Amortización anticipada de hipoteca: reducir cuota o plazo, cuándo y cómo hacerlo

Reducir plazo suele salir mejor si tu objetivo es pagar menos intereses a largo plazo, mientras que reducir cuota te da liquidez inmediata si necesitas bajar la carga mensual. Una amortización parcial descuenta siempre capital, no intereses, y el ahorro real en intereses depende de cuánto capital queda y de cuándo se haga la entrega. Pide al banco simulaciones escritas de ambos escenarios antes de decidir y comprueba en la escritura si hay comisiones, mínimos o cláusulas que limiten reducir plazo.

• Comprueba si puedes reducir plazo o solo cuota según tu escritura. Muchos contratos permiten elegir, pero otros contienen límites o imponen mínimos.
• Solicita simulaciones del banco para reducir cuota y para reducir plazo. La entidad está obligada a facilitar la información necesaria para evaluar la operación.
• Revisiones y momento. Si solo puedes reducir cuota y tienes revisión próxima, valora si interesa amortizar antes o después según cómo afecte el euríbor en tu caso.
• Gastos y comisiones. Busca comisiones por amortización o cláusulas sobre escrituración de cancelaciones parciales; solicita presupuesto del notario si procede.
• Errores y recálculos. Si el capital pendiente o los intereses no cuadran tras la amortización, pide al banco los cálculos detallados por escrito y reclama si no te lo justifican.
• Fiscalidad relevante. Si sigues aplicando la deducción por vivienda habitual, compara el efecto fiscal de reducir cuota frente a reducir plazo antes de decidir.

En definitiva, haz números con las simulaciones del banco, prioriza reducir plazo si puedes y no necesitas liquidez, y protege tu decisión reclamando o pidiendo explicaciones si los importes o recálculos no te encajan.