Qué es el 'crowdfunding'

Se trata de una forma de colaboración entre diferentes particulares con el fin de financiar uno o varios proyectos en particular. La intermediación entre las personas que buscan dinero y las que están dispuestas a concederlo se realiza a través de las plataformas crowdfunding, empresas que a través de los avances en las nuevas tecnologías permiten poner en contacto a ambos grupos de manera online y con la máxima seguridad. Dentro del crowdfunding encontramos diferentes modelos de financiación de proyectos, según los cuales, si decidimos aportar una cantidad con ellos, podremos o no obtener algo a cambio.

En el caso del crowdlending, también conocidos como préstamos P2P, conseguiremos una rentabilidad que serán los intereses que paguen las personas que buscan financiación (los que solicitan el préstamo). En cambio, en el caso del crowdfunding de donaciones, tal y como su propio nombre indica, donaremos una cantidad determinada de manera desinteresada y sin recibir ninguna compensación física o económica a cambio.

Los 4 modelos de 'crowdfunding' donde invertir

Como ya hemos dicho, existen diferentes modelos de crowdlending en los que podemos participar tanto solicitando financiación o fondos como invirtiendo en los diferentes proyectos que ofrecen. Estos son los cuatro tipos de crowdfunding que hay actualmente:

  • De donaciones: se aporta dinero a proyectos sin esperar ningún tipo de beneficio a cambio. Este tipo de proyectos suelen ser por buenas causas como la ayuda a afectados de un desastre natural, a pagar la matrícula de estudios o a ONG. Según la plataforma a la que acudamos los proyectos podrán ser de lo más variopintos. A veces también podemos encontrar proyectos de donaciones para starups. 

  • De recompensas: se aporta una cantidad determinada a proyectos a cambio de un producto o un servicio como beneficio. Suelen ser proyectos por lo general de particulares o de pequeñas empresas. Por ejemplo, una persona que quiere fondos para autopublicar su libro y que, a cambio, no enviará una copia cuando esté publicado.

  • De acciones: también llamado crowdequity, se trata de la recopilación de los fondosnecesarios para emprender o hacer crecer un negocio. A cambio, la empresa les entrega a los inversores una parte proporcional de su inversión en participaciones. En este caso los beneficios vendrán de acuerdo con el éxito o fracaso de la empresa.

  • De préstamos: conocidos como crowdlending o préstamos P2P. Los inversores financian una parte de un proyecto particular o de empresas, es decir, conceden préstamos para que se realicen estos proyectos. Los inversores recibirán a cambio los intereses que genere dicho préstamo. Estos intereses se generarán en función del nivel de riesgo que nos asigne la plataforma después del análisis crediticio que lleven a cabo. A más nivel de riesgo, más altos serán los intereses, ya que los inversores querrán obtener una rentabilidad mayor a cambio de un riesgo mayor. Este tipo de crowdfunding es el más extendido en España.

La inversión que decidamos hacer dependerá del tipo de retribución que esperamos a cambio, los proyectos en los que nos interesa invertir o el riesgo que queremos asumir entre otros muchos factores. Igualmente, antes de realizar cualquier tipo de inversión es importante conocer dónde invertir y entender las características y el riesgo de cada tipo de plataforma.

Tipos y características del 'crowdfunding'

En la siguiente tabla podremos ver de manera más clara y fácil la finalidad de cada tipo de crowdfunding, si están o no regulados por la CNMV o el tipo de remuneración económica o física que podremos obtener según cada plataforma.

TIPOS DE CROWDFUNDING
DE DONACIONES DE RECOMPENSA CROWDEQUITY CROWDLENDING
NO regulado por la CNMV NO regulado por la CNMV Regulado por la CNMV Regulado por la CNMV
Financiación de proyectos de ONG, buenas causas, proyectos humanitarios... Financiación de ideas o pequeños proyectos particulares
(publicación de un libro, un CD)
Inversión en pequeñas empresas o proyectos de emprendedores Préstamos a particulares o empresas
Sin recompensa Recompensa simbólica (el libro o CD que ayudemos a financiar, por ejemplo) Participación en el negocio o acciones de dicha empresa Interés del préstamo que pague la persona que recibe el dinero

Diferencias entre 'crowdfunding', 'crowdequity' y 'crowdlending'

Como ya hemos visto, las diferencias entre los tres tipos de inversión están en la forma de retribución que esperamos de cada uno.

