Qué es el 'crowdfunding'

Se trata de una forma de colaboración entre diferentes particulares con el fin de financiar uno o varios proyectos en particular. La intermediación entre las personas que buscan dinero y las que están dispuestas a concederlo se realiza a través de las plataformas crowdfunding, empresas que a través de los avances en las nuevas tecnologías permiten poner en contacto a ambos grupos de manera online y con la máxima seguridad. Dentro del crowdfunding encontramos diferentes modelos de financiación de proyectos, según los cuales, si decidimos aportar una cantidad con ellos, podremos o no obtener algo a cambio.

En el caso del crowdlending, también conocidos como préstamos P2P, conseguiremos una rentabilidad que serán los intereses que paguen las personas que buscan financiación (los que solicitan el préstamo). En cambio, en el caso del crowdfunding de donaciones, tal y como su propio nombre indica, donaremos una cantidad determinada de manera desinteresada y sin recibir ninguna compensación física o económica a cambio.

Los 4 modelos de 'crowdfunding' donde invertir

Como ya hemos dicho, existen diferentes modelos de crowdlending en los que podemos participar tanto solicitando financiación o fondos como invirtiendo en los diferentes proyectos que ofrecen. Estos son los cuatro tipos de crowdfunding que hay actualmente:

  • De donaciones: se aporta dinero a proyectos sin esperar ningún tipo de beneficio a cambio. Este tipo de proyectos suelen ser por buenas causas como la ayuda a afectados de un desastre natural, a pagar la matrícula de estudios o a ONG. Según la plataforma a la que acudamos los proyectos podrán ser de lo más variopintos. A veces también podemos encontrar proyectos de donaciones para starups. 

  • De recompensas: se aporta una cantidad determinada a proyectos a cambio de un producto o un servicio como beneficio. Suelen ser proyectos por lo general de particulares o de pequeñas empresas. Por ejemplo, una persona que quiere fondos para autopublicar su libro y que, a cambio, no enviará una copia cuando esté publicado.

  • De acciones: también llamado crowdequity, se trata de la recopilación de los fondosnecesarios para emprender o hacer crecer un negocio. A cambio, la empresa les entrega a los inversores una parte proporcional de su inversión en participaciones. En este caso los beneficios vendrán de acuerdo con el éxito o fracaso de la empresa.

  • De préstamos: conocidos como crowdlending o préstamos P2P. Los inversores financian una parte de un proyecto particular o de empresas, es decir, conceden préstamos para que se realicen estos proyectos. Los inversores recibirán a cambio los intereses que genere dicho préstamo. Estos intereses se generarán en función del nivel de riesgo que nos asigne la plataforma después del análisis crediticio que lleven a cabo. A más nivel de riesgo, más altos serán los intereses, ya que los inversores querrán obtener una rentabilidad mayor a cambio de un riesgo mayor. Este tipo de crowdfunding es el más extendido en España.

La inversión que decidamos hacer dependerá del tipo de retribución que esperamos a cambio, los proyectos en los que nos interesa invertir o el riesgo que queremos asumir entre otros muchos factores. Igualmente, antes de realizar cualquier tipo de inversión es importante conocer dónde invertir y entender las características y el riesgo de cada tipo de plataforma.

Tipos y características del 'crowdfunding'

En la siguiente tabla podremos ver de manera más clara y fácil la finalidad de cada tipo de crowdfunding, si están o no regulados por la CNMV o el tipo de remuneración económica o física que podremos obtener según cada plataforma.

TIPOS DE CROWDFUNDING
DE DONACIONES DE RECOMPENSA CROWDEQUITY CROWDLENDING
NO regulado por la CNMV NO regulado por la CNMV Regulado por la CNMV Regulado por la CNMV
Financiación de proyectos de ONG, buenas causas, proyectos humanitarios... Financiación de ideas o pequeños proyectos particulares
(publicación de un libro, un CD)
Inversión en pequeñas empresas o proyectos de emprendedores Préstamos a particulares o empresas
Sin recompensa Recompensa simbólica (el libro o CD que ayudemos a financiar, por ejemplo) Participación en el negocio o acciones de dicha empresa Interés del préstamo que pague la persona que recibe el dinero

Diferencias entre 'crowdfunding', 'crowdequity' y 'crowdlending'

Como ya hemos visto, las diferencias entre los tres tipos de inversión están en la forma de retribución que esperamos de cada uno.

  • Con el crowdfunding suele realizarse para la recaudación de fondos. En el caso del crowdfunding de donaciones no recibiremos nada material o económico a cambio, pero en el de recompensas sí que podremos recibir algo pactado con antelación que normalmente suele ser simbólico y no económico.

