COBRO INTERESES TRAS AMORTIZACIÓN PARCIAL

COBRO INTERESES TRAS AMORTIZACIÓN PARCIAL

COBRO INTERESES TRAS AMORTIZACIÓN PARCIAL

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A
Anónimo

Buenos días. Quería haceros una consulta sobre la amortización parcial en una hipoteca fija.

Quería saber si al realizar una amortización parcial se cobran intereses. 

Lo voy a explicar con un ejemplo a ver si me puedo explicar mejor.

Ayer realicé una amortización parcial de 5000€. Mi capital pendiente era 20000€.

Si descontamos esa cantidad de la amortización parcial, el nuevo capital pendiente sería 15000€.

Pero no es así, sino que digamos que el nuevo capital pendiente  es 15387€

Esos 387€ que no me han descontando del nuevo capital pendiente, ¿qué son intereses?

Lo digo porque en el nuevo plan de amortización tras las amortización de 5000€, dice 0€ intereses.

Y en la próxima cuota que es en un par de días, me vuelven a cobrar intereses (aquí es dentro de lo normal tras el pago de cada cuota)

Lo que quiero decir, resumiendo, es que ¿me cobran intereses cada vez que realizo una amortización parcial? En el Plan de amortización dice 0€ en intereses. 

Así, como me ha pasado, me cobran doblemente intereses en cuestión de un par de días.

Gracias

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HelpMyCash
#1

Hola, Anónimo. 

Te pueden cobrar los intereses que se hayan generado entre el pago de la última cuota y la fecha de la amortización anticipada. Pongamos, por ejemplo, que la cuota la pagas cada día 1 y que la amortización anticipada la llevas a cabo el día 15. Entre los días 1 y 15 se habrán generado unos intereses calculados sobre el importe que te quedaba pendiente antes de la amortización y que tendrás que pagar. 

Nos comentas que tu próxima cuota se pasa en un par de días, así que es posible que, en vez de cobrarte los intereses directamente, te los hayan descontado de tu adelanto. Nuestro consejo, para comprobar si es así, es que te pongas en contacto con el gestor de tu banco y que le pidas explicaciones. Si te dice que esos intereses son los que se han generado hasta la amortización, te recomendamos pedirle que te enseñe los cálculos para comprobarlo. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

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#2
A
Anónimo

Buenas de nuevo Miquel y gracias por la explicación.

En mi caso, la cuota me la suelen pasar el último día del mes. La última fue el pasado 30 de Junio y la próxima el 31 de Julio.

Aquí hay 2 cuestiones:

1. Si, según me dices, me cobraran los intereses generados entre el día 31 de Junio y el 28 de Julio (suponiendo que haya realizado hoy la amortización parcial), en el supuesto que este mes tenía previsto pagar por ejemplo 100€ de intereses, pues me deberían haber cobrado la parte proporcional de este período de tiempo (del 30 de Junio al 28 de Julio). En realidad, me han "cobrado" con la amortización parcial realizada sobre unas 4 veces esa cantidad (diferencia entre capital pendiente antes y después de la amortización parcial).

2. Si se supone que ya me han cobrado los intereses generados entre el 30 de Junio y el 28 de Julio (aunque me lo han cobrado unas 4 veces), para la próxima cuota que es el próximo 31 de Julio, se supone que me cobraría los intereses generados entre el 28 de Julio y el 31 de Julio. Pero no, según el Plan de amortización me vuelven a cobrar más o menos los intereses que me suelen cobrar en cada cuota, teniendo en cuenta que sigue el sistema francés de amortización.

Lo que está claro es que cada vez que hago una amortización parcial, entre lo que me cobran de "intereses" por la amortización y lo que me cobran en la siguiente cuota por "intereses",  es alrededor de 5 ó 6 veces lo que pago en intereses con respecto a una cuota normal.

Siempre reduzco tiempo, nunca cantidad de la cuota.

La verdad que no lo entiendo. No sé hasta qué punto esto es legal.

Gracias

HelpMyCash
#3

citando a Anónimo Buenas de nuevo Miquel y gracias por la explicación. En mi caso, la cuota me la suelen pasar el último día del mes. La última fue el pasado...

Hola de nuevo. 

Gracias a ti por confiar otra vez en nosotros. Vamos a analizar las dos cuestiones que nos planteas: 

1. Por lo que nos cuentas, parece que lo que te están cobrando no son los intereses pendientes, porque la cantidad cobrada los supera por mucho. ¿Tu hipoteca tiene comisión por amortización anticipada? Si es así, es posible que lo que te estén "cobrando" sea esa comisión.

