Hola, Abril20.

Una hipoteca fija a 25 años por debajo del 3 % es una opción muy atractiva y se encuentra entre las mejores del mercado, en cambio, la variable a euríbor más 1,20 % se sitúa en la media, es decir, actualmente hay ofertas más interesantes para este tipo de productos, incluso por debajo del 1 %, aunque no todos los bancos están dispuestos a ofrecer estas condiciones para hipotecas 100, ya que al ser productos con una mayor financiación también conllevan un mayor riesgo de impago.

Eso sí, como bien dices, la diferencia en la cuota mensual es importante actualmente, por lo que debéis valorar si os interesa más la seguridad de una cuota fija que sabéis que no va a cambiar o, por el contrario, beneficiaros ahora de un interés más bajo pero que podría aumentar. En este sentido, tened en cuenta que solo con que el euríbor subiera a 1,30 %, el interés de ambas hipotecas sería el mismo y, si bien es cierto que no se prevé que el índice de referencia se dispare en los próximos años, vuestro plazo de amortización es largo, así que es imposible prever qué pasará.

El hecho de que actualmente estén ofreciendo hipotecas a tipo fijo a tan buen precio responde a que en 2016 iniciaron una guerra de precios para atraer clientes hacia este tipo de productos, ante la caída del euríbor y la pérdida de rentabilidad de las hipotecas variables. Además, con las hipotecas fijas no solo el cliente tiene seguridad de saber cuánto va a pagar, sino que el banco también puede saber cuánto va a cobrar, por lo que también es beneficioso para la entidad. En este sentido, además de la comisión de amortización, aseguraros que en la oferta de hipoteca fija no tenéis comisión de riesgo por tipo de interés. Esta comisión se paga en caso de que, con cualquier operación por vuestra parte, el banco pierda parte de lo que había calculado ganar. Así que si amortizáis parte del préstamo para, por ejemplo, acortar el plazo y pagar menos intereses, puede que se os aplique.

En cuanto a la vinculación, la recomendación es que se calcule a cuánto ascendería la cuota con o sin los productos que no nos interesen. Como el cálculo ya lo habéis hecho y, por lo que decís, no os convence contratar la alarma, no necesitáis más consejo en este sentido.

Respecto a la ley hipotecaria, este jueves se debatirá en el Congreso, así que habrá que ver si se aprueba finalmente esta misma semana, y pasa al Senado para su promulgación final, o si por el contrario hay que esperar más tiempo. Pero si nos basamos en lo que dice el proyecto de ley presentado por el Gobierno, si se hace una subrogación o una novación para pasarse de una hipoteca variable a una fija, la comisión será del 0,25 % si se hace en los tres primeros años de vida del préstamo hipotecario o del 0 % si se hace después. Además también se rebajarán los aranceles notariales y registrales para esta operación. Así pues, sí, el cambio podrá ser muy beneficioso, pero tened en cuenta que puede que las hipotecas fijas suban sus tipos, en parte por el incremento del interés de los clientes hacia estos productos, así que puede que en un futuro no sean tan atractivas como en este momento.

Un saludo.

Muchísimas gracias por tu aportación, me ha servido de mucha ayuda. Respecto a los que dices de la comisión de riesgo por tipo de interés, ya se lo comenté porque nosotros estamos pendientes de amortizar capital en cuanto vendamos un piso que tenemos y su comisión es de 2.5%, algo exagerado. Una última pregunta, si vamos a amortizar capital, pongamos que de un 20-25% del capital inicial, al vender el piso y posteriormente iremos haciendo aportaciones conforme el ahorro que vayamos teniendo, ¿sería más recomendable la fija o variable? Es que yo lo que veo es que, a pesar de que sería un diferencial bastante alto, sin alarma creo E+1.4%, ya me ahorro cada mes 100 euros respecto la fija, que sin alarma ya sería del 2.70%. Y lo que tu comentas, el euríbor no creo que suba más a esos máximos de antaño, y si lo hace tardará años y si sube algún dia, y se coloca alto, todos esos años que me habré ahorrado de pagar 100 euros más al mes. No sé yo lo veo así. Además, he leído, que los primeros años es cuando más pagas de intereses y es mejor tener un tipo bajo al principio que al final de la hipoteca. Si no vamos a otro banco es porque necesitamos el 100% y sólo Caixabanc nos la da, por ser una vivienda de servihabitat. Saludos :-)

Hola, Abril20.

