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como autorizar a una persona en una cuenta bancaria

¿Qué operativa puede realizar un autorizado en la cuenta?

El autorizado podrá emplear la cuenta a nivel consultativo, pero también podrá realizar algunas operaciones. Entre las más habituales encontramos las siguientes:

  • Disponer del saldo de la cuenta 
  • Efectuar pagos
  • Extraer dinero en efectivo
  • Realizar transferencias

Lo que no podrá realizar una persona autorizada en una cuenta bancaria es solicitar a su nombre tarjetas de crédito o débito, cancelar productos, modificar las condiciones de la cuenta o solicitar su cancelación. De todas formas, el titular de la cuenta será quien determine qué puede hacer y qué no el autorizado en la cuenta bancaria.

¿Qué diferencias hay entre un cotitular y un autorizado?

Las diferencias entre titular y autorizado se basan principalmente en los derechos y la responsabilidad que tienen cada uno de ellos respecto a la cuenta bancaria, ya sea cuenta corriente o una cuenta de ahorro.

diferencia entre autorizado y titular en cuenta bancaria

El titular de una cuenta

Tiene plenos derechos sobre el contrato y es dueño del dinero.

Puede abrir la cuenta, cerrarla o nombrar autorizados.

Controla todos los movimientos

Tiene toda la responsabilidad y es susceptible de sufrir embargos de cuenta.

 

El autorizado de una cuenta bancaria

Su operativa es limitada por el titular (transferencias, cheques, ingresos de dinero o retiradas de efectivo).

No es dueño del dinero

No responde ante las deudas generadas en la cuenta Sin embargo, no responde ante las deudas que pueda tener la cuenta bancaria (un embargo, la devolución de un préstamo, comisión por números rojos, etc.). Bajo ningún concepto el banco podría bloquear una cuenta perteneciente al autorizado para saldar el impago.

¿Cómo autorizar en una cuenta bancaria?

Al otorgarle este poder a alguien, la persona autorizada puede acceder al saldo de la cuenta bancaria y realizar movimientos. Sin embargo, su operativa será limitada según las libertades que le conceda el titular o los titulares.

El trámite de nombrar autorizados puede variar según las exigencias del banco, pero es bastante simple y solamente requiere:

  • Una copia del DNI de la persona autorizada.

  • Un documento firmado por el titular y el autorizado en el que ambos muestran su consentimiento.

Aunque algunas entidades tradicionales exigen que esta persona autorizada acuda a la sucursal para hacer oficial la operación, otras solamente requieren la entrega de documentos. Incluso si se trata de una cuenta online, será posible hacer el trámite a través de Internet.

¿Un autorizado puede sacar dinero de la cuenta?

Sí, un autorizado en cuenta bancaria puede sacar dinero. Un contrato de autorizados regular no incluye limitaciones sobre la cantidad del dinero a la que puede acceder o la frecuencia con la que puede retirar efectivo. A no ser que, como hemos comentado, el titular le haya puesto restricciones en este aspecto. Por tanto, con un contrato ordinario, un autorizado podrá tanto ingresar como retirar dinero libremente.

¿Un autorizado puede domiciliar su nómina?

Existe la posibilidad de que el banco rechace esta vinculación al comprobar que el titular de la nómina no coincide con el titular de la cuenta.

Además, esta operación podría acarrear algunos peligros como:

  1. Considerarse una donación encubierta, al estar ingresando periódicamente dinero en la cuenta de otra persona.

  2. Considerarse alzamiento de bienes. Esto podría suceder si el autorizado en cuenta bancaria tiene una orden de embargo y, con el propósito de que no le retiren sus fondos, ingresa la nómina en calidad de autorizado. De este modo no podrían bloquearlos.

Ambas situaciones pueden tener consecuencias fiscales graves tanto para el autorizado en la cuenta bancaria como para el titular de la misma. Por eso, la mejor opción es domiciliar los ingresos en una cuenta de la que seamos titulares.

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¿Puede el autorizado ocasionar un embargo en la cuenta?

No. Si una persona es autorizada en una cuenta, se considera que el dinero no es suyo, si no del titular, por lo que no es posible que sus impagos causen el embargo de la cuenta bancaria del titular.

