Préstamos sin nómina: Dinero hoy mismo sin Aval

¿Puedo conseguir créditos sin nómina?: Video respuesta

No contar con una nómina como fuente de ingresos y querer conseguir préstamos es una de las preocupaciones más comunes entre nuestros usuarios, pues cuentan con otro tipo de retribuciones, pero no están seguros de que pueden acceder a préstamos sin nómina. Por ello nuestra especialista en financiación explica en este video cuándo podremos conseguir préstamos sin nómina sin problemas. 

En este video respondemos a la pregunta"¿Puedo conseguir créditos sin nómina?", pues bien sí que es posible conseguir cualquier tipo de préstamos sin nómina. No obstante, sí que será obligatorio contar con otro tipo de ingresos para que los prestamistas considieren válida nuestra solicitud y la aprueben. Entre los ingresos alternativos más comunes encontramos la retribución de los autónomos, los pensionistas o las personas con prestación por desempleo.

Aspectos principales de los préstamos sin nómina

Cuando hablamos de créditos sin nómina nos referimos a cualquier tipo de préstamo que nos permitirá solicitar financiación sea cual sea nuestra fuente de ingresos, es decir, que no solamente acepten un salario como ingreso válido para obtener financiación. Aunque una nómina no es imprescindible para obtener préstamos, sí que será necesario contar con una fuente de retribución alternativa que nos permita hacer frente al reembolso del préstamo solicitado sin problemas. 

Entre los préstamos sin nómina más comunes podemos encontrar los préstamos personales para llevar a cabo proyectos de gran envergadura o los mini préstamos sin nómina que permiten obtener un extra de liquidez en momentos puntuales, aunque también será posible conseguir otro tipo de préstamos sin nómina como las tarjetas de crédito, los préstamos P2P (entre particulares) o los créditos al consumo, entre otros.

Características de nuestros ingresos para obtener créditos

Provengan o no de una nómina, los ingresos que reciamos deberán cumplir con unas ciertas características para que las entidades crediticias los consideren válidos. Estas características son las siguientes:

1. Regulares: es decir, que los recibamos de manera mensual y con periodicidad, por lo que no puede ser un ingreso único, ya que no se considerará válido para contratar créditos sin nómina. Será imprescindible certificar que los recibiremos durante un periodo mínimo de tiempo para que la entidad de préstamos los considere válidos.

2. Justificables: con esta característica nos referimos a que la entrada de ingresos se pueda justificar porque proviene, por ejemplo, de una nómina o de una pensión. En el caso de los autónomos, se podrá presentar como documento justificativo la declaración del IVA o del IRPF y en el caso de los jubilados será suficiente con un documento oficial que justifique el ingreso de la pensión.

3. Suficientes: la cantidad que recibamos cada mes debe permitirnos poder hacer frente al pago de las cuotas de los préstamos sin desequilibrar nuestras finanzas, es decir, que podamos seguir pagando el resto de obligaciones (alquiler, hipoteca, facturas...).

Si nuestros ingresos no tienen estas características, será muy complicado que un prestamista apruebe nuestra solicitud, por el riesgo que conlleva no contar con una retribución que recibamos de manera mensual o que no sea suficiente como para poder hacer frente a los distintos gastos.

Tipos de ingresos válidos para conseguir préstamos sin nómina

No hay una o varias retribuciones que las entidades consideren aptas para conseguir financiación, solamente ingresos que cumplan con las características antes mencionadas. Estos son algunos ejemplos de los tipos de ingresos que sí que cumplen con las tres características previamente mencionadas:

1. Pensión: las personas que perciben una pensión pública disfrutan de ingresos periódicos, por lo que, en principio, podrán solicitar créditos sin nómina, siempre y cuando, el total de la pensión sea suficiente como para reembolsar el crédito y sus comisiones, sin que esto suponga un problema económico.

2. Ingresos de los autónomos: si tenemos ingresos estables y suficientes, aunque no provengan de una nómina sino de nuestra actividad como autónomos, también podremos presentarlos como justificantes de solvencia. Según nuestros ingresos estables también podremos acceder a préstamos personales de mayor envergadura y no sólo a los minicréditos.

