Hola,
Hace dos años pedimos una hipoteca variable con ING (quería fija, pero no podía ser por un problema con la tasación). El diferencial +0,99%. Evidentemente, una mala elección viendo cómo esta subiendo el Euribor.Ing nos ha dicho que nos bajará el diferencial si encontramos una oferta vinculante que mejore el 0,99%, pero que en ningún caso podemos pasarnos a una hipoteca mixta. Buscando la nueva hipoteca (para hacer la negociación con ING, como si fuera un amago de portabilidad…), nos han ofrecido una fija al 3%. Ahora nos planteamos si merece la pena pasar a fijo y cambiar de banco o si seguir con la idea de renegociar el diferencial…Quiero añadir que en un par de años nuestra situación económica mejorará mucho (cobraremos unos 1000 euros más al mes)y podremos amortizar. Mi pregunta sería:¿Qué hacemos? ¿Cambiar de banco o renegociar el diferencial?
Otra duda que tengo es si ING me podría ofrecer passar a mixta...? Alguien en esta situación? Experiencias?
Muchas gracias!
Hola, Maria.
En cuanto a la primera pregunta, dependerá de vuestra tolerancia al riesgo. Si preferís pagar una cuota estable para siempre (y evitaros subidas por el euríbor), pasaros al tipo fijo puede ser una buena opción. Y si creéis que el euríbor bajará en poco tiempo y queréis correr más riesgos, renegociar el diferencial puede ser conveniente, siempre que podáis asumir posibles subidas.
Respecto a la segunda, ING podría ofrecerte ese cambio... si le interesa. Realmente, no tiene ninguna obligación de ofrecerte el cambio, pero quizás se lo plantea si amenazas con irte a otro banco. Por eso, si te interesa pasarte al tipo mixto, puedes usar esa oferta del otro banco como baza para negociar con ING un posible paso al tipo mixto.
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
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Vuelvo a escribir por si alguién se encuentra en la misma situación que yo. Ing me pidió una oferta vinculante de otro banco para poder renegociar las condiciones (EUR+0,99). Conseguí una oferta con Openbank (el trámite duró aproximadamente 1 mes), mixta 10 años, 2,5 con vinculaciones (aunque en nuestro caso habrá vinculaciones que no cogeremos y nos queda por 2,7, no es una maravilla pero mejor que el 5% que estamos a punto de pagar con el cambio de cuota). Después EUR+0,55. Mandé la oferta a ING, estando convencida que no ofertarían nada interesante. Ofertaron lo mismo que aparece en todos los foros; EUR+0,39 (con seguro de vida y hogar). La oferta llega muy tarde unos 15 días después de mandarla. Con una llamada rápida y sin muchas ganas. Cuando les preguntas si pueden ofrecer mixta o fija, te dicen que no y prácticamente te cuelgan. Supongo que es el precio a pagar por tener un banco online.
Espero que mi caso ayude a alguién. Si estas esperando que ING contraoferte fija o mixta...no lo esperes.
Maria
Hola buenos días, yo me encuentro en la misma situación que tú y mi pregunta es si tuviste que hacer una nueva tasación con Openbank para presentar la oferta vinculante a ing.
Hola. Yo estoy en una situación muy parecida. Estoy dando algunos pasos para mejorarla. Os cuento. Yo contraté una hipoteca variable con ING en diciembre 2021 (pensad que por aquel entonces se estaban dando fijas al 1%, ahora me dan ganas de llorar). Las condiciones que contraté son Euribor + 1,09 (bonificación por nómina y seguro de hogar). Me hacen revisiones semestrales, de modo que a partir de agosto los siguientes 6 meses el interés será 3,862 (media del euribor mes de mayo) + 1,09, lo que hace un interés del 4,95 % (nada que ver con lo que yo pronosticaba hace año y media que iba a tener cuando el euribor estaba en negativo). La situación se me ha ido de madre así que me he puesto manos a la obra para mejorarla. Llamé a ING y como no cumplía los requisitos de ayudas oficiales del estado para estos casos, me dijeron que la única opción era refinanciarme la hipoteca. Me dijeron que podían intentar alargarme el años la hipoteca de modo que las mensualidades se me redujeran (me pronosticaron que tal y como está el euribor eso supondría solo el ahorro de unos 50 euros mensuales) pero que como "castigo" no me iban a financiar jamás nada más y creo recordar que me dijeron que también me quitarían la tarjeta de crédito. Total, les he mandado la documentación para que me hagan el estudio y estoy a la espera de los resultados.
