muy mínimos que sean.

Por este motivo, desde HelpMyCash.com, nos gustaría ofrecer a nuestros usuarios unos consejos que posiblemente les serán muy útiles a la hora de invertir sus ahorros en un producto bancario de estas características y reducir al mínimo cualquier riesgo que pudiese haber:

  • Diversificar el dinero e invertirlo en diferentes productos de ahorro, evitando así que la inversión supere el importe máximo que el FGD o la institución financiera equivalente cubre por entidad y titular, en el caso de quiebra o situaciones de insolvencia por parte de la entidad bancaria.
  • Conocer la solvencia del banco en el que vamos a contratar dicho producto de ahorro. Aunque contemos con la seguridad del FGD, siempre será más cómodo si evitamos la intervención del organismo. Es sencillo comprobar el estado de un banco, basta con ojear las últimas valoraciones que le han otorgado las entidades reguladoras internacionales o los resultados del ejercicio que anualmente publican todos los bancos.
  • Tener presente si van a subir los intereses en el futuro próximo. Ya que tal vez nos interese más un depósito a corto plazo y cuando acabe contratar otro con una TAE más elevada, si lo hay. Si contratamos un depósito a largo plazo y suben los intereses, la oferta mejorará, pero nosotros aún tendremos contratado un producto con intereses bajos.
  • Valorar si queremos depositar el dinero en otro país. Actualmente es una opción interesante, pues cada vez más bancos europeos comercializan depósitos con una rentabilidad más atractiva que los nacionales. Además, se ha abierto la posibilidad de contratar estos productos directamente desde España. Eso sí, siempre hay que investigar antes la situación del país, la solvencia del banco, etc.

Teniendo en cuenta estos dos consejos, podremos minimizar los riesgos de los depósitos a plazo fijo, por lo que nuestro dinero estaría seguro casi al 100 %.

¿En un depósito puedo retirar el dinero antes del plazo?

Si necesitamos el dinero antes del plazo establecido por contrato, nuestras ganancias pueden verse afectadas. Cada entidad de crédito tiene una política diferente en cuanto a las comisiones por cancelación anticipada del depósito bancario, aun así las penalizaciones más comunes por realizar esta operación son:

Comisión por cancelación sobre intereses pendientes.

    Generalmente se aplica cuando se retira solamente una parte del dinero del depositado, no todo. En ese caso, esta comisión reduciría los intereses que aún están pendientes de pago, teniendo en cuenta el plazo que resta para el vencimiento del depósito.

Rebaja de los intereses.

    La entidad puede optar por reducir drásticamente los intereses generados hasta la fecha, llegando incluso al 0 %. Ahora bien, bajo ningún concepto la rentabilidad de nuestro depósito bancario será inferior al 0 %. Dicho de otra manera, las comisiones por cancelación anticipada nunca afectarán al capital inicial, este está garantizado desde el momento en el que se deposita el dinero.

Cabe señalar que algunas entidades comercializan depósitos bancarios sin penalización por cancelación anticipada. Son plazos fijos que no penalizan de ningún modo por sacar el dinero antes de tiempo. Y también existen otros bancos que no permiten recuperar el dinero antes del plazo.

Depósitos online y extranjeros, los más interesantes

La penetración de la banca online en España se ha triplicado durante los últimos años gracias al surgimiento de las fintech. Uno de los productos más demandados a través de Internet son los depósitos online, que, en muchas ocasiones, ofrecen tipos de interés superiores a los de la banca tradicional para atraer nuevos clientes.

Por otro lado, los depósitos en bancos extranjeros, que ya han conquistado el mercado español, cuentan con las ofertas más rentables. Se trata de bancos europeos que tienen la misma seguridad que los nacionales y están suscritos al FGD de su propio país.