2. Si lo que te cobran no son los intereses, sino la comisión, es posible que el banco reajuste tu cuota teniendo en cuenta esos intereses pendientes. Eso explicaría por qué te salen 0 euros en el plan de amortización tras pagar el adelanto. 

Nuestra recomendación es que revises la escritura de la hipoteca para ver si existe esa comisión por amortización anticipada. Exista o no exista, también te aconsejamos pedir explicaciones al banco para que te justifiquen por qué te están cobrando esas cantidades. Si sus explicaciones no te convencen, puedes interponer una reclamación para que se estudie tu caso y se determine si lo que te cobran es correcto o no. En nuestra guía gratis sobre reclamaciones bancarias te explicamos qué proceso deberías seguir. 

Un saludo. 

 

 

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#4
A
Anónimo

Gracias de nuevo Miquel. Creía que había dado anteriormente esa información. Ahora, releyendo lo escrito, he visto que no. Siento el error. Tanto las amortizaciones parciales como las totales las tengo a 0€.

No tengo comisión ni bonificación de ningún tipo. Las condiciones de la hipoteca son las que son siempre y el único requisito a cumplir por mi parte es hacer unos ingresos mínimos mensuales a la cuenta. 

Lógicamente, por ley, tengo contratado un seguro de hogar, pero no estoy tampoco obligado a tenerlo contratado con la entidad de la hipoteca. 

Voy a hablar mañana mismo con mi gestor del banco pero quería antes tu opinión para estar totalmente seguro. 

Gracias de nuevo. 

#5
A
Anónimo

Buenas tardes de nuevo Miquel. Hablé con el banco y hoy me han contestado. 

Quería comentártelo a ver si me puedes confirmar si tiene o no sentido lo que me dicen. 

Te recuerdo que la comisión por amortización parcial es 0% en mi caso. 

La amortización parcial la realicé el 28 de Julio y el 31 de Julio me pasaron la cuota normal mensual. 

Después de la liquidación de junio,  el capital pendiente del préstamo era de X euros. Al realizar la amortización parcial tenemos que en el periodo de julio existen dos saldos (X e Y) por lo que el sistema actúa así:​ ​ ​

X Capital pendiente antes de amortización

Y Capital pendiente después de amortización

T Intereses Del 28-07-2022 al 31-07-2022

W Intereses:​ Del 30-06-2022 al 28-07-2022

Z Cuota  mensual de la hipoteca

U Total intereses pagados en los 2 periodos

S Diferencia entre capital pendiente antes y después de la amortización, descontando la cantidad amortizada. Cantidad que me han cobrado al realizar la amortización y que no ha sido amortizada. 

Puesto que la amortización es de cambio de vencimiento el sistema mantiene la cuota de liquidación y recalcula los intereses con ambos saldos, la diferencia entre ambos corresponde a la parte de reducción de capital.​ ​ ​

Importe Liquidación: Z 

Intereses:​ Del 30-06-2022 al 28-07-2022:

               28 días * X  * interés hipoteca % / 360 = W 

Intereses Del 28-07-2022 al 31-07-2022:

             2 días * Y * Interés hipoteca% / 360 = T    ​

TOTAL = W + T = U

Cuota capital: Z  - U  = S 

En resumen, y como te comentaba anteriormente, me han cobrado intereses tanto al realizar la amortización parcial como con la cuota mensual normal que fue un par de días después. 

Creía que al realizar una amortización parcial, se me descontaba el dinero amortizado del capital pendiente y ya está. 

Te agradecería si me puedes confirmar que es correcto. 

 

Gracias y un saludo

HelpMyCash
#6

citando a Anónimo Buenas tardes de nuevo Miquel. Hablé con el banco y hoy me han contestado.  Quería comentártelo a ver si me puedes confirmar si tiene...

Hola de nuevo.

Vamos a analizar lo que te ha dicho el banco. Parece que, en primer lugar, lo que hace es calcular los intereses generados entre el 30 de junio y el 28 de julio, que se devengan sobre el capital que queda pendiente antes de la amortización anticipada. Seguidamente, calcula los intereses generados entre el 28 y el 31 de julio, devengados sobre el capital pendiente tras la amortización anticipada. Las fórmulas de cálculo parecen correctas.

