Cristina Casillas

Hola, JYS

Buena pregunta, y además muy habitual. Mucha gente descubre que tiene que pagar a Hacienda al hacer la declaración y se pregunta cómo evitarlo para el año siguiente. Aunque no somos fiscalistas, una de las herramientas más útiles para eso son los planes de pensiones.

Te explicamos cómo funciona:

 Lo que aportes a un plan de pensiones reduce tu base imponible en la declaración de la renta. Es decir, Hacienda no te cobra IRPF sobre ese dinero (hasta un máximo de 1.500 € al año en planes individuales).

Eso se traduce en que puedes pagar menos o incluso salir a devolver.
¿Cuánto te ahorras exactamente? Depende de tu tipo marginal de IRPF (el porcentaje al que tributas según tu nivel de ingresos), pero como orientación:

•  Si aportas 1.500 €, podrías ahorrarte entre 300 y 600 € en la declaración.
  
  
•  No es que el dinero desaparezca, simplemente lo inviertes en tu jubilación y a la vez pagas menos impuestos.

Volviendo a tu caso: el año pasado pagaste 907,93 €. Si este año haces una aportación de 1.500 € a un plan de pensiones, podrías reducir notablemente esa cantidad, incluso evitar pagar del todo.

 Importante: ten en cuenta que ese dinero queda "bloqueado" hasta tu jubilación (salvo excepciones), pero si tu objetivo es no pagar a Hacienda, puede ser una buena opción.

Esperamos haberte servido de ayuda.

Un saludo

Hola, Pepita

Desde el 1 de enero de 2025, sí que se pueden rescatar los planes de pensiones privados si han pasado al menos 10 años desde que hiciste la aportación. Es decir, podrías recuperar ese dinero (aportaciones + beneficios) aunque no estés jubilada.

Pero… en tu caso hay un detalle importante: como dices que eres funcionaria y que el plan se contrató a través de la Administración Pública, seguramente no sea un plan individual privado, sino un plan de empleo del sector público.

Y estos planes, aunque también son planes de pensiones, funcionan con normas propias. Normalmente, solo se pueden rescatar cuando te jubilas o en situaciones muy concretas (como una incapacidad o paro de larga duración).

Entonces, el banco no te dice que no porque sí, sino porque el tipo de plan que tienes puede que no permita el rescate por antigüedad (aunque hayan pasado más de 10 años). Esta limitación no la pone el banco, sino el reglamento del plan, que es como un documento con las normas de ese plan.

¿Qué puedes hacer ahora?

Pide al banco (o a la entidad que gestiona el plan) una copia del reglamento por escrito. Así puedes ver claramente cuándo y cómo puedes rescatar tu dinero.

Esperamos haberte servido de ayuda.

Un salduo!

 Hola, Salomé 

Vamos paso a paso para tus dudas:

1. ¿Qué pasa cuando aportas a un plan de pensiones?

Cuando hacías aportaciones (como esos 100€ que comentas), lo que estabas haciendo era reducir tu base imponible del IRPF, es decir: pagabas menos impuestos en la declaración de la renta porque esa parte del dinero (los 100€) no contaba como ingreso a efectos fiscales en ese momento.
Pero ojo, no es que pagarás impuestos por esos 100€ y ahora lo estés haciendo otra vez. En realidad, esos 100€ aún no habían tributado.

2. ¿Qué pasa cuando rescatas el plan?

Ahora que has rescatado el plan, ese dinero que estás recibiendo sí tributa como renta del trabajo (igual que un sueldo). Es decir, ahora es cuando toca pagar impuestos por él, porque hasta ahora te habías beneficiado de no hacerlo.

Esperamos haber aclarado tus dudas.

Un saludo!

Buenos días, Marta

Para empezar, te queremos contar que en HelpMyCash no somos partidarios de los PIAS por varios motivos: 

• Las rentabilidades son mínimas
• Es difícil saber en qué se invierte
• Tienes comisiones ocultas, que merman la rentabilidad que puedes obtener a futuro. 
• Y no tienes acceso a tu dinero fácilmente 

Además, teniendo en cuenta el rendimiento extremadamente bajo (0,05%) de tu CC Futuro PIAS, es más probable que te resulte más rentable las alternativas digitales que mencionabas como Revolut, Trade Republic o N26, que llega hasta el 2,79% TAE, suelen ofrecer mayores oportunidades, y con mayor flexibilidad para gestionar tus inversiones.

Además, tienes que tener en cuenta que estas cuentas no tienen comisiones ni te exigen ningún requisito para contratarlas. También, si quisieras invertir en acciones, ETFs, Fondos de inversión, etc, puedes hacerlo desde tan solo 1 euro y con comisiones muy bajas.

Por ejemplo si quieres invertir en fondos monetarios puedes optar por los Fondos Montarios Flexibles de Revolut, (https://www.helpmycash.com/cat/fondos-monetarios/revolut/cuenta-flexible-ahorros-revolut/).

Otra opción son los fondos indexados al S&P 500. En esta página puedes tener más información (https://www.helpmycash.com/invertir/fondos-indexados-sp-500/ )

Si necesitas algo más, no dudes en contactar con nosotros.

Un saludo!

