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planes de ahorro

¿Qué son los planes de ahorro?

Los Planes de Ahorro, también llamados planes de ahorro 5, son un tipo de productos bancario que algunas entidades empezaron a comercializar a partir del 1 de enero de 2015.

Se trata de productos de ahorro que presentan unas características bastante similares a los depósitos, por lo que seguramente muchos se lo plantearán como un producto donde invertir sus ahorros. Aunque sus condiciones difieren respecto a este producto en dos aspectos principales:

1

Exigen que la inversión se realice durante 5 años. Por el contrario, los depósitos no tienen esa limitación: se pueden contratar plazos fijos con una duración de unos pocos días, de varios meses o de hasta diez años.

2

Los beneficios obtenidos de los planes de ahorro no tributan, a diferencia de los plazos fijos, cuyos objetivos hay que declararlos a Hacienda. Esto se debe a que los planes de ahorro son un incentivo fiscal creado por el propio Gobierno de España con la intención de incentivar que la población ahorre a largo plazo.

3

Solamente se puede obtener el dinero ganado tras su vencimiento. En cambio, en el caso de los depósitos a plazo fijo, cada producto tiene su propia regla, de modo que es posible encontrar en el mercado depósitos cuyo beneficio se obtiene al finalizar el contrato, al semestre o cada mes.

Tipos de planes de ahorro: ¿SIALP o CIALP?

Dentro de los planes de ahorro, podemos diferenciar dos tipos de productos diferentes:

  • Los Seguros Individuales de Vida a Largo Plazo (SIALP). Se trata de un producto de ahorro que incluye la apertura de un seguro de vida. Mediante este, los familiares del titular quedarían provistos de recursos económicos en caso de fallecimiento.
  • Las Cuentas Individuales de Ahorro a Largo Plazo (CIALP). A diferencia del producto anterior, estos se contratan a través de una entidad bancaria en la que el titular crea una cuenta donde se acumulan los beneficios obtenidos.

¿En qué consisten los seguros SIALP y CIALP?

Los seguros SIALP y CIALP son productos de ahorro promovidos por el gobierno para incentivar el ahorro a largo plazo. También se conocen con el nombre de Plan de Ahorro 5. La diferencia entre estos dos productos es que los SIALP están comercializados por una aseguradora (que puede ser la del banco) mientras que los CIALP son un producto propiamente bancario. 

Estos seguros de ahorro permiten invertir una cantidad máxima de 5.000 euros y si se mantienen durante cinco años (que es el plazo máximo) se obtienen ventajas fiscales a cambio. Si se incumplen estas condiciones el cliente deberá pagar la retención del 19%. Pueden consistir o bien en un seguro de vida o en una cuenta individual de ahorro. 

Son productos de ahorro seguros, ya que los comercializadores están obligados a garantizar el 85% del capital invertido al vencimiento.

¿Qué rentabilidad podemos conseguir con los planes de ahorro?

El beneficio de los planes de ahorro depende de las inversiones que el cliente realice. Es decir, varía en función del capital que invirtamos durante el plazo de cinco años, teniendo en cuenta que el máximo a remunerar son 5.000 euros anuales por cliente. 

Por lo tanto, deberemos valorar si nos interesa invertir en estos productos o, por el contrario, preferimos encontrar inversiones alternativas.

¿Qué requisitos debo cumplir para contratar un plan?

Los requisitos establecidos por Ley para invertir ahorros y poder disfrutar de las ventajas que te pueden proporcionar los planes son estos:

  • El dinero invertido no puede superar la cifra de 5.000 euros anuales. El cliente tiene derecho a elegir si deposita el dinero en varias fechas o si lo añade todo a la vez. Además, tiene la opción de modificar esta opción en cualquier momento, siempre que no supere el límite máximo.
  • El plazo de la inversión son cinco años, o al menos el tiempo que debe estar para que no tributen los intereses. En el caso de retirar el dinero antes, el cliente conseguirá el beneficio pactado, pero no disfrutará de la exención fiscal.
  • Únicamente está permitido contratar un plan de ahorro por persona, independientemente de si es SIALP o de CIALP.

¿Es posible recuperar el dinero antes de los 5 años?

Como hemos mencionado, los clientes que tengan contratado un plan de ahorro pueden disponer del dinero invertido en cualquier momento, aunque perderán las ventajas fiscales que caracterizan al producto. Al obtenerlo hemos de tener en cuenta dos aspectos:

1. Al retirar el dinero hay que hacerlo de una vez, no es posible solo recuperar un a parte y mantener el resto de la inversión.

