Los depósitos referenciados son un tipo de depósito estructurado que se caracterizan por tener una rentabilidad vinculada a la variación de un índice o la cotización de determinadas acciones. Se trata de un producto de ahorro idóneo para aquellos inversores que cuentan con un mínimo de conocimientos financieros y no les importa asumir algo de riesgo.
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Al igual que las imposiciones a plazo fijo, los depósitos referenciados son productos de ahorro que permiten a los inversores obtener rentabilidad por mantener su dinero depositado. Ahora bien, existe una serie de aspectos propios de este tipo de depósitos que conviene conocer en qué consiste este producto bancario y qué riesgo asumimos al contratarlo:
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Inversión inicial 100% asegurada. Al igual que los plazos fijos convencionales, los depósitos referenciados se encuentran bajo el amparo del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD). Sin embargo los beneficios no están asegurados, ya que dependerán de la evolución del índice. |
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Plazo. Por lo general el plazo de estos depósitos suele ser de más de un año (los hay a medio plazo, por ejemplo a 18 meses, y a largo plazo, por ejemplo a 24 o 36 meses). |
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Rentabilidad. Son depósitos vinculados a la variación de un índice de referencia, cuyo rendimiento podría ser mayor o menor en función de cómo fluctúe dicho valor. Por ello, su principal inconveniente lo encontramos en el hecho de que no conocemos con certeza la remuneración final que obtendremos de la inversión. |
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Período de suscripción. Cada banco establece una fecha límite a partir de la cual ya no se podrá contratar dicho depósito. Si el proceso de apertura es largo y quedan pocos días para que finalice una oferta, es posible que no logremos conseguirla. Normalmente, esta fecha la encontramos si se trata de depósitos con rentabilidad promocional. |
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Importe mínimo y máximo. En ocasiones, las entidades de crédito solicitan a los titulares de los depósitos referenciados que realicen una inversión mínima en el momento de su contratación. También, suelen determinar un importe máximo a remunerar. |
En general, las características de los depósitos referenciados son muy parecidas a los plazos fijos convencionales.
Los depósitos referenciados con productos de ahorro adecuados para aquellos inversores que quieren obtener una mayor rentabilidad lo que ofrecen los depósitos a plazo fijo. Como ya hemos comentado anteriormente, la rentabilidad de los depósitos referenciados depende directamente de la evolución de los diferentes índices y valores tomados como referencia. Por tanto, en el caso de que éstos se revalorizaran, los intereses que se generarían podrían ser considerables. De lo contrario, la rentabilidad podría llegar a ser del 0%.
A la hora de calcular la remuneración final que podemos conseguir con un depósito referenciado y su correspondiente liquidación de intereses, podemos toparnos con los siguientes supuestos:
Las entidades bancarias suelen establecer unos límites en cuanto a la retribución final que podemos conseguir por nuestro dinero invertido.
El principal atractivo de este tipo de depósitos bancarios reside en su rentabilidad potencial, puesto que, aunque puede variar, suele ser algo superior a los tipos de interés que los bancos suelen determinar para los plazos fijos que comercializan.
Sin embargo, antes de contratar un producto de ahorro de estas características, resulta conveniente que prestemos especial atención a una serie de aspectos:
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