Requisitos para una hipoteca: qué piden los bancos en 2026

Los requisitos para pedir una hipoteca pueden variar de un banco a otro, porque cada uno tiene sus propios criterios para analizar la situación económica, financiera y personal de los solicitantes. Ahora bien, existen una serie de condiciones comunes que siempre vas a tener que cumplir:

La regla general en España es que el banco financia hasta el 80% del precio de la vivienda con la hipoteca. Eso significa que, como mínimo, necesitas tener el 20% para la entrada. Y además, tienes que cubrir los gastos de compraventa, que suelen rondar otro 10% (impuestos, notaría, registro, gestoría…). En la práctica, es habitual necesitar alrededor del 30% del valor del inmueble.

Por ejemplo, si compras por 200.000 euros, te puede convenir llegar con unos 60.000 ahorrados para pagar entrada y gastos.

Cobrar un buen sueldo es una condición indispensable para solicitar una hipoteca. El banco calcula tu capacidad de pago con una idea clara: que la hipoteca no te ahogue. Y para ello, considera que las cuotas de tus créditos (hipoteca y otras deudas) no deben superar el 30% de tus ingresos mensuales.

Por ingresos entendemos lo que cobras de sueldo, alquileres de una propiedad, pensiones o rendimientos de inversiones, por ejemplo. Y por otras deudas, préstamos que tengas contratados, tarjetas de crédito u otras financiaciones, pensiones alimentarias que pagues, etc.

Un requisito imprescindible  para acceder a una hipoteca es demostrar estabilidad y antigüedad laboral. Si trabajas por cuenta ajena, lo ideal es que tengas un contrato indefinido con al menos entre seis meses y dos años de antigüedad. Y si eres autónomo, deberás demostrar que tu negocio ha generado beneficios regulares los últimos dos años. Además, es recomendable que trabajes en un sector con potencial de crecimiento y poca estacionalidad.

Es imprescindible que tengas un buen historial crediticio; es decir, tener pocas deudas vigentes (o ninguna) y todas ellas al corriente de pago. El banco consultará la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) para comprobarlo, así como ficheros de morosos como ASNEF o EXPERIAN.

En caso de que tengas una deuda impagada registrada en cualquiera de estos ficheros, el banco rechazará automáticamente tu solicitud hipotecaria.

Tener una edad adecuada es otro requisito importante para pedir una hipoteca. Los bancos, en general, exigen que la edad del solicitante no supere los 75 años al finalizar el plazo de devolución, aunque algunos la rebajan hasta los 70 o la suben hasta los 80 años. Es decir, que si tienes 50 años, deberías poder saldar la deuda en 25 años como máximo.

 Si no cumples estos requisitos a rajatabla, es posible que el banco te exija presentar un aval; es decir, que te respalde un tercero.

Los bancos siempre te van a pedir varios documentos para asegurarse de que cumples con todos los requisitos hipotecarios. Y la forma más rápida de complicarte una hipoteca es entregar la documentación a trozos y fuera de fecha.

Lo práctico es preparar un “pack” con tres bloques y tenerlo escaneado y ordenado en PDF:

• DNI/NIE/pasaporte en vigor.

• Acreditación de estado civil (certificados de matrimonio, divorcio, etc.).

• Libro de familia, si tienes hijos.

• En caso de divorcio: sentencia y convenio regulador.

• Informe de vida laboral actualizado.

• Nóminas (normalmente las tres últimas) o justificantes de ingresos.

• Contrato de trabajo, sobre todo si has cambiado recientemente.

• Declaración de la renta (IRPF) más reciente.

• Extractos bancarios de los últimos meses.

• Recibos de préstamos y tarjetas activos.

• Si vives de alquiler: contrato y recibos recientes.

• Si eres autónomo, además suelen pedir documentación fiscal y de actividad, por ejemplo:

  • Declaraciones trimestrales y anuales de IVA e IRPF.

  • Modelos 130, 131, 303 o 390, según tu caso.

  • Extractos bancarios y liquidaciones a la Seguridad Social.

• Nota simple registral.

• Contrato de arras o reserva, si ya lo firmaste.

• Tasación oficial.

• Recibo del IBI y certificado energético.

• Escrituras, si ya tienes otras propiedades (o si aplica por tu situación patrimonial).

 Si pides un préstamo hipotecario para construir tu futura vivienda, tendrás que entregar unas licencias y una documentación extra. Te lo contamos en nuestra página sobre la hipoteca autopromotor.