3. Arrendamiento de un inmueble: si tenemos un inmueble alquilado a un tercero y esta situación nos reporta rentas regulares por un importe suficiente como para poder satisfacer un crédito, podemos presentar este haber como justificante de ingresos al prestamista y este último, según las características de este ingreso, lo podrá considerar válido.

4. Prestación por desempleo: si no tenemos empleo, pero sí cobramos una prestación por desempleo, algunas entidades sí que permitirán este tipo de ingresos como válidos para obtener préstamos sin nómina siempre que los recibamos durante un mínimo de tiempo y sea de una cantidad suficiente. Por lo general serán las entidades de minicréditos sin nómina quienes consideren válidos este tipo de ingresos, ya que suelen ofrecer cantidades pequeñas de financiación.

Estas retribuciones mencionadas son solo los principales ejemplos de diferentes tipos de ingresos alternativos a la nómina que cumplen con las condiciones para que los prestamistas los consideren válidos. Si cumplimos con las características que las retribuciones deben tener, podremos acceder a préstamos sin nómina sin problemas.

¿Puedo conseguir créditos sin nómina si no tengo trabajo?

Si no tenemos un trabajo, nuestras posibilidades de obtener financiación son muy pequeñas, ya que el requisito principal al solicitar un crédito es que podremos devolverlo en las cuotas acordadas y para ello es imprescindible contar con unos ingresos mensuales y suficientes. Por ello si no recibimos una prestación por desempleo o algún tipo de ingreso, no será posible conseguir préstamos sin aval.

De esta manera, recibiendo una prestación por desempleo que sea suficiente y regular la entidad de los minicréditos podrá considierarlo como un ingreso válido siempre que nos permita poder devolver el dinero del mini préstamo al mes siguiente junto con los intereses sin que ello desequilibre nuestras finanzas.

En la siguiente guía gratis elaborada por los expertos de HelpMyCash.com podremos conocer qué buscan las entidades cuando analizan nuestros datos para decidir si nuestro perfil es apto o no. En esta guía también encontraremos algunos consejos para aumentar nuestras posibilidades de obtener financiación:

Clases de préstamos sin nómina a los que podemos acudir

Todos los tipos de préstamos pueden considerarse créditos sin nómina si aceptan a personas que cobran unos ingresos alternativos poder acceder a la financiación que ofrecen. Entre los tipos de préstamos sin nómina más comunes que podemos encontrar en el mercado en España destacamos los siguientes:

• Minicréditos sin nómina: con este tipo de financiación exprés podemos acceder hasta 1.000 euros en un plazo de reembolso que ronda los 30 días. Podemos solicitarlos a través de Internet, normalmente a entidades financieras privadas aunque algunos bancos también los ofrecen. Sus intereses oscilan alrededor del 1,1 % diario, no tienen comisiones adicionales, ni exigen la contratación de productos vinculados, tampoco es necesario cambiar de banco y la amortización anticipada es gratuita. El reembolso de los minipréstamos sin nómina se hará al final del plazo (30 días como máximo) y será un pago conjunto de todo el dinero solicitado y los intereses generados. 

• Préstamos personales sin nómina: son créditos que podemos solicitar tanto en entidades financieras privadas como en bancos. Nos permiten acceder a un importe que puede ir entre los 1.000 hasta los 90.000 euros, de acuerdo con nuestro perfil económico y con la entidad que concede los préstamos sin nómina. Sus intereses rondan, según el Banco de Españam alrededor del 8,74 % TAE de media.

• Créditos al consumo: los conceden grandes almacenes para la financiación de sus productos y servicios. Se trata de créditos rápidos que podemos solicitar en el momento de la compra para poder pagar los productos que compremos en cómodas cuotas mensuales. El objetivo de los grandes almacenes es la venta de productos, por lo que sus intereses son bastante atractivos. En vez de transferirnos el dinero a nuestra cuenta, nos darán el producto que deseamos financiar y nosotros lo pagaremos en cómodas cuotas mensuales.

Siempre que nuestro perfil nos permita hacer frente al reembolso del dinero que hayamos solicitado, podremos acceder a cualquier tipo de financiación que admita ingresos alternativos a la nómina como ingresos válidos.

