Rentabilidad sin riesgo con los depósitos
#1 Recomendado

TAE

1,25 %

Ventajas

  • Beneficio de 625€ sobre 50.000€
  • Hasta 200€ de regalo con Raisin
  • Inversión desde 5.000€
  • FGD de Italia
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#2 Recomendado

TAE

1,00 %

Ventajas

  • Rentabilidad del 1% TAE a 6 meses
  • 0,20% TAE en la cuenta asociada
  • Inversión desde 5.000€
  • FGD de Italia
Solicitar
#3 Recomendado

TAE

0,50 %

Ventajas

  • Beneficio de 374€ sobre 50.000€
  • Pago de intereses trimestral
  • Inversión desde 5.000€
  • FGD de España
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#4

TAE

0,70 %

Ventajas

  • Beneficio de 87€ sobre 50.000€
  • Inversión a partir de 1.000€
  • Liquidación al final
  • FGD de Malta
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#5

TAE

0,80 %

Ventajas

  • Beneficio de 1.205€ sobre 50.000€
  • Pago de intereses trimestral
  • Inversión desde 5.000€
  • FGD de España
Solicitar
#6

TAE

1,30 %

Ventajas

  • Rentabilidad del 1,30% TAE
  • Inversión desde 5.000€
  • 0,20% TAE en la cuenta asociada
  • FGD de Italia
Solicitar
#7

TAE

1,20 %

Ventajas

  • Beneficio de 596€ sobre 50.000€
  • Hasta 200€ de regalo con Raisin
  • Inversión mínima de 5.000€
  • FGD de Bulgaria
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Hasta el 5% TAE con las cuentas remuneradas
#1 Recomendado
  • 5% TAE el primer año
  • 2% TAE durante el segundo
  • Sin comisiones y sin permanencia
  • Cuenta más contratada en 2018
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#2 Recomendado
  • 0,50% TAE sin límite de tiempo
  • Hasta 200€ de regalo con Raisin
  • Sin comisiones ni vinculación
  • FGD noruego
Solicitar
#3 Recomendado
  • 150€ de regalo por domiciliar la nómina
  • 5 retiradas gratis en el extranjero
  • Sin comisiones y tarjeta de crédito gratuita
  • Contratación por videollamada en minutos
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#4
  • 3% TIN anual los 6 primeros meses
  • 1,67% TAE durante un año
  • Dinero siempre disponible
  • Sin comisiones
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#5
  • Acceso a un depósito de hasta 0,80% TAE
  • Remuneración desde 1€
  • Rentabilidad del 0,10% TAE
  • Pago de intereses mensual
Solicitar

planes de ahorro

¿Qué son los planes de ahorro?

Los Planes de Ahorro, también llamados planes de ahorro 5, son un tipo de productos bancario que algunas entidades empezaron a comercializar a partir del 1 de enero de 2015.

Se trata de productos de ahorro que presentan unas características bastante similares a los depósitos, por lo que seguramente muchos se lo plantearán como un producto donde invertir sus ahorros. Aunque sus condiciones difieren respecto a este producto en dos aspectos principales:

1

Exigen que la inversión se realice durante 5 años. Por el contrario, los depósitos no tienen esa limitación: se pueden contratar plazos fijos con una duración de unos pocos días, de varios meses o de hasta diez años.

2

Los beneficios obtenidos de los planes de ahorro no tributan, a diferencia de los plazos fijos, cuyos objetivos hay que declararlos a Hacienda. Esto se debe a que los planes de ahorro son un incentivo fiscal creado por el propio Gobierno de España con la intención de incentivar que la población ahorre a largo plazo.

3

Solamente se puede obtener el dinero ganado tras su vencimiento. En cambio, en el caso de los depósitos a plazo fijo, cada producto tiene su propia regla, de modo que es posible encontrar en el mercado depósitos cuyo beneficio se obtiene al finalizar el contrato, al semestre o cada mes.

Tipos de planes de ahorro: ¿SIALP o CIALP?

Dentro de los planes de ahorro, podemos diferenciar dos tipos de productos diferentes:

  • Los Seguros Individuales de Vida a Largo Plazo (SIALP). Se trata de un producto de ahorro que incluye la apertura de un seguro de vida. Mediante este, los familiares del titular quedarían provistos de recursos económicos en caso de fallecimiento.
  • Las Cuentas Individuales de Ahorro a Largo Plazo (CIALP). A diferencia del producto anterior, estos se contratan a través de una entidad bancaria en la que el titular crea una cuenta donde se acumulan los beneficios obtenidos.

¿En qué consisten los seguros SIALP y CIALP? 

