¡Guía GRATUITA!Socorro, no puedo pagar la hipoteca

Socorro, no puedo pagar la hipoteca

¿No puedes seguir pagando la hipoteca y no sabes qué hacer?

Con esta guía gratuita elaborada por HelpMyCash.com queremos ayudarte a saber qué opciones tienes cuando pagar la cuota de tu hipoteca es imposible. Descárgatela para poder conocer de manera detallada información sobre:

  • Cómo anticiparte al problema económico y evitar caer en impagos
  • Cómo puedes negociar diferentes alternativas con el banco para no perder tu casa
  • Qué hacer cuando todo lo demás no funciona y entregar la vivienda parece la única salida

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que hacer si no puedo pagar la hipoteca

No puedo pagar la hipoteca: ¿existen soluciones?

Si nos encontramos en una situación económica comprometida que nos hace imposible pagar la hipoteca, lo mejor que podemos hacer es buscar una solución antes de que los números rojos empiecen a acumularse en nuestra cuenta bancaria. Por lo tanto, en cuanto veamos que nuestras finanzas empeoran, tenemos que ser proactivos para tratar de resolver el problema y evitar que el endeudamiento crezca y, en el peor de los casos, que nos quedemos sin la vivienda.

Negociar con el banco

Lo primero que podemos hacer es contactar con el banco y tratar de buscar una solución, pues a este no le interesa quedarse con el inmueble ni a nosotros arrastrar la deuda. Veamos de qué modos podemos evitar el impago de la hipoteca:

  • Solicitar una carencia de hipoteca total o parcial, es decir, pedirle al banco que nos permita no pagar las cuotas o abonar solo la parte de los intereses durante un tiempo.

  • Alargar el plazo de amortización para bajar el precio de las mensualidades.

  • Si tenemos muchas deudas, podemos pedirle al banco una reunificación para agruparlas y pagar una única cuota más baja.

Intentar aumentar los ingresos y reducir gastos

Si la negociación con nuestro banco fracasa, podemos buscar maneras de conseguir más ingresos para abonar las cuotas de la hipoteca. Por ejemplo, podemos alquilar una habitación de nuestra vivienda o la plaza de garaje. También es buena idea tratar de recortar todos los gastos que no sean imprescindibles.

Vender la casa

Si lo anterior falla, otra posible solución es tratar de vender la casa o el piso y cancelar la deuda pendiente con el dinero que ganemos. Actualmente, con el precio de la vivienda al alza en muchos puntos de España (especialmente en las capitales), no resulta muy complicado conseguir el dinero suficiente para deshacernos de la hipoteca.

Esta opción, no obstante, presenta diversos problemas. Como es lógico, conseguir que nos den una nueva hipoteca para comprar otra vivienda será muy difícil, mientras que alquilar un piso nos puede salir más caro que pagar las cuotas de un préstamo hipotecario. Por este motivo, es muy importante que nos tomemos un tiempo para valorar si la venta realmente nos conviene.

Pedir la dación en pago

Si no podemos seguir haciendo frente al pago de nuestra hipoteca, la dación en pago puede ser una solución alternativa a la ejecución hipotecaria directa. Esta fórmula nos ofrece la posibilidad de entregar la vivienda hipotecada al banco para saldar toda la deuda. De este modo, ya no deberemos más dinero y nuestros bienes presentes y futuros quedarán a salvo. Eso sí, hay que decir que las entidades no están obligadas a conceder la dación en pago, salvo que se cumplan los requisitos del Código de Buenas Prácticas Bancarias.

Acogerse al Código de Buenas Prácticas

Finalmente, si nuestro banco está adherido al Código de Buenas Prácticas y nos encontramos en una situación de vulnerabilidad, podemos acogernos a él. De este modo, tendremos acceso a diversas soluciones para evitar el impago: un plan de reestructuración de la deuda, una quita de parte de lo que debemos o incluso la dación en pago.

¿Qué pasa si no pago la hipoteca?