Mientras tanto he visitado por recomendación de unos conocimos la Caja Rural del Sur y me han ofrecido lo siguiente si me subrogo:
Hipoteca Mixta. 5 primeros años fija a 3,75 sin bonificaciones y al 2,75 con bonificaciones (sumando las bonificaciones por tener la nómina, seguro de vida, seguro de hogar, tarjeta de crédito y una alarma). Pasados esos 5 años, se me quedaría en variable con Euribor + 1,49 (sin bonificaciones) o en Euribor + 0,49 con bonificaciones contratando todo lo que dije anteriormente. A esto habría que añadirle una comisión de apertura del 0,5% y una nueva tasación (creo recordar que me dijeron que costaría sobre 500 euros).
Comisión de subrogación no habría (por ley este año no le se puede cobrar a los clientes).
Creo que mañana me pasaré a preguntar a algún banco más. Estaría bien que fuésemos poniendo aquí los resultados de nuestras negociaciones y así poder ayudarnos. Mucho ánimo.
Si, hicimos una tasación y nota simple. 335€ en totalcitando a Spn Hola buenos días, yo me encuentro en la misma situación que tú y mi pregunta es si tuviste que hacer una nueva tasación con Openbank para presentar...
citando a Maria Hola! Vuelvo a escribir por si alguién se encuentra en la misma situación que yo. Ing me pidió una oferta vinculante de otro banco para pod...
¿Al final te cambiaste a Openbank? ¿Todo bien? A mí ING me ha dicho que si no presento una oferta en firme con otro banco no me van a hacer mejora en mis actuales condiciones, que son similares a las que tú tenías. Cajasur me ofrece una hipoteca parecida a la tuya con Openbank y probablemente la acepte, aunque tengo que reconocer que en fondo ING me gusta y no me quiero cambiar porque es el banco más transparente que conozco y tengo malas experiencias con los demás.
citando a Maria Hola! Vuelvo a escribir por si alguién se encuentra en la misma situación que yo. Ing me pidió una oferta vinculante de otro banco para pod...
Hola María. Ahora mismo estoy en este punto. ING me pide una oferta vinculante. El problema es que para obtener la FEIN de cualquier otro banco primero me tengo que gastar un dinero en tasar la vivienda (no menos de 300 euros). ¿Pudiste conseguir una oferta vinculante sin hacer gastos? Gracias.
Hola
! Ing no te ofrecerá ninguna oferta sin una FEIN. Los gastos de tasación los tendrás que pagar con el banco que te haga la oferta o tu por libre. ING me ofreció solo una rebaja del diferencial, de 0,99 a 0,39, con un Euribor de 4, no me servía de nada el cambio. Les pedí fija o mixta y nada. Me llamaron por teléfono casi cuando firmaba con el otro banco. Tienen pocas ganas de renegociar. Jo me fui con Openbank y la verdad es que estoy muy contenta con el cambio. Fueron bastante rápidos y muy amables. Tengo una mixta durante 10 años (los 3 primeros meses 2,5 y después se quedará en 2,7 vinculando hogar, vida, tarjeta de crédito y una nómina). Podría rebajarlo más pero no me interesan el resto de vinculaciones (de momento). Después, euribor +0,55. Puedo amortizar en cualquier momento. Y en el momento que yo lo hice, te daban un "premio" de 300 euros (parecido a que te paguen la tasación). Eso sí, no hacen subrogación, sino cancelación. Esto son 1200 euros de gastos de gestoría, notaría...etc. De los que en teoría te devuelven unos 300-400 euros, en unos meses. Yo he calculado que en 4 meses, me empieza a salir a cuenta el cambio.citando a markmalagHola María. Ahora mismo estoy en este punto. ING me pide una oferta vinculante. El problema es que para obtener la FEIN...citando a Maria Hola! Vuelvo a escribir por si alguién se encuentra en la misma situación que yo. Ing me pidió una oferta vinculante de otro banco para pod...