Generalmente ambos puntos coinciden. Contratar un depósito a través de Internet permite a los clientes que puedan acceder a productos foráneos interesantes desde donde quieran y en cualquier momento. La lista que encontramos a continuación recoge los depósitos extranjeros contratables desde Internet más interesantes del momento:

Depósitos extranjeros a plazo medio más interesantes
 - Banca Farmafactoring
Depósito Facto a 3 años Banca Farmafactoring
TAE:
1,30%
Plazo: 3 años
Mínimo: 10.000 €
Beneficio: 390,00 €
 - Crédit Agricole Consumer Finance
Depósito Crédit Agricole a 3 años Crédit Agricole Consumer Finance
TAE:
1,25%
Plazo: 3 años
Mínimo: 5.000 €
Beneficio: 375,00 €
 - BFS - Banco Finantia Sofinloc
Depósito 36 meses de BFS BFS - Banco Finantia Sofinloc
TAE:
1,20%
Plazo: 3 años
Mínimo: 50.000 €
Beneficio: 360,00 €

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¿Cuál es el mejor depósito bancario del momento?

El concepto de mejor depósito bancario del mercado es muy relativo, puesto que depende de las preferencias de cada cliente. Por este motivo, antes de invertir nuestro dinero en un depósito bancario, conviene que estemos informados de los puntos fuertes y los puntos débiles que acompañan este producto de ahorro . Así como, tener claro qué condiciones buscamos.

Para ello, podemos optar por realizar una consulta individualizada de las diferentes entidades bancarias que existen en el mercado financiero, o bien utilizar un comparador de depósitos bancarios como el de HelpMyCash.com, una solución bastante más rápida. A continuación, podemos encontrar una lista con algunos de los rasgos que más habitualmente se buscan en los depósitos:

 

      Elevada rentabilidad y competitiva con respecto los otros depósitos del mercado.


      Capital garantizado y protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos.


      Que la cuenta asociada sea gratuita y, a poder ser, con rentabilidad

extra.

      Sin vinculación (domiciliación de nómina o recibos, contratación de otros productos de la entidad…).


    Que lo comercialice un banco que sea solvente.

Y para facilitar la búsqueda de estos productos, a continuación mostramos tres depósitos que cumplen a la perfección con estas condiciones:

TOP 3 de Depósitos a plazo fijo más rentables
1
Depósito Facto a 3 meses
 - Banca Farmafactoring ¡ Actualizado !
Banca Farmafactoring
TAE:
1,76%
Pago: Trimestral
Plazo: 3 meses
Mínimo: 10.000 €
Beneficio: 43,75 €
2
Depósito a 5 años Atlântico Europa (+100€)
 - Atlântico Europa ¡ Actualizado !
Atlântico Europa
TAE:
1,64%
Pago: Al finalizar
Plazo: 5 años
Mínimo: 2.000 €
Beneficio: 850,00 €
TAE:
1,60%
Pago: Al finalizar
Plazo: 3 años
Mínimo: 10.000 €
Beneficio: 480,00 €

La fiscalidad de los depósitos: ¿cuánto se lleva Hacienda?

No debemos pasar por alto que los beneficios obtenidos gracias a los depósitos bancarios tributan ante Hacienda, normalmente, al 19 %. Esto significa que a los intereses que hayamos conseguido tendremos que restarle ese tanto por ciento. En cualquier caso, el tipo de interés aplicable variará dependiendo de los intereses generados:

Intereses generados Tipo de interés aplicable
Hasta 6.000 € 19 % sobre los intereses
Hasta 50.000 € 21 % sobre los intereses
A partir de 50.000 € 23 % sobre los intereses

Nota: los intereses tributan por tramos. Si, por ejemplo, ganamos 30.000 euros en intereses, tributarán al 21 % y si por el contrario ganáramos 4.000 euros en intereses lo harían al 19 %.

Las retenciones que aplica Hacienda cambiaron en 2016. Anteriormente, los tipos aplicados eran los siguientes: 

  TIPO DE INTERÉS APLICABLE A LOS DEPOSITOS BANCARIOS
INTERESES OBTENIDOS 2015 (1º periodo) 2015 (2 º periodo) Vigente desde 2016
Hasta 6.000 € 20 % 19,5 % 19 %
Entre 6.000 y 24.000 € 22 % 21,5 % 21 %
Entre 24.000 y 50.000 € 22 % 21,5 % 21 %
A partir de 50.000 € 24 % 23,5 % 23 %

¿Cómo se declaran los depósitos extranjeros?