Para que se aplique el embargo, el deudor debe figurar como titular o cotitular de la cuenta en cuestión. No obstante, si por algún error se ha aplicado dicho embargo y la persona es solo autorizada, el titular deberá actuar con rapidez. Concretamente, en ese caso deberá presentar una reclamación al juzgado explicando la confusión y demostrando que el deudor solamente figura como autorizado.

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Tipos de cuentas compartidas: cotitulares y autorizados

Nombrar autorizados en una cuenta permite que otra persona tenga acceso al dinero en cualquier momento. Sin embargo, si queremos compartir la propiedad del saldo de la cuenta, lo mejor es nombrarlo cotitular.

Si un titular es el que tiene la propiedad y pleno derecho sobre la cuenta, cuando hay dos o más titulares, estos derechos y propiedades se dividen de forma que todos tienen el mismo poder, pasando a ser una cuenta compartida. Sin embargo, existen dos tipos de cuentas con cotitulares según la libertad de actuación:

  • Titularidad solidaria o indistinta. Los titulares pueden operar libremente sin tener que solicitar el consentimiento del resto. Incluso pueden cerrar la cuenta sin pedir permiso.

  • Titularidad mancomunada o conjunta. A la hora de tomar decisiones sobre la cuenta (nombrar autorizados, cerrarla, etc.) será siempre necesaria la firma y consentimiento del resto de titulares, no pudiéndose efectuar ningún cambio sin su aceptación.

Las figuras de los autorizados y los cotitulares pueden amoldarse a distintas situaciones. Por ejemplo, si se comparte vivienda con una pareja y se destina una cuenta para pagar los gastos del día a día e incluso ahorrar, lo más indicado es que se establezca una titularidad conjunta, mientras que si se comparte piso con amigos u otras personas, lo más conveniente sería disponer de una cuenta vinculada al piso y que los inquilinos constituyan como autorizados.

Si fallece el titular, ¿pierde el autorizado el acceso?

Si el titular de la cuenta muere, el autorizado pierde cualquier derecho sobre esta y no tendrá más acceso al dinero que haya en su interior.

Cuando el titular del producto fallece, la entidad bloquea todos los productos que tenía contratados y espera que los nuevos herederos justifiquen su derecho para cambiar la titularidad de la cuenta.

Tras ese proceso el nuevo titular de la cuenta podrá nombrar a sus propios autorizados.

Cuando un familiar fallece es habitual que surjan infinitas dudas sobre qué hacer con sus cuentas y productos bancarios. Por eso, en HelpMyCash.com hemos elaborado una guía gratuita que explica cómo hay que actuar, los documentos necesarios que hay que entregar al banco y el procedimiento a seguir para heredar los productos bancarios del titular fallecido.

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo de esta página es informar en qué consiste ser autorizado en una cuenta, así como sus derechos y limitaciones.

Fuente: toda la información aportada sobre cómo afecta a un autorizado las situaciones nombradas ha sido extraída de diferentes fuentes de información, entre las que podríamos destacar el Banco de España (BdE), la Constitución Española y otras bases legales. Además de las características que presentan los principales bancos.

Metodología: los datos relativos a requisitos de contratación, tipos de cotitularidad, etc. de una cuenta bancaria se han conseguido mediante la investigación online, así como la consulta de diferentes medios de comunicación digitales especializados en Finanzas.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por un equipo de personas que cuentan con una amplia experiencia en investigación financiera. En nuestro portal web, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar. Además, tendrá acceso a una información de calidad sobre el panorama económico de nuestros días.

Aviso: los servicios que ofrecemos desde nuestro portal web financiero son completamente gratis para el usuario (guías, calculadoras, comparadores de productos bancarios, foro, etc.), ya que los ingresos de HelpMyCash.com proceden tanto de la publicidad como de nuestros productos destacados.

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Últimas preguntas y respuestas sobre Cuentas

Noeliapr81
COMISIONES SANTANDER @Noeliapr81 - hace 2 horas
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Buenas tardes, tengo una cuenta en el banco santander solo por la hipoteca. No la gasto para nada mas que para pagar mi hipoteca cada mes. Pues ahora me dicen que me van a cobrar 24€ cada trimestre por comisión de mantenimiento (96€ al año!!!!! una locura!!!!). He leído en la web del banco de españa que por tener una cuenta solo para la hipoteca, el banco no debe cobrarte comisiones. ¿A alguien le ha pasado? creo que voy a ir al consumidor a poner una queja y a ver si consigo algo. Porque en el santander me dicen que eso no existe y no atienden nada mas. Ayuda porfa! estoy atada por la hipoteca, sino, lo cancelaría todo! Gracias por vuestros comentarios. Saludos
Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 2 horas

HelpMyCash

Hola, Helper:

Hemos matizado nuestra primera respuesta.

