Rentabilidad sin riesgo con los depósitos a plazo fijo Ordenado por HelpMyCash
#1

TAE

1,84 %

Ventajas

  • Rentabilidad del 1,84% TAE
  • Beneficio de 2.760€ sobre 50.000€
  • Inversión desde 10.000€
  • FGD de Italia
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#2

TAE

1,79 %

Ventajas

  • Rentabilidad del 1,79% TAE
  • Beneficio de 4.475€ sobre 50.000€
  • Inversión desde 5.000€
  • FGD de Eslovaquia
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#3

TAE

1,75 %

Ventajas

  • Rentabilidad del 1,75% TAE
  • Beneficio de 3.500€ sobre 50.000€
  • Inversión desde 5.000€
  • FGD de Eslovaquia
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Este listado ha sido elaborado por HelpMyCash.com. La información presentada ha sido investigada por el equipo editorial y, en algunas ocasiones, proporcionada por las propias entidades. Muchos o todos los productos que aparecen aquí son ofrecidos por nuestros socios comerciales. Esto puede influir en el lugar en el que aparece el producto en el listado, pero no influye en nuestra evaluación. Para ello, tenemos en cuenta diferentes criterios objetivos: TAE, plazo, remuneración, si cuentan o no con una promoción y la opinión de nuestros usuarios. Nuestras valoraciones son propias. Actualizamos las ofertas y la información periódicamente. ¿Has encontrado algún error? Por favor, escríbenos un e-mail a atencion-al-cliente@helpmycash.com para que podamos corregirlo.

planes de ahorro

¿Qué son los planes de ahorro?

Los Planes de Ahorro, también llamados planes de ahorro 5, son un tipo de productos bancario que algunas entidades empezaron a comercializar a partir del 1 de enero de 2015.

Se trata de productos de ahorro que presentan unas características bastante similares a los depósitos, por lo que seguramente muchos se lo plantearán como un producto donde invertir sus ahorros. Aunque sus condiciones difieren respecto a este producto en dos aspectos principales:

1

Exigen que la inversión se realice durante 5 años. Por el contrario, los depósitos no tienen esa limitación: se pueden contratar plazos fijos con una duración de unos pocos días, de varios meses o de hasta diez años.

2

Los beneficios obtenidos de los planes de ahorro no tributan, a diferencia de los plazos fijos, cuyos objetivos hay que declararlos a Hacienda. Esto se debe a que los planes de ahorro son un incentivo fiscal creado por el propio Gobierno de España con la intención de incentivar que la población ahorre a largo plazo.

3

Solamente se puede obtener el dinero ganado tras su vencimiento. En cambio, en el caso de los depósitos a plazo fijo, cada producto tiene su propia regla, de modo que es posible encontrar en el mercado depósitos cuyo beneficio se obtiene al finalizar el contrato, al semestre o cada mes.

Tipos de planes de ahorro: ¿SIALP o CIALP?

Dentro de los planes de ahorro, podemos diferenciar dos tipos de productos diferentes:

  • Los Seguros Individuales de Vida a Largo Plazo (SIALP). Se trata de un producto de ahorro que incluye la apertura de un seguro de vida. Mediante este, los familiares del titular quedarían provistos de recursos económicos en caso de fallecimiento.
  • Las Cuentas Individuales de Ahorro a Largo Plazo (CIALP). A diferencia del producto anterior, estos se contratan a través de una entidad bancaria en la que el titular crea una cuenta donde se acumulan los beneficios obtenidos.

¿En qué consisten los seguros SIALP y CIALP?

Los seguros SIALP y CIALP son productos de ahorro promovidos por el gobierno para incentivar el ahorro a largo plazo. También se conocen con el nombre de Plan de Ahorro 5. La diferencia entre estos dos productos es que los SIALP están comercializados por una aseguradora (que puede ser la del banco) mientras que los CIALP son un producto propiamente bancario. 

