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AVISO: es imprescindible disponer de unos ingresos periódicos, suficientes y justificables para poder obtener préstamos personales

Los mejores préstamos que aceptan cualquier tipo de ingreso
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Aspectos principales de los préstamos sin nómina

Cuando hablamos de créditos sin nómina nos referimos a cualquier tipo de préstamo que nos permitirá solicitar financiación sea cual sea nuestra fuente de ingresos. Aunque una nómina no es imprescindible para obtener préstamos, sí que será necesario contar con una fuente de retribución alternativa que nos permita hacer frente al reembolso del préstamo solicitado sin problemas. Esto significa que estos préstamos aceptarán diferentes tipos de ingresos para contratar la financiación que buscamos, siempre que cumplan determinadas características.

Entre los préstamos sin nómina más comunes podemos encontrar los préstamos personales para llevar a cabo proyectos de gran envergadura o los mini préstamos sin nómina que permiten obtener un extra de liquidez en momentos puntuales, aunque también será posible conseguir otro tipo de préstamos sin nómina como las tarjetas de crédito, los préstamos P2P (entre particulares) o los créditos al consumo, entre otros.

Siempre que contemos con unos ingresos que nos permitan disponer de la solvencia suficiente para reembolsarlos sin que esto suponga un desajuste en nuestras finanzas, cualquier entidad crediticia ofrecerá este tipo de préstamos a personas con otras retribuciones.

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Características de nuestros ingresos para obtener créditos

Aunque pueda parecer que no recibir una una nómina como fuente de ingresos reducirá nuestras posibilidades de conseguir financiación, lo cierto es que si contamos con una fuente de retribución alternativa que cumpla con ciertas características, podremos obtener cualquier tipo de préstamos de cualquier tipo sin problemas. Estos son los requisitos que nuestros ingresos (sean de un salario o cualquier otra fuente) deberán cumplir para acceder a los créditos que queremos contratar:

  1. Regulares: es decir, que los recibamos de manera mensual y con periodicidad, por lo que no puede ser un ingreso único, ya que no se considerará válido para contratar créditos sin nómina. Debemos recibirlos durante un periodo mínimo de tiempo para asegurar al prestamista que podremos hacer frente a todos los pagos de las cuotas sin problemas durante todo el plazo.
  2. Justificables: con esta característica nos referimos a que la entrada de ingresos se pueda justificar porque proviene, por ejemplo, de una nómina o de una pensión. En el caso de los autónomos, se podrá presentar como documento justificativo la declaración del IVA o del IRPF y en el caso de los jubilados será suficiente con un documento oficial que justifique el ingreso de la pensión.
  3. Suficientes: la cantidad que recibamos cada mes debe permitirnos no solo poder hacer frente al pado de las cuotas de los préstamos, sino también al resto de nuestras obligaciones como el alquiler o el pago de facturas. Por lo general las entidades consideran suficientes a los ingresos que nos permitan dedicar el 35 % de nuestros ingresos mensuales al pago de las cuotas mensuales sin que ello desequilibre nuestra economía.

En el caso de que nuestros ingresos no cumplan con alguna de estas características, nos resultará mucho más complicado conseguir los créditos que necesitamos, tanto si se trata de una nómina, como de otro tipo de retribución. Esto se debe a que la entidad podrá considerar no válidos nuestros ingresos por riesgo a no poder hacer frente a la devolución de los créditos sin nómina en los plazos pactados en el contrato. En estos casos, solamente podremos acceder a préstamos con garantía, aunque no es recomendable, ya que si no contamos con los ingresos suficientes como para hacer frente al reembolso del crédito, podremos perder el bien que pusimos como garantía. 

Tipos de ingresos válidos para conseguir préstamos sin nómina

Si no contamos con unos ingresos alternativos que cumplan con los requisitos previos, NO conseguiremos la financiación. Para conseguir créditos sin nómina es obligatorio contar con otra fuente de retribución alternativa.

Las entidades de capital privado no determinan un tipo de retribución específica para conseguir préstamos sin nómina ya que, siempre que se cumplan las condiciones, cualquier tipo de ingresos será válido. Estos son algunos ejemplos de los tipos de ingresos que sí que cumplen con las tres características previamente mencionadas, por lo que, en principio, serán válidos para que nos concedan préstamos sin nómina:

  1. Pensión: las personas que perciben una pensión pública disfrutan de ingresos periódicos, por lo que, en principio, podrán solicitar créditos sin nómina, siempre y cuando, el total de la pensión sea suficiente como para reembolsar el crédito y sus comisiones, sin que esto suponga un problema económico. Si cobramos una pensión por jubilación, esta ya se considera justificable y regular, por lo que solo tendremos que fijarnos en el importe de esta para saber si nos concederán los préstamos sin nómina que necesitamos. Igualmente, al tener una pensión también deberemos fijarnos cuál será la edad máxima para poder acceder al préstamo sin nómina que nos interesa.
  2. Ingresos de los autónomos: si tenemos ingresos estables y suficientes, aunque no provengan de una nómina sino de nuestra actividad como autónomos, también podremos presentarlos como justificantes de solvencia. Según nuestros ingresos estables también podremos acceder a préstamos personales de mayor envergadura y no sólo a los minicréditos.
  3. Arrendamiento de un inmueble a un tercerosi tenemos un inmueble alquilado a un tercero y esta situación nos reporta rentas regulares por un importe suficiente como para poder satisfacer un crédito, podemos presentar este haber como justificante al prestamista y este último valorará si es suficiente, ya que se consideraría un ingreso regular, alargado en el tiempo, justificable y suficiente como para que el prestamista los considere válidos.
  4. Prestación por desempleo: si estamos en paro y cobramos una prestación por desempleo, podemos solicitar minicréditos urgentes sin nómina, tan solo necesitamos enviar la documentación que afirme que, efectivamente, cobramos periódicamente una prestación mensual suficiente como para acarrear con el coste total del crédito. De todas maneras no todas las entidades nos permitirán conseguir financiación si estamos desempleados, ya que no podremos garantizar el reembolso del crédito solicitado dentro del plazo acordado.