En cuanto a la fiscalidad de los ahorros que tenemos depositados en bancos extranjeros, debemos distinguir entre las entidades que cuentan con una sucursal en España y las que no.

  1. La entidad bancaria sí tiene constituida alguna sucursal en nuestro país, el usuario no deberá llevar a cabo ningún trámite extraordinario porque será el propio banco el que se responsabilizará de realizar las retenciones pertinentes, como en cualquier banco nacional. Es el caso, por ejemplo de ING o de Banca Farmafactoring.
  2. La entidad bancaria no cuenta con ninguna sucursal en España, el contribuyente tendrá que realizar las siguientes acciones:
  • Presentar el modelo informativo 720 de la Agencia Tributaria entre los 3 primeros meses del año, en 2017 entre el 1 de enero y el 31 de marzo, siempre y cuando los bienes en el extranjero sean superiores a los 50.000 euros. Una vez entregado este formulario, únicamente será necesario volver a presentarlo al año siguiente, si los intereses generados en el exterior han aumentado como mínimo 20.000 euros en comparación a la Declaración realizada anteriormente.
  • Declarar los beneficios obtenidos con los depósitos a plazo fijo como rendimientos de capital mobiliario. A diferencia de los bancos españoles, no se aplica ninguna retención directa sobre los depósitos extranjeros y, por esta razón, es preciso pagar los impuestos en la Declaración de la Renta.

Evolución de los tipos de interés de los plazos fijos

Los tipos de interés de los depósitos a plazo fijo han ido disminuyendo durante los últimos años. La rentabilidad cada vez está más próxima al 0 %. En 2009, un depósito con un plazo de entre uno y dos años rentaba, de media, entre un 2 % y un 3 % TAE. Sin embargo, desde que el BCE bajó los tipos de interés al 0 %, los bancos en raras ocasiones ofrecen rentabilidades superiores al 1,5 %.

No obstante, los expertos apuntan a una posible subida de rentabilidad en un plazo medio, consecuencia del aumento de interés en los productos financieros de EEUU durante 2017. Eso significa que vuelven los buenos momentos para invertir, pero mejor a plazos cortos o medios, para ver cómo evoluciona el mercado.

A continuación, mostramos una imagen en la que se refleja el histórico de la rentabilidad que han ido ofreciendo los depósitos bancarios desde 2004 hasta la actualidad, que se encuentra en los límites más bajos:

evolucion depositos

*Fuente: Banco de España (datos anuales correspondientes al mes de diciembre)

¿Es mejor un depósito bancario que un pagaré o un bono?

Un depósito bancario no es estrictamente mejor que otro producto de ahorro pero sí que podemos distinguir algunas características que le hacen sobresalir:

Es un producto de inversión bastante más seguro. Mientras que los depósitos están protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos y garantizan tanto la inversión inicial como la rentabilidad pactada, los pagarés o bonos no.

Permiten conocer el beneficio exacto que obtendremos por su inversión, ya que la rentabilidad es inamovible desde la firma del contrato.

Un plazo fijo es el mejor en cuanto a liquidez, es decir, es más probable que este producto permita recuperar el dinero (algunos no lo permiten hasta su vencimiento) y como penalización solo perdamos la rentabilidad. En cambio, en el caso de los bonos o pagarés, retirar el dinero antes del plazo tiene el riesgo de no recuperar todo el capital inicial o directamente muchas veces no es posible recuperarlo antes de tiempo.

Por último, no hay que pasar por alto que, tanto los bonos y los pagarés son productos con una complejidad mayor, por lo que es muy importante que tengamos conocimientos mínimos sobre inversión para saber qué riesgo estamos tomando.

Ante estas condiciones no se puede afirmar qué producto es mejor que otro, ya que dependerá del perfil del inversión, las necesidades y de la aversión al riesgo que cada inversor tenga. Ya que generalmente los bonos y pagarés ofrecen rentabilidades más altas.

Si quiebra un banco, ¿qué pasa con los depósitos?