  • El crowdequity nos permitirá invertir, en general, para la recaudación de fondos para un proyecto de emprendimiento. Suele asimilarse bastante a invertir en bolsa, es decir, a la compra de participaciones de una empresa, solo que en vez de ser una compañía consolidada, es un proyecto por desarrollar. Las ganancias de este tipo de inversión estarán ligadas al éxito del proyecto. En el caso de crowdfunding inmobiliario se recaudan fondos para la compra y reforma de un inmueble para, después, venderlo y devolver la inversión y repartir los beneficios entre los diferentes inversores. En este caso el beneficio vendrá dado por la revalorización del inmueble y su precio de venta final.

  • El crowdlending es el tipo de inversión más conocida en nuestro país. Los proyectos son para conceder financiación a empresas ya consolidadas o a particulares, es decir, con nuestra aportación se conceden préstamos. El beneficio que obtendremos serán los intereses que pague la persona por su crédito. Las plataformas de préstamos P2P analizarán los perfiles de las personas y empresas así como sus proyectos para asignarles un nivel de riesgo a partir del cual se determinarán los intereses a pagar. Mientras más alto sea el riesgo del proyecto en el que invertimos, más altos serán los intereses.

Aunque sus nombres suenen parecidos las características de cada tipo de recaudación de fondos son completamente diferentes así como la finalidad de cada plataforma intermediaria. Según nuestra necesidad de recaudar fondos, obtener financiación o el proyecto para el que queremos invertir o qué queremos obtener a cambio deberemos acudir a un tipo u otro.

Cuánto dinero podemos invertir en estas plataformas

En este punto debemos distinguir entre los cuatro modelos de crowdfunding. Por un lado las plataformas que se dedican al crowdfunding de donaciones y recompensas no están supervisadas por la CNMV, ya que no se realizan con fines lucrativos. En cambio el crowdequity o invertir en préstamos P2P sí que lo están, ya que sí se trata de una inversión.

La Ley 5/2015, de 27 de abril, de Fomento de la Financiación Empresarial diferencia a dos tipos de inversores cuando hablamos de crowdequity y crowdlending: acreditados y no acreditados. Esta categorización tiene por objetivo proteger a los nuevos inversores de esta nueva forma de inversión limitando las cantidades máximas que podemos aportar a este tipo de plataformas.

Los inversores no acreditados, los particulares, no podrán invertir más de 3.000 euros por proyecto ni más de 10.000 euros anuales en todas las plataformas de crowdfunding juntas. Además, será obligatorio que sean debidamente informados de los riesgos que corre su inversión por cada proyecto en el que decidan participar y que firmen un documento que certifique que han sido debidamente informados de ellos.

Los inversores acreditados o inversores profesionales pueden ser tanto físicos como jurídicos, lo que los distingue de los no acreditados es su patrimonio y su conocimiento sobre inversión. Para ser inversores acreditados debemos cumplir los siguientes requisitos:

Inversor acreditado (persona física) Inversor acreditado (persona jurídica)
Debe cumplir una de las siguientes condiciones:
  1. Ingresos anuales superiores a 50.000 euros anuales
  2. Patrimonio financiero superior a 100.000 euros
  3. Inversor no acreditado que recibe asesoramiento
    profesional sobre este tipo de inversor
Debe cumplir dos de las siguientes condiciones:
  1. El total de las partidas de activo debe ser superior a un millón de euros
  2. El importe anual de negocios debe ser superior a dos millones de euros
  3. Los recursos propios deben ser superiores a 300.000 euros

Además, los proyectos en los que podrán participar los inversores profesionales podrán ascender hasta los 5 millones de euros mientras que en los proyectos donde solo participan inversores no acreditados solo podrán ser de 2 millones de euros como máximo. Igualmente en España sigue habiendo una inversión muy baja en proyectos financiados con préstamos p2p.

¿Cuánto dinero podemos conseguir con el 'crowdfunding'?

Dependerá del tipo de crowdfunding al que acudamos, los proyectos en los que invirtamos y lo diversificada que esté nuestra inversión. Este tipo de inversión puede tener una rentabilidad superior a los depósitos, por ejemplo, pero también entrañan un riesgo mayor. Así, el crowdequity es el que más posibilidad de conseguir alta rentabilidad nos permite, pero también es el tipo de crowdfunding que nos arriesga a perder el 100 % de la inversión.