  • Con el crowdfunding suele realizarse para la recaudación de fondos. En el caso del crowdfunding de donaciones no recibiremos nada material o económico a cambio, pero en el de recompensas sí que podremos recibir algo pactado con antelación que normalmente suele ser simbólico y no económico.

  • El crowdequity nos permitirá invertir, en general, para la recaudación de fondos para un proyecto de emprendimiento. Suele asimilarse bastante a invertir en bolsa, es decir, a la compra de participaciones de una empresa, solo que en vez de ser una compañía consolidada, es un proyecto por desarrollar. Las ganancias de este tipo de inversión estarán ligadas al éxito del proyecto. En el caso de crowdfunding inmobiliario se recaudan fondos para la compra y reforma de un inmueble para, después, venderlo y devolver la inversión y repartir los beneficios entre los diferentes inversores. En este caso el beneficio vendrá dado por la revalorización del inmueble y su precio de venta final.

  • El crowdlending es el tipo de inversión más conocida en nuestro país. Los proyectos son para conceder financiación a empresas ya consolidadas o a particulares, es decir, con nuestra aportación se conceden préstamos. El beneficio que obtendremos serán los intereses que pague la persona por su crédito. Las plataformas de préstamos P2P analizarán los perfiles de las personas y empresas así como sus proyectos para asignarles un nivel de riesgo a partir del cual se determinarán los intereses a pagar. Mientras más alto sea el riesgo del proyecto en el que invertimos, más altos serán los intereses.

Aunque sus nombres suenen parecidos las características de cada tipo de recaudación de fondos son completamente diferentes así como la finalidad de cada plataforma intermediaria. Según nuestra necesidad de recaudar fondos, obtener financiación o el proyecto para el que queremos invertir o qué queremos obtener a cambio deberemos acudir a un tipo u otro.

Cuánto dinero podemos invertir en estas plataformas

En este punto debemos distinguir entre los cuatro modelos de crowdfunding. Por un lado las plataformas que se dedican al crowdfunding de donaciones y recompensas no están supervisadas por la CNMV, ya que no se realizan con fines lucrativos. En cambio el crowdequity o invertir en préstamos P2P sí que lo están, ya que sí se trata de una inversión.

La Ley 5/2015, de 27 de abril, de Fomento de la Financiación Empresarial diferencia a dos tipos de inversores cuando hablamos de crowdequity y crowdlending: acreditados y no acreditados. Esta categorización tiene por objetivo proteger a los nuevos inversores de esta nueva forma de inversión limitando las cantidades máximas que podemos aportar a este tipo de plataformas.

Los inversores no acreditados, los particulares, no podrán invertir más de 3.000 euros por proyecto ni más de 10.000 euros anuales en todas las plataformas de crowdfunding juntas. Además, será obligatorio que sean debidamente informados de los riesgos que corre su inversión por cada proyecto en el que decidan participar y que firmen un documento que certifique que han sido debidamente informados de ellos.

Los inversores acreditados o inversores profesionales pueden ser tanto físicos como jurídicos, lo que los distingue de los no acreditados es su patrimonio y su conocimiento sobre inversión. Para ser inversores acreditados debemos cumplir los siguientes requisitos:

Inversor acreditado (persona física) Inversor acreditado (persona jurídica)
Debe cumplir una de las siguientes condiciones:
  1. Ingresos anuales superiores a 50.000 euros anuales
  2. Patrimonio financiero superior a 100.000 euros
  3. Inversor no acreditado que recibe asesoramiento
    profesional sobre este tipo de inversor
Debe cumplir dos de las siguientes condiciones:
  1. El total de las partidas de activo debe ser superior a un millón de euros
  2. El importe anual de negocios debe ser superior a dos millones de euros
  3. Los recursos propios deben ser superiores a 300.000 euros

Además, los proyectos en los que podrán participar los inversores profesionales podrán ascender hasta los 5 millones de euros mientras que en los proyectos donde solo participan inversores no acreditados solo podrán ser de 2 millones de euros como máximo. Igualmente en España sigue habiendo una inversión muy baja en proyectos financiados con préstamos p2p.

