Fondo Garantía de Depósitos, ¿qué productos están a salvo?

El Fondo de Garantía de Depósitos o FGD es el organismo que sirve de salvavidas para los ahorros de los inversores. Si un banco quiebra, esta organización se encarga de devolver a los clientes los ahorros que tenían invertidos en la entidad. Ante este hecho, a menudo surgen dudas sobre qué productos concretos están protegidos o cuándo nos devolverán los ahorros. Lo mejor para evitar situaciones de riesgo es conocer el mercado y saber cómo invertir minimizando los riesgos, además de tener en cuenta qué entidades están protegidas. A continuación, resolvemos todas las dudas.

Depósitos sí, pero ¿también están protegidas las cuentas?

A pesar de que se denomine Fondo de Garantía de Depósitos, están garantizados los fondos de:

• Depósitos a plazo fijo. Un producto de ahorro que permite invertir una determinada cantidad de dinero durante un período de tiempo definido. La recuperación de la inversión depositada está asegurada, junto a los intereses que esta haya producido.

• Depósitos de valores con importes garantizados. Productos cuya inversión asegura que se van a recuperar los ahorros. Es decir, no forma parte de una inversión que varía en función de los valores de la bolsa, por ejemplo.

• Cuentas corrientes. El producto básico de las entidades que permite realizar todas las operaciones del día a día: ingresar y sacar dinero, hacer transferencias, domiciliar la nómina y recibos, etc.

• Cuentas de ahorro. Un tipo de cuentas bancarias que remunera el dinero que tengamos depositado en ellas. Tiene la ventaja de que permite disponer de él cuándo queramos sin penalizaciones.

El Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta un máximo de 100.000 euros por cada titular de una cuenta, con independencia del número y la clase de depósitos que se tenga.

¿Qué inversiones no están protegidas?

Hay que tener en cuenta que no todos los productos de inversión gozan de la protección del Fondo de Garantía de Depósitos. Concretamente, se encuentran fuera de este sistema aquellos servicios que no dependen tanto de la solvencia del banco sino de otras condiciones volátiles de la bolsa. Entre ellas destacan:

• Los seguros de ahorro, puesto que dependen de una aseguradora, no de un banco, aunque sea de su propiedad.
• Los fondos de inversión y planes de pensiones, porque dependen de la evolución de los activos en los que se invierte, no son productos estrictamente bancarios.
• Las inversiones en bolsa, ya que fluctúan en función del estado de los mercados bursátiles.
• Los pagarés, bonos y obligaciones. El propio banco es el encargado de devolver el dinero si estuviera en quiebra y tuviese el capital suficiente para hacerlo.

¿Los depósitos en bancos extranjeros también están protegidos?

En general, cada país cuenta con su propio Fondo de Garantía de Depósitos. Por eso, cuando invertimos en un producto extranjero, ya sea una cuenta o un plazo fijo, es probable que nuestro dinero no esté garantizado por el FGD español, pero sí por el de su país.

Las características de los Fondos de Garantía europeos suelen ser bastante similares a las del fondo español. Prácticamente todos pueden devolver hasta 100.000 euros por inversor en caso de quiebra, con la excepción de Inglaterra, que asegura hasta 85.000 libras por titular.

Actualmente, las entidades extranjeras están ofreciendo productos bastante competitivos, especialmente depósitos a plazo fijo con rentabilidades más elevadas que las de los bancos españoles. Aquí mostramos una lista con los productos foráneos más interesantes, todos ellos cuentan con la protección del FGD de cada país de origen.

¿Cuándo tarda el FGD en devolver el dinero?

En caso de quiebra de nuestra entidad, el plazo de devolución del dinero invertido por parte del Fondo de Garantía de Depósitos cambia por diversos factores. Estos son algunos de ellos:

• El tipo de producto financiero. En España, el pago de las cuentas corrientes, cuentas de ahorro y depósitos a plazo fijo se llevaría a cabo en un plazo de 20 días hábiles. En cambio, en el caso de los importes garantizados en depósitos de valores, la devolución se realizaría en tres meses.

• La situación de la entidad que ha quebrado. El Banco de España puede alargar la devolución del dinero en el caso de que la entidad de crédito se hubiera declarado en quiebra o hubiera solicitado la declaración de concurso de acreedores y estos hechos llevaran a la suspensión de la restitución de los valores.

• El país al que pertenece el Fondo de Garantía de Depósitos. No hay un plazo estándar para todos los países. En general, los inversores de Holanda e Italia tardarían, al menos, 20 días hábiles en empezar a recuperar el dinero depositado. Por su parte, Francia lo devolvería en 21 jornadas, Portugal en tan solo siete y Luxemburgo oscilaría entre los cinco y los siete días laborables. Inglaterra, por último, podría tardar hasta 20 días.