(Ver también: Embargo: ¿Hasta qué punto es reversible?)

El embargo, formalmente llamado ejecución hipotecaria, es una situación límite de impago de la hipoteca que últimamente ha pasado a convertirse en algo habitual para bancos, cajas y juzgados. Esta nueva realidad ha obligado a éstos a ser más comprensivos y flexibles en caso de impago, ya que en la situación actual el embargo no resulta beneficioso ni para el cliente (por razones evidentes) ni para la entidad bancaria, puesto que es preferible mantener una hipoteca y un cliente, aunque sea cobrando menos, que hacerse con un inmueble que costará mucho de vender.

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¿Qué opciones tenemos en caso de impago en la hipoteca antes del embargo?

  • Acogerse a la medida de ampliación de plazo de amortización del gobierno. Se trata de una medida temporal aprobada por el Ejecutivo Español en 2008, aplicable sólo en caso de primera vivienda, que permite pagar una cuota mensual más asequible a cambio de aumentar el plazo sin coste alguno para el hipotecado. En caso de no poder acogerse a esta medida, es posible negociar el aumento del plazo directamente con el banco.
  • Negociar una carencia de hipoteca. Se trata de pagar únicamente los intereses del préstamo hipotecario sin amortizar nada de capital, lo cual puede llegar a reducir la cuota mensual hasta un 50%. Este periodo de carencia puede llegar a durar años y, en algunos casos, es posible aplazar incluso el pago de los intereses.
  • Contar con un seguro de protección contra desempleo puede cubrirnos las cuotas mensuales impagadas de hasta 12 meses. Sin embargo, este seguro es una medida que se debería haber tomado previamente a la firma de la hipoteca.
  • Refinanciar o reunificar deudas. Se trata de cancelar la hipoteca actual para abrirla en otra entidad. Esta operación conlleva gastos de cancelación y gastos de apertura, pero, si las condiciones de la nueva entidad son mucho mejores, podremos conseguir cuotas más asequibles y lograr un ahorro considerable a medio plazo.
  • Declararse insolvente es un procedimiento complejo, pero que puede ayudar. Se trata de acogerse a la Ley Concursal, la cual contempla la posibilidad de suspender la ejecución del préstamo hipotecario durante el periodo de un año. Esto puede ayudar a ganar tiempo para renegociar las condiciones de la hipoteca mientras mejora la situación económica del cliente. El gran inconveniente de esta vía es el gasto extra que conlleva contratar el abogado, el administrador, etc. Resulta, sin duda, más recomendable negociar con el banco antes de llegar a los tribunales, una opción que no suele gustar a ninguna de las partes.
  • Vender la casa sería la solución a aplicar cuando todo lo demás falla. Es preferible usar esta vía a contraer una deuda cada vez mayor y acabar perdiendo la casa. Hay que tener en cuenta, además, que el banco será un aliado en la venta y puede asesorarnos, ya que su interés también es vender lo antes posible para recuperar su valor en el mercado. En estos casos, es preferible poner el inmueble a la venta de forma previsora, antes de que el proceso de embargo se haya puesto en marcha.

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Si te encuentras en una situación similar a las expuestas y necesitas asesoramiento, puedes explicarnos tu situación en nuestro Foro Financiero. Prometemos contestar.


Autor: A. Portolés


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(35) Comentarios

  1. juan

    estoy divorciado mi ex vive con mis hijos en mi casa . yo estoy parado no puedo pagar la hipoteca el piso esta dos veces hipotecado la primera termina en tres años de 8.000 euros. la segunda llevo 5 años y quedan quince años ,si me hembargan el piso como se resuerbe el embargo. si me podeis ayudar os lo agradeceria mucho

  2. HelpMyCash

    Juan, sentimos mucho tu situación y nuestro mejor consejo es que te pongas manos a la obra cuanto antes. Sé muy consciente de que cada día sin hacer nada estás un paso más cerca del embargo y de que no se arreglará solo si no emprendes acciones. Te aconsejamos que pongas la casa en venta cuanto antes. Habla con el banco y explícale la situación, mejor hoy que mañana. Dile que tu intención es vender y que mientrastanto no puedes seguir pagando como hasta ahora y que crees que una buena solución para las 2 partes sería una carencia de capital. Así, pagarías solo un 50% de la cuota (aprox.) que pagas ahora. Los bancos están cambiando su manera de ver estas situaciones y cada vez se muestran más colaboradores. En Cataluña, de hecho, ya han recibido órdenes del Govern para que colaboren a evitar embargos.