Si la hipoteca fija tiene comisión de riesgo de tipo de interés (y no conseguís que os la quiten) es menos conveniente, teniendo en cuenta que queréis amortizar. Eso sí, esta comisión solo se puede cobrar si la entidad tiene realmente una pérdida financiera con vuestra operación. Es decir, si por ejemplo os presta el dinero en una situación de tipos bajos, como ahora, y cuando amortizáis los tipos han subido, no podrá cobraros la comisión dado que puede volver a prestar ese dinero a un interés más alto y ganar más dinero. Así pues, si finalmente optáis por ese producto, lo que deberéis vigilar es en qué momentos hacéis las amortizaciones.

Respecto a vuestra pregunta sobre qué es más recomendable no os la podemos resolver, ya que la incertidumbre es mucha. Es decir, si tenéis pensado amortizar mucho (preferiblemente para acortar el plazo, para así acabar de pagar antes y, por lo tanto, abonar menos intereses y no arriesgaros a que el índice de referencia cambie mucho en el futuro), puede seros conveniente elegir una variable para tener una cuota más baja. Pero insistimos, si el euríbor sube hasta el 1,3 % (lo cuál no es nada exagerado, dado que la media histórica ronda el 2 %), ambos intereses serían iguales, y si sube más estaríais pagando más.

Así pues, es una decisión que debéis tomar vosotros, sopesando todas las opciones y viendo cuál se adapta mejor a vosotros: la de pagar menos desde el principio y ver qué pasa en un futuro (teniendo en cuenta que siempre tenéis la posibilidad de cambiar a una fija, aunque es probable que los tipos hayan subido) o la de tener una cuota que ahora es más alta pero que no variará pase lo que pase con los índices de referencia.

Un saludo.

Muchísimas gracias Elena, está difícil y no sabemos qué hacer. Tendremos que pensarlo bien. Muy amable :-)

Hola buenas tarde yo firme la hipoteca con La Caixa ya tengo la vivienda mi pregunta es para contratar la vivienda me hicieron contratar de todo seguro de vida seguro de la casa que lo veo bien pero también contratar segurita me dijeron que de mientras no la pusiera la instalación no me cobrarían pasaría algo si no la quisiera es que para el lugar donde vivo no hace falta

Hola, NanoG.

Normalmente, si no cumplimos con la vinculación que nos propone el banco al firmar la hipoteca, nos subirán el interés (o mejor dicho, nos quitarán la bonificación que se aplica por contratar ciertos productos), pero dependerá de lo que ponga en tu escritura. Te recomendamos que la revises detenidamente y que veas si se te impone alguna penalización en caso de que no contrates finalmente la alarma.

Un saludo.

Pregunta similar: ¿Cómo veis esta oferta de hipoteca fija a 30 años?

Buenas tardes, os comento una propuesta que tengo por Parte de Liberbank a ver que os parece Financiación de 241mil euros (100%) Tipo de interes 2% TAE 2,06% Tipo de interes sin bonificar 3,45% Sin comisiones de estudio, ni de apertura ni compensación por amortización parcial, ni por riesgo de tipo de interés. Compensación por amortización total 5 primeros años 0,5%, resto 0,25%. Vinculaciones: -Domicializacion de haberes, compras superiores a 1500E al año con tarjeta de crédito. (durante toda la hipoteca) -Seguro de hogar (contenido y continente) unos 400 aproximadamente (durante toda la hipoteca) -Seguro de vida anual renovable anualmente, de 340 E, capital asegurado del 100% del capital pendiente -Aportar 600E anuales a un plan de pensiones o PIAS de la misma entidad, manteniendo el saldo anual acumulado. -bonificación extra por ingresos mensuales de mas de 2k y 3k (un 10% cada una de bonificación) La entidad asume el gasto de registro al 100% y de la gestora al 50%. Como veis esta oferta? Agradeceria vuestra opinión en esta decisión muy importante! Gracias a todas y todos!