Por otra parte, hay que destacar que desde HelpMyCash no recomendamos aceptar una mayor vinculación para evitar comisiones, tan solo explicamos que es una vía para eliminar los gastos de las cuentas.

Por otro lado, si usas la cuenta en la que tienes la hipoteca para tus gestiones financieras, el banco tiene derecho a cambiarte las condiciones, aunque debe avisarte con al menos dos meses de antelación. En esta página te contamos los detalles

Si tras el aviso, el cliente no cumple los requisitos que se le exigen, el banco puede proceder a cobrar comisiones. 

Un saludo.

Helper_911678337
Helper_911678337
hace 1 día

La primera respuesta está totalmente en contra de lo que se persigue, es más, se intenta crear un vínculo mayor con el banco para que puedan hacer más negocio contigo y se busca lo contrario. Es una respuesta muy poco acorde con incluso el título de la página (Help my cash).
Además el usuario o cliente está en su derecho de que se le devuelvan las comisiones si sólo está usando la cuenta para pagar la hipoteca y esto viene contemplado en los "Criterios Específicos de Buenas Prácticas Bancarias del Banco de España" y viene recogido en "La Orden Ministerial EHA/2899/201, de 28 de Octubre".
Creo que más claro no puede quedar, si se cobran esas comisiones, hay que reclamarlas, si no contestan o te dan una negativa, lo próximo es mandar el escrito al Banco de España, que seguro que te dará la razón y si en el extrañísimo caso de que no sea así entonces queda el Defensor del Pueblo que se ocupará de todo después de mandarle el escrito y explicar el problema. Creo que merece la pena aunque sean 96 euros al año. Mi forma de verlo es así: ¿Para qué regalar 96 euros al año? ¿Me los darías a mi si te los pidiera por la cara? Con un poco de esfuerzo puedes ahorrarte ese dinero y emplearlo en otra cosa que realmente necesitas. Más ahora que tenemos que remontar el vuelo después de un par de años nefastos.
 

Maria
Maria
hace 1 año

A mi me está pasando lo mismo en el Santander y no puedo permitirmelo. Tengo una paga de viudedad pequeña y uno de mis hijos en el paro.
Se lo he dicho de todas las maneras posibles. Ni caso. 
Gracias a todos. Tendré que contactar con el defensor del pueblo. 
 

Rodrigo Blanch
Rodrigo Blanch
hace 4 años

Hola a todos.

A modo aclaración, es necesario explicar que existe una regulación que establece en qué casos es posible cobrar y en qué casos no se puede tarifar por la cuenta asociada vinculada a la hipoteca. En este enlace con información sobre en qué fijarse a la hora de elegir un hipoteca, el cuarto punto trata sobre las comisiones de la cuenta para el pago del préstamo.

Esperamos que os sirva de ayuda.

SilCaDa
SilCaDa
hace 4 años

Estoy de acuerdo con Anti Santander. No deben cobrar nada si solo la usas para que ellos carguen las cuotas del préstamo hipotecario. En mi caso tuve que exponer mi caso ante el Defensor del Pueblo y no tardaron mucho en contestar. Ellos se encargaron de tramitar todo y me tuvieron que devolver todas las comisiones cobradas hasta ese momento y, desde luego, nunca más volví a pagar estando con ellos. En cuanto acabó la hipoteca les mandé a freír espárragos...

Christian mora  marquez
deuda pendiente paga de verano @Christian mora marquez - hace 7 horas
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Hola tengo una deuda que me esta cobrando el banco cobro 976 de nomina ahora me viene la paga de verano y tengo que hacer frente a distintos pagos me puede quitar el banco el dinero que queda o puedo pagar con tranquilidad otra parte es que no se que es el sobrante gracias
Yaosca Bautista
Yaosca Bautista
hace 7 horas

HelpMyCash

citando a Christian Mora marquez hola quisiera saber que es el sobrante de mi cuenta y si me lo pueden embaragr gracias

Hola Christian, 

La cuota que pueden embargar varía en función del tramo en el que te encuentres. En tu caso, lo más seguro es que te embarguen el doble de lo que te suelen embargar, ya que has cobrado el doble, pero en ningún caso te embargarán más. El sobrante, de igual manera, también será el doble de lo que suele quedarte después de la deducción.