2. Al vencimiento del producto, el titular del plan de ahorro deberá declarar a Hacienda los intereses correspondientes, de igual modo que si se tratase de un depósito. La retención será del 19% si los beneficios no superan los 6.000 euros.

¿Los planes de ahorro 5 están cubiertos por el FGD?

A diferencia de los plazos fijos tradicionales en los que no hay problema para invertir dinero sin riesgo, los planes de ahorro 5 no cuentan con el respaldo de ningún Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), por lo que no nos aseguramos al 100% recuperar la inversión. Aunque debemos saber que, por ley, queda garantizado el 85% de la inversión. 

¿Cuándo es más conveniente un depósito bancario?

Según estos datos, los planes de ahorro son más rentables que los depósitos, aunque realmente no es tanta la diferencia. Sin embargo, la conclusión no es tan fácil dado que existe una serie de inconvenientes que podría hacer que nos replanteáramos la contratación de un producto de estas características:

  • Durante los 5 años que dura la contratación del Plan de Ahorro, la situación puede cambiar mucho y podrían aparecer productos más interesantes que el Plan de Ahorro durante ese tiempo, por lo que estaríamos perdiendo oportunidades.
  • Si necesitamos el dinero antes de que pasen cinco años, perderemos las ventajas fiscales, por lo que el dinero será tratado como si hubiese sido ganado mediante un depósito. Así que si creemos que podremos necesitar los ahorros antes del vencimiento, quizá el plan de ahorro no sea la opción más conveniente. 
  • En el caso de que retiremos nuestro dinero de un plan de ahorros antes de cumplir los 5 años, sólo se nos garantiza la recuperación del 85% del capital invertido según establece el anteproyecto de ley. Por el contrario, los depósitos a plazo fijo tienen garantizado el reembolso del 100% del capital, incluso si sacamos el dinero antes de que venza el plazo.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: el objetivo primordial de esta página es el de informar al usuario acerca de las principales características de los Planes de Ahorro, así como de la rentabilidad de este producto de inversión y solucionar las dudas que tengan aquellos que se pregunten cómo y dónde invertir sus ahorros.

Fuente: la información relativa a los Planes de Ahorro ha sido extraída de diferentes fuentes de información, entre las que podríamos destacar el Banco de España (BdE).

Metodología: los datos que encontrarás en esta página sobre Planes de Ahorro han sido conseguidos mediante la consulta de estadísticas oficiales y la recopilación de información procedente de otros medios de comunicación digitales especializados en Finanzas y Economía.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por un equipo de personas con una amplia experiencia en materia financiera. En nuestro portal web, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar como, por ejemplo, depósitos para invertir dinero seguro.

Aviso: los servicios que ofrecemos desde HelpMyCash.com no suponen ningún coste para el usuario (foro, descarga de guías, calculadoras, comparador de cuentas y depósitos, etc.). Esto se debe a que los ingresos de nuestro portal web se obtienen a partir de la publicidad y de nuestros productos destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas acerca de la actualidad económica. Por esta razón, puedes ponerte en contacto con nosotros a través de cualquiera de los siguientes servicios de atención al usuario y, de esta manera, hacernos llegar tus cuestiones y propuestas de mejora:

Últimas preguntas y respuestas sobre Depósitos

irnenemg11
experiencia depositos en raisin es seguro? @irnenemg11 - hace 2 días
  • 153 Respuestas
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  • 15139 Visitas
Estoy pensando en abrir un depósito en Raisin pero tengo dudas sobre el producto, no conozco ni los bancos ni sé mucho sobre los países. No se si me fio...Algún usuario que ya haya abierto el deposito me puede contar su experiencia?
Lo agradecería
Gracias
Monica
Monica
hace 2 días

Podría alguien que lleve tiempo decir si es seguro  operar con intermediación de raisin?