Hola, estrella2.0.

Vamos a intentar analizar esta hipoteca por partes, para que puedas valorar cada uno de los aspectos que la conforman.

• Interés: un interés del 2 % para una hipoteca fija a 30 años es sin duda muy interesante, teniendo en cuenta que no dependerá de fluctuaciones de índices de referencia como el euríbor, lo cual te permite saber desde el primer momento cuánto pagarás cada mes por tu hipoteca. Aseguraos de que esa cuota mensual realmente es asumible para vosotros y no supone más de un 35 % de vuestros ingresos. Para hacerlo podéis usar herramientas como la calculadora de hipotecas de HelpMyCash.com.
• Financiación: que os financien el 100 % de la vivienda puede ser algo positivo, en cuanto a que requiere menos cantidad de ahorro a la hora de afrontar la compra de la vivienda. Sin embargo, tened presente que una mayor financiación implica un mayor endeudamiento, es decir que seguramente tendréis cuotas más altas y que, a la larga, pagaréis más intereses que con una financiación menor.
• Comisiones: que no tenga comisión de apertura es una gran noticia, puesto que aunque la hipoteca os financie el 100 % del capital, deberéis asumir los gastos (que pueden llegar a suponer un 15 % del total del precio de la vivienda), así que eliminar gastos extra al principio siempre es una buena idea. En cuanto a la de amortización, a menos que creáis que estaréis interesados en cancelar vuestra hipoteca antes de tiempo, tampoco debe preocuparos en exceso.
• Vinculación: en cuanto a este punto hay que tener varios aspectos en cuenta. En primer lugar, es muy habitual que los bancos soliciten la domiciliación de la nómina y la contratación de un seguro de vida y otro de hogar. Si bien el primero de estos requisitos es gratuito, os limitará a la hora de hacer otras operaciones con otros bancos (por ejemplo, si queréis contratar algún servicio con otra entidad que también requiera domiciliar nómina). Respecto a los seguros, podéis consultar en diferentes aseguradoras qué precio tienen unos seguros con esas condiciones para ver si el precio está dentro de lo normal o no (dependerá de qué cubra y por qué cantidad). En cuanto a la tarjeta de crédito, 1.500 euros anuales implica una media de unos 125 euros al mes. Si estáis habituados a usar una tarjeta de crédito es probable que esto no os suponga ningún problema para cubrir vuestras compras habituales. Por último, un plan de pensiones es un producto complejo que debéis aseguraros de que comprendéis y os interesa. Pedid en vuestra entidad que os lo expliquen bien y que os digan qué penalización tendríais si no lo aceptarais.
• Bonificación extra: si podéis cumplir ese requisito siempre será más positivo para vosotros, pero eso depende de los ingresos que tengáis.
• Gastos de hipoteca: el Tribunal Supremo dictaminó que los gastos de constitución de la hipoteca deben repartirse entre el banco y el cliente, pero no especificó qué parte debe asumir quién. Así pues, hasta que no se posicione en este aspecto, no podemos valorar si el reparto que propone el banco es el adecuado o no, ya que si bien están asumiendo los más bajos de todos los costes, literalmente, sí está cumpliendo con la sentencia de repartirlos (una práctica muy habitual en las entidades bancarias).

Como ves, la oferta tiene aspectos positivos y otros que podrían ser mejorables. Por este motivo, os recomendamos que acudas a otras entidades bancarias a ver qué os pueden ofrecer de manera que, por lo menos, contéis con tres ofertas que podáis comparar para ver cuál se ajusta mejor a vosotros. Si quieres, dado que parece que estáis interesados en productos a tipo fijo, podéis consultar nuestro ranking de hipotecas fijas para conocer qué productos se están comercializando actualmente.