 Hola, Salomé 

Vamos paso a paso para tus dudas:

1. ¿Qué pasa cuando aportas a un plan de pensiones?

Cuando hacías aportaciones (como esos 100€ que comentas), lo que estabas haciendo era reducir tu base imponible del IRPF, es decir: pagabas menos impuestos en la declaración de la renta porque esa parte del dinero (los 100€) no contaba como ingreso a efectos fiscales en ese momento.
Pero ojo, no es que pagarás impuestos por esos 100€ y ahora lo estés haciendo otra vez. En realidad, esos 100€ aún no habían tributado.

2. ¿Qué pasa cuando rescatas el plan?

Ahora que has rescatado el plan, ese dinero que estás recibiendo sí tributa como renta del trabajo (igual que un sueldo). Es decir, ahora es cuando toca pagar impuestos por él, porque hasta ahora te habías beneficiado de no hacerlo.

Si necesitas cualquier otra aclaración, no dudes en contactar con nostros.

Un saludo!

Hola, JYS:

El Gobierno ha dejado muy pocas herramientas para rebajar los impuestos. Te puedes abrir un plan de pensiones con un máximo de 1.500 euros al año para rebajar tu base imponible en este importe. El ahorro en tu declaración de la renta dependerá del tramo de ganancias en el que te encuentres.

Es dinero bloqueado durante mínimo diez años o hasta tu jubilación, y tienes que elegir dónde lo quieres invertir, porque eso sí, no se deja en cash. 

Según tu tolerancia al riesgo, puedes invertir en planes de pensiones de renta fija, de renta variable o contratar varios para hacerte una cartera. Y si tienes muchas dudas, puedes también contratar un plan de pensiones a través de un asesor automatizado (roboadvisor). Eso sí, no te recomendamos ir a las aseguradoras porque sus comisiones suelen ser más altas.

Te dejo algunas páginas con información sobre planes de pensiones. Si tienes dudas, escríbenos nuevamente, podemos ayudarte hasta que te sientas cómodo con tu elección.

• Planes de pensiones: información general y explicación del beneficio fiscal

• Mejores planes de pensiones de 2025 según HelpMyCash

Buenas tardes Silvia,

al final, ¿pudiste solucionarlo? Si es así, ¿cómo fue el proceso?

Muchas gracias y un saludo!

Generalmente, traspasas un plan de pensiones para acceder a un fondo con mejores condiciones, como menores comisiones o una estrategia que se ajuste más a tus preferencias, como un índice global en lugar de uno español.

Además, al traspasar tu plan de pensiones durante una campaña de los bancos, pueden ofrecerte un porcentaje del traspaso como regalo, que puede variar entre el 2% y el 8%. Sin embargo, ten en cuenta que, a mayor regalo, mayor será el compromiso de permanencia con la entidad, que puede ser de hasta ocho años. En algunos casos, incluso te pueden exigir permanencia en el mismo plan, algo que consideramos inaceptable, ya que es tu dinero y deberías poder decidir en cualquier momento dónde invertirlo.

Si quieres saber más sobre el proceso de traspaso y las ventajas y desventajas de los regalos, puedes visitar esta página: https://www.helpmycash.com/planes-de-pensiones/traspasar-plan-de-pensiones/.

Esperamos haber aclarado tu duda. Si tu consulta era sobre algo diferente o tienes preguntas sobre una entidad o plan en particular, no dudes en escribirnos nuevamente.

¡Hola!

Voy a intentar ayudarte con tus dudas sobre los planes de pensiones y los ETFs.

Plan de pensiones

• Aportación mínima y desgravación fiscal

En teoría, no es necesario que la aportación tenga una validez mínima durante el año. Puedes hacer la aportación en cualquier momento del año, incluso el 30/12, y se desgravará en el IRPF del año siguiente. Pero cuidado con hacerlo tan tarde, porque si la transacción se demora por problemas operativos y se hace efectiva en 2025, entonces tendrás que esperar al próximo año para desgravarlo.

• Comparativa de bancos para planes de pensiones:

El plan de pensiones que escojas depende mucho de tus objetivos y necesidades, dado que puedes invertir tanto en renta fija, como mixta y variable. Nosotros hemos hecho nuestra selección, que se centra en planes de pensiones que siguen el S&P y las carteras de planes de pensiones de roboadvisors. La puedes consultar aquí: Mejores planes de pensiones.
ETFs

• Mover fondos entre brókeres

En general, puedes mover tus fondos de un bróker a otro, pero depende del bróker en cuestión. En el caso de Trade Republic, sí lo permite. Tendrás que rellenar un formulario de traspaso y enviarlo escaneado por correo electrónico. Trade Republic no te cobrará ninguna comisión por el traspaso. Sin embargo, en algunos casos pueden aplicarse tasas de terceros. El importe de las tasas extranjeras depende de varios factores, como el tipo de valores, los depositarios extranjeros o el tipo de custodia de los valores. Este es nuestro ranking de mejores brókeres de inversión.

Si tienes más dudas o necesitas más información, no dudes en preguntarnos. Y ten en cuenta que esta información solo es orientativa porque no somos asesores financieros.

¡Esperamos que te ayude!