El año 2017 ha sido uno de los más cambiantes para el sector bancario español. Hay entidades que han sido vendidas, como Banco Popular, otras que se encuentran en proceso, como la filial de Deutsche Bank o bancos que han visto como sus acciones caían en picado, como Liberbank. Ante estas situaciones complicadas salta la alerta sobre qué pasa con el dinero de los accionistas.

Lo cierto es que cada una de las noticias nombradas se ha desarrollado de forma diferente, por lo que sus consecuencias han variado según el caso. No obstante, hay varios puntos respecto a los depósitos que siempre se mantienen en casos de crisis bancaria:

1. El dinero invertido en un depósito no corre peligro porque es un producto seguro y tiene el capital garantizado. El inversor siempre recuperará la inversión inicial junto a los beneficios pactados en el contrato (marcados por la rentabilidad que ofrece).

2. En el caso de que la entidad se tornase insolvente y no pudiera pagar a sus clientes, respondería el Fondo de Garantía de Depósitos del país de origen. En el caso español, y en casi toda Europa, esta institución devuelve hasta un máximo de 100.000 euros por inversor y banco.

Diferencias entre depósito a plazo fijo y cuenta de ahorro

Lo que diferencia esencialmente un depósito de una cuenta de ahorro es la disponibilidad del dinero: si bien podemos acceder a este sin bastantes problemas con los dos productos, es posible que al retirar dinero del depósito se nos imponga una penalización, aunque esta no afectará a nuestro capital inicial, si no que repercutirá sobre los intereses generados por nuestro depósito. Además difieren sustancialmente en el plazo, ya que las cuentas de ahorro no suelen tener una duración limitada, sino que son indefinidos.

Por otra parte, en estas últimas, el banco puede permitirse modificar el tipo de interés, mientras que en el depósito de plazo fijo está acordado desde el principio, y se mantendrá hasta el final acordado. Finalmente, lo que hace atractivos a los depósitos frente a las cuentas de ahorro es la rentabilidad, aunque también hay excepciones: nada impide encontrarnos una cuenta de ahorro con mejores intereses que los de un deposito, o encontrarnos un plazo fijo con un interés casi nulo.

Combinar un depósito con una cuenta remunerada, ¿buena idea?

Para conseguir rentabilidad no debemos limitarnos a invertir en un producto o en otro, es decir, en depósitos o en cuentas remuneradas. Lo cierto es que si diversificamos la inversión entre ambos productos podremos duplicar los beneficios.

Por un lado, el dinero que tendremos en el depósito probablemente nos dará más rentabilidad, pero estará retenido hasta la fecha de finalización del contrato, por lo que no lo podremos tocar. No obstante, el capital que tengamos en la cuenta remunerada estará siempre disponible, por lo que podremos retirarlo siempre que sea necesario.

Por tanto, al diversificar la inversión, no correremos en riesgo de tener que pagar una penalización si en un momento dado necesitamos los fondos, ya que podremos acudir a los de la cuenta.

¿Es un buen año para contratar depósitos?

Tras varios años de caída en picado de las rentabilidades de gran parte de los plazos fijos, es complicado plantearse un escenario más optimista donde los plazos fijos recuperen parte del interés perdido y se alejen de esa línea del 0 %.

Con unos tipos de interés oficiales en mínimos históricos (al 0 %) y una facilidad de depósito al -0,30 % (ambas cifras, desde hace más de un año, de marzo de 2016), todo parece indicar que los depósitos bancarios no van a recuperarse a corto plazo. Al fin y al cabo, las entidades no necesitan pagar una gran rentabilidad por el dinero de sus clientes cuando el Banco Central Europeo se lo proporciona "casi gratis".

Así, lo más probable es que 2017 continúe en la misma línea que el año 2016. Según lo que hemos visto en los últimos meses de 2016 y los primeros de 2017, los mejores depósitos son aquellos que ofertan rentabilidades máximas de alrededor del 1 % TAE y cuya duración no suele sobrepasar los 12 meses. Si esto continúa, la estrategia del cambio de banco en busca de una mejor rentabilidad (contraria al intento de vinculación que se está viviendo a nivel cuentas bancarias), se convertirá en una práctica cada vez más habitual. ¿La mejor solución? contratar depósitos a un plazo corto o medio e ir comprobando si mejora el contexto.