Estos seguros de ahorro permiten invertir una cantidad máxima de 5.000 euros y si se mantienen durante cinco años (que es el plazo máximo) se obtienen ventajas fiscales a cambio. Si se incumplen estas condiciones el cliente deberá pagar la retención del 19%. Pueden consistir o bien en un seguro de vida o en una cuenta individual de ahorro. 

Son productos de ahorro seguros, ya que los comercializadores están obligados a garantizar el 85% del capital invertido al vencimiento.

¿Qué rentabilidad podemos conseguir con los planes de ahorro?

El beneficio de los planes de ahorro depende de las inversiones que el cliente realice. Es decir, varía en función del capital que invirtamos durante el plazo de cinco años, teniendo en cuenta que el máximo a remunerar son 5.000 euros anuales por cliente. 

Por lo tanto, deberemos valorar si nos interesa invertir en estos productos o, por el contrario, preferimos encontrar inversiones alternativas.

¿Qué requisitos debo cumplir para contratar un plan?

Los requisitos establecidos por Ley para invertir ahorros y poder disfrutar de las ventajas que te pueden proporcionar los planes son estos:

  • El dinero invertido no puede superar la cifra de 5.000 euros anuales. El cliente tiene derecho a elegir si deposita el dinero en varias fechas o si lo añade todo a la vez. Además, tiene la opción de modificar esta opción en cualquier momento, siempre que no supere el límite máximo.
  • El plazo de la inversión son cinco años, o al menos el tiempo que debe estar para que no tributen los intereses. En el caso de retirar el dinero antes, el cliente conseguirá el beneficio pactado, pero no disfrutará de la exención fiscal.
  • Únicamente está permitido contratar un plan de ahorro por persona, independientemente de si es SIALP o de CIALP.

¿Es posible recuperar el dinero antes de los 5 años?

Como hemos mencionado, los clientes que tengan contratado un plan de ahorro pueden disponer del dinero invertido en cualquier momento, aunque perderán las ventajas fiscales que caracterizan al producto. Al obtenerlo hemos de tener en cuenta dos aspectos:

1. Al retirar el dinero hay que hacerlo de una vez, no es posible solo recuperar un a parte y mantener el resto de la inversión.

2. Al vencimiento del producto, el titular del plan de ahorro deberá declarar a Hacienda los intereses correspondientes, de igual modo que si se tratase de un depósito. La retención será del 19% si los beneficios no superan los 6.000 euros.

¿Los planes de ahorro 5 están cubiertos por el FGD?

A diferencia de los plazos fijos tradicionales en los que no hay problema para invertir dinero sin riesgo, los planes de ahorro 5 no cuentan con el respaldo de ningún Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), por lo que no nos aseguramos al 100% recuperar la inversión. Aunque debemos saber que, por ley, queda garantizado el 85% de la inversión. 

¿Cuándo es más conveniente un depósito bancario?

Según estos datos, los planes de ahorro son más rentables que los depósitos, aunque realmente no es tanta la diferencia. Sin embargo, la conclusión no es tan fácil dado que existe una serie de inconvenientes que podría hacer que nos replanteáramos la contratación de un producto de estas características:

  • Durante los 5 años que dura la contratación del Plan de Ahorro, la situación puede cambiar mucho y podrían aparecer productos más interesantes que el Plan de Ahorro durante ese tiempo, por lo que estaríamos perdiendo oportunidades.
  • Si necesitamos el dinero antes de que pasen cinco años, perderemos las ventajas fiscales, por lo que el dinero será tratado como si hubiese sido ganado mediante un depósito. Así que si creemos que podremos necesitar los ahorros antes del vencimiento, quizá el plan de ahorro no sea la opción más conveniente. 
  • En el caso de que retiremos nuestro dinero de un plan de ahorros antes de cumplir los 5 años, sólo se nos garantiza la recuperación del 85% del capital invertido según establece el anteproyecto de ley. Por el contrario, los depósitos a plazo fijo tienen garantizado el reembolso del 100% del capital, incluso si sacamos el dinero antes de que venza el plazo.