¡Guía GRATUITA! Socorro, no puedo pagar la hipoteca

Socorro, no puedo pagar la hipoteca

¿No puedes seguir pagando la hipoteca y no sabes qué hacer?

Con esta guía gratuita elaborada por HelpMyCash.com queremos ayudarte a saber qué opciones tienes cuando pagar la cuota de tu hipoteca es imposible. Descárgatela para poder conocer de manera detallada información sobre:

  • Cómo anticiparte al problema económico y evitar caer en impagos
  • Cómo puedes negociar diferentes alternativas con el banco para no perder tu casa
  • Qué hacer cuando todo lo demás no funciona y entregar la vivienda parece la única salida

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que hacer si no puedo pagar la hipoteca

No puedo pagar la hipoteca: ¿existen soluciones?

Si nos encontramos en una situación económica comprometida que nos hace imposible pagar la hipoteca, lo mejor que podemos hacer es buscar una solución antes de que los números rojos empiecen a acumularse en nuestra cuenta bancaria. Por lo tanto, en cuanto veamos que nuestras finanzas empeoran, tenemos que ser proactivos para tratar de resolver el problema y evitar que el endeudamiento crezca y, en el peor de los casos, que nos quedemos sin la vivienda.

Negociar con el banco

Lo primero que podemos hacer es contactar con el banco y tratar de buscar una solución, pues a este no le interesa quedarse con el inmueble ni a nosotros arrastrar la deuda. Veamos de qué modos podemos evitar el impago de la hipoteca:

  • Solicitar una carencia de hipoteca total o parcial, es decir, pedirle al banco que nos permita no pagar las cuotas o abonar solo la parte de los intereses durante un tiempo.

  • Alargar el plazo de amortización para bajar el precio de las mensualidades.

  • Si tenemos muchas deudas, podemos pedirle al banco una reunificación para agruparlas y pagar una única cuota más baja.

En todos estos casos, pagaremos más a la larga, aunque evitaremos las sanciones por demora.

Intentar aumentar los ingresos y reducir gastos

Si la negociación con nuestro banco fracasa, podemos buscar maneras de conseguir más ingresos para abonar las cuotas de la hipoteca. Por ejemplo, podemos alquilar una habitación de nuestra vivienda o la plaza de garaje. También es buena idea tratar de recortar todos los gastos que no sean imprescindibles.

Vender la casa

Si lo anterior falla, otra posible solución es tratar de vender la casa o el piso y cancelar la deuda pendiente con el dinero que ganemos. Actualmente, con el precio de la vivienda al alza en muchos puntos de España (especialmente en las capitales), no resulta muy complicado conseguir el dinero suficiente para deshacernos de la hipoteca.

Esta opción, no obstante, presenta diversos problemas. Como es lógico, conseguir que nos den una nueva hipoteca para comprar otra vivienda será muy difícil, mientras que alquilar un piso nos puede salir más caro que pagar las cuotas de un préstamo hipotecario. Por este motivo, es muy importante que nos tomemos un tiempo para valorar si la venta realmente nos conviene.

Pedir la dación en pago

Si no podemos seguir haciendo frente al pago de nuestra hipoteca, la dación en pago puede ser una solución alternativa a la ejecución hipotecaria directa. Esta fórmula nos ofrece la posibilidad de entregar la vivienda hipotecada al banco para saldar toda la deuda. De este modo, ya no deberemos más dinero y nuestros bienes presentes y futuros quedarán a salvo. Eso sí, hay que decir que las entidades no están obligadas a conceder la dación en pago, salvo que se cumplan los requisitos del Código de Buenas Prácticas Bancarias.

Acogerse al Código de Buenas Prácticas

Finalmente, si nuestro banco está adherido al Código de Buenas Prácticas y nos encontramos en una situación de vulnerabilidad, podemos acogernos a él. De este modo, tendremos acceso a diversas soluciones para evitar el impago: un plan de reestructuración de la deuda, una quita de parte de lo que debemos o incluso la dación en pago.

Si nos hemos quedado en el paro y tenemos contratado un seguro de protección de pagos vinculado a la hipoteca, este cubrirá el abono de las mensualidades durante un año, así que no será necesario seguir ninguno de los puntos anteriores.