Condiciones para acceder a los créditos sin nómina

Para poder acceder a los minicréditos sin nómina debemos cumplir una serie de requisitos determinados. Cada empresa tiene unas condiciones específicas según su política de riesgo, aunque por lo general coinciden en exigir que se cumplan los siguientes requisitos para poder contratar préstamos sin nómina y sin aval:

• Recibir ingresos regulares que la entidad considere válidos. No necesariamente debe ser una nómina, también se considerarán válidas otras formas de retribución que cumplan con las características antes mencionadas.

• Tener, al menos, 18 años de edad: para pedir un crédito, será necesario sí o sí ser mayor de edad, sin embargo algunas compañías prefieren subir la edad mínima hasta los 21 o los 25 años.

• Residir dentro del territorio nacional: debemos vivir en España de manera permanente y contar con un DNI o NIE en vigencia que lo verifique.

• No estar registrados en un fichero de impagos: no tenemos que tener deudas vencidas e impagadas ni constar en ningún fichero de morosos, como ASNEF, si queremos conseguir financiación, aunque existen préstamos sin nómina y con ASNEF que permitirán a personas inscritas en estos ficheros acceder a los préstamos.

Las entidades se servirán de los datos que aportemos en el formulario de solicitud y distintas bases de datos para comprobar que cumplimos con estos requisitos, los cuales deberemos cumplir si queremos que aprueben nuestra solicitud.

Documentos necesarios para pedir créditos sin nómina

Para poder contratar créditos sin nómina será necesario presentar una serie de documentos para que los prestamistas puedan llevar a cabo los análisis pertinentes. Los documentos pueden variar en función de la compañía, pero por lo general serán estos:

• Documento de identidad: será imprescindible presentar una copia de nuestro NIE, pasaporte o DNI para certificar que vivimos en España de manera permanente y que somos mayores de edad. Además, este documento servirá para verificar que somos quienes solicitamos el dinero y evitar el uso fraudulento de nuestros datos personales.

• Justificante de ingresos: si queremos conseguir préstamos sin nómina será necesario que demostremos al prestamista que tenemos ingresos periódicos suficientes para poder devolver el dinero que nos conceda.

• Extracto de la cuenta corriente: será necesario acompañar la solicitud con un extracto bancario de la cuenta habitual para que la compañía pueda valorar si nuestra capacidad económica es acorde con el importe solicitado y analizar nuestros ingresos y gastos fijos.

Presentar estos documentos servirá para que la entidad compruebe que la información del formulario de solicitud es verídica y supera los requisitos que exigen. Podremos enviar estos documentos adjuntos en el propio formulario, enviarlos por correo electrónico, correo postal o entregarlos en una oficina, la forma de entrega dependerá de la entidad y sus protocolos.

Soy autónomo, ¿qué documentos tengo que entregar?

Según la entidad a la que acudamos, los documentos que exijan los prestamistas a los trabajadores por cuenta propia variarán. Según el tipo de crédito y la cantidad que solicitemos estos documentos que exigen variarán, pero la gran mayoría suele pedir la siguiente documentación si somos autónomos y queremos contratar préstamos sin nómina:

• Documento de identidad

• Resumen anual de IVA

• Delcaraciones del IVA del año en curso

• Pago del recibo de autónomo

• Última liquidación a la Seguridad Social (o las tres últimas)

• Resumen anual retenciones a cuenta de IRPF

• Certificado de estar al corriente de las obligaciones tributarias

Aunque cada entidad podrá pedir más o menos documentación, lo cierto es que la gran mayoría de entidades coinciden en solicitar los mismos papeleos. Estos documentos se entregarán de manera presencial en la oficina o a través de un mensajero que envie el banco. 

Formularios de solicitud de los préstamos sin nómina

Según el tipo de crédito sin nómina al que acudamos la forma de solicitud del dinero variará. Por lo general estos procesos se han ido agilizando en los últimos tres años gracias a la aplicación de las nuevas tecnologías a sus procesos. Aunque la gran mayoría pedirá que rellenemos un formulario con los siguientes datos para que ellos puedan analizar nuestro perfil:

• Importe y plazo: tendremos que indicar la cantidad de dinero que necesitamos y el plazo durante el cual queremos reembolsar el dinero. En las plataformas de los préstamos sin nómina podemos encontrar simuladores que nos enseñarán cuánto pagaremos en total y la cantidad de las cuotas mensuales antes de comenzar cualquier proceso de solicitud.