Helper_409159329
Helper_409159329
hace 6 meses

Buenas tardes, ¿quieres llevarte 50€ con mi apadrinamiento en Raisin?, me ofrezco a invitarte, soy cliente de ellos desde hace más de un año, tengo 3 depósitos con ellos y bastantes apadrinamientos, hasta la fecha todo ha ido genial, son formales y si se siguen sus sencillos pasos es bastante rápido, la comunicación por teléfono y email con ellos es fluida y te informan perfectamente, actualmente tienen UN REGALO DE BIENVENIDA DE HASTA 200 EUROS Y UN BONUS POR RECOMENDACIÓN DE 50 EUROS. Puedes ganar hasta 250€, si consigues los dos regalos: recomendación y bienvenida.1. Consigues 50€ por darte de alta con mi invitación, que es regalo recomendación, para ello debes abrir un depósito o una cuenta de ahorros con un mínimo de 5.000€ y mantener ese dinero en esa cuenta como mínimo 6 meses.2. Regalo de bienvenida. El importe varía en función del plazo del primer depósito contratado:El importe del regalo depende del importe del primer producto solicitado*. No se tendrá en cuenta la combinación de diferentes productos (p.e. depósito a plazo y cuenta de ahorro). Para beneficiarse del Regalo, el periodo mínimo de inversión para todos los productos es de 6 meses y será necesario invertir una cantidad mínima de 5000€.
Si te interesa que te apadrine y te ayude en el proceso, envíame un mensaje privado o por email a: blanquinegroayuda (arroba) gmail (punto) com
con el nombre y apellidos y la dirección de correo electrónico con la que te registrarás en Raisin y te mando la invitación e información de lo que ganarías con ella.
Saludos y gracias por confiar en mi.
Blanquinegroayuda
 

Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 6 meses

HelpMyCash

Hola, Helper:

Raisin es 100% fiable. Se trata de una plataforma intermediaria que facilita los procesos de contratación de cuentas y depósitos en distintos bancos europeos. Todos los bancos con los que colabora Raisin están adheridos a los Fondos de Garantías de sus respectivos países, todos ellos garantizando la seguridad de tus inversiones.

En está pagina podrás encontrar un ranking con los mejores depósitos bancarios a pazo fijo del mercado, entre los cuales destacan algunos de los ofertados por Raisin.

Saludos

Helper_904629268
Helper_904629268
hace 6 meses

Pregunta similar: ¿Raisin es fiable? ¿Cómo funciona?

¿Cómo se contratan los depósitos de Raisin? ¿Tienen todos la protección del FGD?

blanquinegro
blanquinegro
hace 8 meses

Buenas tardes, es raro eso que dices, envia email a atención al cliente, yo tengo todo el dinero en depósitos Raisin y nada en cuenta corriente, a mi nunca me ha pasado lo que dices. Ya nos contarás cuando te respondan.
SALUD Y Suerte !!
Blanquinegroayuda
 

  • 1 Respuesta
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  • 26 Visitas
Tras contratarlo, como puedo hacerles llegar mi dinero y retirarlo al cabo de 3 meses sin problema?? un saludo y gracias
Sergi Abellan
Sergi Abellan
hace 3 días

HelpMyCash

Hola, Jose:

Para contratar un depósito en BFS, puedes hacerlo mediante los siguientes canales:

  • De manera presencia, en sus oficinas de Madrid, Barcelona o Valencia
  • De forma telefónica, donde  detallarán todos los pasos para contratar un depósito a plazo fijo.
  • De forma online, rellenando el cuestionario de contacto de su página web.

Tras seguir los pasos indicados por el banco, dispondrás del depósito activado. Tras su vencimiento, el capital invertido y los intereses se abonarán en la cuenta asociada al depósito.

Saludos

pajares77
Ayuda sobre depositos a plazo fijo. @pajares77 - hace 2 semanas
  • 1 Respuesta
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  • 64 Visitas
Hola.
Nunca contraté un depósito a plazo fijo y quería saber vuestra opinión. He visto que la rentabilidad no es muy alta y se piden unas cantidades minimas bastante elevadas.
En mi caso, dispongo de unos ahorros. Alrededor de 20-25 mil € que no tengo previsión de que vaya a utilizarlos ni a corto ni a largo plazo. Pero 
Me gustaría saber que tipo de riesgo tienen estos depósitos. Puedo quedarme sin mi dinero si elijo mal el depósito? Que depositos me recomendais?
Gracias.
 
Jessica Llavero
Jessica Llavero
hace 2 semanas

HelpMyCash

Hola, Pajares 77:

Todos los depósitos a plazo fijo cuentan con las mismas garantías: el banco te garantiza el dinero y los beneficios y, en caso de que algo fallara (insolvencia, quiebra del banco...), el Fondo de Garantía de Depósitos del país en el que contrates el producto se encargaría de devolver hasta 100.000 euros a cada titular. Por lo que están doblemente cubiertos.

Todos los depósitos a plazo fijo funcionan de la misma forma: inviertes una cantidad, por ejemplo 25.000 euros y, al final del plazo, recibes tus 25.000 euros más los intereses generados, sin arriesgar tus ahorros.

Aquí te dejamos un ranking de los mejores depósitos bancarios de noviembre de 2020. Si tienes dudas sobre alguno de ellos, no dudes en consultarnos.

Un saludo.

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Publicado el 13/11/2020