Los seguros SIALP y CIALP son productos de ahorro promovidos por el gobierno para incentivar el ahorro a largo plazo. También se conocen con el nombre de Plan de Ahorro 5. La diferencia entre estos dos productos es que los SIALP están comercializados por una aseguradora (que puede ser la del banco) mientras que los CIALP son un producto propiamente bancario. 

Estos seguros de ahorro permiten invertir una cantidad máxima de 5.000 euros y si se mantienen durante cinco años (que es el plazo máximo) se obtienen ventajas fiscales a cambio. Si se incumplen estas condiciones el cliente deberá pagar la retención del 19%. Pueden consistir o bien en un seguro de vida o en una cuenta individual de ahorro. 

Son productos de ahorro seguros, ya que los comercializadores están obligados a garantizar el 85% del capital invertido al vencimiento.

¿Qué rentabilidad podemos conseguir con los planes de ahorro?

El beneficio de los planes de ahorro depende de las inversiones que el cliente realice. Es decir, varía en función del capital que invirtamos durante el plazo de cinco años, teniendo en cuenta que el máximo a remunerar son 5.000 euros anuales por cliente. Actualmente las rentabilidades que las entidades bancarias ofrecen difícilmente superan el 0,50% TAE.

Por lo tanto, deberemos valorar si nos interesa invertir en estos productos o, por el contrario, preferimos encontrar inversiones alternativas.

¿Qué requisitos debo cumplir para contratar un plan?

Los requisitos establecidos por Ley para invertir ahorros y poder disfrutar de las ventajas que te pueden proporcionar los planes son estos:

  • El dinero invertido no puede superar la cifra de 5.000 euros anuales. El cliente tiene derecho a elegir si deposita el dinero en varias fechas o si lo añade todo a la vez. Además, tiene la opción de modificar esta opción en cualquier momento, siempre que no supere el límite máximo.
  • El plazo de la inversión son cinco años, o al menos el tiempo que sebe estar para que no tributen los intereses. En el caso de retirar el dinero antes, el cliente conseguirá el beneficio pactado, pero no disfrutará de la exención fiscal.
  • Únicamente está permitido contratar un plan de ahorro por persona, independientemente de si es SIALP o de CIALP.

¿Es posible recuperar el dinero antes de los 5 años?

Como hemos mencionado, los clientes que tengan contratado un plan de ahorro pueden disponer del dinero invertido en cualquier momento, aunque perderán las ventajas fiscales que caracterizan al producto. Al obtenerlo hemos de tener en cuenta dos aspectos:

1. Al retirar el dinero hay que hacerlo de una vez, no es posible solo recuperar un a parte y mantener el resto de la inversión.

2. Al vencimiento del producto, el titular del plan de ahorro deberá declarar a Hacienda los intereses correspondientes, de igual modo que si se tratase de un depósito. La retención será del 19% si los beneficios no superan los 6.000 euros.

¿Los planes de ahorro 5 están cubiertos por el FGD?

A diferencia de los plazos fijos tradicionales en los que no hay problema para invertir dinero sin riesgo, los planes de ahorro 5 no cuentan con el respaldo de ningún Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), por lo que no nos aseguramos al 100% recuperar la inversión. Aunque debemos saber que, por ley, queda garantizado el 85% de la inversión. 

¿Es más rentable un Plan de Ahorro o un depósito a plazo?

Esta es una de las cuestiones más frecuentes entre los usuarios que se plantean si contratar un producto de ahorro o el otro. Por este motivo, hemos querido preguntarle a Laurent Amar, CEO de HelpMyCash.com, su opinión. Podrás conocerla en el siguiente vídeo:

Suponiendo que estos productos ofrezcan una rentabilidad entre el 2% y el 3% TAE (los bajos tipos actuales y la prohibición de extratipos del BdE así lo apuntan), ¿podemos decir que los planes de ahorro son mejores que un depósito a plazo fijo tradicional? Veamos los siguientes cálculos.

¿Cuánto ganaríamos con un plan de ahorro al 2%?

plan de ahorro

Como los beneficios no se cobran hasta el final, los 100 euros libres de impuestos que ganamos cada año no se pueden reinvertir. Y eso nos da unas ganancias finales, al cabo de cinco años, de 500 euros.

¿Cuánto ganaríamos con un depósito a plazo al 2%?

deposito vs plan de ahorro

Si en esos 5 años, en vez de contratar un plan de ahorro, invertimos el dinero en 5 depósitos a 12 meses al 2%, podremos reinvertir las ganancias, pero tendremos una retención fiscal del 19%. Al final de los 5 años, habremos ganado 414,07 euros. Es decir, casi 86 euros menos que con un plan de ahorro.

