Desaparición IRPH (y otros) + tipo de interés nominal
Desaparición IRPH (y otros) + tipo de interés nominal
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En otros temas he preguntado sobre la situación generada sobre la desaparición del IRPH cajas y otros tipos referencials como IRPH bancos, TAR, CECA... Mi hipoteca es con IRPH de cajas +0 y sustitutivo CECA+0. Ambos desaparecen. En el contrato figura que en caso de no publicarse ninguno de los tipos aplicados por parte del BOE se aplicará "el último tipo de interés nominal anual que haya sido posible calcular". Es la misma situación que otros compañeros del foro.
MI pregunta ahora es la siguiente:
- Si el IRPH cajas (y bancos y CECA y TAR) ya no se publica a partir de abril de 2013 y mi hipoteca se revisa, por ejemplo, en noviembre de 2012 con el IRPH de agosto de 2012 y si realmente tienen la obligación contractual de aplicar "el último tipo de interés nominal anual que haya sido posible calcular", entonces,
a) ¿Ésta, la de noviembre de 2012, será la última revisión o también habrá otra revisión en noviembre de 2013?
b) ¿cuál será "el último tipo de interés nominal anual que haya sido posible calcular"? Será el último interés nominal aplicado a mi hipoteca, léase, el de agosto de 2012, o será el último IRPH publicado por el BdE, léase el de abril de 2013, cuando renueve otra vez, si es que se hace, en noviembre de 2013?
Perdonad el lío, pero te tienes que mirar la letra pequeña y pensar las mil al respecto.
Gracias de antemano
jporta
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#21
Acabo de hablar con la del Banco, y me dicen con todo el morro que me empezarán a aplicar el IRPH entidades.
Os recuerdo en mi primer post, que tengo irph cajas y como sustitutivo TAR, y ambos desaparecen. En mi contrato pone que en caso de no publicarse ninguno de los dos (desaparecen) se aplicará de forma permanente el último interés que se pudo calcular.
¿puede el banco cambiar el tipo de interés unilateralmente a IRPH entidades sin negociar conmigo?
Es increible!!
Se supone que en todo caso debe haber una negociación, pero no que el mismo banco diga que se sustituye por el índice que a ellos les viene bien.
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HelpMyCash
#22
@almadelince, efectivamente, como el TAR también desaparece, según marca tu contrato deberían aplicarte el interés de la última revisión al IRPH (septiembre 2012) de manera indefinida. Eso sí, te recomendamos seguir el proceso de cerca para evitar cualquier irregularidad, aunque en prinicpio no debería haber ninguna negociación.
Un saludo
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#23
Desde nuestro punto de vista, parece que la visión que expone @jporta es la más factible. El contrato no deja lugar a mucha duda.
¡Un saludo!
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Gracias por resolver la duda.
Mañana voy a ir a La Caixa para hablar con el director, os mantendré informados por aquí.
Y ahora, a rezar para que el irph de septiembre 2012 sea bajo... porque como se quede alto, ya es el que se queda para siempre. Eso es un arma muy peligrosa... como el interés se quede alto... ¿cómo puedo luchar contra eso?
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#25
Lo que me pregunto yo ahora es...
a) si el IRPH cajas (y bancos y CECA y TAR) ya no se publica a partir de abril de 2013 y mi hipoteca se revisa en noviembre de 2012 con el IRPH de agosto de 2012...
b) y si realmente tienen la obligación contractual de aplicar "el último tipo de interés nominal anual que haya sido posible calcular"...
c) entonces, ¿cuál será "el último tipo de interés nominal anual que haya sido posible calcular"?
c1) el último interés nominal aplicado a mi hipoteca, léase, el de agosto de 2012?
c2) o el último IRPH publicado por el BdE, léase el de abril de 2013?
Gracias
#26
Buenas a todos, lo prometido es deuda, hoy he sido el primero en la oficina bancaria del barrio.
1-Los empleados (cajero y personal "de mesa" no tenian de la desaparición del IRPH
2-El director sí y creo que ha sido sincero conmigo (otra cosa es que los "jefes" sean sinceros con él).
El mensaje es de tranquilidad. Él mismo -eso dice- no sabe como lo haran y estan esperando "una circular de los de arriba".
Pero me comenta cosas interesanetes, por ejemplo, me comenta la posiblidad de realizar un anexo a la escritura de hipoteca (eso sí, ante notario), evitando así la novación, tampoco me ha hablado de diferenciales exagerados.
En fin, de momento todo son buenas palabras, veremos como acaba, porqué yo, a pesar de las palabras tranquilizadoras (y yo creo que sinceras) me huelo que vamos a pringar, unos más y otros menos, pero a pringar seguro.
Os comento que mi deuda es relativamente pequeña y que mi entidad es La Caixa. Y por si es importante, que os escribo desde Barcelona (quiero decir que no se si lo mismo La Caixa en Catalunya que en otras comunidades)
Suerte a todos, estamos en contacto.