Hasta ahora hemos visto qué podemos hacer para evitar la demora, pero ¿qué pasará si finalmente no pagamos la cuota de la hipoteca? En ese caso, el banco aplicará una serie de sanciones y, si el impago persiste, podría iniciar el proceso de ejecución hipotecaria. Este es el procedimiento que suele seguirse cuando una persona no abona las mensualidades:

  1. Cobro de la comisión por posiciones deudoras, que se aplica cuando el banco nos avisa de que no hemos pagado una o más cuotas.

  2. Aplicación de intereses de demora, que se sumarán a los normales de la hipoteca y encarecerán el préstamo.

  3. Inicio del proceso de ejecución. Si se alcanza el límite marcado por la cláusula de vencimiento anticipado, la entidad resolverá el contrato unilateralmente e interpondrá una demanda judicial para ejecutar la garantía hipotecaria, es decir, para embargarnos la casa.

Hay que recordar, además, que una hipoteca tiene una garantía tanto hipotecaria como personal. Esto significa que si el valor de nuestra vivienda no cubre la deuda que tenemos pendiente, el banco podrá pedir el embargo de nuestros bienes presentes y futuros hasta saldarla del todo. Esto incluye también nuestra nómina, aunque hay una parte de la misma que, por ley, no nos pueden quitar.

¿Qué organismos pueden ayudarnos?

Como hemos comentado, la mejor manera de evitar el impago de la hipoteca es negociar con el banco. Sin embargo, este no siempre estará dispuesto a hacerlo. Por ello, antes de intentarlo, puede ser conveniente acudir a una plataforma que nos asesore sobre qué decir y qué proceso seguir. Estos son algunos de los organismos que nos pueden ayudar:

  • La Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH): es una organización sin ánimo de lucro especialmente activa en la lucha contra los desahucios practicados por la banca durante los años más duros de la crisis.

  • Los servicios públicos de intermediación hipotecaria: desde estas oficinas, los ayuntamientos y las comunidades autónomas pueden ayudarnos a negociar con el banco.

  • Las oficinas de intermediación hipotecaria de los colegios de abogados: presentes en varias comunidades autónomas, estas ayudan gratuitamente a los que tienen problemas para hacer frente a su hipoteca.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí explicamos todos los pasos que podemos dar si queremos evitar un impago, así como qué sanciones pueden aplicarnos si finalmente dejamos de abonar las cuotas de nuestra hipoteca.

Fuente: el procedimiento que siguen los bancos en caso de demora, así como las formas de evitar llegar hasta ese punto, proviene de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca, entre otras fuentes.

Metodología: toda la información mostrada en esta página ha sido obtenida a través de la investigación online de nuestros investigadores, así como mediante entrevistas a expertos en la materia.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario. HelpMyCash.com obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

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Últimas preguntas y respuestas sobre Hipotecas

Helper_905634777
Vinculación nomina @Helper_905634777 - hace 3 días
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Buenas. 
Estamos a punto de cerrar la entrega de una vivienda nueva y estamos entre dos ofertas de crédito hipotecario. 
Una nos ofrece el 1.21 a 30 años sin ninguna vinculación, pagaríamos tasación y la cuota fija sería los 360 años. El primer año nos obliga a contratar seguro de vida por un importe de unos 800€.
La segunda opción, igualmente interés fijo empezando en el 1.7% que la nómina nos bonifica 0.5% y la tarjeta un 0.1% quedando un fijo de 1.1% y pudiendo llegar al 0.8% con más vinculaciones. Esta oferta es de la financiera de la obra y si nos subrogsmos con ellos no pagaríamos tasación. Además el primer año el interés sería al 0.8%. Se incluye una vinculación de 5 años de seguro de hogar quedando los cuatro años siguientes un interés al 1% y los 25 restantes al 1.1% quitando posteriormente el seguro de hogar con ellos. Pero siempre pudiendo llegar a un 0.8% de mínimo y un 1.1% de máximo.
A nivel de números, la segunda opción nos parece mejor pero tenemos opiniones encontradas mi pareja y yo con la vinculación de la nómina si es una vinculación importante o no. 
Que opináis?? 
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 3 días

HelpMyCash

Hola, Helper_905634777.

