Desaparición IRPH (y otros) + tipo de interés nominal
Desaparición IRPH (y otros) + tipo de interés nominal
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En otros temas he preguntado sobre la situación generada sobre la desaparición del IRPH cajas y otros tipos referencials como IRPH bancos, TAR, CECA... Mi hipoteca es con IRPH de cajas +0 y sustitutivo CECA+0. Ambos desaparecen. En el contrato figura que en caso de no publicarse ninguno de los tipos aplicados por parte del BOE se aplicará "el último tipo de interés nominal anual que haya sido posible calcular". Es la misma situación que otros compañeros del foro.
MI pregunta ahora es la siguiente:
- Si el IRPH cajas (y bancos y CECA y TAR) ya no se publica a partir de abril de 2013 y mi hipoteca se revisa, por ejemplo, en noviembre de 2012 con el IRPH de agosto de 2012 y si realmente tienen la obligación contractual de aplicar "el último tipo de interés nominal anual que haya sido posible calcular", entonces,
a) ¿Ésta, la de noviembre de 2012, será la última revisión o también habrá otra revisión en noviembre de 2013?
b) ¿cuál será "el último tipo de interés nominal anual que haya sido posible calcular"? Será el último interés nominal aplicado a mi hipoteca, léase, el de agosto de 2012, o será el último IRPH publicado por el BdE, léase el de abril de 2013, cuando renueve otra vez, si es que se hace, en noviembre de 2013?
Perdonad el lío, pero te tienes que mirar la letra pequeña y pensar las mil al respecto.
Gracias de antemano
jporta
136 respuestas
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HelpMyCash
#1
Según leemos en tu contrato, el último que se habrá podido calcular sería el correspondiente a abril 2013 y en teoría deberían aplicarte ese interés fijo para el resto de la vida de la hipoteca. En todo caso, el Gobierno tiene que pronunciarse respecto al régimen de transición que afectará a la desaparición del IRPH, así que en breve esperamos poder informar con mayor seguridad sobre esta cuestión.
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Sí. A ver cuando publican el régimen de transición. En cualquier caso, sobre lo que dices que se nos aplicaría en nuestro contrato, recuerdo lo siguiente sobre nuestra situación:
a) La próxima renovación es en noviembre de 2012, cogiendo de referencia el IRPH cajas de agosto de 2012.
b) La siguiente renovación sería en noviembre de 2013, cogiendo de referencia el IRPH cajas de agosto de 2013.
c) Dado que el IRPH cajas de agosto de 2013 no existirá, pues en abril de 2013 dejará de publicarlo, tendría que aplicarse el índice sustitutivo, CECA.
d) El índice sustitutivo también desaparece y su publicación también finaliza en abril de 2013.
e) La siguiente cláusula dice que en caso de no haberse publicado en dos o más meses el índice de referencia y el sustitutivo en el momento de la renovación de interés, como sería el caso, se "aplicará la perdurabilidad del último interés nominal calculado".
f) Hago notar que en el contrato no dice que se calculará con el último índice de referencia publicado, sino que perdurará el último interés nominal calculado.
g) ¿Estáis seguros que el último interés nominal calculado es el IRPH cajas de abril de 2013 o, en cambio, el que se me hubiera calculado en la última revisión de noviembre de 2012 cogiendo de referencia el IRPH cajas de agosto de 2012?
Gracias,
Josep
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HelpMyCash
#3
@jporta, no somos juristas, pero por lo que interpretamos del texto que nos copias te aplicarán el último interés que te estaban aplicando, es decir, IRPH cajas agosto 2012. Pero no pondríamos la mano en el fuego. Igualmente te recomendamos esperar a la decisión del Gobierno al respecto.
¡Un saludo!
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Hola jporta, te agradecería que explicarás finalmente que interés ha te aplicado la entidad. Yo tengo en la escritura la misma cláusula que dice "el último tipo de interés nominal que haya sido posible calcular", pero hasta dentro de unos meses no tengo revisión y en la entidad no me lo aseguraron con rotundidad. Viendo las variaciones del IRPH cajas del último año, no es lo mismo que te apliquen durante más 30 años que pueden quedar por pagar de hipoteca un interés fijo del 3,30% que un 3,94%. Por desgracia no es mi caso, tengo la revisión en marzo y no hay tanta diferencia, pero almenos tener un interés fijo de menos del 4% para toda la vida tranquiliza mucho.