¿Cuánto dinero podemos conseguir con el 'crowdfunding'?

Dependerá del tipo de crowdfunding al que acudamos, los proyectos en los que invirtamos y lo diversificada que esté nuestra inversión. Este tipo de inversión puede tener una rentabilidad superior a los depósitos, por ejemplo, pero también entrañan un riesgo mayor. Así, el crowdequity es el que más posibilidad de conseguir alta rentabilidad nos permite, pero también es el tipo de crowdfunding que nos arriesga a perder el 100 % de la inversión.

Antes de comenzar a invertir en cualquier plataforma de crowdfunding debemos conocer cuáles serán los riesgos o la rentabilidad que podríamos conseguir y calcular si, de acuerdo con nuestro perfil, se trata de una inversión adaptada a nosotros.

Empresas de 'crowdfunding' registradas en la CNMV

Todas las empresas de crowdfunding o crowdequity en España deberán estar obligatoriamente registradas en la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV). Aunque la CNMV todavía tiene un gran número de solicitudes pendientes de su aprobación, estas son las que actualmente están autorizadas por este organismo público:

Plataforma de crowdfunding Tipo de crowdfunding Fecha de autorización
Adventureros Crowdequity / Crowdlending 13/02/2017
BDKapital Crowdlending / Crowdequity / Crowdfunding inmobiliario  24/05/2019
Capital Cell Crowdequity 17/03/2017
Cityprive Crowdequity 22/11/2019
Civislend Crowdlending 06/10/2017
Perks Crowdfunding inmobiliario 06/07/2018
CrowdCube Crowdequity 25/11/2016
Bizkaia Crowdfunding Crowdequity 25/01/2018
Icrowdhouse Crowdfunding inmobiliario 19/01/2018
Excelend Crowdlending 21/09/2016
ECrowd Crowdlending 21/10/2016
Einicia Crowdequity / Crowdlending 13/02/2017
Fellow Funders Crowdequity 02/12/2016
Fundeen Crowdequity 18/02/2019
Grow.ly Crowdlending 14/10/2016
Housers Crowdfunding inmobiliario 02/06/2017
La Bolsa Social Crowdequity 15/12/2015
MyTripleA Crowdlending 27/07/2016
October Crowdlending 14/10/2016
Colectual Crowdlending 21/09/2016
Socilen Crowdlending 21/10/2016
Socios Inversores Crowdequity 15/07/2016
Startup Xplore Crowdequity 21/04/2017
StockCrowd IN Crowdequity / Crowdlending 13/04/2018
The Crowd Angel Crowdequity 24/03/2017
Urbanitae Crowdfunding inmobiliario 15/07/2019
WelCome Capital Crowdequity / Crowdlending 13/02/2017
Zank Crowdlending 23/02/2018

Fuente: CNMV.es

Existen otras muchas plataformas de crowdlending y crowdequity que operan en nuestro país y que están a la espera de la autorización de la CNMV. Estas plataformas cumplen con todos los requisitos exigidos por esta entidad y con todas las leyes que les aplican, aunque la CNMV siempre aconseja que es mejor acudir a empresas ya autorizadas para evitar caer en chiringuitos financieros, ya que estas si estarán controladas bajo su reglamento.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí podremos encontrar toda la información de interés sobre el crowdfunding, desde qué es o cómo funcionan hasta los diferentes tipos que existen o cómo podemos invertir en estos.

Fuente: para obtener la información necesaria, los expertos de HelpMyCash han consultado todas las páginas de referencia del sector como Universo Crowdfunding entre otras.

Metodología: para obtener la información necesaria para llevar a cabo esta página se han realizado diferentes investigaciones y estudios online.

