Cristina Casillas

Antes de comenzar recuerda que no somos asesores financieros. Debes tomar tus decisiones de forma independiente, teniendo en cuenta tu situación personal. Invertir conlleva riesgos y no hay garantía de recuperar las pérdidas.

En cuanto a tu pregunta, sí puedes recuperar el dinero invertido en un fondo indexado cuando lo necesites, porque los fondos de inversión no tienen un plazo fijo. Puedes solicitar un reembolso total o parcial en cualquier momento, aunque el dinero no suele llegar al instante: normalmente se abona tras unos días hábiles, según el fondo y el comercializador.

Al reembolsar, recibirás el valor liquidativo de tus participaciones en la fecha que corresponda (que puede ser mayor o menor que lo aportado, según el mercado) y, si hay ganancia, tributará en la base del ahorro. Si hubiera pérdida, también puede servir para compensar otras ganancias, según tu caso.

Si lo que quieres es cambiar de fondo, normalmente puedes hacer un traspaso a otro fondo sin pagar impuestos en ese momento, siempre que sean fondos traspasables y no retires el dinero a tu cuenta (ojo: esto no aplica a ETFs).

Si te interesa conocer más sobre cómo funcionan y cómo invertir en ellos, puedes echar un vistazo aquí:
👉 https://www.helpmycash.com/invertir/fondos-indexados/

Esperamos que esta respuesta te haya sido útil. Un saludo

Lo primero: vas muy bien encaminado. Tienes claro que quieres invertir a largo plazo, con aportaciones periódicas y con un índice potente como el S&P 500. Eso ya es el 80% del trabajo hecho. La duda que planteas es lógica: roboadvisor, ETF, fondo indexado… y cómo encaja todo eso con tu objetivo de jubilación.

Recuerda, eso sí, que nosotros no somos asesores financieros y que cualquier decisión debe adaptarse a tu situación personal.

Sobre el roboadvisor, es importante entender qué hace exactamente. No te va a dejar invertir solo en el S&P 500, sino que te construye una cartera diversificada con varios índices de bolsa y algo de renta fija, en función del riesgo que tú elijas. Cuanto más arriesgado sea el perfil, más peso tendrá la renta variable.

La parte buena es que tú solo te ocupas de aportar el dinero (los 600 euros iniciales y los 100 mensuales) y el roboadvisor se encarga de repartir y ajustar la cartera con el tiempo. En este caso, más que obsesionarte con cada ETF concreto, tiene sentido fijarse en las comisiones totales que pagarás al año y en cómo han evolucionado esas carteras en distintos entornos de mercado, siempre teniendo claro que la rentabilidad pasada no garantiza la futura.

Si lo que te atrae es invertir específicamente en el S&P 500, ahí entran en juego los fondos indexados y los ETF. A nivel de inversión son muy parecidos, porque ambos replican el índice, pero la parte fiscal no funciona igual.

Con un fondo indexado contratado en España puedes traspasar tu dinero de un fondo a otro sin pagar impuestos en cada cambio; solo tributas cuando vendas de forma definitiva. Eso es práctico pensando en la jubilación, porque te permite empezar con un fondo muy ligado al S&P 500 y, cuando se acerque el momento de jubilarte, ir pasándolo poco a poco a fondos más tranquilos sin pasar por Hacienda cada vez.

Con un ETF, como los que se pueden comprar desde Trade Republic o Revolut, en cambio, cada vez que vendas para cambiar de producto las ganancias que lleves en ese momento tributan en la renta de ese año. Si estás entrando y saliendo a menudo, se nota; si compras para mantener 20 o 30 años y solo vendes al final, el impacto es menor, porque el “hachazo” fiscal te llega igual el día de la venta.

Con tu planteamiento concreto —objetivo jubilación, horizonte muy largo y aportaciones mensuales— se podría resumir así: si buscas algo global y muy automatizado, donde casi no tengas que tomar decisiones, un roboadvisor puede encajar bien siempre que las comisiones sean razonables.

Si, por el contrario, tienes claro que el núcleo de tu inversión quieres que sea el S&P 500, probablemente te resulte más cómodo construirlo con un fondo indexado o con un ETF, sabiendo que el fondo te da algo más de flexibilidad para ir ajustando la cartera en el futuro sin tener que tributar hasta el momento de la venta final.

Esperamos que la respuesta haya servido de ayuda. Un saludo

Recuerda que nosotros no somos asesores fiscales ni financieros. Lo que te contamos es información general y no sustituye el criterio de un profesional que conozca tu caso al detalle.

La reducción del 40% por aportaciones hechas antes del 31 de diciembre de 2006 existe, pero Hacienda la limita bastante. Solo se puede aplicar a prestaciones cobradas en forma de capital (no rentas) y, en la práctica, una sola vez por cada contingencia (por ejemplo, tu jubilación) y sobre lo que cobres en un único año dentro del plazo que marca la ley (año de la jubilación y, normalmente, los dos siguientes).