• Datos personales: tendremos que indicar en el formulario online nuestro nombre y nuestros apellidos, así como la fecha de nacimiento y nuestro número del documento nacional de identidad para que la entidad pueda saber quién es la persona que solicita el crédito y buscar nuestros datos en ficheros externos como CIRBE o ASNEF.

• Situación económica: nuestros ingresos mensuales (pensión, desempleo, etc.), los préstamos que tengamos pendientes, nuestros gastos fijos (alquiler, hipoteca, facturas...), la entidad bancaria a la que pertenecemos y el número de cuenta corriente.

• Situación laboral: tendremos que indicarle al prestamista qué tipo de contrato tenemos (indefinido, temporal, etc.), a menos que estemos desempleados. También nos podrán pedir que indiquemos el ámbito profesional, nuestro cargo y la antigüedad en la empresa.

• Datos de contacto: la dirección de la vivienda donde residimos, un número de teléfono en el que puedan encontrarnos y una dirección de correo electrónico.

Al tratarse de un formulario que se rellena online el proceso del análisis apenas durará unos segundos y podremos obtener una respuesta sobre si nuestro préstamo sin nómina ha sido aprobado al momento. En el caso de que acudamos presencialmente a solicitar préstamos personales sin nómina, este proceso y la aprobación podrán tardar más tiempo.

¿Cómo se reembolsan los préstamos sin nómina?

Según el tipo de préstamos sin nómina que contratemos, la forma de reembolso es diferente, ya que dependerá de las características que tenga cada entidad. La forma dedevolución estará detallada en el contrato y generalmente será una de estas cuatro:

• Transferencia bancaria: es la forma de pago más habitual. Los créditos sin nómina nos facilitarán un número de cuenta donde podremos realizar la transferencia para reembolsar el crédito, normalmente cuentan con diferentes cuentas corrientes en varias entidades bancarias para facilitar las transferencias. En este caso debemos detallar en el concepto los datos que nos pidan para verificar que es nuestro pago.

• Pago en efectivo: es otra de las opciones más comunes en los préstamos concedidos por entidades de capital privado. Básicamente consiste en acudir al banco donde el prestamista tiene su cuenta y realizar un ingreso a su favor detallando en el concepto nuestros datos identificativos.

• Pago con tarjeta: muchas entidades que conceden préstamos sin nómina nos ofrecen la posibilidad de liquidarlo con nuestras tarjetas. Bastará con acceder al área de clientes en la web del prestamista, comprobar que ofrece esta opción y abonar el préstamo con una tarjeta como si pagásemos una compra virtual. A veces, incluso, podremos programar el pago.

• Domiciliando el pago: este tipo de devolución es más habitual en los préstamos personales de mayor envergadura donde los reembolsos se realizan de manera mensual. Simplemente indicaremos nuestro número de cuenta en la casilla indicada cuando realicemos la solicitud de los préstamos sin nómina y el día de vencimiento del plazo se cargará el pago directamente a nuestra cuenta bancaria.

Cada prestamista podrá decidir cuál o cuáles formas de reembolso podremos utilizar para reembolsarlas cuotas de nuestro préstamo sin nómina. Los métodos de devolución estarán detallados en el contrato que firmemos aunque será posible negociar con la entidad si queremos cambiar dicho método.

¿Qué ocurre si no pago los préstamos sin nómina?

Antes de solicitar préstamos sin nómina debemos asegurarnos de que podremos hacer frente al reembolso del crédito sin problemas, de lo contrario las entidades aplicarán el protocolo que aparezca en el contrato ante esta situación y el cual nosotros dimos el visto bueno al firmar el documento. La gran mayoría de prestamistas suele tener un protocolo ante impagos muy similar al siguiente:

• Reclamación de las cuotas: las empresas de créditos aplicarán una cuota por cada reclamación del pago del préstamo que realicen, la cual suele darse cada semana de retraso en el pago. Esta sanción se sumará al coste total del crédito más los intereses de demora. Esta comisión suele tener un coste fijo que oscila alrededor de los 25 euros por reclamación más los intereses por demora que se devenguen que serán más altos que los habituales.