Antes de comenzar a invertir en cualquier plataforma de crowdfunding debemos conocer cuáles serán los riesgos o la rentabilidad que podríamos conseguir y calcular si, de acuerdo con nuestro perfil, se trata de una inversión adaptada a nosotros.

Empresas de 'crowdfunding' registradas en la CNMV

Todas las empresas de crowdfunding o crowdequity en España deberán estar obligatoriamente registradas en la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV). Aunque la CNMV todavía tiene un gran número de solicitudes pendientes de su aprobación, estas son las que actualmente están autorizadas por este organismo público:

Plataforma de crowdfunding Tipo de crowdfunding Fecha de autorización
Adventureros Crowdequity / Crowdlending 13/02/2017
BDKapital Crowdlending / Crowdequity / Crowdfunding inmobiliario  24/05/2019
Capital Cell Crowdequity 17/03/2017
Cityprive Crowdequity 22/11/2019
Civislend Crowdlending 06/10/2017
Perks Crowdfunding inmobiliario 06/07/2018
CrowdCube Crowdequity 25/11/2016
Bizkaia Crowdfunding Crowdequity 25/01/2018
Icrowdhouse Crowdfunding inmobiliario 19/01/2018
Excelend Crowdlending 21/09/2016
ECrowd Crowdlending 21/10/2016
Einicia Crowdequity / Crowdlending 13/02/2017
Fellow Funders Crowdequity 02/12/2016
Fundeen Crowdequity 18/02/2019
Grow.ly Crowdlending 14/10/2016
Housers Crowdfunding inmobiliario 02/06/2017
La Bolsa Social Crowdequity 15/12/2015
MyTripleA Crowdlending 27/07/2016
October Crowdlending 14/10/2016
Colectual Crowdlending 21/09/2016
Socilen Crowdlending 21/10/2016
Socios Inversores Crowdequity 15/07/2016
Startup Xplore Crowdequity 21/04/2017
StockCrowd IN Crowdequity / Crowdlending 13/04/2018
The Crowd Angel Crowdequity 24/03/2017
Urbanitae Crowdfunding inmobiliario 15/07/2019
WelCome Capital Crowdequity / Crowdlending 13/02/2017
Zank Crowdlending 23/02/2018

Fuente: CNMV.es

Existen otras muchas plataformas de crowdlending y crowdequity que operan en nuestro país y que están a la espera de la autorización de la CNMV. Estas plataformas cumplen con todos los requisitos exigidos por esta entidad y con todas las leyes que les aplican, aunque la CNMV siempre aconseja que es mejor acudir a empresas ya autorizadas para evitar caer en chiringuitos financieros, ya que estas si estarán controladas bajo su reglamento.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí podremos encontrar toda la información de interés sobre el crowdfunding, desde qué es o cómo funcionan hasta los diferentes tipos que existen o cómo podemos invertir en estos.

Fuente: para obtener la información necesaria, los expertos de HelpMyCash han consultado todas las páginas de referencia del sector como Universo Crowdfunding entre otras.

Metodología: para obtener la información necesaria para llevar a cabo esta página se han realizado diferentes investigaciones y estudios online.

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Últimas preguntas y respuestas sobre Invertir

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En Bankinter me ingresan la pensión el ante-último día del mes y como fecha valor me ponen el segundo día hábil del mes siguiente. La pensión de febrero me la han ingresado el 27 de Febrero y la fecha valor ha sido el 2 de Marzo.
¿La Tesorería de la Seguridad Social no ingresa las pensiones en los bancos los días 25 de cada mes?. De ser así, ¿puede Bankinter retener mi nómina tantos días?. Y de ser así, ¿cómo puedo reclamar a Bankinter para que el ingreso y la fecha valor sean los días 25 de cada mes?.
Gracias.
Manuel Vazquez Rodriguez
Manuel Vazquez Rodriguez
hace 5 días

Hola referente al comentario arriba escrito , todos los bancos tienen la obligación del mismo día que la seguridad social ayudas e.t.c.  
el mismo día que los organismos del estado los ingresa , al no ser así debe de ir a su correspondiente oficina bancaria y reclamarles por escrito .
a mi me paso en el Santander y al siguiente mes el día 25 tenia mi pensión a mi disposición como la ley les obliga .

Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 6 días

HelpMyCash

Hola, José Manuel:

En principio, es de esperar que Unicaja lleve a cabo esta medida por tercera vez consecutiva, pues ha adelantado las prestaciones de desempleo de este mes de mayo. De las pensiones la entidad no se ha pronunciado todavía, pero lo más probable es que lo manifieste entre hoy y mañana.