Un saludo.

Hola Elena, primero de todo agradecerte tu respuesta y tu amabilidad para resolver nuestras dudas. En cuanto al: INTERES: estamos intentando que se quede entre el 1,8 y el 1,9% , y la cuota que nos quedaría seria asumible al menos a día de hoy, y esperemos que sea así siempre. (los dos con trabajo estable y fijo de hace varios años) FINANCIACION: Es verdad lo que dices, una mayor financiación implica un mayor endeudamiento. Sim embargo podríamos dar cantidad de dinero X, pero preferimos tener liquidez antes que aportar al banco, ya que un aporte de unos 20-40k no supondría mucho menos en la cuota mensual. COMISIONES: Como ya lo hemos explicado, es todo cero, así que muy bien! VINCULACIONES: Evidentemente nos gustaría que cuanto menos vinculaciones tenga mejor, ya que tendremos mas libertad de contratarlo todo por nuestra cuenta y valorar las ofertas que hay en el mercado de los diferentes productos. Lo hemos valorado y creemos que esta bien. El seguro de hogar es completo, el de vida financia el 100% de lo que queda de hipoteca, y en cuanto al plan de pensiones se puede equiparar a un SIALP o PIAS (plan individual de ahorro sistemático) , optaremos por este último ya que tendremos disponibilidad de este dinero al momento si lo necesitamos. BONIFICACION EXTRA: A día de hoy las cumplimos, y si algún momento no la cumplimos la penalización por ingresos inferiores entre los dos de 3000 euros, nos sube el diferencial un 0,15%. GASTOS DE HIPOTECA: hay bancos que no te cubren nada de esto… así que nos satisface esta opción, aunque ya sabemos que podríamos aspirar a mas. Si en algún momento hay una sentencia mas aclaratoria intentaríamos beneficiarnos de ellas. Cabe recalcar que las condiciones se revisaran cada 6 meses, excepto los productos que se vinculan anualmente. En cuanto a las comparaciones con otros bancos, las hemos realizado y de momento no conseguimos nada mejor, usando las calculadoras que hay en esta web y los conocimientos que tenemos, junto con la ayuda de algún familiar que sabe del tema. como mucho un interés de 2,25% a 30 años. Muchas gracias por todo! A ver si alguien mas da su opinión con esta entidad. Lo que no sabemos es si el mantenimiento de cuenta y/o tarjetas es muy alto o no. Un saludo, iremos informando de lo conseguido por si alguien se pudiera beneficiar!

Hola, estrella2.0.

El coste del mantenimiento de la cuenta y de las tarjetas es algo que os pueden decir en la misma oficina del banco. Consultadlo y valorad si os interesa.

Un saludo.

Pregunta similar: Hipoteca fija a 30 años

Importe. 190000 30 años Int fijo. 2.00 sin comisiones Vinculaciones. Seguro vida y hogar Alguien puede aconsejarle si cree que son buenas condiciones. Y si alguien consiguió mejores u donde.... Gracias

Hola, mimaver.

Una hipoteca fija a 30 años con un interés del 2 % es una opción muy recomendable, especialmente si no tienes comisiones de ningún tipo y si la vinculación solo incluye el seguro de hogar y de vida, puesto que estos son los más habituales y además protegen el pago de la hipoteca tanto si le pasa algo al inmueble que sirve como garantía (como por ejemplo un incendio) como si le pasa algo a los titulares.

Habría que leer detenidamente las condiciones para asegurar que no hay nada extraño, pero por los datos que nos das estás ante una muy buena oferta. Eso sí, asegúrate que la cuota mensual no supera el 35 % de los ingresos de los titulares, ya que si no estaríais poniendo en riesgo vuestra economía. Para hacer este cálculo puedes utilizar la calculadora de hipotecas de HelpMyCash.com, una herramienta totalmente gratuita que te permitirá incluir el coste de los seguros.