¿Qué pasa si no pago la hipoteca?

Hasta ahora hemos visto qué podemos hacer para evitar la demora, pero ¿qué pasará si finalmente no pagamos la cuota de la hipoteca? En ese caso, el banco aplicará una serie de sanciones y, si el impago persiste, podría iniciar el proceso de ejecución hipotecaria. Este es el procedimiento que suele seguirse cuando una persona no abona las mensualidades:

  1. Cobro de la comisión por posiciones deudoras, que se aplica cuando el banco nos avisa de que no hemos pagado una o más cuotas.

  2. Aplicación de intereses de demora, que se sumarán a los normales de la hipoteca y encarecerán el préstamo.

  3. Inicio del proceso de ejecución. Si se alcanza el límite marcado por la cláusula de vencimiento anticipado, la entidad resolverá el contrato unilateralmente e interpondrá una demanda judicial para ejecutar la garantía hipotecaria, es decir, para embargarnos la casa.

Hay que recordar, además, que una hipoteca tiene una garantía tanto hipotecaria como personal. Esto significa que si el valor de nuestra vivienda no cubre la deuda que tenemos pendiente, el banco podrá pedir el embargo de nuestros bienes presentes y futuros hasta saldarla del todo. Esto incluye también nuestra nómina, aunque hay una parte de la misma que, por ley, no nos pueden quitar.

¿Qué organismos pueden ayudarnos?

La Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) 

Los servicios públicos de intermediación hipotecaria 

Las oficinas de intermediación hipotecaria de los colegios de abogados


Como hemos comentado, la mejor manera de evitar el impago de la hipoteca es negociar con el banco. Sin embargo, este no siempre estará dispuesto a hacerlo. Por ello, antes de intentarlo, puede ser conveniente acudir a una plataforma que nos asesore sobre qué decir y qué proceso seguir. Estos son algunos de los organismos que nos pueden ayudar:

  • La Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH): es una organización sin ánimo de lucro especialmente activa en la lucha contra los desahucios practicados por la banca durante los años más duros de la crisis.

  • Los servicios públicos de intermediación hipotecaria: desde estas oficinas, los ayuntamientos y las comunidades autónomas pueden ayudarnos a negociar con el banco.

  • Las oficinas de intermediación hipotecaria de los colegios de abogados: presentes en varias comunidades autónomas, estas ayudan gratuitamente a los que tienen problemas para hacer frente a su hipoteca.

También pueden ayudarnos las distintas asociaciones de consumidores presentes en nuestro país, como OCU, FACUA, ADICAE, ASUFIN, etc. Para ello, sin embargo, habrá que pagar la cuota de socio correspondiente.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí explicamos todos los pasos que podemos dar si queremos evitar un impago, así como qué sanciones pueden aplicarnos si finalmente dejamos de abonar las cuotas de nuestra hipoteca.

Fuente: el procedimiento que siguen los bancos en caso de demora, así como las formas de evitar llegar hasta ese punto, proviene de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca, entre otras fuentes.

Metodología: toda la información mostrada en esta página ha sido obtenida a través de la investigación online de nuestros investigadores, así como mediante entrevistas a expertos en la materia.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario. HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

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Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

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Gracias de antemano.
Por trabajo resido en el extranjero, y hace unos años me compré una vivienda en España. Hace unas semanas, para reducir la hipoteca, hice varias transferencias de dinero a la cuenta de la hipoteca española desde mi cuenta en Irlanda. Ahora el banco me ha solicitado toda la información de mis cuentas en mi país de residencia bajo amenaza de bloquearme la cuenta. En su día ya les envié toda mi información para abrir la hipoteca. El trato con el banco es bastante malo y jamás volvería a abrir una cuenta con ellos y si es posible quiero evitar darles mi información financiera actual. ¿Tengo la obligación de enviarles mi información financiera? ¿Es legal que un banco te solicite información personal de otras cuentas para justificar movimientos dentro de la unión europea? No tengo nada ilegal, pero ya digo que me niego a dar ninguna información a este banco.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 16 horas

HelpMyCash

Hola de nuevo. 