En esta página puedes encontrar más información sobre las fechas de ingreso habitual de las pensiones por parte de las entidades

José Manuel
José Manuel
hace 1 semana

Pregunta similar: Pensiones 2020
Hola quisiera saber si Unicaja Banco pagará este mes de mayo la pensión de viudedad el mismo día que el mes de abril que la pagaron el 21 de abril gracias

Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 3 semanas

HelpMyCash

citando a Anna Hola quiero orygunta que día paga unas por incapacidad temporal mes paso ingresado24 a este mes todo día nada gracias

Hola, Anna:

Eso dependerá de tu banco y de si este tiene convenio con la Seguridad Social. Aunque muchos bancos optan por ingresarlas el día 25 de cada mes, los bancos en general están abonando las pensiones con antelación. En esta página puedes encontrar las fechas habituales de abono de las pensiones, aunque para saber si tu banco ha adoptado protocolos distintos debido al coronavirus, lo más recomendable es que contactes con tu entidad para preguntarles.

Saludos

Anna
Anna
hace 3 semanas

Hola quiero orygunta que día paga unas por incapacidad temporal mes paso ingresado24 a este mes todo día nada gracias

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buenas noches
a mi padre le han ofrecido este producto en ese banco porque estaba buscando algún depósito para su dinero. ESTÁ A PUNTO DE FIRMARLO por o cabezota que es. yo no lo veo claro. alguien sabría informarme acerca de los inconvenientes de este producto?
pánico me da:
1. el banco
2. el rescate del dineromi padre tiene 74 años y quiere aumentar su pensión de jubilación con
este producto, le han dicho que lo puede rescatar a los 2 años con
penalizaciones de Hacienda. ¿sólo de Hacienda? lo rescatará todo?
rescataremos los herederos el importe íntegro cuando fallezca?? o será
otor tongo como el d elas preferentes??
si alguien tiene alguna experiencia se lo agradecería mucho. hay que
estar con cien ojos con tanto producto d elas narices.
muchas gracias
buenas noches
malen
malen
hace 6 días

Buenas tardes, los RAV ¿tiene comisiones de administración, gestión y mantenimiento? Me acabo de enterar que me han cobrado caso 800 euros el año pasado. Gracias

Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 2 semanas

HelpMyCash

citando a Celi Quisiera saber, el significado de valor del rescate, cuando mandan, informacion, sobre una renta vitalicia del santander, quuero saber significado...
Hola, Celi. 

"Valor de rescate" cuando hablamos de una Renta Vitalicia, significa que es el valor de la inversión que podrás obtener en este momento si decides sacar el dinero del producto.

Si este valor es menor que el que inicialmente ingresaste es porque la Renta Vitalicia es un producto de inversión y el valor irá fluctuando de acuerdo con las subidas y bajadas de los activos en los que has invertido.

Así que si decides sacar el dinero, te darían la cantidad que actualmente vale tu inversión, la cual podría ser más o menos alta de la cantidad inicial que ingresaste según el momento del mercado en el que nos encontremos.

¡Un saludo!

Celi
Celi
hace 2 semanas

Quisiera saber, el significado de valor del rescate, cuando mandan, informacion, sobre una renta vitalicia del santander, quuero saber significado de valor del rescate, porque no me coincide la cantidad, que pone de valor del rescate, con la que inverti en el seguro, es mucho menor, ¿ quuere decir que si en este momento lo rescato me darían la cantidad menor que indica en el concepto de valor del rescate??? Awww

guillermo
guillermo
hace 3 meses

al rescatar, hay penalización por la aseguradora del banco. Pero hacienda aún se lleva algo del rescate?No lo entiendo muy bien
Guillermo

Fluji
Fluji
hace 2 años

Lo principal es conocer bien el producto antes de contratarlo,...y valorar si esta dentro de lo que se busca o necesita. Yo creo q es un producto pr gente que tenga unos ahorros que sepa que no necesitará...mi padre lo tiene y para él está bien, recibe cada tres o cuatro meses un dinerilo que le viene muy bien. Este dinero que recibe a diferencia de los depositos no tiene retencion del 19/100,...en caso de sacar el dinero hay que devolver el 19/100 de los intereses generados durante la vida de la renta.
Informarse bien antes de contratarlo, pero creo que con un buen asesoramiento y leyendo la letra pequeña debe quedar claro

Ivan
Bonos de estado @Ivan - hace 1 semana
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Si invierto en bonos de estado de renta fija, si o si me dan el dinero invertido al vencimiento del bono más los cupones ? Por lo que se el interés solo afecta a su venta antes de vencimiento , estoy en lo cierto ? Gracias

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