Un saludo.

Hola me parece muy buenas condiciones, me podrías decir qué entidad es?. Gracias.

Pregunta similar: hipoteca fija 25 años

buenas noches , necesitaría opinión sobre la hipoteca que voy a contratar. seria con unicaja debido que es de las pocas entidades que me dan el 80% del valor de tasación. seria una hipoteca a un tipo fijo del 2,4% a 25 años . con la cual me vinculan seguro de hogar y vida. comisión apertura 0,5% y solo comparte los gastos del registro de la propiedad , los del notario no. no encuentro nada mejor en el mercado , ustedes que opinan? gracias

Hola, glaucio07.

Una hipoteca fija a largo plazo con un interés por debajo del 3 % es una buena oferta, sobre todo tienendo en cuenta que solo requiere contratar los seguros de hogar y vida (que son los más habituales en una hipoteca). En cuanto a la comisión de apertura, normalmente recomendamos evitarla, puesto que deberás abonarla al firmar la hipoteca, cuando mayor es el desembolso que debes asumir. Calcula cuánto te saldría e intenta negociar con la entidad para que te la elimine o rebaje.

Respecto a los gastos de hipoteca, el Supremo solo determinó que se deben repartir entre el cliente y el banco, pero no dijo quién debía pagar cada parte (excepto el IAJD, que siempre será a cargo del hipotecado) por lo que la entidad está cumpliendo literalmente con la obligación de repartir (quedándose con el más barato) y probablemente no cederá a la hora de asumir más. Eso no implica que, si quieres, en un futuro puedas reclamarlo, aunque no te podemos garantizar que tu reclamación tuviera éxito.

Un saludo.

Pregunta similar: Consejo hipoteca tipo fijo

Hola, Después de recorrer mil bancos, tenemos lo siguiente: -150.000 € de prestamo hipotecario. 70% de vivienda -25 años -no clientes de ninguno de éstos bancos (somos kutxabank y esta descartado). OPCION 1: Sabadell: *1,95% *vinculaciones: nóminas (0,4% penal.), seguro vida (0,4%), seguro hogar (0,1%), seguro protección pagos (0,1%). *Seguro vida y protección pagos PUF 8.000€ para los 25 años *Comisión apertura: 600€ *Cuota: 665,75€ (incluido seguro vida y protección pago todos los 25 años) OPCIÓN 2: bankoa *2,1% *vinculaciones: nóminas, seguro vida, seguro hogar. Todas en pack, penalizarían 1% quitar cualquiera de ellas. Comisión apertura: 0€ *cuota: 643,11€ OPCIÓN 3: caixabank *2,25% *vinculaciones: nóminas (0,4%), seguro vida (0,2%), seguro hogar (0,2%). *Comisión apertura: 0,15% (pero tasación gratis) *Cuota: 654,2€ RESTO OPCIONES: - Bankinter: 2,25% + comisión riesgo 0,75% -Santander: 2,25% + comision riesgo: 1% Estamos muy liados. No sabemos con cual quedarnos. Tenemos hechos cálculos sin dejarnos llevar solo por la cuota o el tipo de interés. Y, sale muy parecido a lo largo de los 25 años. Sabadell nos echa para atrás el puf, pero, es inegociable (a pesar de ser ilegal más de 10 años). Bankoa nos echa para atrás el pack de las vinculaciones. La Caixa,....pues que saldría el más caro. Y de Bankinter y Santander no nos mola la comisión de riesgo. Gracias por vuestra ayuda. Si nos aconsejais otro banco, a por el iremos!! ;) jiji!! Saludos.

Hola, athletic88. 

Lo cierto es que no podemos recomendaros una hipoteca fija en concreto, dado que cada cliente puede tener unas necesidades distintas en función de su perfil financiero. Lo que sí podemos deciros es que contratar seguros de prima única financiada no es nada aconsejable, así que son comprensibles vuestras reservas.