Estas retribuciones mencionadas son solo los principales ejemplos de diferentes tipos de ingresos alternativos a la nómina que cumplen con las condiciones para que los prestamistas los consideren válidos. En cualquier caso, todo tipo de ingreso que cuente con las tres características previamente mencionadas, (suficientes, regulares y justificables) en principio, serán aceptados para obtener cualquier tipo de financiación sin impedimentos. No obstante, es recomendable que dependiendo de los ingresos que recibamos, antes de realizar la solicitud, consultemos si son válidos al prestamista o entidad a la que acudamos.

¿Puedo conseguir créditos sin nómina si no tengo trabajo?

Si no tenemos un trabajo, nuestras posibilidades de obtener financiación son muy pequeñas, ya que el requisito principal al solicitar un crédito es que podremos devolverlo en las cuotas acordadas. Por ello si no recibimos una prestación por desempleo o algún tipo de ingreso, no será posible conseguir préstamos sin aval.

Por lo que si la recibimos algunas entidades de minicréditos sin nómina sí que nos permitirán acceder al crédito que necesitamos. Siempre que la cantidad de la prestación sea suficiente para reembolsar el crédito sin nómina y que la recibamos durante un periodo largo de tiempo que nos permita mantener un nivel económico constante, de lo contrario, no será posible conseguir la financiación que buscábamos, ya que no tendremos los ingresos suficientes para poder hacer frente al reembolso del capital que hayamos solicitado en el plazo indicado.

En la siguiente guía gratis elaborada por los expertos de HelpMyCash.com podremos conocer qué buscan las entidades cuando analizan nuestros datos para decidir si nuestro perfil es apto o no. Además en esta guía gratis también podemos encontrar algunos pequeños trucos que harán que nuestras posibilidades de obtener financiación aumenten incluso cuando nuestro perfil no es el óptimo.


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Clases de préstamos sin nómina a los que podemos acudir

Cualquier tipo de crédito puede ser un préstamo sin nómina siempre que consideren que nuestros ingresos son válidos para poder reembolsarlos sin problemas. De esta manera aunque nuestros ingresos no provengan de una nómina podremos acceder a una gran variedad de tipos de préstamos:

  • Minicréditos sin nómina: con este tipo de financiación exprés podemos acceder hasta 1.200 euros en un plazo de reembolso que ronda los 30 días. Podemos solicitarlos a través de Internet, normalmente a entidades financieras privadas aunque algunos bancos también los ofrecen. Sus intereses oscilan alrededor del 1,1 % diario, no tienen comisiones adicionales, ni exigen la contratación de productos vinculados, tampoco es necesario cambiar de banco y la amortización anticipada es gratuita. El reembolso de los minipréstamos sin nómina se realiza en un único pago con un plazo de 30 días como máximo, aunque cada vez son más las empresas que nos permiten hacerlo en 2 o 3 meses.
  • Préstamos personales sin nómina: son créditos que podemos solicitar tanto en entidades financieras privadas como en bancos. Nos permiten acceder a un importe que puede ir entre los 1.000 hasta los 90.000 euros, de acuerdo con nuestro perfil económico y con la entidad que concede los préstamos sin nómina. Sus intereses rondan, generalmente, entre el 6 y el 12 %, aunque según el Banco de España estos créditos tienen unos intereses medios del 8 % TAE. Asimismo, estos préstamos rápidos pueden incluir comisiones y productos vinculados. La cantidad máxima a la que podremos acceder dependerá de nuestros ingresos mensuales y de la política de riesgo de cada entidad.
  • Créditos al consumo: los conceden grandes almacenes para la financiación de sus productos y servicios. Se trata de créditos rápidos que podemos solicitar en el momento de la compra para poder pagar los productos que compremos en cómodas cuotas mensuales. El objetivo de los grandes almacenes es la venta de productos, por lo que sus intereses son bastante atractivos. En vez de transferirnos el dinero a nuestra cuenta, nos darán el producto que deseamos financiar y nosotros lo pagaremos en cómodas cuotas mensuales.
  • Tarjetas de crédito: a pesar de que son las entidades bancarias las que emiten tarjetas de crédito, también podemos solicitarlas si no tenemos nómina. El límite máximo de dinero rápido con las tarjetas de crédito variará según la entidad y nuestro perfil aunque suelen variar entre los 600 y los 10.000 euros. Si usamos las tarjetas de crédito y realizamos los pagos totales a principios del mes siguiente, no pagaremos nada de intereses. En cambio, si escogemos el pago fraccionado en varios plazos, los intereses que nos aplicarán oscilarán entre el 10 y el 29 % TAE.

Comparar y conocer las diferentes características que nos pueden ofrecer las dstintas formas de conseguir un crédito sin nómina nos permitirá conseguir la oferta que mejor se adapte a nuestras necesidades crediticias. Según las ventajas y desventajas que presenta cada tipo de préstamo y la finalidad para la que fueron diseñados nos convendrá acudir a uno u otros.