• Inscripción en listados de morosos: si después de un mes fallamos en reembolsar los créditos, las entidades podrán inscribirnos en ficheros de impagos como ASNEF. Esta inscripción hará que resulte mucho más complicado acceder a la financiación que necesitemos en un futuro. 

• Reclamación por vía judicial: si tras varias reclamaciones el cliente no ha pagado su deuda, el prestamista podrá recurrir a la vía judicial denunciando el impago para que sea la justicia quien decida. Acudir a la vía judicial solo sucede en casos extremos, aunque es común. 

Si nos vemos ante la imposibilidad de poder devolver en dinero de los créditos sin nómina que hayamos contratado, lo mejor será que contactemos con la entidad lo antes posible para negociar o bien una prorroga (muchos prestamistas la ofrecen), o bien un plan de pagos personalizado. Estas opciones siempre serán más baratas que simplemente dejar de pagar.

¿Puedo solicitar préstamos con ASNEF y sin nómina?

Si. Como hemos visto, no tener una nómina como fuente de ingresos no supone un problema para obtener préstamos personales. No obstante, si estamos en un fichero de impagos esto sí que reduce nuestras posibilidades de obtener financiación. Aunque existen algunas entidades de minipréstamos con ASNEF a los que podemos acudir si la deuda por la que fuimos inscritos en estos ficheros cumple con las siguientes características:

• Cantidad: si nuestro nombre aparece en un fichero de mosoros, la cantidad de la deuda por la que hemos sido inscritos no deberá superar los 200 euros para que acepten nuestra solicitud, aunque algunas empresas de financiación con ASNEF pueden aumentar esa cifra a los mil o 2.000 euros.

• Procedencia: la deuda no puede estar vinculada con ninguna entidad bancaria o productos de esta, incluyendo descubiertos bancarios, deudas de las cuotas de las tarjetas de crédito u otros préstamos bancarios.

Si cumplimos estas dos condiciones y no tenemos nómina, pero disponemos de una fuente de ingresos periódicos y suficientes, entonces podremos solicitar préstamos personales rápidos. Será imprescindible que la deuda por la que fuimos inscritos en ASNEF tenga estas características para que la entidad apruebe nuestra solicitud.

¿Son seguros los créditos rápidos sin nómina online?

Sí. Los créditos rápidos sin nómina son muy seguros, aunque debemos saber en quién confiar. Desgraciadamente ante la proliferación de los créditos rápidos concedidos por entidades privadas también se han popularizado las empresas que se dedican a engañar a personas que buscan financiación. Para asegurarnos de que nos encontramos ante una entidad de préstamos legítima debemos fijarnos en que los prestamistas no realicen las siguientes acciones:

• NUNCA nos pedirán enviar dinero por adelantado: debemos dudar de cualquier entidad de créditos rápidos que nos pida pagar "gastos de gestión" o comisiones antes de que nos entreguen el dinero rápido. Los créditos sin nómina no suelen cobrar comisiones adicionales por lo que podemos conocer de antemano, gracias a sus simuladores, cuánto pagaremos en total antes de comenzar el proceso de solicitud. Además, gracias a sus simuladores podremos saber cuánto pagaremos y cuándo lo haremos antes de comenzar cualquier proceso de solicitud.

• NO nos prometen sacarnos de ASNEF: la única manera de dejar de figurar en estos ficheros es haciendo efectiva la deuda, ya que la persona que nos sacará de ASNEF es la misma que nos introdujo en él. Así que debemos desconfiar de las supuestas compañías de créditos rápidos que prometen quitar nuestro nombre de una lista de morosidad tras pagar comisiones de gestión, ya que ninguna financiera tiene el poder para realizar este trámite.

• Su página web es segura: las entidades que ofrecen préstamos sin nómina online cuentan con protocolos de seguridad para proteger nuestros datos al realizar la solicitud online, algo que las entidades ilícitas no tienen. Para saber que estamos ante una página web segura debemos fijarnos en el que url tenga un candado verde al principio y comience por "https". Estos dos detalles indicarán que los protocolos de seguridad de transferencia de datos online están activados.