Pongo los último IRPH cajas por si alguien los necesita:
10/12 3,498
11/12 3,336
12/12 3,304
01/13 3,572
02/13 3,595
03/13 3,796
04/13 3,900
05/13 3,862
06/13 3,851
07/13 3,932
08/13 3,911
09/13 3,940
#5
Aún no nos han especificado qué sucederá, pues el último aplicado a finales de 2013 aún era vigente. Será en la siguiente revisión, que tendŕa lugar a finales de 2014, cuando sabremos definitivamente la posición del Banco y lo que sucede con el interés, si queda fijo o se convierte en variable (IRPH entidades). Nosotros esperamos que se cumpla la cláusula, tal y como la entendemos, y se nos quede fijo el último interés calculado, el que se ha utilizado en la última revisión realizada a finales de 2013. Lo más seguro es que tengamos noticias del criterio utilizado por nuestro banco con mucha anterioridad a que se revise nuestro caso. La sucursal con la que tratamos afirma que dos meses antes de la revisión particular informarán a los tenedores de la hipoteca de la situación en la que ellos consideran que debe quedarse el interés de la hipoteca, por lo que seguro que tendremos noticias del criterio utilizado por nuestro banco con anterioridad a nuestra revisión, que es a finales de año. Cuando sepa o tenga alguna información, la colgaré en este post. Atentamente.citando a elgranblau Hola jporta, te agradecería que explicarás finalmente que interés ha te aplicado la entidad. Yo tengo en la escritura la misma cláusula que dice "el ú...
#6
Muchas gracias Josep. De hecho yo tengo la revisión en junio (se aplica el interés de marzo) o sea que según me comenteas a principios del mes que viene tenemos que tener noticias de la sucursal si también sigue el mismo criterio, en todo caso volveré a informarme entonces y lo cuelgo. Yo también espero que cumplan la cláusula tal y como la entendemos, porque aunque en mi caso este año estemos pagando más de 4000€ respeto a una hipoteca EURIBOR+1.5%, si la situación económica en europa mejora puede que salgamos beneficiados a lo largo de la vida de la hipoteca. Lo malo es que si la situación se mantiene así muchos años teniendo ahora el valor más alto de capital por amortizar, puede que paguemos más. En cualquier caso, seguro que sale mejor un interés fijo del 4% que el IRPH entidades, y tienes la tranquilidad de saber siempre lo que vas a pagar cada mes. Saludos.citando a jportaAún no nos han especificado qué sucederá, pues el último aplicado a finales de 2013 aún era vigente. Será en la siguiente revis...citando a elgranblau Hola jporta, te agradecería que explicarás finalmente que interés ha te aplicado la entidad. Yo tengo en la escritura la misma cláusula que dice "el ú...
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#7
Pregunta similar: Índice de hipoteca: ¿qué es el TAR?
Hola,
Mis escrituras dicen que el sustituto del IRPH (el índice que aplican a mi hipoteca) es el TAR. No he visto nada sobre este índice por ninguna parte. Existe?? Como puedo saber que es el TAR?? Gracias
HelpMyCash
#8
Buenos días, Felisuco.
El TAR es el Tipo Activo de Referencia para cajas de ahorro que, por cierto, lleva meses a más del 5% (es uno de los índices hipotecarios más caros). Y como el IRPH de cajas, también desaparecerá el 28 de abril del 2012. Dicho esto, lo que va a pasar es lo siguiente: el IRPH de cajas ya no podrá aplicarse a las hipotecas nuevas a partir del 28 de abril de 2012. Pero los que ya tenéis la hipoteca abierta, aún seguiréis con ese índice durante un tiempo. El Banco de España seguirá publicando el IRPH de cajas durante 1 año y, durante ese año, tendréis que renegociar la hipoteca, tanto el índice como el diferencial.
No dudes en preguntarnos cuando te hagan la nueva oferta si necesitas que te asesoremos.
¡Un saludo!