Es a partir de ahora cuando empezamos a perdernos. Según lo que nos indicas, lo que hace el banco seguidamente es sumar los intereses de ambos períodos para calcular el total de intereses devengados durante el mes de julio. Luego, resta esos intereses a la cuota mensual de la hipoteca y, como resultado, se saca una "cuota de capital" que, por lo que nos cuentas, se te descuenta de la cantidad adelantada y se "suma" al capital pendiente tras la amortización. 

Si te somos totalmente sinceros, desconocemos si esa es la fórmula correcta para recalcular tu importe pendiente tras la amortización anticipada, pero tenemos nuestras dudas de que lo sea. Por ello, si también tienes tus dudas y quieres aclarar el tema, quizás es buena idea que interpongas una reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente de tu banco y, después, ante el Banco de España (es gratis, aunque lleva su tiempo). Así, si existe algún error en la fórmula, el banco estará obligado a corregirla. 

Mientras tanto, creemos que lo más adecuado es que lleves a cabo tus amortizaciones anticipadas el mismo día en el que se te cobren las cuotas mensuales. De este modo, no habrá que recalcular los intereses devengados antes y después de la amortización y tu adelanto se descontará íntegramente del capital pendiente. 

Un saludo. 

 

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#7
A
Anónimo

Muchas gracias Miquel. La verdad que me parece mucho lo que cobran en intereses. Como me dices, voy a presentar una reclamación ante el Servio de Atención al Cliente.

Lo que sí te pediría como último favor, váyase que yo me haya equivocado en lo expuesto anteriormente con tanta letra (U, T, W……) que me revisaras esto mismo, pero con cantidades numéricas.

**** Esto es lo que me ha dicho el banco.

Y a esto añado 2 cosas como información adicional:

Entre el capital pendiente después y antes de la amortización parcial me han cobrado **** en intereses (28 de Julio)

En la cuota normal mensual que fue el 31 de Julio, me cobraron **** de intereses.

Entre la amortización parcial y la cota, me han cobrado más de **** en intereses en un par días.

 

En cuanto a lo que me propones, mientras tanto, que realice mis amortizaciones anticipadas el mismo día en el que me cobren las cuotas mensuales, para que así no haya que recalcular los intereses devengados antes y después de la amortización y por tanto el adelanto de la amortización parcial se descontará íntegramente del capital pendiente, ¿es posible que haciéndolo así no me cobren esos intereses y si hago la amortización parcial cualquier otro día del mes que no coincida con la cuota mensual, sí me cobre esas cantidades en intereses?

Esto es legal? Porque no entiendo que tenga que ser ese mismo día y si fura así, por lo menos que lo digan.

 

En cuanto me confirmes que sigues teniendo la misma opinión que tenías antes, pondré la reclamación.

 

Muchas gracias por el gran servicio de dais.

Un saludo

 

 

 

HelpMyCash
#8

citando a Anónimo Muchas gracias Miquel. La verdad que me parec...

Hola de nuevo. 

Hemos publicado tu respuesta con todos los datos, pero los podemos borrar si prefieres que no sean públicos. 

Después de analizar toda la información que nos proporcionas, seguimos sin entender de dónde salen esos 420,05 euros que te han descontado de tu amortización anticipada. Puede que haya algo que se nos escape, no lo descartamos, pero está claro que no es una cantidad generada por los intereses devengados durante el mes. Quizás tu entidad o el Banco de España puedan aclararlo cuando les mandes tu reclamación (o quizás resulta que te han cobrado de más y que puedes reclamar).

En cuanto a tu otra pregunta, si llevas a cabo la amortización anticipada el mismo día del pago de la cuota, no habrá que recalcular los intereses en dos períodos y no se aplicará esa fórmula del banco: simplemente se descontará la amortización de tu capital pendiente y se reducirá tu plazo de amortización. En principio, si esa amortización se lleva a cabo antes del cobro de la cuota, sí se te pueden cobrar los intereses devengados antes de esa amortización, pero tenemos nuestras dudas de que la fórmula del banco sea la correcta para hacer ese cálculo. 

Dicho esto, te deseamos suerte en tu reclamación y esperamos que, al menos, te aclaren por qué te han cobrado lo que te han cobrado. 

Un saludo. 

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#9
A
Anónimo

Sí, gracias. Como ya los has visto, me parece bien que se borren todos los datos.

Gracias y un saludo

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