Condiciones para acceder a los créditos sin nómina

Para poder acceder a los minicréditos sin nómina debemos cumplir una serie de requisitos determinados. Cada empresa tiene unas condiciones específicas según su política de riesgo, aunque por lo general coinciden en exigir que se cumplan los siguientes requisitos para poder contratar préstamos sin nómina y sin aval:

  • Recibir ingresos regulares: no solo tendremos que contar con ingresos, sino que la retribución que recibamos deberá ser mensual y alargada en el tiempo, justificable y, sobre todo, suficiente para poder hacer frente a la devolución del crédito sin problemas. Sea cual sea la fuente de retribución, deberá cumplir con estas características para que se consideren válidos.
  • Tener, al menos, 18 años de edad: para pedir un crédito, será necesario sí o sí ser mayor de edad, sin embargo algunas compañías prefieren subir la edad mínima hasta los 21 o los 25 años. Este límite de edad suele estar establecido por el mínimo de años trabajados que el prestamista exige.
  • Residir dentro del territorio nacional: debemos vivir en España de manera permanente y contar con un DNI o NIE en vigencia que lo verifique. En ocasiones la entidad prestamista podría pedir un justificante de residencia como un alquiler.
  • No estar registrados en un fichero de impagos: no tenemos que tener deudas vencidas e impagadas ni constar en ningún fichero de morosos, como ASNEF, si queremos conseguir financiación, aunque existen préstamos sin nómina y con ASNEF que permitirán a personas inscritas en estos ficheros acceder a los préstamos cumpliendo con dos condiciones adicionales con respecto a la deuda por la que fueron inscritos.

Para comprobar que cumplimos con las condiciones exigidas, las entidades analizarán el formulario online que rellenemos, los documentos que enviemos y diferentes bases de datos como ASNEF o CIRBE. Con todos estos datos los prestamistas de los minicréditos sin nómina evaluarán si somos lo suficientemente solventes como hacer frente a la devolución de estos préstamos sin problemas.

Documentos necesarios para pedir créditos sin nómina

No hay duda de que una de las principales ventajas de los minicréditos sin nómina es que su solicitud es muy ágil, en parte porque apenas exigen documentación. Eso sí, hay un mínimo de papeleo que se tendrá que entregar y que servirá a la empresa para verificar nuestra identidad y nuestra situación económica. Los documentos pueden variar en función de la compañía, pero por lo general serán estos: 

  • Documento de identidad: tendremos que presentar una copia del DNI, del NIE o del pasaporte para que la compañía pueda verificar nuestra identidad, saber nuestra edad y comprobar que residimos dentro del territorio nacional. 
  • Justificante de ingresos: si queremos conseguir préstamos sin nómina será necesario que demostremos al prestamista que tenemos ingresos periódicos suficientes para poder devolver el dinero que nos conceda. Para ello, podremos presentar la copia de una nómina, de una pensión, la declaración del IVA, etc.
  • Extracto de la cuenta corriente: será necesario acompañar la solicitud con un extracto bancario de la cuenta habitual para que la compañía pueda valorar si nuestra capacidad económica es acorde con el importe solicitado y analizar nuestros ingresos y gastos fijos. Además, mediante el extracto bnacario podrá comprobar que la cuenta corriente a la que transferirá el dinero urgente es nuestra. 

Presentar estos documentos nos servirá para que la entidad compruebe que la información detallada en el formulario de solicitud es verídica y supera los requisitos que exigen y que nadie está utilizando nuestra identidad para contratar estos servicios. Podremos enviar estos documentos, adjuntarlos junto al formulario online o mandarlos por correo electrónico si solicitamos minicréditos sin nómina a través de una entidad que nos permita realizar la solicitud de manera online.

Soy autónomo, ¿qué documentos tengo que entregar?

Según la entidad a la que acudamos, los documentos que exijan los prestamistas a los trabajadores por cuenta propia variarán. En el caso de los minicréditos simplemente bastará con un extracto bancario en la mayoría de los casos, pero en el caso de los préstamos personales sin nómina de cantidades elevadas, estos serán los documentos que seguramente nos pidan que entreguemos para acreditar que tenemos ingresos que provienen de nuestra actividad como autónomos y que cumplen con los requisitos:

  • Copia del IRPF: o bien una copia completa del el Mod100, una copia del último trimestre del Mod130 o una copia del Mod131 del último trimestre.
  • Impuesto sobre Actividades Económicas, Vida Laboral o Mod036 de la declaración censal.
  • Recibo del último pago de la Seguridad Social.

Según el tipo de crédito sin nómina que solicitemos los documentos exigidos variarán. De esta manera si optamos por minicréditos sin nómina podrá ser válido simplemente un extracto bancario donde se especifiquen nuestros ingresos, mientras que si decidimos solicitar préstamos personales sin nómina, los trámites serán más extensos. 

Formularios de solicitud de los préstamos sin nómina

Solicitar créditos sin nómina es muy sencillo. Si comprobamos que cumplimos con los requisitos exigidos y teniendo la documentación especificada previamente ya preparada, podemos formalizar la solicitud de los préstamos sin nómina en pocos minutos. Cada entidad pedirá en sus formularios unos datos u otros de acuerdo con su política, aunque la mayoría de los formularios de los créditos sin nómina coinciden en pedir la siguiente información:

  • Importe y plazo: tendremos que indicar la cantidad de dinero que necesitamos y el plazo durante el cual queremos reembolsar el dinero. En las plataformas de los préstamos sin nómina podemos encontrar simuladores que nos enseñarán cuánto pagaremos en total y la cantidad de las cuotas mensuales antes de comenzar cualquier proceso de solicitud.
  • Datos personales: tendremos que indicar en el formulario online nuestro nombre y nuestros apellidos, así como la fecha de nacimiento y nuestro número del documento nacional de identidad, el NIE o el pasaporte.
  • Situación económica: nuestros ingresos mensuales (pensión, desempleo, etc.), los préstamos que tengamos pendientes, nuestros gastos fijos (alquiler, hipoteca, facturas...), la entidad bancaria a la que pertenecemos y el número de cuenta corriente.
  • Situación laboral: tendremos que indicarle al prestamista qué tipo de contrato tenemos (indefinido, temporal, etc.), a menos que estemos desempleados. También nos podrán pedir que indiquemos el ámbito profesional, nuestro cargo y la antigüedad en la empresa.
  • Datos de contacto: la dirección de la vivienda en la que vivimos, un número de teléfono en el que puedan encontrarnos y una dirección de correo electrónico. 