El TAR es el Tipo Activo de Referencia para cajas de ahorro que, por cierto, lleva meses a más del 5% (es uno de los índices hipotecarios más caros). Y como el IRPH de cajas, también desaparecerá el 28 de abril del 2012. Dicho esto, lo que va a pasar es lo siguiente: el IRPH de cajas ya no podrá aplicarse a las hipotecas nuevas a partir del 28 de abril de 2012. Pero los que ya tenéis la hipoteca abierta, aún seguiréis con ese índice durante un tiempo. El Banco de España seguirá publicando el IRPH de cajas durante 1 año y, durante ese año, tendréis que renegociar la hipoteca, tanto el índice como el diferencial.
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Pregunta similar: Que pasa si desaparece IRPH, CECA y en la escritura pone valor FIJO?
Hola a todos. Como muchos sabéis, IRPH desaparece a finales de este mes de abril 2012. He mirado mi escritura, para ver qué ocurre, y como también he visto con algunos comentarios del foro, en mi escritura, está expuesto que si desaparece IRPH, me tienen que poner CECA. La cuestión, es que creo que CECA, también desaparece, y en tal caso, en mi escritura pone textualmente lo siguiente: En el supuesto de no publicación del tipo sustitutivo, se aplicará el tipo de interés a la sazón vigente, el cual se mantendrá FIJO, hasta que, a tenor de lo pactado, sea FACTIBLE su variación. Tengo 2 preguntas: 1) En mi caso, creo que no tengo que negociar nada con el banco no? creo que en la escritura ya pone claro que si no está IRPH, ni CECA (que sería el valor sustitutivo) se mantendrá el valor fijo (el valor que tengo actualmente), o al menos, esto es lo que yo entiendo.no? 2) Que significa lo d …sea FACTIBLE su variación?, factible para quien, porque para los usuarios como yo, creo que negociar nunca es factible, más que nada porque no estamos en igualdad de condiciones que los bancos. ¿Alguien sabe algo al respecto? Gracias a todos por cualquier aclaración. Un saludo#10
PacheK, no soy abogado pero entiendo lo mismo que tu: que pagaras lo mismo que estas pagando ahora mismo y lo mantendras fijo. Efectivamente, lo de factible es muy dificil de interpretar. Mi unico consejo es: no aceptas un nuevo indice que te resulte mas caro que lo que pagas ahora mismo. Probablemente, estas pagando alrededor de 3,6% mas un pequeno diferencial y no es nada mal para un tipo fijo. A ver si un abogado mira este foro y te puede ayudar mas. Pero yo te doy mi opinion. La situacion no es muy clara y no te dejas enganar por el banco buscando su mejor interes.
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#11
gracias jstiniano, pero una pregunta, he leido que aunque entre envigor a ley ahora el 28 de abril de 2012, el banco de españa publicará los valores hasta el 2013.
Yo tengo la revisión en septiembre, entiendo entonces que si en septiembre existe un valor, podrán ponermelo?
o como está la ley que sale ahora no podrán?
la verdad es que no veo que salga nada, y estamos a escasos días de que salga la ley en vigor.
Gracias de antemano.
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#12
Pregunta similar: Tipo de interés variable IRPH y sustitutivo CECA.
Tenemos una hipoteca con interés variable IRPH+0 revisado anualmente en noviembre con la referencia del IRPH de agosto. Dado que el IRPH desaparece, nos ha generado la duda de cuál índice se nos aplicará. Nuestro contrato pone como sustitutivo el "Tipo Activo de referencia de Cajas de Ahorro", el cual creémos que es CECA. Es así? Es cierto que este índice también desaparece? Si ambos desaparecen, qué índice se nos aplicará? En nuestro contrato especifica: "La interrupción a su vez, durante un lapso de tiempo superior a dos meses de la publicación del Índice de Referencia Sustitutivo, implicará la perduración de la aplicabilidad al crédito del último tipo de interés nominal anual que haya sido posible calcular". Si desaparecen los dos, conllevará que en la próxima revisión del interés (o en la de 2013), el último IRPH que haya sido publicado (posible calcular) se nos aplicará y que así se quedará hasta la extinción de la hipoteca, a no ser que haya una renegocición con el banco? Gracias.#13
yo tengo exactamente lo mismo en mi contrato q tu jporta. lo bueno seria lo q tu dices k nos dejaran fijo el ultimo irph publicado pero y si en vez de eso nos dejan fijo el ultimo tar publicado?. eso seria fatal ya q no baja de 5 por ciento y no queda claro si nos dejaran fijo el irph o el tar. k putada. esperos q pasa.......
