Requisitos y documentos para pedir una hipoteca
Si vas a pedir una hipoteca, debes saber que el banco te exigirá varias condiciones para aprobarla: ahorros, estabilidad laboral, solvencia, buen historial crediticio y edad adecuada.
En HelpMyCash te detallamos todos los requisitos para conseguir una hipoteca y qué documentos te van a solicitar.
¿Cuáles son los requisitos para pedir una hipoteca?
Un banco no es una ONG, como ya te imaginarás. Solo te concederá un préstamo hipotecario si cree que es probable que se lo puedes devolver. Y para asegurarse de que eres solvente, te exigirá cumplir una serie de condiciones.
Los requisitos para pedir una hipoteca pueden variar de un banco a otro, porque cada uno tiene sus propios criterios para analizar la situación económica, financiera y personal de los solicitantes. Ahora bien, existen una serie de condiciones comunes que siempre vas a tener que cumplir:
1. Ahorros para la entrada y los gastos
Las hipotecas que ofrecen los bancos suelen cubrir hasta el 80% de la compra de una vivienda. Por lo tanto, deberás tener el 20% restante ahorrado para pagar lo que la entidad no te financiará (la entrada). Además, necesitarás ahorros para abonar los gastos de compraventa, que cuestan un 10% sobre el valor del inmueble.
Es decir, que te tocará tener ahorrado un 30% del precio total de la vivienda. Por ejemplo, si quieres comprar una casa de 200.000 euros, necesitarás contar con unos ahorros de 60.000 euros.
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2. Estabilidad laboral
Otro requisito para acceder a una hipoteca es demostrar estabilidad y antigüedad laboral. Si trabajas por cuenta ajena, lo ideal es que tengas un contrato indefinido con al menos entre seis meses y dos años de antigüedad. Y si eres autónomo, deberás demostrar que tu negocio ha generado beneficios regulares los últimos dos años.
3. Ingresos suficientes
Cobrar un buen sueldo también es una condición indispensable para solicitar una hipoteca. Debes cobrar lo suficiente para pagar las cuotas de tu hipoteca, y de tus otras deudas, con un máximo del 30% de tus ingresos mensuales.
Por ingresos entendemos lo que cobras de sueldo, alquileres de una propiedad, pensiones o rendimientos de inversiones, por ejemplo. Y por otras deudas, préstamos que tengas contratados, tarjetas de crédito u otras financiaciones, pensiones alimentarias que pagues, etc.
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4. Buen historial crediticio
Asimismo, es imprescindible que tengas un buen historial crediticio. ¿Qué significa eso? Que debes tener pocas deudas vigentes (o ninguna) y todas ellas al corriente de pago. El banco consultará la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) para comprobarlo, así como ficheros de morosos como ASNEF o EXPERIAN.
En caso de que tengas una deuda impagada registrada en cualquiera de estos ficheros, el banco rechazará automáticamente tu solicitud hipotecaria.
5. Edad adecuada
Finalmente, tener una edad adecuada es otro requisito importante para pedir una hipoteca. Los bancos, en general, exigen que la edad del solicitante no supere los 75 años al finalizar el plazo de devolución, aunque algunos la rebajan hasta los 70 o la suben hasta los 80 años. Es decir, que si tienes 50 años, deberías poder saldar la deuda en 25 años como máximo.
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¿Qué documentos exige el banco al pedir una hipoteca?
Los bancos siempre te van a pedir varios documentos para asegurarse de que cumples con todos los requisitos hipotecarios. Aunque la documentación exigida puede variar de una entidad a otra, te recomendamos tener preparados los siguientes documentos, que son los que hay que presentar en la inmensa mayoría de los casos:
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Tu documento de identidad en vigor: DNI, NIE o pasaporte
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El informe de Vida Laboral actualizado
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Tus últimas nóminas o comprobantes de ingresos equivalentes
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La declaración de la renta (IRPF) más reciente
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El contrato laboral, en caso de haber cambiado de trabajo recientemente
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Un extracto bancario con los movimientos de los últimos meses
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Nota simple registral de la vivienda que quieres comprar
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Contrato de arras, si ya has reservado el inmueble
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Los tres últimos recibos de todos los préstamos vigentes que tengas
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Las escrituras de todas las propiedades que estén a tu nombre
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Si vives de alquiler, proporciona tu contrato de arrendamiento y los recibos de los últimos meses
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En caso de divorcio, te pedirán la sentencia de divorcio para verificar si pagas o recibes una pensión alimentaria
Si pides un préstamo hipotecario para construir tu futura vivienda, tendrás que entregar unas licencias y una documentación extra. Te lo contamos en nuestra página sobre la hipoteca autopromotor.
Consejos para asegurarte la aprobación de la hipoteca
Ya hemos repasado qué condiciones debes reunir para poder pedir una hipoteca y cuáles son los documentos que hay que presentar para demostrarlo. Pero tú no tienes por qué mantener una actitud pasiva y esperar a que el banco tome su decisión. Si quieres aumentar tus posibilidades de obtener la aprobación, desde HelpMyCash te recomendamos seguir estas indicaciones:
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Ten un perfil ahorrador. Los bancos valoran positivamente a aquellas personas que tienen buenos hábitos de ahorro y que no malgastan el dinero. Si llevas un buen control de tus cuentas, es más probable que te concedan la hipoteca.
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Véndete bien. No ocultes información negativa, pero tampoco la positiva. Presenta al banco todo aquello que pueda beneficiarte: ingresos que cobres por otras actividades, ahorros o inversiones que tengas en otras entidades, recibos del alquiler que pagues al día…
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Procura no cambiar de trabajo durante el proceso, porque te arriesgas a que la entidad cancele el estudio por modificarse tu situación laboral. Solo es recomendable el cambio si te vas a una empresa que te ofrece muchas mejores condiciones (el banco lo tendrá en cuenta).
Y ¡nunca mientas! Si tratas de engañar al banco, lo más probable es que se dé cuenta cuando haga sus comprobaciones y evaluaciones. Y cuando eso ocurra, habrás perdido tu credibilidad y, seguramente, tu solicitud será rechazada.
¿Qué puedes hacer si no cumples los requisitos?
Es posible que sí cumplas varios de los requisitos para conseguir una hipoteca, pero que no reúnas otros que los bancos consideran necesarios. En ese caso, existen alternativas que pueden ayudarte a obtener la aprobación, especialmente si lo que te faltan son ahorros:
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Comprueba si puedes solicitar ayudas públicas, como el aval del ICO a las hipotecas o los avales que ofrecen algunas comunidades autónomas para que puedas comprar una casa sin tener ahorros para la entrada.
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Plantéate aportar otras garantías si tienes esa posibilidad. Incluir a otro cotitular, presentar el aval personal de un familiar u ofrecer una propiedad extra como garantía de la hipoteca pueden decantar la balanza a tu favor, aunque también supone un riesgo para el que te respalda.
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Espera y pide la hipoteca más adelante. Si no cumples los requisitos para acceder a un préstamo hipotecario, quizás es mejor no forzar, ya que el que asume el riesgo de perder la vivienda eres tú. Puedes esperar a tener una mejor situación para afrontar la operación.
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