Por eso, a tus preguntas:

1. ¿Puedo aplicar el 40% en tres años distintos con el mismo plan?
   En principio, no. Lo habitual es que solo puedas aplicar la reducción del 40% a lo que rescates en un solo ejercicio; el resto tributaría sin reducción.
   
   
2. ¿Y si tengo tres planes distintos, uno para cada año?
   Aunque tengas varios planes, Hacienda mira la misma contingencia (tu jubilación), no “un 40% por plan”. Tener varios planes puede ayudarte a organizar el rescate, pero no garantiza poder aplicar el 40% tres veces en años distintos.
   
   
3. ¿Puedo traspasar parte de un plan a otros dos?
   Sí, los traspasos entre planes no tributan y mantienen la antigüedad de las aportaciones. Te sirven para reorganizar tu ahorro, pero la limitación de la reducción (una vez por contingencia y en un solo año) seguiría siendo la misma.
   
   

Como aquí los detalles importan mucho (fechas, importes, tipo de cobro…), lo más prudente es comentarlo con un asesor fiscal o con la Agencia Tributaria antes de decidir cómo rescatar tus planes.

Esperamos haberte ayudado con la respuesta. Un saludo 

Recuerda, no somos asesores financieros. Debes tomar tus decisiones de forma independiente, teniendo en cuenta tu situación personal. Invertir conlleva riesgos y no hay garantía de recuperar las pérdidas.

Una vez aclarado esto, en los fondos de inversión, las órdenes de compra no se ejecutan al instante como ocurre con los ETFs.

Cuando compras participaciones de un fondo, el precio se calcula al cierre del mercado (no en tiempo real), y la operación puede tardar entre dos y tres días hábiles en completarse. Por eso, es normal que no veas reflejada la inversión en la app de inmediato.

En cambio, los ETFs cotizan en bolsa y su compraventa es instantánea, por eso aparecen enseguida en tu cuenta.

Si después de tres días hábiles, aunque no es obligatorio, sigues sin ver tus fondos, te recomendamos contactar con el servicio de atención al cliente de tu entidad para confirmar que la suscripción se haya procesado correctamente.

Esperamos que la respuesta haya sido de utilidad. Un saludo!

Buenas tardes Eva,

Aunque no somos asesores financieros y no damos recomendaciones personalizadas, sí queremos ofrecerte una opinión honesta basada en lo que conocemos del mercado.

En cuanto a tu pregunta sobre si conocemos algún PIAS mejor, debemos decir que no recomendamos productos concretos. Lo que sí podemos decirte es que, por nuestra experiencia y análisis, los PIAS no están entre nuestras opciones preferidas por varios motivos:

• Altas comisiones, que a menudo no se ven reflejadas claramente, pero que pueden reducir significativamente la rentabilidad real.
  
  
• Falta de transparencia, ya que muchas veces no se detalla cómo se invierte exactamente tu dinero ni el nivel de riesgo asumido.
  
  
• Dificultades para traspasar, ya que mover el capital a otro PIAS puede implicar costes ocultos, carencias y riesgo de perder ventajas fiscales si no se hace correctamente.
  
  

Respecto a si deberías rescatar el dinero o no, no podemos darte una respuesta directa, ya que no conocemos tu situación personal ni las condiciones exactas de tu contrato, y sin esa información sería poco responsable decirte qué hacer.

Lo que sí podemos hacer es darte algunas preguntas clave que podrías hacerte para tomar una decisión más informada:

• ¿Qué rentabilidad has obtenido hasta ahora y cuánto te están cobrando en comisiones?
  
  
• ¿Tienes acceso claro a los productos en los que se invierte tu dinero?
  
  
• ¿Qué te resulta más importante ahora: mantener lo que ya tienes o asumir algo de riesgo para buscar más rentabilidad?
  
  

Si decides explorar otras opciones, algunas alternativas que podrías investigar (siempre en función de tu perfil y objetivos) son:

• Fondos indexados o monetarios, si buscas más transparencia y bajas comisiones.
  
  
• Depósitos o cuentas remuneradas, si priorizas seguridad y estabilidad en el corto plazo.
  
  

Esperamos que esta información te sirva como punto de partida.

Hola, Óscar

Muy buena pregunta, y bastante común entre quienes vienen del mundo del trading de divisas, donde el apalancamiento y la volatilidad pueden llevar a pérdidas rápidas.

Antes que nada, queremos que sepas que en HelpMyCash no somos asesores financieros, por lo que nuestra respuesta no constituye un asesoramiento de inversión ni una recomendación. 

Una vez aclarado esto vamos a intentarte dar respuesta a la pregunta que nos hacías. 

Cuando hablamos del S&P 500 (o índices similares como el MSCI World), la lógica es muy distinta a la de los pares de divisas. Aquí te explicamos los puntos clave:

¿Se puede perder dinero al invertir en el S&P 500?

