Refinanciar la hipoteca: cómo renegociar las condiciones y pagar menos

Refinanciar la hipoteca consiste en cambiar las condiciones actuales de tu préstamo hipotecario por otras diferentes. El objetivo de esta renegociación es modificar las condiciones de la hipoteca para adaptarlas tanto a tu situación financiera actual como a las condiciones del mercado, que pueden ser más favorables ahora que cuando firmaste el contrato.

 Cuando suben los tipos de interés. Si firmaste una hipoteca variable y el euríbor ha subido mucho, refinanciar puede ayudarte a pasar a un tipo fijo o mixto más estable.

 Si tus ingresos han bajado. En caso de desempleo, reducción de jornada o aumento de otros gastos, renegociar puede permitirte alargar el plazo o reducir temporalmente las cuotas.

 Cuando el mercado ofrece mejores condiciones. Si hay hipotecas en el mercado con tipos más bajos o sin comisiones, puede interesarte cambiar de banco y refinanciar en mejores términos.

 Cuando empeora tu situación económica. Si no puedes pagar la hipoteca, renegociar las condiciones te puede ayudar a llegar mejor a fin de mes.

 Si ya firmaste hace años una hipoteca a tipo fijo muy competitiva (por ejemplo, alrededor del 2%) y te quedan pocos años para terminarla —ocho, diez o incluso menos—, lo normal es que no te convenga tocarla. A estas alturas del préstamo pagas muy pocos intereses y casi todo es capital, por lo que cambiar de producto implica gastos que difícilmente recuperarás.

 Si tu banco te propone refinanciar, pero a cambio te exige mucha vinculación (seguros caros, tarjetas con gasto obligatorio, planes de pensiones) o te ofrece un tipo que realmente no mejora lo que ya tienes. 

 Si tienes pensado vender la vivienda a corto plazo o amortizar una parte importante del préstamo en los próximos años, quizá no tenga sentido iniciar una refinanciación. Tendrías que asumir los gastos del cambio y no disfrutarías del ahorro el tiempo suficiente como para compensarlos.

Existen tres formas de refinanciar tu hipoteca, pero debes saber que no serás tú quien escoja directamente de qué manera mejorar las condiciones. En la práctica, lo que ocurrirá es que irás a hablar con tu banquero para intentar mejorar las condiciones mediante una novación; también visitarás varias entidades para que te presenten ofertas tanto de subrogación como de nuevas hipotecas.

Una vez que hayas hecho esto, tendrás que hacer cuentas y decidir si cambias tu hipoteca de banco mediante una subrogación o con la contratación de una nueva hipoteca; o si haces una novación con tu entidad. Así que, para que la refinanciación sea realmente exitosa, te sugerimos seguir estos pasos:

1. Valora qué operación te sirve. Por ejemplo, si quieres rebajar tu interés, puedes refinanciar tu hipoteca con cualquiera de las tres operaciones.

2. Habla primero con tu banco. Pregunta si está dispuesto a aceptar el cambio de condiciones que pretendes conseguir. ¡No pierdes nada por intentarlo!

3. Acude a otros bancos. Pide una subrogación o una nueva hipoteca a otros bancos. Cada entidad te dirá qué tipo de operación ofrece.

4. Vuelve a hablar con tu banco. Cuando tengas ofertas de otras entidades, pregunta a tu banco si puede mejorarlas o igualarlas con una contraoferta.

5. Compara todas las opciones. Elige la que te salga más a cuenta según lo que te cueste el cambio y las condiciones de refinanciación ofrecidas.

6. Formaliza la refinanciación. Tendrás que firmar ante notario la novación, la subrogación o la firma de la nueva hipoteca con cancelación.

​​​​​​​ Si quieres pagar unas cuotas más bajas, hay otra manera de reducirlas sin necesidad de cambiar las condiciones: amortizar la hipoteca anticipadamente. Al reducir tu deuda, el banco te dará la opción de rebajar las mensualidades.