La deuda pública, otra alternativa a los plazos fijos

Si queremos invertir dinero de forma segura, existen opciones más allá de los plazos fijos. Una de ellas puede ser la deuda pública. Estos títulos representan una deuda que el Estado adquiere con los particulares, a devolver en un plazo estipulado y cuya garantía es la solvencia del emisor, en este caso, el propio país. Por eso se entiende que tienen poco riesgo, ya que se presupone que las posibilidades de que un país quiebre son muy pocas.

Podemos encontrar tres tipos de deuda pública en España, diferenciados por el tipo de plazo de amortización:

  • Letras del tesoro: de 3 a 18 meses
  • Bonos del estado: entre 3 y 5 años
  • Obligaciones del estado: a 10, 15 o 30 años

En la actualidad, siguiendo la tendencia general de los productos de inversión, la remuneración de estos títulos de deuda es bastante limitada, llegando a alcanzarse tipos de interés negativos.

Invertir en préstamos crowdlending, p2p

Recientemente han surgido nuevas vías de inversión, siempre que aceptemos movernos más allá nuestro umbral de riesgo . Una de estas formas es el crowlending. Se trata de plataformas virtuales creadas por empresas fintech, mediante las cuales los particulares pueden invertir en préstamos de otras personas o empresas ; a cambio, reciben el importe invertido, más los intereses del préstamo crowlending.

Invertir en préstamos crowlending puede resultar interesante por los siguientes motivos:

  • Una nueva estrategia de inversión: se trata de una herramienta de bajo coste, que permite a los ahorradores e inversores un producto con un buen ratio rentabilidad-riesgo.
  • Mejor rentabilidad y bajo riesgo: una cartera diversificada ofrece unas pérdidas de entre un 0,1 %, para inversiones en pymes de alta calidad, hasta un 3 % para inversiones en pymes de menor calidad. Por otra parte, la rentabilidad bruta se encuentra entre el 4 % y el 12 %.
  • Intereses regulares: el plazo de los préstamos suele ser inferior a dos años y el pago de las cuotas se puede realizar trimestral, semestral o anualmente, incluyendo tanto la amortización del principal como el pago de intereses.
  • Totalmente ajeno al resto de activos : al tratarse de una inversión que no cotiza en los mercados, aunque las bolsas sufrieran pérdidas, nuestra inversión permanecería intacta.
  • Control de riesgo: las plataformas de crowlending permiten elegir en qué, cuánto y cuándo invertir; esto facilita la creación de una cartera de préstamos que diversifica el riesgo.

Claves para invertir sin riesgo a perder los ahorros

En la actualidad desde el punto de vista de la seguridad y de la máxima garantía para los ahorros, los depósitos a plazo fijo están considerados los mejores productos bancarios . Aun así, son muchas las personas que dudan acerca de su fiabilidad. Por este motivo, ponemos a tu disposición la siguiente guía gratuita para que puedas resolver las principales cuestiones sobre cómo invertir con seguridad . Con la ayuda de esta herramienta, no sólo descubrirás de qué manera realizar una inversión con las máximas garantías, sino también la posibilidad de alcanzar hasta un 3,37 % anual de beneficios mediante 5 supuestos de inversión, en función de nuestro capital disponible (5.000 €, 10.000 €, 50.000 €, 100.000 € y más de 100.000 €).


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FAQ - ¿Cómo te puede ayudar esta página de depósitos?

Esta página ha sido creada con el objetivo de resolver aquellas dudas que puedan surgir antes de invertir dinero en un depósito bancario a plazo fijo. Las preguntas que respondemos en esta página son las siguientes:

1.- ¿Qué son los depósitos bancarios?

Los depósitos bancarios son uno de los producto de ahorro más seguros del mercado económico. Con este producto bancario podemos obtener rentabilidad a cambio de mantener nuestro dinero en el banco durante un determinado período de tiempo. En función del tipo de depósito que contratemos y del plazo, tendremos la posibilidad de conseguir una mayor o menor remuneración.