¿Cuándo es más conveniente un depósito bancario?

Según estos datos, los planes de ahorro son más rentables que los depósitos, aunque realmente no es tanta la diferencia. Sin embargo, la conclusión no es tan fácil dado que existe una serie de inconvenientes que podría hacer que nos replanteáramos la contratación de un producto de estas características:

  • Durante los 5 años que dura la contratación del Plan de Ahorro, la situación puede cambiar mucho y podrían aparecer productos más interesantes que el Plan de Ahorro durante ese tiempo, por lo que estaríamos perdiendo oportunidades.
  • Si necesitamos el dinero antes de que pasen cinco años, perderemos las ventajas fiscales, por lo que el dinero será tratado como si hubiese sido ganado mediante un depósito. Así que si creemos que podremos necesitar los ahorros antes del vencimiento, quizá el plan de ahorro no sea la opción más conveniente. 
  • En el caso de que retiremos nuestro dinero de un plan de ahorros antes de cumplir los 5 años, sólo se nos garantiza la recuperación del 85% del capital invertido según establece el anteproyecto de ley. Por el contrario, los depósitos a plazo fijo tienen garantizado el reembolso del 100% del capital, incluso si sacamos el dinero antes de que venza el plazo.

Todas las opciones para remunerar los ahorros

Si estamos interesados en obtener rentabilidad por nuestro dinero, el equipo de cuentas, depósitos y bancos ha elaborado una guía de descarga gratuita en la que podremos encontrar las 10 claves a tener en cuenta antes de contratar un depósito bancario. El principal objetivo de este documento es facilitar al lector toda la información necesaria para completar su bagaje financiero y, de esta manera, que pierda el miedo a invertir su dinero en este tipo de productos de ahorro.

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Con la nueva guía gratuita de HelpMyCash.com sobre los depósitos a plazo fijo aprenderás todo lo que necesitas saber para rentabilizar al máximo tu dinero:

  • Cómo funcionan los depósitos
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Déjanos tu e-mail y en pocos minutos recibirás, de forma completamente gratuita, la guía de HelpMyCash.

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo primordial de esta página es el de informar al usuario acerca de las principales características de los Planes de Ahorro, así como de la rentabilidad de este producto de inversión y solucionar las dudas que tengan aquellos que se pregunten cómo y dónde invertir sus ahorros.

Fuente: la información relativa a los Planes de Ahorro ha sido extraída de diferentes fuentes de información, entre las que podríamos destacar el Banco de España (BdE).

Metodología: los datos que encontrarás en esta página sobre Planes de Ahorro han sido conseguidos mediante la consulta de estadísticas oficiales y la recopilación de información procedente de otros medios de comunicación digitales especializados en Finanzas y Economía.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por un equipo de personas con una amplia experiencia en materia financiera. En nuestro portal web, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar como, por ejemplo, depósitos para invertir dinero seguro.

Aviso: los servicios que ofrecemos desde HelpMyCash.com no suponen ningún coste para el usuario (foro, descarga de guías, calculadoras, comparador de cuentas y depósitos, etc.). Esto se debe a que los ingresos de nuestro portal web se obtienen a partir de la publicidad y de nuestros productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas acerca de la actualidad económica. Por esta razón, puedes ponerte en contacto con nosotros a través de cualquiera de los siguientes servicios de atención al usuario y, de esta manera, hacernos llegar tus cuestiones y propuestas de mejora:

Temas recientes del foro

Helper_809592452
van a cobrar los bancos por los depósitos¿ @Helper_809592452 - hace 1 semana
  • 1 Respuesta
  • 0 Votos
  • 82 Visitas
He leído en varios medios que los bancos cobran por los depósitos a las empresas. Lo harán tambien a los particulares? Si alguien me puede solucionar la duda...
Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 1 semana

HelpMyCash

Hola, Helper:

En efecto, algunos bancos ya cobran a las empresas por depositar su dinero en la entidad. Por ahora, la gran banca descarta cobrar a los particulares por sus ahorros, aunque no se sabe si en un futuro será una realidad. Los bancos buscan rentabilidad en un contexto de tipos en mínimos históricos y esta sería una opción. 

Ahora mismo, pagar por tener dinero depositado en una cuenta o depósito bancario es bastante improbable, aunque ser una alternativa que los bancos podrían valorar.

Si te registras en HelpMyCash.com, te enviaremos cada semana alertas de todas las novedades bancarias acerca de esta y otras noticias. 

Espero haberte ayudado,

¡Un saludo!