    Suponemos que vender vuestra casa no es la solución que querías oír pero creemos que es la única realista. Ahora tienes que centrar todas tus energías en evitar el embargo. Piensa que es preferible que vendas la casa tú, aunque sea por menos de lo que te gustaría, a que la venda el banco por un 50% de su valor y te quedes igualmente sin casa y arrastrando una deuda importante que iría creciendo con los intereses de demora y maracaría tu economía de los próximos años. Corta con esa situación cuanto antes. Ahora supondrá unos cuantos trámites y cambios bruscos pero cuando te veas liberado verás que era la mejor solución.

    Te deseamos mucha suerte y, si tienes algunda duda concreta durante el proceso, no dudes en contactarnos. Un saludo!

  3. carlos

    hola, estoy en proceso de divorcio, tenemos la hipoteca, quiero quedarmela ya q mi ex no quiere el piso, hable con el banco para ver si me lo quedaba, pero no quieren darme la hipoteca, ahora q puedo hacer si el banco se la queda, no se si seguir pagando las cuotas, ya q si el banco se lo queda, como saldria yo de esta situacion, muchas gracias, y espero algun consejo.

  4. Miguel ángel

    Estoy avalando un préstamo a una sociedad y ésta ha dejado de pagar un préstamo hipotecario de unas parcelas que hace casi un año que no se paga. Aparte pago mi hipoteca, viendo otro artículo de su web, si me embargasen el sueldo ¿Cómo podría pagar la hipoteca de mi casa? no me saldrían las cuentas, ¿un juez puede permitir que se deje de pagar otro préstamo para pagar otra deuda?.
    Gracias

    • HelpMyCash

      Hola Miguel Ángel,

      Francamente, en este caso concreto no te sabríamos decir. Ser aval te pone en una situación muy difícil, ya que respondes ante el banco prácticamente en las mismas condiciones que el beneficiario del préstamo. Te recomendamos hablar con un gestor o un abogado para resolver la duda con precisión.

      Suerte.

  5. juani garcia

    hola buenos dias,estoy muy preocupada pues mi mariso cobra 950 euros y pago 600 de ipoteca tengoel dichoso suelo en un 4 por ciento lo tengo con el banco caja duero,alguien me puede decir algo de este banco y que podia hacer para poder negociar el suelo,gracias

    • HelpMyCash

      Hola Juani,

      Caja España – Caja Duero ya recibió en su momento alguna sentencia contraria al suelo de la hipoteca, por lo que ese puede ser un argumento a vuestro favor. En todo caso, el banco no está obligado a retirarte o rebajarte el suelo sin ir a juicio, por lo que deberías plantearte hasta qué punto te conviene ir por la vía legal.

      También comentarte que, con el Euribor subiendo como lo está haciendo, es probable que en pocos meses el suelo de la hipoteca deje de hacer efecto, por lo que según cómo fuesen los costes y riesgos del juicio podría no merecer la pena.

      De haber decidido actuar el año pasado o a principios de este, te habríamos recomendado sin dudarlo ponerte en contacto con ADICAE y unirte a su demanda conjunta. Ahora no sabemos si vale la pena. En todo caso, depende de ti decidir qué vía coger. No está de más preguntarles, te dejamos el link a su web: colectivos.adicae.net/plantilla.php?id=42

      Un saludo y suerte

  6. azucena

    soy jubilada cobro 560eur y pago una hipoteca de 430.¿puedo haceralgo?sin que me afecte economicamente?.gracias

  7. HelpMyCash

    Hola Azucena,

    Para más comodidad hemos publicado tu preguntas en nuestro foro financiero. Puedes verla aquí:
    https://www.helpmycash.com/preguntas/1285/pagar-la-hipoteca-jubilada/

