Cómo se puede cambiar una hipoteca variable a fija

Convertir una hipoteca variable en fija suele tener sentido cuando el objetivo principal es eliminar incertidumbre. No tiene por qué ser la opción más barata a largo plazo, pero sí puede ser la más estable y sostenible para tu economía.

 Buscas una cuota estable. Si te agobia que la mensualidad suba o necesitas un presupuesto predecible, el tipo fijo convierte tu hipoteca en un gasto regular.

 Te queda mucho plazo. Cuantos más años tengas por delante, más tiempo estás expuesto a subidas del euríbor. Con 15 o 25 años restantes, el efecto de los tipos se nota mucho más que si estás acabando.

 Tu margen mensual es justo. Si una subida de 100 euros al mes te descuadra, el fijo funciona como un seguro contra sustos.

 El fijo que te ofrecen es competitivo frente a tu variable. Para que te hagas una idea, el interés fijo medio actual ronda el 2,85%, pero puedes conseguir un 2,5% o menos.

 Te queda poco capital o poco plazo. El ahorro potencial baja y, aun siendo pequeño el coste de la operación, puedes tardar más en recuperarlo.

 El fijo que te ofrecen es alto. Si la oferta se te va a tipos como 3,5% o más, necesitas hacer números con calma porque el precio de la tranquilidad puede ser demasiado.

 Puedes asumir variaciones y crees que el euríbor bajará pronto. Si tu economía aguanta vaivenes, quizá prefieras esperar o buscar otra alternativa (amortizar, ajustar plazo, etc.).

Como ya te imaginarás, cambiar el interés de una hipoteca variable para convertirlo en fijo no sale gratis. Dependiendo de la operación que lleves a cabo, tendrás que pagar más o menos gastos. Pero no te asustes, porque no te saldrá muy caro. 

Si te pasas al tipo fijo con una novación o una subrogación, tendrás que pagar estos gastos:

• La tasación de tu vivienda. Cuesta unos 300 euros de media. 

• La comisión por pasar la hipoteca variable al tipo fijo. Por ley, su coste no puede superar el 0,05% sobre el importe pendiente de tu hipoteca si haces el cambio durante los primeros tres años. Si el cambio se produce después, el coste de esta comisión es del 0%. Solo se puede aplicar si aparece en la escritura original de tu préstamo hipotecario.

Si decides firmar una hipoteca fija nueva para liquidar la variable, te tocará pagar estos gastos:

• La tasación de tu vivienda. El coste medio de la tasación es de unos 300 euros. 

• La comisión de apertura. La puede incluir la nueva hipoteca, aunque la mayoría de los bancos no la cobran. Si te la aplican, intenta negociar para que no la incluyan en el contrato.

• Los gastos de cancelación registral. Tendrás que cancelar registralmente la hipoteca que vayas a liquidar con la nueva. El trámite cuesta unos 1.000 euros de media. 

• La comisión por amortización anticipada. Si la incluye el préstamo que cancelas, tendrás que pagarla. Cuesta entre el 0% y el 1% sobre su importe pendiente, dependiendo de lo que se indique en el contrato (no te la pueden aplicar si no aparece en la escritura).

Desde HelpMyCash creemos que estos consejos te ayudarán a valorar las condiciones que te ofrezcan y a conseguir el mejor cambio posible para convertir tu hipoteca en fija:

 No te cierres puertas: pide el cambio tanto a tu banco como a otras entidades; tantas como sea posible. Así, podrás comparar sus ofertas, hacer números y valorar con quién te conviene pasarte al tipo fijo.

 No tengas miedo a regatear: pide a los bancos que mejoren sus ofertas iniciales. En estos momentos, las entidades están rebajando sus tipos fijos, así que puedes aprovecharlo para negociar y conseguir un interés fijo competitivo.

 Valora el paso al tipo mixto: si no te ofrecen un buen tipo fijo, puedes plantearte el cambio a un interés mixto. Así, podrás disfrutar de un tipo fijo más bajo durante varios años (después será variable).