  • 4 Respuestas
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En caso de insolvencia del banco depositario fuera de España. Para tramitar la cobertura al correspondiente FGD(Fondo de Garantía de Depósitos), ¿Raisin hace la tramitación de sus clientes? Porque hacer el trámite individualmente en otro país es muy complicado. 
Dicky
Dicky
hace 2 semanas

Muchas gracias

Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 2 semanas

HelpMyCash

Hola de nuevo:

En caso de que esto ocurriera, Raisin sería el encargado de avisarte y ayudarte y orientarte en el proceso, que sería totalmente telemático. A día de hoy, ningún banco de la plataforma se ha declarado insolvente.

Espero haberle ayudado,

¡Un saludo!

Dicky
Dicky
hace 2 semanas

Jessica, muchas gracias por tu amable respuesta.
Entonces, ¿cómo se hace la solicitud?
Para banco español vas personalmente. Pero en un FGD en el exterior, si no viajas, suponiendo que Raisin te aporte el modelo de solicitud ¿cómo certificas tu identidad y la titularidad?

Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 2 semanas

HelpMyCash

Hola, Dicky:

Tal y como afirma Raisin en su apartado de preguntas frecuentes:

"El ahorrador tendrá que solicitar el pago de compensación. Sin embargo, desde el 1 de junio todos los sistemas garantizan el reembolso de los depósitos en los siguientes 7 laborales. Raisin, por supuesto, te ayudará y asistirá en todo momento si esto se produjese."

Por lo tanto, contarás con la ayuda necesaria en caso de que se produjera la improbable insolvencia de uno de los bancos colaboradores, y es que Raisin trabaja con bancos estables y líderes en los respectivos países.

Espero haberte ayudado,

¡Un saludo!

Josep
Deposito Facto de Farmafactoring @Josep - hace 1 mes
  • 3 Respuestas
  • 1 Voto
  • 217 Visitas
Como es que el deposito Facto de Farmafactoring ofrece el 1,3% actualmente cuando pueden conseguir que el BCE les preste al 0% ese mismo capital y mucho mas ?. No lo entiendo y pensaba en abrir un deposito . Tambien me preocupa la situacion de la deuda publica en Italia.Por lo que he leído la solvencia del CET 1  10,90. En España hay muchos mas solventes con un 15 algunos . Os merece suficiente confianza?
Neus Garau
Neus Garau
hace 3 semanas

HelpMyCash

Hola Josep, 

Los bancos ofrecen regalos como rentabilidad, dinero en efectivo o televisores con el objetivo de captar nuevos clientes y fondos. Este probablemente sea el caso de Facto u otras entidades.

Recordemos que entidades como Bankinter ofrecen una rentabiliad del 5% TAE durante el primer año y un 2% TAE durante el segundo. De esta manera, se ha convertido en una de las cuentas más contratadas durante 2018. 

Otras entidades como N26 o Revolut, ofrecen dinero en efectivo al invitar a tus amigos a abrir una cuenta. De esta manera el banco aumenta el número de clientes más rápidamente. ¿Qué consiguen? aparecer en los diferentes medios de comunicación, más inversión, más fondos.

Para cualquier otra duda o consulta, contacta con nosotros.

Un saludo.

Josep
Josep
hace 1 mes

Gracias Neus.
Encuentro a faltar la respuesta a mi pregunta central . Porque ofrecen este interes si pueden conseguirlo al 0% del BC E?
Gracias. Es algo basico que no entiendo .

Neus Garau
Neus Garau
hace 1 mes

HelpMyCash

Hola Josep,

Con los tipos de interés en mínimos históricos desde el pasado marzo de 2016, encontrar productos de ahorro que nos den una buena rentabilidad por nuestro dinero no es tarea fácil. 

Sin embargo, en el mercado financiero actual encontramos algunas entidades que, con el objetivo de captar nuevos clientes y con ellos, nuevos fondos, ofrecen rentabilidades interesantes. Este es el caso de Depósito Facto que ofrece una rentabilidad del 1,31% TAE en tan solo 12 meses

Como bien dices la situación económica en Italia no es la mejor. Sin embargo, es importante tener en cuenta varias cosas:

  • La Unión Europea no dejaría que un país miembro llegara a una situación límite.
  • Depósito Facto está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos italiano que, en caso de quiebra o insolvencia, te devolvería hasta 100.000 euros por titular y entidad.

¿Nuestro consejo? Si vas a depositar tus ahorros en un plazo fijo, hazlo diversificando el dinero, es decir, no inviertas más de 100.000 euros en un mismo producto. Además, puedes escoger un plazo corto o medio para asegurarte de recibir tus beneficios cuanto antes.

Para cualquier duda o consulta, contacta con nosotros.

Un saludo.

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Publicado el 10/09/2019