    En breve te responderemos.
    Un saludo

  8. nieves

    Hola tengo una hipoteca con el banco popular y me veo en la calle dentro de nada el banco no me da otra solucion solo que agrandar la hipoteca y como veras yo no puedo seguir asi porque en vez de tener menos hipoteca tengo mas e pasado de una hipoteca de 140.000 a una de 150.000 el otro dia me yamo que queria negociar con nosotros y lo que queria era darno 26.000e mas y meterlos en una cuenta de que nadie los podia tocar solo el banco y estariamos un año pagando 320 e y despues pasariamos a pagar la cuota qe teniamos que es de 700 e y 180 mas que era pa la cuenta que e mencionado amtes y si aora mismo en la circustancia que estoy no puedo pagar 700 como dentro de un año voy a pagar 880? Y me contesta el señor director y si te toca la primitiva o encontrais un trabajo cada uno y le digo y si no porque mi mario esta cobrando la ayuda de 426 y se le termina dentro de 4 meses y no tiene para volver a echarla y a mi me quedan 2 meses este y otro para terminar el mio y me dice el señor po podeis sentiros dichosos porque no teneis una hipoteca grande jajaja para el porque tengo 25 años y una hipoteca de 35 años el suelo me lo tiene en un 3/5 porque me lo volvio a hipotecar porque me lo avia puesto en un 7 e yegado a pagar 850 de hipoteca estando el euribor en lo mas bajo y aora mismo no puedo seguir manteniendo la hipoteca tengo una niña de 5 años y nos vemos en la calle y sin poder acer nada que solucion me dais porque ya ni dormimos gracias

    • HelpMyCash

      Hola, Nieves. El problema es que la situación ha llegado demasiado lejos. Nuestro consejo es que no sigas endeudándote y no cojas 26.000 € si no estás segura de que los vais a poder devolver porque tenéis un trabajo a la vista. Es muy probable que esta sea la última ‘ayuda’ que os dé el banco. Y si no lo pudiérais pagar, la cosa podría acabar en embargo.

      Se trata de que toméis una decisión que impida que os quedéis en la calle y con una deuda de por vida (piensa que empezarían a acumularse comisiones de demora sobre la deuda que ya tenéis). Y aunque seguramente esto no sea lo que quieres oír, nosotros solo vemos una manera de «sanear» la situación: poner el piso a la venta cuanto antes e iros de alquiler. Es lo único que sanearía vuestras cuentas y os permitiría levantar cabeza. Vendéis el piso, pagáis al banco y elimináis la deuda a la que os habéis comprometido por contrato. Y a partir de ahí, empezáis de 0. Por lo que cuentas sois muy jóvenes y, más adelante, cuando vuestras finanzas se hayan arreglado y estabilizado, volveréis a tener la oportunidad de comprar una casa.

      Recuerda que es mucho mejor vender la casa ahora que aún es arreglable que perderla igualmente porque te la quite el banco y encima seguir pagando cada mes durante años por una casa que ya no tienes.

      Te recomendamos la lectura de este artículo https://www.helpmycash.com/blog/%C2%BFno-puedes-pagar-la-hipoteca-10-cosas-que-pueden-evitar-el-embargo/
      Un saludo, mucha suerte y no dudes en irnos preguntando las dudas que te surjan en el foro de hipotecas.

  9. elsa

    MI NOVIO TIENE UNA HIPOTECA DE MAS DE 200.000€ , ESTA EN PAR0 Y NO PUEDE PAGARLA . YO ME HE ENDEUDADO PARA AYUDARLE A IR PAGANDOLA PERO YA ES IMPOSIBLE SEGUIR PAGANDO.
    HEMOS INTENTADO NEGOCIAR CON EL BANCO LA DACION DE PAGO PERO NO ESTAN POR LA LABOR. Y COMO ESTAMOS VIENDO QUE LE VAN A EMBARGAR COMO PODEMOS HACER PARA COMPRARLE YO LA VIVIENDA PERO POR LA MITAD DEL IMPORTE QUE TIENE, SE PUEDE HACER???

    • HelpMyCash

      Buenos días, Elsa.
      Hay una manera de que puedas comprar la vivienda muchísimo más barata de su precio de mercado: asistir a la subasta de la vivienda tras el embargo. Tu novio tendría entonces que preguntar al banco cuándo va a subastarla y debéis estar pendientes para que no se os pase la fecha.

      De todas formas tened en cuenta que mientras ese día llega y vosotros lleváis meses sin pagar, habréis acumulado comisiones e intereses de demora muy altas, más todos los gastos judiciales generados.

      Podría pasaros que tú compraras la casa por 100.000 € y tu novio acumule 50.000 € más por todos estos costes, con lo cual él todavía tendría una deuda pendiente de 150.000 € y tú tendrías que pagar la nueva hipoteca. Tendríais 2 cuotas mensuales.