Si tras iniciar la solicitud de un crédito, nos urgen dudas relativas a la legitimidad de la compañía prestamista, la mejor solución será interrumpir la solicitud e intentar resolver las dudas que tengamos antes de aceptar. Y, si detectamos algún indicio de práctica poco regular, como que nos pidan dinero por adelantado, debemos pausar inmediatamente la solicitud y avisar a las autoridades.

¿Cuánto tarda en llegar el dinero de los créditos a mi cuenta?

El tiempo de concesión de los préstamos con ASNEF dependerá, principalmente, del tipo de crédito al que acudamos. Cuando solicitamos créditos sin nómina normalmente se trata de minicréditos rápidos que nos ofrecen una respuesta en minutos y que realizan la transferencia prácticamente al instante. No obstante, a veces la recepción del dinero puede retrasarse hasta dos días.

Esto se debe a que las transferencias entre cuentas bancarias no siempre es inmediata. Como las entidades de mini préstamos sin nómina tienen cuentas en algunos bancos para realizar las transferencias de dinero rápido a sus clientes y no en todos. Cuando nuestro banco no forma parte del grupo de entidades donde ellos tengan una cuenta corriente la transferencia del dinero podrá tardar más, incluso cuando el prestamista realiza la orden de traspaso al momento.

En el caso de que se trate de préstamos sin nómina de mayor envergadura para llevar a cabo grandes proyectos como la compra de un coche, el tiempo de concesión podría tardar entre las 48 horas y las 4 semanas, según la entidad.

¿Qué hago si no puedo pagar los créditos sin nómina?

Ante cualquier duda de nuestra capacidad para reembolsar el crédito, lo aconsejable es no solicitar ninguna clase de financiación para evitar un sobreendeudamiento. No obstante, si tenemos un préstamo sin nómina y no podemos hacer frente a su reembolso, lo primero que debemos hacer es ponernos en contacto con la entidad. Prácticamente todos los prestamistas están dispuestos a negociar una nueva forma de reembolso más acorde con nuestra situación actual. Entre las soluciones más comunes encontramos las siguientes:

• Prorrogar el plazo de devolución de los créditos sin nómina: solicitar una prórroga significa ampliar el plazo de reembolso de los créditos sin nómina, esta ampliación en el plazo conlleva intereses adicionales, pero estos intereses serán los mismos que en el plazo normal por lo que sólo pagaremos por el tiempo extra que tengamos el dinero de más.

• Solicitar un período de carencia en los préstamos sin nómina. Las carencias son meses donde no pagaremos la cuota mensual o donde solo pagaremos una parte (solo la parte de los intereses generados). De esta manera, si algún mes nos vemos demasiados ahogados económicamente, podemos solicitar una carencia y "descansar" unos meses hasta que nuestra economía se haya vuelto a estabilizar. Para solicitar una carencia debemos asegurarnos de que nuestra entidad permite esta opción, acudir a la sucursal o a la plataforma web y solicitarla. Es importante solicitar la carencia de los créditos sin nómina antes de incurrir en un impago, de lo contrario no nos la concederán.

Igualmente siempre que negociemos con la entidad para evitar un impago será más barato que sin comunicarnos. Negociar con el prestamista será fundamental para poder adaptar el reembolso a nuestra situación financiera actual. Siempre es primordial contactar con la entidad antes de que se produzca el impago para que nuestro poder de negociación sea mayor.

FAQ: Preguntas frecuentes de los préstamos sin nómina

Sobre esta página

Para qué sirve esta página sobre créditos sin nómina: conseguir financiación sin disponer de una nómina puede resultar muy complicado. Por esto en esta página encontraremos todo lo que debemos tener en cuenta cuando nuestros ingresos mensuales no provengan de una nómina y queramos solicitar préstamos personales sin complicaciones, desde los diferentes tipos de créditos sin nómina, dónde acudir o qué tipo de ingresos son válidos para asegurarnos de que aprueban nuestra solicitud.

Fuente: la información acerca de las características de los préstamos sin nómina procede del portal Finanzas para Todos entre otras web de referencia en el sector de la financiación que hemos consultado.

Metodología: los datos relativos a las condiciones de estos créditos los hemos conseguido mediante la investigación online y las llamadas telefónicas.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por un gran equipo de personas especializadas en la investigación financiera. A través de este portal, el usuario podrá comparar varios productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad que le permitirá elegir el producto más barato.

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