* OJO con el tema de la fijeza del interés. Mi escritura, al menos, habla de si no se publica el índice en los dos últimos meses; pero el decreto del BOE habla de que el indice va a ser INVÀLIDO (y por tanto, claro, no se publicará), Y NO es lo mismo que no se publique por alguna razón accidental a que no se publique porque ya no sea válido.
#27
Estoy de acuerdo con helpMyCash pero, insisto (lo he dicho en otros posts):
la escritura habla de la no publicación del Indice (y hombre, queda bastante claro que se deberia por razones digamos accidentales, las que sean).
El decreto del BOE, en la disposición transitoria, habla en el sentido, que en abril de 2013 deja de ser válido, a todos los efectos, los índices.
lo cual me hace pensar que nos diran que esta clausula (la de la perduración del último indice.... ) se refiere a que si no se publica el índice por razones accidentales, no por su SUPRESION (que, evidentemente, implica la no publicación del índice).
OJO!, NO QUIERO SER AGUAFIESTAS ni dar ideas malignas a los bancos (ya tienen bastantes ellos solitos), pero creo que es un matiz que debemos tener en cuenta para no confiarnos. Por desgracia, estoy casi convencido, que ante un juez perderiamos, ya que la misma clausula habla de la reanudación del índice.
Quizás, pensando, pensando, los bancos acepten tal clausula si el índice es alto y no la acepten si es bajo.
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#28
En mi opinión, si pone "que no se publique en 2 meses" sin especificar el motivo, da igual que sea por algo excepcional o porque desaparezca. Si pone "publicar" es publicar.
De todas formas mañana os cuento después de mi visita al banco. Por lo pronto el subdirector se va a reunir mañana conmigo, me lo ha confirmado en un mail, pero también me ha adelantado que no sabe gran cosa del asunto... cosa que ya me empieza a escamar, porque si un subdirector de banco no sabe lo que pasa en el banco... mal vamos.
No se que me da más miedo, que realmente no sepa nada, o que sepa pero se haga el ignorante.
Es como si preguntas a un camarero por la ley antitabaco y te dice que no sabe qué es eso... no hay quien se lo trague.
Lo dicho, mañana os cuento.
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#29
PacheK, yo tengo el mismo contrato que tú, con las mismas cláusulas, imagino que en caixa penedés. A mí me revisaron en febrero del 2012 y tampoco tengo muy claro que tipo de interés se me quedará, si el que me aplicaron en febrero o el último publicado. ¿has sabido algo nuevo que pueda ayudarme a mí a entender nuestra situación?
gracias
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#30
almadelince: ojala tengas razón (no sé si es bueno o malo, dependerá del tipo de interés, pero en todo caso, es más garantia que renegociar desde cero).
No me entendais mal, mi comentario es solo subrayar el hecho, porqué ya tengo bastantes batallitas con la justicia a mis espaldas y he visto casi de todo en cuestión de interpretaciones.
A ver que te dice tu subdirector, pero me temo que aunque sepan del tema, el problema es que aun no sabe nadie (ni las cabezas pensantes) como administrar esta movida que se han montado ellos solitos.
En cualquier caso, en más o en menos, que pringamos es algo fijo.
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#31
A mi en el banco me han especificado lo siguiente (lo he puesto en otro post): que el IRPH Cajas y la CECA (nuestro sustitutivo) y otros desaparecen, pero que tranquilo, que se nos aplicará el IRPH entidades que es el que vendrá a sustituir el IRPH Cajas. También nos dicen que esta situación ya se aplicará en la siguiente revisión, la de este año 2012. No dicen que sea por buena voluntad, sino que es lo que dice el BdE que debe ser el nuevo índice de referencia, pero no hay ningún sitio en dónde el BdE diga esto. Se lo han sacado de la manga o tienen información privilegiada de lo que publicará el BdE en relación a la transición. La clave de todo está en la INTERPRETACIÓN de la cláusula que especifican muchos contratos sobre la no publicación durante dos meses de los índices. HelpMyCash, ¿podemos conseguir una interpretación fidedigna de esta cláusula?
#32
Hola de nuevo a todos.
Hoy he hablado por fin con el subdirector del banco y no es que me haya dejado mucho en claro, pero algo me ha tranquilizado. Me indica que con total probabilidad, pasen de aplicarme irph cajas a aplicarme irph entidades, sin diferencial como hasta ahora.
Otra cosa que me ha quedado claro es que ni el director, ni el subdirector, ni nadie de una sucursal pintan demasiado en todo esto, son simples figuras que están ahí para informarte de lo que decidan de "arriba".
Yo nunca he tenido problema en La Caixa, y al menos me han tranquilizado un poco ya que parece que hay buena voluntad. Otra cosa es lo que pase cuando llegue el momento de verdad.