También queremos aclararos que la compensación de riesgo de tipo de interés, que es un tema que os preocupa, solo se cobra cuando al banco se le genera una pérdida financiera por una subrogación o una amortización anticipada. Dado que los tipos fijos son actualmente muy bajos, es muy improbable que, en un futuro, pueda producirse esa pérdida, así que lo más seguro es que nunca os la lleguen a cobrar si os decantáis por la hipoteca de Bankinter o de Banco Santander.

Finalmente, os recomendamos que consultéis nuestro ranking de hipotecas a interés fijo, en el que aparecen las mejores ofertas de 2018. De este modo, podréis comparar los préstamos que os ofrecen con los más atractivos del mercado y podréis valorar otras alternativas. 

Un saludo.  

Pregunta similar: Hipoteca Fija 30 años Banco Santander ( duda )

Buenas tardes, Nos han ofrecido una hipoteca a tipo fijo en Santander durante un período de 30 años con un TIN del 2.75 % solicitando un préstamo de 115.200 € y una cuota mensual de 470 € / mes, con vinculaciones de seguro de hogar, vida, domiciliar nóminas con un importe mínimo de 1200€ / mes y usar tarjeta de crédito o débito 6 veces antes de la revisión de interés sin importe mínimo. Comisión de apertura del 0.5% y comisión por riesgo de tipo de interés del 1%. Amortización 0% . Me gustaría conocer opiniones si es una buena oferta. Gracias. Saludos.

Hola, Granotapower.

Una hipoteca fija a 30 años con un interés por debajo del 3 % es una oferta interesante puesto que os ofrece tranquilidad a largo plazo a un precio no muy alto. En cuanto a la vinculación que os piden, los seguros de hogar y vida suelen ser los más habituales en los préstamos hipotecarios (aunque deberéis ver cuánto cuestan y valorar si os sale más a cuenta contratarlos con la entidad o por vuestra cuenta) y la domiciliación de nómina también suele ser muy habitual y, además, tampoco tiene un requisito de ingresos especialmente alto. En cuanto a las tarjetas, si estáis acostumbrados a hacer uso de este método de pago, no debería costaros tampoco cumplir con el requisito, sobre todo si tenéis en cuenta que no requiere un gasto mínimo.

La comisión de apertura sí es algo que conviene evitar, aunque en vuestro caso, a menos que tengáis un importe mínimo, serían algo menos de 600 euros, que si bien se sumará al resto de gastos iniciales (parte no financiada, gastos de hipoteca...) tampoco es una cantidad muy alta si os interesan el resto de condiciones. Por otra parte, aunque que no tengáis comisión por amortización (lo cual os permitiría adelantar dinero y acortar plazo si conseguís ahorrar, para libraros antes de la hipoteca y pagar menos intereses), si amortizáis en un momento en el que los tipos estén más bajos que ahora (lo cuál sería extraño, porque actualmente están muy bajos), el banco sí podría cobraros una penalización por tener comisión de riesgo de tipo de interés. Eso sí, si no se produce pérdida financiera, no se podrá aplicar esta comisión.

Por último, desconocemos vuestros ingresos, pero en principio una cuota de 470 euros no es muy alta y probablemente no supere el 35 % de vuestros ingresos, tal y como recomienda el Banco de España. En ese 35 %, además de la hipoteca, deberíais incluir el resto de deudas financieras que podáis tener (por ejemplo, otros préstamos).

Un saludo.

Hola Elena_Gomez, Muchas gracias por tu respuesta que ha sido muy clara y concisa. Nuestros ingresos ahora mismo no superan ese 35% y tampoco tenemos ninguna deuda financiera más, no tenemos prestamos. Con lo que con lo que nos indicas situamos esta opción del Santander como bastante buena en relación a otras ofertas que ya teníamos. Nos quedamos mas tranquilos sabiendo que es una opción buena como creíamos. Gracias y saludos.