2. -¿Cómo funcionan estos productos de inversión?

El funcionamiento de los depósitos es bastante sencillo y no requiere de grandes conocimientos financieros. Dependiendo del tipo de depósito que contratemos, obtendremos más o menos rentabilidad. Para ello, el cliente deposita su dinero en el banco durante un plazo establecido por contrato y, transcurrido ese período de tiempo, el titular del depósito recupera el 100 % del capital invertido, junto con los intereses generados.

3.- ¿Son una inversión segura?

Los depósitos bancarios son de las inversiones más seguras que existen en este momento, ya que el dinero depositado está asegurado por la entidad bancaria que los comercializa y por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) del país al que ésta se encuentra adscrito. Esta última institución financiera garantizaría hasta 100.000 euros, por titular y banco, aquellas inversiones realizadas en cuentas y depósitos, en el caso de que la entidad quebrara.

4.- ¿Puedo cancelar un depósito ya abierto?

Todo depende del contrato que hayamos firmado. Si éste permite una cancelación anticipada, lo más probable es que la entidad nos penalice por esta operación, aunque a cambio podríamos perder parcial o totalmente los intereses ganados hasta la fecha. Lo que ocurra tras la cancelación de un depósito en particular está especificado en el contrato. Por tanto, si queremos saber si podemos cancelar el que tenemos abierto, lo más conveniente es revisarlo en este documento.

5.- ¿Cómo elegir el depósito más adecuado?

Para asegurarse que contratamos un buen depósito el primer paso es comparar las ofertas. Para ello, debemos tener en cuenta los siguientes criterios: la rentabilidad (cuanto más elevada sea, mejor), la inversión mínima y máxima exigida y el plazo. También deberemos comprobar si el banco obliga a contratar productos vinculados y si estos tienen comisiones.

6.- ¿Cómo contratar un depósito en el extranjero?

Vistas las bajas rentabilidades de los depósitos españoles, muchos inversores se plantean buscar el mismo producto pero en el extranjero. Lo cierto es que cada vez existen más opciones para invertir desde España en un depósito ubicado en otro país y que ofrezca la misma rentabilidad. Funcionarán de la misma forma que los nacionales, aunque sí podría cambiar la forma en la que los declaramos a la Agencia Tributaria.

7.- ¿Cómo puedo aumentar la rentabilidad de un depósito?

Como la rentabilidad de los depósitos no es muy elevada, podemos utilizar trucos para conseguir más por nuestro dinero. una de las formas es combinando inversiones en depósitos con inversiones alternativas. Una de las más populares es las cuentas remuneradas, ya que ofrecen la misma seguridad que los depósitos. Por el dinero que tengamos en ellas, recibiremos rentabilidad. Además, el capital lo podremos retirar en cualquier momento sin penalización.

Sobre esta página

Está página ha sido creada para informar y resolver dudas acerca de las características generales de los depósitos bancarios que podemos encontrar en el actual mercado económico, así como los principales rasgos de algunos productos de inversión alternativos.

Fuente: la información relativa a las características de los depósitos bancarios procede de la página web del Banco de España y de las estadísticas oficiales publicadas en el Boletín Oficial del Estado (BOE), así como de otras fuentes de información.

Metodología: los datos relativos a la forma de contratación de las características de los depósitos bancarios se han conseguido mediante investigación online, así como la consulta telefónica a los diversos bancos que comercializan actualmente este producto de ahorro.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online conformado por un equipo de expertos en investigación financiera. En nuestro portal web, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información actual y de calidad sobre las últimas tendencias del mercado.

Aviso: los servicios que ofrecemos desde nuestro portal web son totalmente gratuitos para el usuario (calculadoras, guías, foro financiero, comparadores de productos...), ya que HelpMyCash.com obtiene sus ingresos a partir de la publicidad y de los productos catalogados como destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com, nos gustaría ayudarte con aquellas dudas que puedas tener sobre el actual panorama financiero, así como aconsejarte en tus finanzas personales. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención al usuario, con la finalidad de que nos hagas llegar todas tus cuestiones y tus sugerencias:


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Preguntas recientes

Avatar  de Helper_611473977

Busco la mejor inversion

Estoy buscando rentabilizar 50000 euros y tengo muchas dudas. Casi ningun banco da nada por abrir cuenta o domiciliar y los depositos muy poco.La bolsa tiene mucho riesgo.