Maria
Pregunta similar: pasar de hipoteca fija a hipoteca variable
hola, no se si es una tonteria, pero con las variaciones del euribor... es posible pasar la hipoteca a tipo fijo a una hipoteca a tipo variable? quiero decir, que cuando el euribor este bajo pues tenerla a tipo variable y cuando suba, pues a tipo fijo. hay manera de hacerlo? gracias
Eso sería ideal, sin duda. Pero me temo que no es tan sencillo.
La opción más sencilla para cambiar a tipo fijo una hipoteca variable es contratar un Swap. Se trata de un producto que aplica un tipo fijo pactado con la entidad durante un tiempo determinado. El problema es que este tipo de cláusulas suele acabar beneficiando al banco, ya que él es quien pone las condiciones y quien tiene una mayor información sobre la evolución de los tipos. Mucha gente los contrató en 2008 cuando el Euribor estaba sobre el 5%, sin saber que iba a caer hasta el 1,20% en poco tiempo y que iban a salir perdiendo con creces. Entonces, ¿merece la pena contratar un swap? Pues depende. Si te ofrecen un swap al 7% durante 6 años, es una pésima idea. Sin embargo, si te ofrecen un swap al 4% durante 8 años, es para planteárselo.
Otra opción sería cambiar la hipoteca de fija a variable y viceversa según las condiciones de los tipos de interés. En primer lugar, para hacer ese cambio sería necesario (1) hacer una subrogación o (2) cancelar la hipoteca y abrir la otra. En cualquiera de los dos casos, no se trata de un proceso barato, especialmente en el caso de pasar de hipoteca fija a variable, ya que habría que pagar además la comisión por compensación por riesgo de tipo de interés, que puede llegar a representar el 5% del capital pendiente (5.000 euros por cada 100.000 pendientes).
En cuanto a pasar de hipoteca variable a hipoteca fija, tampoco es recomendable porque, aparte de que conllevaría gastos de cancelación y apertura de la nueva hipoteca, hay que tener en cuenta otro factor: cuando el Euribor está alto, que es cuando nos interesaría pasarnos a variable, los bancos ofrecen hipotecas a tipo fijo con un interés muy elevado. Por tanto, no merecería la pena el cambio.
En todo caso, hay alternativas. Hoy día se está oyendo hablar bastante de los CAP hipotecarios, unos seguros contra la subida del Euribor que establecen un interés máximo a pagar durante un plazo determinado por un precio acordado. ¿Merece la pena? Depende. Si te interesa puedes leer nuestro artículo:
CAP hipotecario: ¿es un buen momento para contratarlo?
En todo caso, si sigues pensando en cambiar de hipoteca, consulta nuestro calculador de hipotecas, para ver cuál es la mejor opción para ti.
¡Un saludo!
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Hola. Tengo una deuda de 90000 euros de la que pago cerca 800 mes, me han dado una pension absoluta de 1400 euros por lo que no puedo hacer frente a la hipoteca. Se lo he dicho al banco y me han ofreció una Novacion de : 3 primeros años euribo mas 1.25 y despues euribor mas 1.75 hasta los 25 años. Le he dicho que no perque, si suviese a 5% el euribor volveria a estar mal,quiero interes fijo y queria saber que interes fijo sera aconsejable o se puede, se hace actualmente. Tengo de banco el BBVA. Creo un 3% fijo es lo maximo aceptable, cual es su opinion?
Hola, Helper_702488470.
Actualmente, las hipotecas fijas más interesantes del mercado ofrecen intereses del 3 % o incluso un poco por debajo para plazos largos como el que quieres tú, aunque eso depende del perfil del hipotecado, la cantidad que se pida y otros criterios de riesgo que imponga el banco.