Con estos datos junto con el papeleo que enviemos, el prestamista de los créditos sin nómina analizará nuestro perfil de riesgo y nos dará una respuesta en pocos minutos sobre si nos conceden los préstamos sin nómina o no. Al tratarse de un formulario online los análisis previos a la aprobación se realizarán de manera automática en pocos minutos.

¿Cómo se reembolsan los préstamos sin nómina?

Según el tipo de préstamos sin nómina que contratemos, la forma de reembolso es diferente ya que estará sujeto a las características determinadas de cada tipo de crédito. Según la forma de reembolsarlo, tenemos diferentes medios que los prestamistas ponen a nuestra disposición según las características de cada uno:

  • Transferencia bancaria: es la forma de pago más habitual. Los créditos sin nómina nos facilitarán un número de cuenta donde podremos realizar la transferencia para reembolsar el crédito, normalmente cuentan con diferentes cuentas corrientes en varias entidades bancarias para facilitar las transferencias. En este caso debemos detallar en el concepto los datos que nos pidan para verificar que es nuestro pago.
  • Pago en efectivo: también podemos devolver los créditos sin nómina ingresando el dinero a través de un cajero automático o la ventanilla de la entidad donde los préstamos sin nómina tienen la cuenta e indicando el número de cuenta de la entidad y la información necesaria para que nos identifiquen en el concepto. Es vital identificar correctamente el pago, de lo contrario, la entidad no podrá asociarlo a nosotros y contará como un impago.
  • Pago con tarjeta: muchas entidades que conceden préstamos sin nómina nos ofrecen la posibilidad de liquidarlo con nuestras tarjetas. Bastará con acceder al area de clientes en la web del prestamista, comprobar que ofrece esta opción y abonar el préstamo con una tarjeta como si pagásemos una compra virtual. A veces, incluso, podremos programar el pago. 
  • Domiciliando el pago: este tipo de devolución es más habitual en los préstamos personales de mayor envergadura donde los reembolsos se realizan de manera mensual. Simplemente indicaremos nuestro número de cuenta en la casilla indicada cuando realicemos la solicitud de los préstamos sin nómina y el día de vencimiento del plazo se cargará el pago directamente a nuestra cuenta bancaria.

Cada entidad tendrá detallado en el contrato que firmemos la forma o formas a través de las cuales podremos realizar el reembolso del crédito. En los minicréditos con ASNEF suele haber cierta flexibilidad para elegir, mientras que en los préstamos de mayor cuantía solamente se suele aceptar la domiciliación de las cuotas.

¿Qué ocurre si no pago los préstamos sin nómina?

Antes de solicitar préstamos sin nómina debemos asegurarnos de que podremos hacer frente al reembolso del crédito sin problemas , de lo contrario las entidades nos sancionarán por la demora en el pago y corremos el riesgo de sobreendeudarnos. Aunque cada prestamista nos cobrará unas comisiones u otras por el impago de acuerdo con su política, la gran mayoría aplicará las siguientes penalizaciones:

  • Reclamación de las cuotas: las empresas de créditos aplicarán una cuota por cada reclamación del pago del préstamo que realicen. Esta sanción se sumará al coste total del crédito más los intereses de demora. Esta comisión suele tener un coste fijo que oscila alrededor de los 25 euros por reclamación más los intereses por demora que se devenguen que serán más altos que los habituales.
  • Inscripción en listados de morosos: si después de un mes fallamos en reembolsar los créditos, las entidades podrán inscribirnos en ficheros de morosos como RAI o ASNEF. Esta inscripción hará que resulte mucho más complicado acceder a la financiación que necesitemos en un futuro. Para salir de ASNEF la única manera es hacer efectiva la deuda. En el caso de que nos inscriban deberán informarnos por escrito de esta decisión.
  • Traspaso de deuda a una empresa de recobro: los prestamistas también podrán traspasar nuestra deuda a una empresa especializada en recobro de deudas. Si esto ocurre, los prestamistas deberán avisarnos previamente. Si no tenemos notificación previa, es aconsejable ponerse en contacto con la empresa de créditos para verificar a quién debemos pagar el préstamo.
  • Reclamación por vía judicial: es el último paso. Si tras varias reclamaciones el cliente no ha pagado su deuda, el prestamista podrá recurrir a un juez para que determine cómo proceder. Si el juez reconoce la deuda, el cliente deberá pagar el dinero que debe más los intereses que se hayan devengado durante ese tiempo.

Si, desafortunadamente, nos vemos en la imposibilidad de poder devolver en dinero de los créditos sin nómina que hayamos contratado en el plazo pactado, lo mejor será que contactemos con la entidad lo antes posible para negociar, o bien una prorroga (muchos prestamistas la ofrecen), o bien un plan de pagos personalizado. Estas opciones siempre serán más baratas que simplemente dejar de pagar. 

¿Puedo solicitar préstamos con ASNEF y sin nómina?