La respuesta es sí, a corto y medio plazo. El S&P 500 puede tener caídas importantes como ocurrió en los años 2008, 2020 y 2022.

¿Y si uno aguanta?

Históricamente, aguantar ha sido rentable, siempre que el horizonte de inversión sea lo suficientemente largo. Aquí algunas estadísticas clave:

• Si hubieras invertido en cualquier día aleatorio entre 1926 y hoy y hubieras aguantado 20 años, nunca habrías perdido dinero.
• El rendimiento medio anual del S&P 500 (con dividendos reinvertidos) es de aproximadamente 10% bruto, aunque con bastante volatilidad año a año.

Entonces ¿cuál es el riesgo?

• El riesgo real es vender en un mal momento, por miedo o necesidad de liquidez.
• Si entras justo antes de una caída y necesitas el dinero en 2-3 años, puedes perder dinero.
• Otro riesgo es la inflación: si el dinero está invertido pero el rendimiento real (descontando inflación) es bajo, también puede “perder poder adquisitivo”.

Esperamos haberte servido de ayuda. Si necesitas algo más no dudes en mandarnos otra pregunta al foro.

Un saludo

Hola, JYS

Buena pregunta, y además muy habitual. Mucha gente descubre que tiene que pagar a Hacienda al hacer la declaración y se pregunta cómo evitarlo para el año siguiente. Aunque no somos fiscalistas, una de las herramientas más útiles para eso son los planes de pensiones.

Te explicamos cómo funciona:

 Lo que aportes a un plan de pensiones reduce tu base imponible en la declaración de la renta. Es decir, Hacienda no te cobra IRPF sobre ese dinero (hasta un máximo de 1.500 € al año en planes individuales).

Eso se traduce en que puedes pagar menos o incluso salir a devolver.
¿Cuánto te ahorras exactamente? Depende de tu tipo marginal de IRPF (el porcentaje al que tributas según tu nivel de ingresos), pero como orientación:

•  Si aportas 1.500 €, podrías ahorrarte entre 300 y 600 € en la declaración.
  
  
•  No es que el dinero desaparezca, simplemente lo inviertes en tu jubilación y a la vez pagas menos impuestos.

Volviendo a tu caso: el año pasado pagaste 907,93 €. Si este año haces una aportación de 1.500 € a un plan de pensiones, podrías reducir notablemente esa cantidad, incluso evitar pagar del todo.

 Importante: ten en cuenta que ese dinero queda "bloqueado" hasta tu jubilación (salvo excepciones), pero si tu objetivo es no pagar a Hacienda, puede ser una buena opción.

Esperamos haberte servido de ayuda.

Un saludo

Hola, Pepita

Desde el 1 de enero de 2025, sí que se pueden rescatar los planes de pensiones privados si han pasado al menos 10 años desde que hiciste la aportación. Es decir, podrías recuperar ese dinero (aportaciones + beneficios) aunque no estés jubilada.

Pero… en tu caso hay un detalle importante: como dices que eres funcionaria y que el plan se contrató a través de la Administración Pública, seguramente no sea un plan individual privado, sino un plan de empleo del sector público.

Y estos planes, aunque también son planes de pensiones, funcionan con normas propias. Normalmente, solo se pueden rescatar cuando te jubilas o en situaciones muy concretas (como una incapacidad o paro de larga duración).

Entonces, el banco no te dice que no porque sí, sino porque el tipo de plan que tienes puede que no permita el rescate por antigüedad (aunque hayan pasado más de 10 años). Esta limitación no la pone el banco, sino el reglamento del plan, que es como un documento con las normas de ese plan.

¿Qué puedes hacer ahora?

Pide al banco (o a la entidad que gestiona el plan) una copia del reglamento por escrito. Así puedes ver claramente cuándo y cómo puedes rescatar tu dinero.

Esperamos haberte servido de ayuda.

Un salduo!

 Hola, Salomé 

Vamos paso a paso para tus dudas:

1. ¿Qué pasa cuando aportas a un plan de pensiones?

Cuando hacías aportaciones (como esos 100€ que comentas), lo que estabas haciendo era reducir tu base imponible del IRPF, es decir: pagabas menos impuestos en la declaración de la renta porque esa parte del dinero (los 100€) no contaba como ingreso a efectos fiscales en ese momento.
Pero ojo, no es que pagarás impuestos por esos 100€ y ahora lo estés haciendo otra vez. En realidad, esos 100€ aún no habían tributado.

2. ¿Qué pasa cuando rescatas el plan?

Ahora que has rescatado el plan, ese dinero que estás recibiendo sí tributa como renta del trabajo (igual que un sueldo). Es decir, ahora es cuando toca pagar impuestos por él, porque hasta ahora te habías beneficiado de no hacerlo.

Esperamos haber aclarado tus dudas.

Un saludo!