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El orden más seguro para pedir una hipoteca en España suele ser este:

comprobar capacidad económica → consultar varios bancos → revisar la vivienda → negociar unas arras protegidas → presentar documentación → tasar → obtener aprobación y FEIN → esperar el plazo legal → firmar ante notario.

Antes de reservar una vivienda, revisa:

• Tus ingresos y su estabilidad.
• Tus deudas y otros gastos mensuales.
• Tus ahorros disponibles.
• El dinero necesario para la entrada, las arras y los gastos de la compraventa.
• La cuota hipotecaria que podrías asumir.

Te pueden servir estas guías y herramientas:

• Requisitos para pedir una hipoteca
• Calcula qué vivienda puedes comprar

No conviene limitarse al banco habitual. Es mejor pedir propuestas a varias entidades y solicitar la FIPRE, donde se recogen las condiciones generales de cada oferta.

Compara especialmente:

• TIN y TAE.
• Cuota mensual.
• Tipo fijo, variable o mixto.
• Comisiones de apertura, amortización y cancelación.
• Productos vinculados, como seguros o cuentas.
• Importe y plazo de la financiación.

También puede ayudarte un comparador de hipotecas.

Antes de entregar dinero, conviene pedir una nota simple para comprobar:

• Quién es el propietario.
• Si existen cargas o deudas.
• Si hay una hipoteca previa, embargos u otras limitaciones.

Aquí está uno de los mayores riesgos. Si se firman arras antes de tener la hipoteca aprobada definitivamente, puede haber riesgo de perderlas si el banco no concede la financiación.

Para reducirlo:

• Negocia una cláusula que condicione la compraventa a la obtención de la hipoteca.
• Deja por escrito que recuperarás las arras si no consigues la financiación.
• No aceptes un plazo demasiado corto: como referencia, conviene contar con al menos tres meses para tramitar la hipoteca con algo de margen.
• En Cataluña, revisa especialmente que esta protección figure correctamente en el contrato.

Si el contrato no incluye esa cláusula, podrías perder las arras aunque la hipoteca sea denegada. Aquí tienes un ejemplo relacionado: arras y denegación de hipoteca.

Normalmente te pedirán documentación como:

• Nóminas.
• Declaraciones de la renta.
• Extractos bancarios.
• Información sobre otros préstamos.
• Documentación de la vivienda.
• Justificación de tus ahorros.

La tasación es necesaria para que el banco valore la vivienda y determine cuánto está dispuesto a financiar. Una preaprobación no garantiza la concesión definitiva, porque la operación todavía puede verse afectada por la tasación u otras comprobaciones.

Cuando el banco apruebe la operación, debe entregarte la FEIN, con las condiciones personalizadas de la hipoteca.

Antes de firmar, conviene revisar bien:

• Importe financiado.
• Tipo de interés.
• TAE.
• Cuota.
• Plazo.
• Comisiones.
• Productos vinculados.
• Consecuencias de amortizar o cancelar antes de tiempo.

Después de recibir la FEIN hay un plazo legal de reflexión antes de poder firmar la hipoteca: 10 días, o 14 días en Cataluña, según la información disponible.

Cuando todo esté aprobado y revisado:

1. Elige notario.
2. Revisa la documentación.
3. Resuelve tus dudas.
4. Firma la escritura de compraventa y la escritura hipotecaria.
5. Entrega el dinero pendiente y recibe las llaves según lo pactado.

• Entregar arras sin una cláusula de financiación.
• Aceptar solo dos meses para conseguir la hipoteca.
• Confiar únicamente en una preaprobación.
• No pedir la nota simple.
• Comparar solo el TIN y no la TAE.
• Ignorar comisiones y productos vinculados.
• Comprometer todos tus ahorros en la entrada.
• Firmar sin revisar la FEIN.
• No comprobar que el plazo de arras coincide con los tiempos reales del banco.