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#14
PacheK, yo estoy en un caso parecido: Hipoteca abierta de la caixa, con el IRPH y el CECA de sustitutivo, y además tengo una apostilla que dice, hablando del CECA, y textualmente:
"La interrupción a su vez, durante un lapso de tiempo superior a los dos meses de la publicación del Indice de Referencia Sustitutivo, implicará la perduración de la aplicabilidad al crédito del último tipo de interés nominal anual que haya sido posible calcular"....
Y, como tu , pregunto: ¿esto significa que mi tipo variable IRPH, el que sea cuando me toca revisión, será el que se aplicará para siempre más como fijo?
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#15
Pues yo estoy igual, ya lo he dicho en otro post, a ver si alguien que esté puesto en todo esto, entra y nos aclara algo.
Yo creo que, de todas todas, quienes perdemos somos nosotros.
El otro post es:
/preguntas/3198/que-pasa-si-desaparece-irph-ceca-y-en-la-escritura-pone-valor-fijo/
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#16
Atención, porque el BOE, dice, más o menos literalmente que los indices DESAPARECEN a todos los efectos en abril de 2013, con lo cual se puede entender que la escritura se referiere a la imposibilidad de publicación de un índice ACTIVO, no que haya desaparecido.
Mañana paso por el banco
A 3 personas les ha parecido útil
#17
Pregunta similar: Tengo una hipoteca abierta con la Caixa, irph sin diferencial y sustitutivo TAR
Mi contrato pone que si el irph deja de publicarse 2 meses, se empezará a referenciar al TAR (sustitutivo). También pone que en caso de que el Tar deje de publicarse más de 2 meses, se aplicará de forma permanente el último interés que se pudo calcular. ¿Eso que quiere decir? Mi próxima revisión es en septiembre 2012. Osea, que como en abril de 2013 desaparecen estos índices definitivamente, se supone que ¿ya siempre me aplican el interés que salga en la revisión de septiembre de 2012? o ¿tendré que negociar? Si es así... puede pasar dos cosas, que si el interés en septiembre de 2012 sea muy bajo, me beneficia, pero suponiendo que sea muy alto, me perjudica. Si alguien pudiera explicarme que ocurrirá con mi hipoteca se lo agradecería.
#18
YO estoy en tu caso, OJO con un detalle: en la hipoteca, en la escritura, habla de publicarse el índice.
Pero en el decreto publicado en el BOE donde sale toda la movida con los índices (dia sábado, 29 octubre 2011) dice, en la disposición transitoria única, que en abril 2013 desaparecen con todos sus efectos, con lo cual, ya podemos imaginar que dirá el banco: que claro, no se publica, porquè en realidad ya no es valido. Ojala que no, pero tengamoslo en cuenta. Una cosa es qeu no se publique y otra muy distinta que se anule.
Mañana voy al banco y digo algo.
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#19
Lluisprivat, ya informarás de lo que te dicen. Por mi parte contacté con el banco para saber qué opinan al respecto. Les pediré que me envíen una explicación por escrito de la situación. Ya os diré. Tenemos que estar atentos. No es una cuestión fácil. De momento, lo mejor es seguir las indicaciones que en otros artículos se han ido publicando:
a) Informarse pertinentemente de la situación.
b) Ver como respiran en el banco.
c) No firmar nada hasta tener todas las cartas sobre la mesa.
d) Esperar en todo cas a la resolución que publique el BdE.
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#20
Yo tambien estoy en el mismo caso que vosotros, hipoteca con IRPH que ya no se aplica.Tambien lo tengo en la Caixa.
Supongo que las cajas tendrán algo previsto. En todo caso tenemos tiempo antes de tomar decisiones. Paciencia.
jose ramon
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