Si te interesa una hipoteca fija intenta negociarlo con tu entidad y, si no te la ofrecen o las condiciones que te proponen no te interesan, busca ofertas en otras entidades y haz una subrogación para cambiar la hipoteca de banco. En este caso, ten en cuenta que si consigues que otro banco te haga una oferta, tu banco tendrá 15 días para igualarla o mejorarla y que, si lo hace, deberás quedarte con ellos y hacer una novación para cambiar las condiciones.
Tanto si optas por una novación como por una subrogación para cambiarte al tipo fijo ten en cuenta que tienen un coste. Eso sí, si esperas a que entre en vigor la nueva ley hipotecaria (algo que se espera en los próximos meses), el coste de ambas operaciones (siempre que sea para cambiarse al tipo fijo) se reducirá notablemente, siendo la comisión de solo el 0,25 % si se hace durante los tres primeros años del préstamo hipotecario y del 0 % si se hace después. Además, también se reducirán los gastos notariales y registrales. Evidentemente, la posibilidad de esperar dependerá de tus opciones de seguir abonando la cuota de la hipoteca mientras tanto.
Un saludo.
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Buenas, tengo una hipoteca variable con Bankia desde hace 8 años, la hice a 40 años con un capital de 115.000, he ido amortizando tanto cuota como plazo.
Actualmente pago 260€ y me quedan 30 años.
TAE 0,96 tipo interés 0,99
Quiero negociar con mi Banco (Bankia) el cambio de variable a fijo, para tener una tranquilidad ya que me queda aún muchos años.
Cual sería una buena oferta de Bankia?
Gracias
Hola, Victorbbb.
Dado que te quedan 30 años para devolver el dinero, es probable que Bankia te ofrezca el interés que aplica en sus nuevas hipotecas fijas para ese plazo: un 2,60%. Este es más alto que el de otros bancos, pero te puede salir a cuenta si no tienes productos combinados (seguro de vida, tarjetas, etc.).
Si quieres, también puedes acudir a otras entidades y pedir que te ofrezcan una subrogación de hipoteca para pasarte al tipo fijo. Esta operación es algo más cara, pero puede que te compense si el interés que te dan es más bajo y no te exigen vinculación. En ese sentido, cuando compares ofertas, te aconsejamos fijarte en todos los aspectos que puedan encarecer la hipoteca: intereses, comisiones, gastos de formalización, etc.
Finalmente, aprovechamos para recordar que, con la nueva ley hipotecaria, Bankia no te puede cobrar ninguna comisión por esta operación incluso si en tu escritura aparece una.
Un saludo.
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tengo una hipoteca con BBVA a 35 años , he pagado 3 años y medio con interés variable
revisable cada 6 meses,
no tenemos otros préstamos, mi novio acaba de aprobar para Guardia Civil y yo llevo 14 años de antigüedad en mi empresa
Estoy muy preocupada con lo que se avecina y me estoy planteando el hacer un cambio de interés variable a fijo, nunca hemos pagado más de 300€ en el tiempo que llevamos , pero me asusto un poco pensar en el futuro
Le indico mis condiciones
importe 96.000€ con Interés 3,092% TAE con tipo de intereés 1,391 %
por seguro de vida y nómina -0,90%
por seguro de la casa y tarjeta asociada a la cuenta -1%
por otro segura de vida de mi pareja y su nomina y otra tarjeta asociada a la cuenta -0,50%
¿me recomendia cambiar de tipo de interes?
Gracias
Saludos
Hola, sarahm27.
Si te parece bien, empezaremos por el final. Cambiarse al tipo fijo ahora puede no ser lo más conveniente si lo que queréis es pagar poco, ya que el euríbor está cayendo y se espera que siga en negativo hasta el 2021 como mínimo. Ahora bien, si lo que buscáis es seguridad, es uno de los mejores momentos para pasarse a un interés constante, pues los bancos nunca había ofrecido unos tipos fijos tan bajos.
Por lo tanto, tendréis que valorar qué preferís: pagar menos a corto plazo y con la incertidumbre de que a medio o a largo plazo os puedan subir las cuotas o pagar siempre lo mismo sabiendo que os puede salir más caro si el euríbor no sube.