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Jacqueline
Plan de pensiones versus plan de ahorro @Jacqueline - hace 1 día
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Mi marido y yo tenemos un plan de pensiones, cada uno, con una entidad bancaria desde hace más de 10 años. Hace ya como 6 años que no realizamos aportaciones por motivos personales.
Me gustaría cancelar la cuenta con dicha entidad bancaria, pero no sé si puedo:
1.       Cancelar el plan de pensiones y cobrar los importes acumulados (aunque sea con sus consecuencias tributarias)?
2.       Si estoy obligada a traspasar el plan de pensiones como tal a otra entidad bancaria donde tenga o abra cuenta?
3.       Si podemos convertir estos planes de pensiones en planes de ahorro (que es lo que realmente nos interesa) pero en otra entidad financiera?
Sara Gil
Sara Gil
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Lluis.

El Reglamento de Planes y Fondos de Pensiones (RPFP), aprobado por el Gobierno de España en el año 2004, recoge que la enfermedad grave es uno de los motivos por los que podemos retirar nuestro dinero de un plan de pensiones antes de la jubilación.

Para recuperar este dinero deberás hablar con la entidad con la que lo contrataste y presentar la siguiente documentación:

  • Documento de identidad en vigencia: DNI, NIE o pasaporte
  • Formulario de rescate de plan de pensiones. Te lo entregará el banco
  • Modelo de retenciones sobre rendimientos del trabajo (modelo 145 del IRPF) sobre “Comunicación de Datos al Pagador”. Muestra la situación laboral del titular
  • Documento que acredite la situación que justifica el rescate:
    • Certificado médico de la Seguridad Social que acredite una de estas dos situaciones:
      • Dolencia o lesión que incapacite temporalmente para que la persona trabaje durante un periodo continuado mínimo de tres meses y requerir una intervención clínica de cirugía mayor en un hospital o tratamiento en el mismo

      • Dolencia con secuelas permanentes que limiten parcialmente o impidan totalmente la vida laboral de la persona afectada

    • Certificado de la Seguridad Social que conste que no recibimos ninguna prestación por incapacidad permanente.

    • Partes de la baja por enfermedad

    • Documentación oficial de parentesco en el caso de que el afectado no sea el titular del plan de pensiones

Un saludo y muchas gracias.

 

HelpMyCash.com no es un asesor financiero, no aconsejamos ni sugerimos sobre cómo ni dónde invertir dinero. Solo informamos sobre las características de cada tipo de inversión y los productos para hacerlo.

 

 

597-lluis
597-lluis
hace 1 día

hola si yo una duda de plan de pensiones tambien aunque no es la misma duda. tristemente tengo una enfermedad grave desde hace unos meses me entere cuando estaba de en julio descansando con la familia en verano y bueno, una pena la verdad .  El caso es que tengo dinero ahorrado en un plan de pensiones y quiero saber si ahora puedo sacarlo porque la verdad me hace falta el dinero porque he parado de trabjaar y tengo tres niños y es una situacion complicada la verdad , les agradezco mucho su trabajo

Jacqueline
Jacqueline
hace 2 meses

Muchas gracias Agustina! Me has ayudado en sacarme de dudas sobre estas cuestiones básicas. Una respuesta muy rapida y concisa. Un saludo!

Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 2 meses

HelpMyCash

Hola, Jacqueline.

Los planes de pensiones son productos de inversión ilíquidos, es decir, no se podrá acceder al dinero hasta estar jubilados u ocurra alguna excepción (enfermedad grave, invalidez,...) por lo que no es posible cancelarlos y cobrarlos. Eso sí, a partir de 2025 se podrán rescatar los planes de pensiones que tengan una antigüedad superior a los 10 años. 

En cuanto a los traspasos de los planes, podrás hacerlo sin ningún problema ni comisión. La única traba que podrías encontrarte es que al haber recibido alguna bonificación por parte del banco en el plan de pensiones, te exijan un mínimo de permanencia. Si no lo tienes, entonces simplemente debes acudir al banco donde quieres traspasar el plan de pensiones y rellenar una autorización, el resto se encargará tu nuevo banco. 