Aún así, me ha dado la sensación de que yo iba más informado de lo que están en el banco. Ya lo dije en otro post, no se qué me da más miedo, que realmente no sepan nada, o que sepan mucho pero no suelten prenda.
Seguiré informando.
#33
Gracias Jporta (y a los demás, tambien HelpMycash).
Hoy he hablado con un compañero, que sin ser abogado ni experto, tiene "el culo pelado" (perdonar la expresión) en negociar e "interpretar" clausulas., vamos que esta habituado a verle los tres pies al gato.
Me comenta que de todas todas, si la escritura habla de la publicación (o de la no publicación) sin especificar o diferenciar motivos, no cabe más razón. (En realidad, y esto es cierto, ¿por qué no puedo yo pensar que ese es justamente el mecanismo que preveyó el banco para un caso como el nuestro?).
Entonces, otra cosa es lo que pase con el último indice calculado (no sea, que crezca y crezca sin que nadie "sepa porqué").
De momento no os puedo decir más.
Lo del IRPH entidades jporta, me suena a "chapuzilla" (o, como bien dices, a información privilegiada), claro que si eso significa NO PROBLEMAS ni incrementos, yo no seré quien me queje.
en fin, saludos nuevamente a tod@s
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#34
Lo que pude averiguar, es que tenemos que esperar con esperanzas al regimen de transición que tiene que publicar el bando de españa.
Este regimen de transición, dirá como tienen que cambiarnos los bancos el indice, con que diferencial , etc, a aquellos que no tenemos un sistitutivo porque también desaparece.
La cosa es que por lo que tengo entendido, ni el propio bando de españa sabe como hacer este regimen, y por esto, no lo comunican.
También averigué, que si bien los indices están hasta el 2013, cuando te toque la revisión (en mi caso en septiembre), tendrán que aplicarme el valor que toque, y no el último publicado (Abril 2013), ya que el bando de españa seguirá publicando el índice.
Esto es lo que he ido pudiendo averiguar con compañeros, y asesorandome.
Ya me decís si habéis averiguado vosotros algo mas.
Saludos,
#35
@Lluisprivat, mi hipoteca tiene las mismas condiciones, imagino que muchas hipotecas abiertas de laCaixa las compartirán, si no todas...
Finalmente has podido pasarte por el banco? Yo interpreto que nos quedará un tipo fijo lo que resta de vida de hipoteca, pero me surgen dos dudas:
1. El tipo que nos quedará será IRPH+diferencial o CECA+diferencial ? En la escritura dice textualmente: si desaparece también el CECA, se aplicará el último tipo de interés que haya podido calcularse con IRPH, durante el resto de la vida de la hipoteca.
2. Será el valor del índice publicado en el momento de la renovación? En caso de hacer más de dos meses q no se publica será el de la última renovación? o como tu indicabas en tu post, la última publicación del índice en ACTIVO?
#36
Acabo de ver esta noticia, aquí dice que el CECA se mantiene, es correcto?
http://www.ocu.org/dinero-trabajo-e-impuestos/tienes-hipoteca-ojo-a-los-nuevos-indices-de-referencia-s577114.htm
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HelpMyCash
#37
Hola, Ana.
Lo hemos verificado y la OCU parece haberse equivocado. El CECA desaparece:
/blog/wp-content/uploads/2012/04/Circular_Transparencia-servicios-bancarios-y-responsabilidad-concesion-prestamos.pdf (página 23)
¡Un saludo!
¿Te hemos ayudado?
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ufff, menos mal, que susto...si se nos queda el CECA, salimos perdiendo de todas todas, es el que está al índice más alto!!! gracias HelpMyCash por la aclaración.
#39
Buenas, a todos, en especial a Ana G.
Pasé por el banco, creo que lo comento en otro hilo, pero resumo y me apunto a lo que dice pacheK, estamos pendientes de las condiciones que nos pongan el ministerio (o el banco de españa, que ya no se quien manda).
Vamos, que a esperar.
De todas maneras, un apunte: respeto la famosa clausula de la perpetuación, consulte a un "perro viejo" en asuntos de interpretaciones y para él la cosa esta clara y no admite interpretación alguna, dicho de otro modo, teoricamente, Y DIGO TEORICAMENTE estariamos pendientes del último índice calculable.
#40
lluisprivat, estoy contigo, esto también me lo digeron ami. La cosa, es que el último indice calculable es el de abril de 2013. Si en esta fecha no hay regimen de transición, tendrán que aplicarons la "perpetuación" con el valor de 2013.
Esto si, también pienso como tu, y digo teóricamente, ya que yo personalmente creo que en poco menos de un año, les da tiempo suficiente de crear "trajemanejes", y de inventar lo imposible para que esto no ocurra.
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