Dicho esto, desconocemos cuál es el diferencial de vuestra hipoteca variable, pero sí parece claramente mejorable en el capítulo de las vinculaciones (tenéis muchos productos combinados). Nuestro consejo, si queréis pasaros al tipo fijo, es que primero acudáis a vuestro banco y tratéis de negociar un nuevo interés fijo sin tantos servicios asociados. Si no lo conseguís, podéis ir a otros bancos y pedir una subrogación. En nuestro ranking de hipotecas fijas encontraréis las entidades que aplican los tipos más bajos (algunos incluso ofrecen hipotecas sin productos combinados).
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
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En febrero del 2014 conseguimos una hipoteca al 100% de tipo variable al 2'75% de interés (rebajada del 3% a través de la contratación de seguros y demás). Hemos cumplido a rajatabla con las mensualidades. En el contrato hipotecario se indica que la comisión por novación es del 2%.
Aprovechando la nueva ley hipotecaria, he solicitado la novación a hipoteca fija que en estos momentos, con dicha entidad el interés se ofrece al 1'25% pudiendo evitar vinculaciones.
Me han respondido textualmente: "a día de hoy el Banco no está entrando en este tipo de operaciones, por lo que no es viable el cambio de tipo variable a fijo planteado.
Obviamente nos sale muy rentable el cambio pero, ¿puede el banco rechazar la petición? ¿Que alternativas tenemos?
Muchas gracias y un saludo
Hola, tito_lobi.
Sí, el banco puede negarse a aceptar vuestra propuesta de novación. Y si quisiera aceptarla, incluso podría proponer cosas a cambio.
Como alternativas, quizás os resulte conveniente llevar a cabo una subrogación de hipoteca para pasaros del tipo variable al fijo, es decir, llevar vuestro préstamo a otro banco. En este caso, la comisión máxima que os podría cobrar vuestro banco actual sería la misma que con la novación, pues la rebaja establecida por la nueva ley hipotecaria también se aplica para esta operación. Si queréis saber con más detalle en qué consiste y cuánto cuesta una subrogación, podéis pinchar en el enlace anterior.
Si os interesa, podéis acercaros a varios bancos y preguntar si estarían dispuestos a hacerse cargo de vuestra hipoteca y a cambiaros el interés por un tipo fijo. Nuestro consejo es que comparéis las ofertas de varias entidades para ver cuál os podría salir más a cuenta.
Un saludo.
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Hola, firmé mi hipoteca muy recientemente, Mayo 2020, mi hipoteca es por 210.000€ a 30 años, firmé por 1% fijo (bonificado con seguro de casa, vida, tarjeta y nómina) y 1'15% fijo (bonificado igual que el anterior pero sin seguro de vida) mi intención es quitarme le seguro de vida cuando termine la vigencia de pago del mismo (mayo 2021), la cuestión es que viendo los tipos de intereses tan bajos y mi intención de quitarme la hipoteca lo más rápido posible, estoy pesando en realizar una Novación con Liberbank pasándome a un tipo de interés VARIABLE, la cuestión es, me merece la pena respecto a lo que tengo firmado actualmente? que tipo de interés tendrían que ofrecerme para que me saliera rentable el cambio? Muchas gracias.
PD: Tengo 0% por amortización parcial y total.
Hola, tURkOsANsE.
Si pretendes devolver la hipoteca en unos 15 años o menos, el cambio sí podría merecerte la pena. En principio, se espera que el euríbor siga bajo durante unos 5 años, así que si te pasas al tipo variable, la mayor parte de los intereses la pagarías con un interés muy bajo (por el sistema francés, la mayor parte de los intereses se pagan durante los primeros años).
En cuanto a tu segunda pregunta, tendrás que sumar el diferencial que te ofrecen más los posibles valores futuros del euríbor para valorar si te saldría a cuenta el cambio. Si quieres, puedes echar un vistazo a la evolución del euríbor para predecir, más o menos, por qué valores se podría mover durante los próximos años.
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
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