Helper_611473977 30/11/2017 | 1 respuesta/s

1 jony127 el 01/12/2017

Avatar de jony127

hola, te recomiendo que mires la plataforma de depósitos Raisin que te permite contratar fácilmente en varios depósitos europeos de manera segura además por hacerte cliente y contratar un depósito te regalan dinero y si te registras mediante la invitación de una persona te regalan 50€ más. Yoy soy cliente, si te interesa avisa para enviarte una invitación de registro. Saludos.


Avatar  de Mº Carmen Cortes Martinicorena

Depositos B.Atlantico y Expobank

Buenos días: quisiera saber por qué los depósitos de B.Atlantico y Expobank han desaparecido de vuestra lista de "los mejores depósitos del momento", cuando hace dos semanas sí aparecían. Tengo la intención de poner unos ahorrillos en ambos. ¿cómo funciona Facto en cuanto a fiabilidad?¿y el servicio?.Porque sus intereses son más altos, y dudo. A ver si esta vez acierto con el lugar de la pregunta.Os puse ayer un correo electrónico. Agradecida por vuestra atención, un saludo cordial.

Mº Carmen Cortes Martinicorena 27/11/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 27/11/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, Mº Carmen Cortes Martinicorena:

Lo cierto es que los dos depósitos que comentas aparecen en la mayoría de nuestros rankings. Ambos son fiables y recomendables, aunque cada mes hay variaciones de nuevos productos que aparecen y otros que suben o bajan su rentabilidad, por lo que la lista sufre variaciones.

En cuanto al Depósito Facto, pertenece a la entidad italiana Banca Farmafactoring, tiene buenos ratings e índices de solvencia y opera desde hace años en España. Además, cuenta con una oficina en Madrid a la que es piosible acudir ante cualquier problema. En cuanto a la protección de la inversión, queda garantizada por el FGD italiano.

Actualmente se encuentra de promoción y su depósito a 3 meses ofrece la trentabilidad más elevada (1,76 % TAE) por lo que es una oportunidad perfecta para escubrir este producto a un plazo realmente bajo.

Gracias por participar en el fopro, esperamos haberte orientado un poco. Un saludo.


Avatar  de elvira14002

en un banco estan tres personas en una cuenta de plazo fijo

consulta en un banco estan tres personas en una cuenta de plazo fijo al vencimiento del mismo coje todo el dinero que estaba a plazo fijo se la pasan todo el dinero a cuenta de una sola persona : esto lo puede hacer el banco

elvira14002 26/11/2017 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 27/11/2017

avatar para HelpMyCash

Hola, elvira14002:

Para poder asesorarte necesitaríamos información más específica del caso. En primer lugar, ¿a qué te refieres con una cuenta a plazo fijo? ¿A un depósito bancario?

En segundo lugar, la correcta o incorrecta actuación del banco dependerá de las condiciones de titularidad del producto bancario. Si es un régimen de titularidad indistinta, cualquier titular puede tomar decisiones sobre el producto unilteralmente, de modo que el banco ha actuado según sus posibilidades.

Si, en cambio, se trata de una herencia y el banco ya había sido informado de la defunción, está obligado a bloquear el producto hasta que los herederos presenten sus derechos y sigan los trámites explicados en esta guía gratuita sobre cómo actuar cuando fallece un titular.

En cualquier caso, si el saldo de esa cuenta pertenece a los tres titulares y este hecho es demostrable, podréis tomar medidas legales. Eso sí, te recomendamos que antes de tomar cualquier decisión, contactes con un especialista en derecho, ya que nosotros somos un comparador de productos financieros no expertos en temas legales.

Esperamos que encontréis la solución que estáis buscando. Un saludo.


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