Si tienes otras preguntas, no dudes en volver a escribirnos.

¡Un saludo!

 

Christian Mora marquez
Christian Mora marquez
hace 1 día

hola quisiera saber que es el sobrante de mi cuenta y si me lo pueden embaragr gracias

Yaosca Bautista
Yaosca Bautista
hace 1 día

HelpMyCash

Hola Christian, 

Gracias por tu consulta. 

Cuando un trabajador percibe varias pagas durante el mismo mes, el calculo a embargar se realiza a partir de la suma de lo recibido. A partir de esta suma, se calcula el importe a embargar y se deja la parte inembargable. 

Es decir, a pesar de recibir los dos pagos, es muy probable que tú percibas la misma cantidad de todos lo meses. Pero, a cambio de ello, tu deuda se habrá reducido mucho más que los meses anteriores.

En caso de que tengas otras preguntas, no dudes en volver a escribirnos. 

¡Un saludo!

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Buenos días, hace un par de días vi que se me hizo un cargo en la cuenta en concepto de "liquidaciones de intereses comisiones-gastos" de 64,20 €. Antes tenía una cuenta blue joven pero ahora con 30 años cambió, por lo que tengo entendido a cuenta online. Me pasó hace unos años con la blue que se pasaron un cargo de 80 euros reclamé y retrocedieron el cargo. Es una cuenta que tengo para estudios y si van a seguir cobrando comisiones la verdad es que no me interesaría. Contacte con ellos vía email esta mañana pero todavía no obtuve respuesta. Si su respuesta fuese negativa, ¿habría alguna manera de recuperar el dinero? Muchas gracias. Un saludo.
Gabriela
Gabriela
hace 7 horas


citando a Miguel angel Pastorini ramallo
Buenas tardes yo tengo el mismo problema me cobraron 300€ por liquidación de intereses comiciones gastos me parece una estafa. Yo apenas llego a fi...
lo mismo me pasaa mi que me quitaron ya 200 euros, envie un emaip al gestor de mi banco aver con que me viene. Son comisiones abusivas y no notificadas, debian avisar previo aviso de estos cobros. Son intereses y comisiones ilegales por cual hay que reclamarlo.

Gabriela
Gabriela
hace 1 día

Pregunta similar: 173 euros por " intereses y comisiones"??
Hola, el dia 16.06.2021 me cobraron 173 euros de la cuenta bancaria bbva supuestamente de " intereses y comisiones" lo que me parece un abuso. Fui al banco y me dijeron que si que son conisiones pero el mes pasado tmb me quitaron 35 euros de la cuenta solo que decia " mantenimiento tarjeta". Me cobraron 2 veces y son ya 200 euros! Si vamos asi, me dare de baja... Reclame el banco y me dijeron que es normal....yo creo es una tomadura de pelo..

Miguel angel Pastorini ramallo
Miguel angel Pastorini ramallo
hace 2 días

Buenas tardes yo tengo el mismo problema me cobraron 300€ por liquidación de intereses comiciones gastos me parece una estafa. Yo apenas llego a fin de mes y con esto que me quitaron me jodieron no se que hacer o como reclamar alguna ayuda gracias .

Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 5 días

HelpMyCash

Hola, Margarita:

¿Tienes más de una cuenta en BBVA? Es un precio alto, por lo que es probable que incluya el cobro de varios servicios. Para saber más, te recomendamos que te pongas en contacto con la entidad para saber de qué vienen estos gastos y pregúntales qué puedes hacer para que no te cobren las próximas veces. 

Por si te interesa, te dejamos el ranking de las mejores cuentas bancarias sin comisiones.

Un saludo.

Margarita
Margarita
hace 5 días

Hola tengo tarjeta de débito y hoy por primera vez me an kitado 255 euros por liquidaciones de intereses....no lo entiendo tengo 3 niños pekeños el último tiene 6 meses y me an dejado sin 1 euro.... 

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