Aunque es posible conseguir minicréditos con ASNEF sin tener una nómina como fuente de ingresos, que nos los concedan o no dependerá de nuestra situación financiera. Figurar en alguna lista de morosos nos cerrará las puertas de la financiación bancaria, pero algunas empresas online sí nos ofrecerán créditos con ASNEF y sin nómina. Sin embargo, para acceder a ellos deberemos cumplir con dos condiciones imprescindibles adicionales a los requisitos para conseguir préstamos rápidos:

  • Cantidad: si nuestro nombre aparece en un fichero de mosoros, la cantidad de la deuda por la que hemos sido inscritos no deberá superar los 200 euros para que acepten nuestra solicitud, aunque algunas empresas de financiación con ASNEF pueden aumentar esa cifra a los mil o 2.000 euros. 
  • Procedencia: la deuda no puede estar vinculada con ninguna entidad bancaria o productos de esta, incluyendo descubiertos bancarios, deudas de las cuotas de las tarjetas de crédito u otros préstamos bancarios. En cambio, si el impago ha sido contraído con una entidad de suministros (luz, agua, Internet...) o de telefonía, por ejemplo, no tendremos problemas para acceder a los créditos con ASNEF y sin nómina.

Si cumplimos estas dos condiciones y no tenemos nómina, pero disponemos de una fuente de ingresos periódicos y suficientes, entonces podremos solicitar préstamos personales rápidos. Estos ingresos deberán superar el límite establecido por la compañía como para hacer frente al reembolso, regulares y duraderos en el tiempo y debemos presentar un justificante que certifique que los recibimos como los ingresos de los autónomos o los pensionistas.

¿Son seguros los créditos rápidos sin nómina online?

Sí. Los créditos rápidos sin nómina son muy seguros, aunque debemos saber en quién confiar. Desgraciadamente ante la proliferación de los créditos rápidos concedidos por entidades privadas también se han popularizado las empresas que se dedican a engañar a personas que buscan financiación. Para asegurarnos de que nos encontramos ante una entidad de préstamos legítima y no ante una estafa debemos tener en cuenta los siguientes factores:

  • NUNCA enviar dinero por adelantado: debemos dudar de cualquier entidad de créditos rápidos que nos pida pagar "gastos de gestión" o comisiones antes de que nos entreguen el dinero rápido. Los créditos sin nómina no suelen cobrar comisiones adicionales por lo que podemos conocer de antemano, gracias a sus simuladores, cuánto pagaremos en total antes de comenzar el proceso de solicitud. Además, gracias a sus simuladores podremos saber cuánto pagaremos y cuándo lo haremos antes de comenzar cualquier proceso de solicitud.
  • NO pueden sacarnos de ASNEF: la única manera de dejar de figurar en estos ficheros es haciendo efectiva la deuda, ya que la persona que nos sacará de ASNEF es la misma que nos introdujo en él. Así que debemos desconfiar de las compañías de créditos rápidos que prometen quitar nuestro nombre de una lista de morosidad tras pagar gastos de abogados o comisiones de gestión.
  • Su página web está protegia: las entidades que ofrecen préstamos sin nómina online cuentan con protocolos de seguridad para proteger nuestros datos al realizar la solicitud online, algo que las entidades ilícitas no tienen. Para saber que estamos ante una página web segura debemos fijarnos en el que url tenga un candado verde al principio y comience por "https".
  • Buscar opiniones: como ocurre con cualquier otro servicio (hoteles, restaurantes, etc.), en el caso de los préstamos sin nómina también podemos optar por buscar opiniones de otros usuarios sobre los servicios de una compañía, así veremos si las experiencias del resto son buenas. No obstante, no debemos olvidar que los clientes descontentos suelen ser más proclives a dejar opiniones que los clientes satisfechos y tampoco debemos confundir una mala experiencia de un cliente con las víctimas de un engaño por préstamos ilícitos.

Si tras iniciar la solicitud de un crédito, nos urgen dudas relativas a la legitimidad de la compañía prestamista, la mejor solución será interrumpir la solicitud e intentar resolver las dudas que tengamos antes de aceptar. Y, si detectamos algún indicio de práctica poco regular, como que nos pidan dinero antes de concedernos el crédito, directmente deberíamos rechazar la oferta y buscar en otra parte. 

¿Podemos conseguir préstamos sin nómina gratis?

Sí. Es posible conseguir créditos sin nómina sin pagar intereses. Actualmente en el mercado podemos encontrar diferentes tipos de préstamos sin nómina que podemos solicitar sin tener que pagar intereses de ningún tipo. Ante la guerra de créditos que hay ahora entre entidades para captar más clientes, encontramos diferentes ofertas que nos permiten conseguir dinero rápido y gratis. Estos son los diferentes tipos de préstamos sin nómina gratuitos que encontramos actualmente en el mercado:

  • Minicréditos sin nómina: algunas entidades nos permiten conseguir créditos sin nómina de bajo importe sin tener que pagar intereses. Simplemente reembolsaremos el dinero que hayamos solicitado en el plazo acordado, que no suele sobrepasar los 30 días. Para poder beneficiarnos de estos minicréditos sin nómina y sin intereses debemos cumplir las condiciones específicas de la promoción.
  • Tarjetas de crédito: es otra alternativa para conseguir dinero a crédito sin pagar intereses. Si utilizamos nuestras tarjetas de crédito y realizamos el pago total del dinero dispuesto a principios del mes siguiente, no pagaremos intereses. Algunas tarjetas también nos permiten aplazar el pago un tiempo más largo, pero suele tratarse de ofertas puntuales para nuevos clientes o con un gasto mínimo.
  • Créditos al consumo: son préstamos concedidos por grandes almacenes para la compra de sus bienes o servicios. Como su objetivo final es la compra del producto nos ofrecen promociones de financiación muy atractivas. Debemos prestar atención en las condiciones específicas para conseguir la financiación gratuita como el gasto mínimo y máximo, el plazo de reembolso o el tipo de producto que queremos financiar o si el 0 % que promocionan en sus préstamos sin nómina es TIN o TAE.
  • Préstamos personales rápidos: se trata de financiación para fines específicos como puede ser financiar el carné de conducir o un “adelanto de beca”. Debemos tener en cuenta que si es a través de entidades bancarias nos pedirán vinculación a cambio. Es importante verificar que se trate de préstamos sin nómina al 0 % TAE ya que si el 0 % se refiere al TIN, estos créditos sin nómina tendrán comisiones adicionales que tendremos que pagar para obtener la financiación que necesitemos.