Aunque es posible traspasar planes de pensiones sin problemas, en este caso no se podrá cambiar los ahorros entre estos dos productos, es decir, no podrás traspasar el dinero de tu plan de pensiones a un plan de ahorro, sea en la misma entidad o en otra. 

¡Un saludo!

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En Bankinter me ingresan la pensión el ante-último día del mes y como fecha valor me ponen el segundo día hábil del mes siguiente. La pensión de febrero me la han ingresado el 27 de Febrero y la fecha valor ha sido el 2 de Marzo.
¿La Tesorería de la Seguridad Social no ingresa las pensiones en los bancos los días 25 de cada mes?. De ser así, ¿puede Bankinter retener mi nómina tantos días?. Y de ser así, ¿cómo puedo reclamar a Bankinter para que el ingreso y la fecha valor sean los días 25 de cada mes?.
Gracias.
Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 1 día

HelpMyCash

citando a joseluis la caixa cuando paga la pensione de ls ley de indenpendesia

Hola, joseluis:

Ya deberías haber percibido tu prestación a estas alturas. Te aconsejamos que te pongas en contacto con tu banco para averiguar qué ha ocurrido y conocer el motivo por el que todavía no te han ingresado la pensión.

Saludos

joseluis
joseluis
hace 2 días

la caixa cuando paga la pensione de ls ley de indenpendesia

Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 3 semanas

HelpMyCash

Hola, ruben:

Dependerá de cuál sea tu banco. Cuando el día 25 cae en festivo o fin de semana, algunas entidades acostumbran a adelantarlo y otras, por el contrario, posponen el ingreso hasta el siguiente día hábil. En esta página puedes encontrar las fechas de ingreso habitual de las pensiones por parte de los bancos de España y qué hacen cuando el día 25 cae en festivo.

Saludos

ruben
ruben
hace 3 semanas

Pregunta similar: cobro pnc diciembre
Me llego una carta con la paga no contributiva aprobada, die que cobrare en diciembre, el 25 en navidad además de viernes. es mi primer ingreso en ese banco. ¿Cuánto cobrare?

jose
jose
hace 1 mes


citando a Francisco Llatas Duque
Efectivamente Bankinter abona la pensión al final de mes en vez de el dia 25, es decir 5 dias cada mes se queda con i dinero equivalente a 60 dias...

no es ciertos seguridad social paga el 1 de casa mes, los bancos adelantan la pensión 

juanlu_rod
impuestos por plan de pensiones @juanlu_rod - hace 5 días
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Que tal, soy Juanlu y tengo 38 años..... hablamos mi marido y yo en coger un plan de pensiones pero el es muy cabezota y no quiere darme la razon en que es algo bueno para ahorrar..... dice que si no merece la pena y si le hablo de ahorrar impuestos me contesta que todo es un engañabobos...
no sé como puedo hacer para convencerlo y poder contratar uno o ya ni se si el tiene razon y si solo es una de tantas cosas del banco que nos intentan colar para vendernos. Gracias
Sara Gil
Sara Gil
hace 5 días

HelpMyCash

Hola, Juanlu.

Actualmente los planes de pensiones ofrecen una ventaja fiscal. Con un plan de pensiones ahorraremos cada año en el pago del IRPF, ya que el dinero que destinemos a este plan de pensiones no tributará hasta el momento en que retiremos el dinero (en la jubilación). Después de ahorrar varios años, cuando nos jubilemos y retiremos el dinero, podemos hacerlo de la forma que más nos convenga y así ajustar al máximo los impuestos que tenemos que pagar.

Tanto los bancos como otras entidades como los robo advisor ofrecen este tipo de productos. Lo más importante es entender siempre qué producto financiero vas a contratar y todas las características de este. Te dejamos todos los puntos clave para conocer qué es y cómo funciona un plan de pensiones.

¡Un saludo!

 

HelpMyCash.com no es un asesor financiero, no aconsejamos ni sugerimos sobre cómo ni dónde invertir dinero. Solo informamos sobre las características de cada tipo de inversión y los productos para hacerlo.

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