A priori, la segunda oferta parece más barata, pues aunque su vinculación es mayor, en principio queda compensado por su menor interés (y os ahorráis la tasación). De todos modos, te aconsejamos que calculéis cuál de las dos os saldría más a cuenta para aseguraros (añade ahí el coste de las posibles comisiones de las cuentas asociadas, de las tarjetas y de los seguros, además de las posibles comisiones de apertura o subrogación). 

Lógicamente, tendréis que valorar también qué preferís: un interés bajo a cambio de manteneros ligados al banco o más libertad a cambio de pagar unas cuotas algo más altas. La decisión, por lo tanto, deberéis acordarla entre los dos. 

En cuanto a la cuestión de la nómina, como decíamos, depende del punto de vista con el que se mire. A algunos no les parece gran cosa, pues de todos modos hay que domiciliarla en algún sitio, mientras que otros consideran que les resta libertad, pues no pueden aprovecharse de las ofertas que hacen otras entidades a cambio de llevarles la nómina. También hay que tener en cuenta que la bonificación por la nómina se puede perder si la persona que la domicilia se queda en paro o si su salario baja y no alcanza el mínimo exigido por el banco. 

Como ves, son muchas cosas a tener en cuenta, así que nuestra recomendación es que analicéis muy bien los pros y contras de cada opción antes de decantaros por una oferta. Y mientras tanto, también podéis acudir a otros bancos por si os hacen una oferta incluso mejor. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Sheila
Cuota o tiempo? Préstamo o hipoteca? @Sheila - hace 3 días
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Hola,que es más conveniente amortizar cuota o tiempo? Creo q esto lo tengo claro, tiempo, para así terminar cuanto antes, pero que es más conveniente amortizar hipoteca o préstamo personal?? 
Agustina Battioli
Agustina Battioli
hace 3 días

HelpMyCash

Hola, Sheila.

Como tú bien dices, para ahorrar en intereses de tu crédito, después de una carencia, siempre es mejor acortar el tiempo, ya que así se generarán intereses durante menos tiempo y será más barato. 

En cuanto a qué es mejor amortizar si el préstamo o la hipoteca, generalmente será el crédito con mayor interés, ya que será el que genere más cantidad de intereses. No obstante, también dependerá del tiempo que te quede por pagar, la cantidad pendiente a reembolsar y las comisiones que te cobren por la amortización, por lo que no siempre será el préstamo. 

Lo mejor es que, según los datos de tu hipoteca y de tu préstamo, del capital que quieres reembolsar antes de tiempo y de tus cuotas, hagas los números para saber con cifras cuál de las dos alternativas será la más conveniente. De esta manera podrás apoyarte en los números para tomar tu decisión.

¡Un saludo!

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Buenas tardes
He conseguido un banco que me mejora sustancialmente el tipo (me lo baja 0,85 respecto a lo que tengo actualmente). La duda es que me dicen que no hacen subrogacion, sino que hacen cancelacion de hipoteca y una nueva.Por lo que tengo duda respecto a las comisiones que tengo en mi actual hipoteca respecto a cancelarla. Veo que tengo las siguientes clausulas:clausula compensacion por desistimiento total no subrogatorio (0%)clausula compensacion por desistimiento total subrogatorio (0,5%+compensacion por riesgo por tipo de interes(1%))de subrogacion por un tercero (1%)de subrogacion por otra entidad (0,5%)Alguien podria decirme ¿Cuales de estas clausulas me van a cobrar?
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 3 días

HelpMyCash

Buenos días, Aldisua.

Al no tratarse, en teoría, de una subrogación, sino de una cancelación de hipoteca para después pedir una nueva, entendemos que la comisión correspondiente sería "por desistimiento total no subrogatorio (0%)".

Sin embargo, desde otro punto de vista, podría interpretarse que, a pesar de la cancelación, en realidad te estás yendo a otro banco...

Para salir de dudas, lo recomendable sería que lo consultaras con un notario y tener así argumentos legales por si te cobraran la comisión indebida. 

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!

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