Es muy importante tener en cuenta que podemos cumplir los requisitos específicos de cada oferta ya que si no, terminaremos pagando los intereses normales de la financiación. Por ejemplo, debe ser la primera vez que solicitamos este tipo de créditos sin nómina, debemos reembolsarlo en un tiempo determinado, el producto que queremos financiar debe tener un importe mínimo o máximo, etc.

¿Cuánto tarda en llegar el dinero de los créditos a mi cuenta?

El tiempo de concesión de los préstamos con ASNEF dependerá, principalmente, del tipo de crédito al que acudamos. Cuando solicitamos créditos sin nómina normalmente se trata de minicréditos rápidos que nos ofrecen una respuesta en minutos y que realizan la transferencia prácticamente al instante. No obstante, a veces la recepción del dinero puede retrasarse hasta dos días. 

Aunque las entidades que ofrecen minicréditos rápidos con ASNEF realicen la transferencia del dinero de manera inmediata una vez aprobada la solicitud, las transferencias entre cuentas bancarias no siempre es inmediata.

Así, para poder obtener préstamos con ASNEF inmediatos, y para nosotros la velocidad es una característica indispensable en nuestra solicitud, debemos acudir a las entidades que tengan cuentas bancarias en nuestra misma entidad. Así el traspaso del dinero será instantáneo.

¿Qué hago si no puedo pagar los créditos sin nómina?

En estos casos lo más recomendable es ponernos en contacto con la entidad. Prácticamente todas las empresas están dispuestas a negociar un plan de reembolso más acorde con nuestra situación actual.

Ante cualquier duda de nuestra capacidad para reembolsar el crédito, lo aconsejable es no solicitar ninguna clase de financiación para evitar un sobreendeudamiento. No obstante, si tenemos un préstamo sin nómina y no podemos hacer frente a su reembolso,lo primero que debemos hacer es ponernos en contacto con la entidad. Prácticamente todos los prestamistas están dispuestos a negociar una nueva forma de reembolso más acorde con nuestra situación actual. Entre las soluciones más comunes encontramos las siguientes:

Prorrogar el plazo de devolución de los créditos sin nómina: solicitar una prórroga significa ampliar el plazo de reembolso de los créditos sin nómina, esta ampliación en el plazo conlleva intereses adicionales, pero estos intereses serán los mismos que en el plazo normal por lo que sólo pagaremos por el tiempo extra que tengamos el dinero de más. En cambio, si decidimos no pagar, nos cobrarán las "multas" por la reclamación de las cuotas cada vez que nos recuerden que debemos dinero más los intereses de demora que serán más altos que los intereses normales.

Solicitar un período de carencia en los préstamos sin nómina. Las carencias son meses donde no pagaremos la cuota mensual o donde solo pagaremos una parte (solo la parte de los intereses generados). De esta manera, si algún mes nos vemos demasiados ahogados económicamente, podemos solicitar una carencia y "descansar" unos meses hasta que nuestra economía se haya vuelto a estabilizar. Para solicitar una carencia debemos asegurarnos de que nuestra entidad permite esta opción, acudir a la sucursal o a la plataforma web y solicitarla. Es importante solicitar la carencia de los créditos sin nómina antes de incurrir en un impago, de lo contrario no nos la concederán.

FAQ: Preguntas frecuentes de los préstamos sin nómina

Intentar conseguir financiación sin tener una nómina cada mes ingresada en la cuenta puede ser un tanto lioso, sobre todo porque muchas veces las compañías piden la nómina como requisito para otorgar un préstamo. Sin embargo, se pueden solicitar créditos con ingresos alternativos a la nómina que cumplan las mismas reglas que esta (regulares, suficientes y justificables). A continuación, te ayudamos a resolver las principales dudas en torno a este tipo de créditos:

¿Qué son los préstamos que no exigen al cliente tener una nómina?

Se trata de productos de financiación, como tarjetas, minipréstamos o créditos al consumo, que pueden contratarse sin necesidad de recibir una nómina mes tras mes. Eso sí, para solicitar los préstamos sin nómina se deben percibir periódicamente unos ingresos alternativos a la nómina que sean suficientes como para hacer frente a la devolución del crédito como, por ejemplo, una pensión o una prestación por desempleo. 

Créditos sin nómina: ¿al alcance de todos?

Cualquier persona que cuente con una fuente de ingresos alternativa que les permita reembolsar la financiación contratada dentro del plazo acordado sin que eso desequilibre sus finanzas personales puede solicitarlos. Para que aprueben nuestra solicitud y la entidad considere válidos nuestros ingresos alternativos a la nómina debemos cumplir con los requisitos generales y que nuestros ingresos sean regulares, suficientes y justificables.

¿Cuáles son los requisitos para conseguir préstamos sin nómina?

Aunque para contratar créditos sin nómina no sea necesario cobrar una nómina cada mes, sí será indispensable recibir ingresos regulares justificables con los que podamos demostrar que seremos capaces de devolver el préstamo solicitado (una pensión, una prestación por desempleo, etc.). Además, tendremos que cumplir unos requisitos extra como ser mayores de edad y residir en España. 

