5 dudas resueltas sobre el ‘tijeretazo’ del Gobierno a los planes de pensiones: ¿vale la pena invertir este año?

deduccion planes de pensiones

Los planes de pensiones no desaparecerán, pero serán menos atractivos. El Gobierno ha incluido en el proyecto de los Presupuestos Generales del Estado del próximo año la voluntad de reducir de 8.000 a 2.000 euros la aportación máxima a los planes de pensiones con derecho a deducción. Esto es una rebaja del 75% sobre el importe máximo que se puede desgravar en el IRPF cada año, una medida que tanto la Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones, Inverco, como la patronal de las aseguradoras, Unespa, han desaprobado. Pero ¿cómo afecta esta modificación al bolsillo de los consumidores? ¿Cuántos ahorradores se verán afectados por la medida? ¿Vale la pena invertir en un plan de pensiones en vista del anuncio del Gobierno?

1- ¿Cuál es el tratamiento fiscal de los planes de pensiones?

La gran ventaja de los planes de pensiones es su tratamiento fiscal y debería ser el principal motivo para invertir en ellos. El dinero aportado a un plan de pensiones está exento del pago de impuestos mediante la reducción de la base imponible sobre la que se calcula el IRPF. Es decir, que mientras se ahorra, se pagan menos impuestos, ya que la cifra sobre la que se aplica el tipo impositivo se reduce. Actualmente, la deducción anual máxima es de 8.000 euros o el 30% de los ingresos del trabajo y actividades económicas, la menor de las dos cantidades.

Un ejemplo práctico: si ganamos 20.000 euros brutos este año y aportamos 3.000 euros a un plan de pensiones durante este ejercicio, ahorraríamos 674 euros en el IRPF, ya que la base imponible bajaría.

El pago de impuestos se aplaza

No obstante, la realidad es que más que una exención del pago de impuestos, se trata de un aplazamiento, ya que, aunque las aportaciones no tributan, sí lo hacen las prestaciones, que se gravan como rendimientos del trabajo. Por ello, la clave para que el tratamiento fiscal de los planes de pensiones sea rentable es planificar el rescate. Lo más probable es que cuando nos retiremos, nuestros ingresos anuales sean inferiores a los que teníamos mientras trabajábamos, por lo que si retiramos el dinero del plan poco a poco, el IRPF que pagaremos en ese momento será inferior al que hubiésemos pagado mientras ahorrábamos.

Calcular la ventaja fiscal de los planes no es sencillo, por ello hemos creado una calculadora gratuita de fiscalidad de planes de pensiones con la que podemos conocer los impuestos que ahorraremos según cuánto dinero aportemos cada año al plan y cuál será la mejor manera de rescatar el dinero cuando nos jubilemos.

 

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2- ¿Qué propone el Gobierno de España?

El Ejecutivo quiere reducir en un 75% el importe máximo que se puede desgravar cada año sobre el IRPF, es decir, rebajar de 8.000 a 2.000 euros la aportación máxima que se puede deducir de la base imponible. Una medida que ha sido incluida en el proyecto de los Presupuestos Generales del Estado de 2021 y que, según ha pronosticado el Gobierno, permitiría ahorrar al Estado 580 millones de euros en 2022.

Por otra parte, al mismo tiempo que se minora el límite de las deducciones de los planes de pensiones privados, se prevé aumentar de 8.000 a 10.000 euros la deducción máxima de los planes de pensiones de empleo.

Inverco y Unespa han comunicado que «desaprueban» la medida. En un comunicado conjunto han criticado la propuesta del Gobierno y han señalado que, si se llegase a aprobar, «afectará negativamente al conjunto de la ciudadanía española».

 

3- ¿Cuántas personas se van a ver afectadas por el recorte?

«Hoy en día, hay más de 7,5 millones de partícipes en planes de pensiones individuales y casi un millón de asegurados en planes de previsión asegurados (PPA) que se van a ver afectados con carácter directo e inmediato por la medida», han señalado ambas patronales.

4- ¿Este es el último año para desgravar hasta 8.000 euros en el IRPF?

Dependerá de si se aprueban los presupuestos presentados esta semana por el Gobierno o si seguimos, un año más, con los de 2018 de Montoro. Varios expertos consultados por HelpMyCash.com coinciden en que este podría ser el último año para deducirse hasta 8.000 euros del IRPF antes de que el Gobierno rebaje esa cifra un 75%.

 

“Si la nueva medida entra en funcionamiento a partir del próximo año, es evidente que sería la última oportunidad para poder deducir el máximo permitido hasta ahora en los planes individuales, tanto para quienes ya tengan uno, como para los que abran su primer plan antes de fin de año”.

Pablo Telleria, relación con inversores del roboadvisor inbestMe.

 

Una opinión similar tiene José González, director de pensiones y previsión colectiva en Santander Asset Management, que considera que «las aportaciones que hagamos a planes de pensiones este año podrían ser las últimas que gocen del actual límite de reducción de los 8.000 euros» y añade que por esta razón «surge una oportunidad este ejercicio para incrementar las aportaciones a planes privados».

Xavi Blanquet, director de soluciones de ahorro de Banco Sabadell apuesta por «incrementar la aportación que se hubiera venido haciendo respecto a años anteriores» siempre que nuestra capacidad de ahorro nos lo permita, con el objetivo de aprovechar el tratamiento fiscal actual.

5- ¿Vale la pena seguir invirtiendo en los planes de pensiones?

González de Santander Asset Management reconoce que el recorte propuesto por el Gobierno puede hacer que los planes de pensiones pierdan cierto interés, «ya que el incentivo fiscal sin duda alguna era atractivo, pero no es la primera vez que se reduce la aportación máxima a planes de pensiones y en ocasiones anteriores no ha supuesto mayor problema para el sector». De hecho, desde 2015, las aportaciones con derecho a deducción están limitadas a 8.000 euros, pero antes el límite era de 10.000, salvo para los mayores de 50 años, que podían aportar hasta 12.500 euros al año.

Además, la deducción de 2.000 euros puede seguir siendo atractiva para ciertos perfiles, además de ser un complemento para ahorrar de cara a la jubilación.

González aconseja seguir invirtiendo en un plan de pensiones, pues considera que un nuevo límite a la baja «no implica que el plan de pensiones deje de ser el producto idóneo para complementar la pensión pública de jubilación».

Empezar a ahorrar cuanto antes

La mayoría de los expertos recomiendan comenzar a ahorrar para la jubilación lo más pronto posible, incluso al comienzo de la vida laboral, una opinión que compartimos en HelpMyCash, ya que cuanto antes comencemos, menos esfuerzo tendremos que hacer para acumular capital. Además, es importante saber escoger el tipo de plan en el que vamos a invertir.

En cuanto al importe que deberíamos ahorrar cada mes para complementar nuestra jubilación en el futuro, Blanquet de Banco Sabadell recomienda ir ajustando las aportaciones a los planes de pensiones «a niveles de entre el 5% y el 10%» del sueldo.

Paula Mercado, directora de análisis del proveedor de datos, soluciones y análisis para la industria de gestión de activos, VDOS, señala que «si comenzamos al inicio de la vida laboral, un porcentaje del 5% mensual podría, por la regla del interés compuesto, generar un capital razonable al llegar la jubilación»; no obstante, si comenzamos a ahorrar a una edad adulta, «el porcentaje debería ser mayor, pero siempre adecuándose a las posibilidades económicas de cada uno».

 

 

Autor: Javier Mezcua


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