Por lo que nos cuentas, parece que el banco está siendo especialmente estricto a la hora de analizar tu información financiera. Lamentablemente, no somos asesores jurídicos, así que no sabemos decirte si lo que te piden es correcto o no. Por ello, quizás sería aconsejable acudir a un asesor jurídico o probar suerte en un foro especializado en temas legales. 

Un saludo. 

Victor valls
Victor valls
hace 19 horas

Les he enviado mi declaración de la renta, que demuestra que ganó de sobra como para hacer esa transferencia, y me dicen ahora que quieren todos mis movimientos de todo el año.

Victor valls
Victor valls
hace 2 días

Muchas gracias por la respuesta... es que este banco ya sabe cuales son mis ingresos, y que justifican esta transferencia. No entiendo que porque un sistema detecte que en las cuentas de españa solo hacemos pequeños gastos, salte una alarma porque hagamos una transferencia desde el extranjero, sabiendo que somos no residentes.

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 días

HelpMyCash

Hola, Víctor valls. 

Los bancos tienen derecho, por la ley antiblanqueo, a pedir cierta información a los clientes que transfieren dinero de un país a otro (incluso dentro de la Unión Europea), así como a bloquear la cuenta si no se presenta la documentación requerida. Ahora bien, al no ser expertos en temas de legalidad, desconocemos si es correcto pedirte tu información financiera. Nuestro consejo, por lo tanto, es que contactes con un asesor jurídico para que te diga si realmente estás obligado a presentarla. 

tURkOsANsE
Novación con LIBERBANK @tURkOsANsE - hace 16 horas
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Hola, firmé mi hipoteca muy recientemente, Mayo 2020, mi hipoteca es por 210.000€ a 30 años, firmé por 1% fijo (bonificado con seguro de casa, vida, tarjeta y nómina) y 1'15% fijo (bonificado igual que el anterior pero sin seguro de vida) mi intención es quitarme le seguro de vida cuando termine la vigencia de pago del mismo (mayo 2021), la cuestión es que viendo los tipos de intereses tan bajos y mi intención de quitarme la hipoteca lo más rápido posible, estoy pesando en realizar una Novación con Liberbank pasándome a un tipo de interés VARIABLE, la cuestión es, me merece la pena respecto a lo que tengo firmado actualmente? que tipo de interés tendrían que ofrecerme para que me saliera rentable el cambio? Muchas gracias.
 
PD: Tengo 0% por amortización parcial y total.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 16 horas

HelpMyCash

Hola, tURkOsANsE.

Si pretendes devolver la hipoteca en unos 15 años o menos, el cambio sí podría merecerte la pena. En principio, se espera que el euríbor siga bajo durante unos 5 años, así que si te pasas al tipo variable, la mayor parte de los intereses la pagarías con un interés muy bajo (por el sistema francés, la mayor parte de los intereses se pagan durante los primeros años). 

En cuanto a tu segunda pregunta, tendrás que sumar el diferencial que te ofrecen más los posibles valores futuros del euríbor para valorar si te saldría a cuenta el cambio. Si quieres, puedes echar un vistazo a la evolución del euríbor para predecir, más o menos, por qué valores se podría mover durante los próximos años.

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Helper_1001696813
Info sobre carencia de hipoteca pibank @Helper_1001696813 - hace 18 horas
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Pibank dice que con su hipoteca no hay que pagar nada los primeros seis meses, que da carencia, pero eso significa que tendre que pagar una cuota mas cara los siguientes? Tiene alguna trampa que merezca la pena saber? 
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 18 horas

HelpMyCash

Hola, Helper_1001696813.

Es cierto que cuando se aplica una carencia total, los intereses se acumulan mientras dura, así que las cuotas posteriores son más caras. 

Sin embargo, en el caso concreto de Pibank, durante el período de carencia se aplica un interés del 0%. Por lo tanto, no se acumulan intereses, así que las cuotas siguientes serán las mismas que si no se aplicara esa carencia. 

Si te interesa este producto, puedes consultar sus condiciones en la ficha de la Hipoteca Pibank

Un saludo. 

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