Tipos de ingresos que cumplen los requisitos

Hay un amplio número de haberes que, a pesar de no ser nóminas, son válidos para solicitar un crédito porque cumplen las tres normas básicas: son periódicos, son justificables y son suficientes para hacer frente al préstamo. Las pensiones públicas son un ejemplo de ingresos que, sin ser nóminas, también sirven para solicitar un crédito. En función del prestamista, los haberes aceptados serán unos u otros. Podrían valer los ingresos de autónomos, las prestaciones por desempleo...

¿Qué pasa si no puedo devolver el crédito que he solicitado?

Con los minicréditos sin nómina podemos optar por una prórroga, es decir, atrasar la fecha de devolución para tener más tiempo para conseguir el dinero que tenemos que devolver, aunque este servicio conlleva el pago de una comisión. Con los préstamos personales sin nómina será posible solicitar una carencia, es decir, un periodo de tiempo durante el cual no será necesario pagar la mensualidad.

Estoy jubilado, ¿puedo conseguir créditos sin nómina?

Siempre que recibamos una pensión de manera regular, que sea suficiente y que podamos justificarla, no habrá ningún problema. No obstante, otro requisito a tener en cuenta es la edad máxima con la que nos permitirán conseguir la financiación que necesitamos ya que muchas entidades fijan su límite en los 65 año, la edad en la que la mayoría se jubila.

Si estoy desempleado, ¿puedo conseguir minicréditos sin nómina?

No contar con una fuente regular de ingresos hará que nuestras opciones de conseguir financiación se reduzcan prácticamente en su totalidad ya que no contaremos con el capital necesario para hacer frente al reembolso del préstamo. No obstante, algunas entidades de minicréditos sin nómina aprobarán nuestra solicitud si cobramos una prestación por desempleo que sea suficiente y la cobremos durante un período alargado de tiempo.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página sobre créditos sin nómina: conseguir financiación sin disponer de una nómina puede resultar muy complicado. Por esto en esta página encontraremos todo lo que debemos tener en cuenta cuando nuestros ingresos mensuales no provengan de una nómina y queramos solicitar préstamos personales sin complicaciones, desde los diferentes tipos de créditos sin nómina, dónde acudir o qué tipo de ingresos son válidos para asegurarnos de que aprueban nuestra solicitud.

Fuente: la información acerca de las características de los préstamos sin nómina procede del portal Finanzas para Todos entre otras web de referencia en el sector de la financiación que hemos consultado.

Metodología: los datos relativos a las condiciones de estos créditos los hemos conseguido mediante la investigación online y las llamadas telefónicas.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por un gran equipo de personas especializadas en la investigación financiera. A través de este portal, el usuario podrá comparar varios productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad que le permitirá elegir el producto más barato.

Aviso: los servicios que ofrecemos son totalmente gratis para el usuario, ya que HelpMyCash obtiene sus ingresos a través de la publicidad y de sus productos destacados. Podemos recibir una compensación por los clientes generados a través de nuestra plataforma.

Te escuchamos: en HelpMyCash estamos a tu disposición y queremos escuchar tus sugerencias y tus quejas, así como ayudarte a resolver cualquier duda que tengas. Por ello, ponemos a tu alcance varios canales de atención al cliente. Si tienes una duda sobre algún servicio o producto, deja tu consulta en el foro, y si tienes una sugerencia o queja sobre la web, escríbenos un e-mail.


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Javier Mezcua

Redactor especializado en finanzas personales.

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Agustina Battioli

Especialista en Créditos, Tarjetas e Inversión en HelpMyCash.com


Preguntas recientes

Avatar  de Samuel35

Me estan cobrando mas dinero

Hola buenas tardes Hace 2 años saque un préstamo personal y me lo explicaron todo muy bien, de echo me dieron un cuadro de amortización donde venía lo que me iban a pagar cada mes durante 5 años. Y cual fue mi sorpresa pues que desde el 2 año me están cobrando lo que me tienen que cobrar en el último año . fui al Banco a comunicárselo y me dijeron que estaba bien que era lo que firme en el notario pero claro Yo cuando fui al notario el me pregunto que si me lo habían explicado bien y mi respuesta fue que si y claro, entonces me dijo pues firma aquí( fue todo pues así de rápido que a mi el notario no me leio nada sólo me hizo esa pregunta y acontinuacion firme le entregue sus 50 euros y listo). Que puedo hacer para pagar lo que es en realidad?

Samuel35 22/02/2018 | 4 respuesta/s

1 JuanC. el 22/02/2018

Avatar de JuanC.

Probablemente has leído mal el contrato, eso pasa a menudo. Además, la gente que hace contratos casi siempre incluye la letra peqeuña por debajo para que uno no sea capaz de entender todo con claridad. Lo que ya está firmado - está firmado, con eso no se puede hacer nada, desgraciadamente.


2 HelpMyCash el 22/02/2018

avatar para HelpMyCash

Buenas tardes, Samuel35:

En este caso, lo mejor es que te pongas en contacto con un abogado, pues él podrá decirte los trámites legales para la reclamación. También es recomendable que revises tu contrato para asegurarte de las condiciones que firmaste en su momento y cerciorarte de que son las mismas que se te están aplicando ahora.

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!


3 Samuel35 el 22/02/2018

Avatar  de Samuel35

[cita=46347]#2[/cita] si pero el contrato que yo firme con el notario no es el cuadro de amortización que me dieron Es que lo que yo firme con el notario no me lo leyó, me dijo que firmará y listo.


4 Samuel35 el 22/02/2018

Avatar  de Samuel35

[cita=46344]#1[/cita] yo no leí ningún contrato, a mi en la oficina donde lo solicite me lo explicaron todo muy bien hasta me dieron un cuadro de amortización con las letras que se me iban a cobrar cada mes durante 5 años Y el señor notario no me leyó nada sino el me pregunto que si me lo habían explicado bien en el Banco y le dije que si entonces el me dijo pues firma y listo todo fue en 1min. El contrato es el que firme con el notario o lo que hice que el de la oficina


Avatar  de cuchirun

Préstamo hipotecario entre familiares

Hola, No sé si es el lugar apropiado para la pregunta. El tema es que mis padres tienen la posibilidad de prestarme el dinero para la compra de una vivienda, proveniente de la venta de otra. Y lo que no sé es cómo proceder para que hacienda no nos "cruja"... En un principio habian pensado en comprarla ellos y que yo viva en ella (pagándoles cierta cantidad mensual), pero el tener una segunda vivienda pudiendo ponerla a mi nombre como vivienda habitual, creo que no sale rentable en cuanto a impuestos se refiere. Yo la vivienda la voy a tener alquilada 2 años aprox. y después me iré a vivir a ella, y me habían hablado de la posibilidad de conceder un préstamo entre familiares, prestándome mis padres a mí el importe de la hipoteca a un 0% de interés y fijando una cuota "cómoda". Entonces mi duda es, ¿cual es la fórmula más aconsejable en cuanto a impuestos se refiere?, ¿como se hacen estos contratos?. Durante los 2 años que la tenga alquilada, el importe integro del alquiler sería para mis padres, cantidad que contaría como amortizaciones de dicho préstamp (entiendo que la cantidad sobrante de la letra hasta el importe de alquiler). Disculpadme si no me he explicado bien... lo urgente es que ellos no quieren tener ese dinero en el banco (quieren invertirlo en vivienda) y yo quiero comprar una vivienda.... Un saludo y gracias de antemano!

cuchirun 21/02/2018 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 21/02/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, cuchirun:

La mejor opción es que tus padres te presten el dinero y lo registréis de acuerdo al modelo 600 de Transmisiones Patrimoniales de vuestra comunidad autónoma. Si este préstamo tiene un 0 % de interés (cosa que tendréis que detallar en el documento), no será necesario pagar ningún tipo de impuesto por la tramitación del préstamo. Una vez dispongas del dinero, podrás comprar la casa y ponerla a tu nombre.

En lo que se refiere a los dos años de alquiler que nos mencionas, podrás ingresar a tus padres todo el dinero que consideres. No obstante, es recomendable que realices un ingreso justificado como pago de la cuota del préstamo y otro de los beneficios "extra" que obtienes del alquiler, pues tendrán que afrontar el pago de impuestos por el dinero obtenido como arrendadores.

Sin embargo, es conveniente que acudáis a Hacienda para consultar sobre esta práctica, de modo que os puedan dar los datos exactos sobre el posible coste a la hora de tributar los beneficios del alquiler de los dos primeros años.

¡Un saludo!


2 cuchirun el 22/02/2018

Avatar  de cuchirun

[cita=46312]#1[/cita] Muchas gracias por tu respuesta!.


Avatar  de Marcos95

Compartir préstamo personal

Hola, soy nuevo en el foro. Mi pregunta es la siguiente: Mi amigo (y actualmente socio) ha solicitado un préstamo personal con la intención de montar una empresa conmigo. Yo no tengo capital alguno. Conozco el método de préstamo entre personas, pero quería evitarlo. Lo que me gustaría saber es si él podría de alguna manera prestarme mi parte y declararla alegando que se sacó el préstamo concretamente para eso: la mitad del préstamo para cada uno invirtiendo ambos lo mismo. No sé si me he explicado muy bien. Gracias de antemano y un saludo!

Marcos95 20/02/2018 | 4 respuesta/s

1 HelpMyCash el 20/02/2018

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Hola, Marcos95:

Para realizar un traspaso de dinero de este tipo podría prestarte el dinero tu socio sin afrontar intereses, para lo que deberéis rellenar el documento 600 de transimisiones patrimoniales de tu comunidad autónoma. Otra opción será realizar un doble trasapaso ante notario, ya que se trata de la fundación de una sociedad, pero esto conllevará un coste propio de los honorarios notariales.

¡Un saludo!


2 Marcos95 el 20/02/2018

Avatar  de Marcos95

Lo primero, muchas gracias por darme una respuesta tan rápido. Vale, pongamos el siguiente caso: imaginemos que mi socio y yo tenemos creada la sociedad 50/50 y nos interesa hacer una ampliación de capital. En este momento, mi socio solicita un préstamo personal y decide prestarme la mitad para que ambos invirtamos lo mismo y los porcentajes se mantengan (50/50). Me gustaría saber, en este caso, si él podría abonarme tal cantidad de dinero (pongamos 6000 €), a través de, como bien dices, una opción u otra. Disculpa la ignorancia, pero el hecho de hacerlo de cualquiera de esas dos formas que me comentas hace que Hacienda no me investigue por ese dinero, ¿verdad? Deduzco que habiendo un notario no habría problema. Siento molestar con tanto lío y con mi ignorancia. Muchas gracias de nuevo!


3 HelpMyCash el 21/02/2018

avatar para HelpMyCash

Hola de nuevo, Marco95:
Efectivamente, las dos alternativas que te he mencionado antes son totalmente legales y Hacienda no pondrá ningún inconveniente. 

De todos modos, te recomiendo que leas la guía gratuita de financiación para nuevos autónomos, donde encontrarás opciones para conseguir dinero para vuestro proyecto empresarial, así como consejos para arrancar vuestro negocio.

¡Un saludo!


4 Marcos95 el 21/02/2018

Avatar  de Marcos95

[cita=46294]#3[/cita] Perfecto, pues duda resuelta. Muchísimas gracias!


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