      Francamente, si no estáis en situación de poder pagar la hipoteca no vemos cómo podrías comprar la casa… Nuestra recomendación pasaría mejor por deciros que, antes de que dejéis de pagar la hipoteca, vayáis al banco a que os haga una reestructuración hipotecaria. Desde la crisis, los bancos están más receptivos a este tipo de solicitudes y quizá os puedan dar una carencia de capital que os reduciría la cuota a la mitad o un alargamiento de plazo que también rebajaría la cuota.

      Esperamos que con toda esta información podáis tomar la mejor decisión. Saludos y mucha suerte.

  10. CHÉSUS

    Hola. Tengo una hipoteca sobre mi piso que no puedo pagar. Debo dos meses y el final de esta historia, ya la sé. Lo que de verdad quiero solventar es que mi madre figura como avalista. Ella tiene 86 años y una pensión de viudedad de 790 e. ¿Pueden embargarle la pensión?. Tengo entendido que no pero si le intervienen su Cta. Cte. ¿Qué diferencia hay?

    • HelpMyCash

      Hola, Chésus. Sentimos tu situación. Lo primero que tienes que hacer es mirar si el valor actual de tu casa cubre la deuda que tienes con el banco. Si es así, a tu madre no le pasará nada. Si no es así, lo que debes hacer es mirar en el contrato si se trata de un aval completo o con restricciones. Si es completo y tu madre tiene una vivienda en propiedad, el banco podría ir a por ella. Si tu madre no tiene propiedades, entonces irían a por su pensión, pero al ser baja, no le quitarían nada o casi nada. Te recomendamos que leas el artículo Impago de hipoteca: ¿qué parte del sueldo NO pueden embargarte?. Saludos y esperamos que lo soluciones de la mejor manera posible.

  11. jesus

    me han mandado ya una carta en la que tengo quince dias para abandonar la vivienda.
    necesito ayuda, porque no se si todavia se puede hacer algo al respecto,

    gracias

  12. Antonio

    estoy en al paro y cobro los 420,00€ de la ayuda. estoy pagando 800,00€ de hipoteca y mis ahorros se estan agotando. he ido al bbva y le he exouesto mi situación. estoy a la espera de una contestación. no se que hacer. he oido que si alquilo mi piso a un conocido o familioar no me pueden embargar. es cierto esto?. de momento lo he puesto a la venta pero no creo que saque por un piso de 65 m2 los 165000,00€ que me cuesta cancelaqt la hipoteca.

  13. zurley

    HOLA ¡¡ yo quisiera saber si hay una ley que me pueda acoger yo entregue la casa al banco y el banco me dice que quede debiendo …que podria hacer a quien acudo quien me puede asesorar.. gracias

  14. raquel

    El banco me ha ejecutado la hipoteca, y ya he recibido del juzgado el llamado «Tocho», debo de la vivienda la mitad del valor de tasación, ahora he encontrado trabajo y el banco se niega a recuperar la hipoteca para poder pedir una carencia, puedo obligar al banco de alguna manera a que me activen de nuevo la hipoteca y me den una carencia para no perder la vivienda?. Hay otra solución?? muchas gracias

  15. CARMEN

    Hola soy Carmen,me han subastado el piso hace dos años ,y hoy me llegado la carta que debo 110.000 euros,y yo trabajo de limpieza por horas tengo cinco contratos y sumando todos llego a la cantidad de 1.000 y a mi cargo tengo una hija y q esta a mi cargo mi pregunta es ¿cuanto me embargarían al mes?

    • HelpMyCash

      Hola, Carmen.
      No somos legalistas y te pedimos que consultes a alguien que entienda más de leyes que nosotros (que lo que conocemos es la lógica bancaria), pero creemos que no te quitarán nada o muy poco, siempre que tu deuda sea la de la hipoteca y tu hija siga siendo menor y dependa de ti.

      De lo que sabemos, hay
      -641,40 € que no te pueden quitar porque es el salario mínimo interprofesional (SMI)
      -La ley ahora dice que la cantidad inembargable es el SMI + 50 %, lo que te deja 962,10 €
      -Además, por cada familiar a cargo se añade un 30 % del SMI, así que ya pasarías de los 1.000 €

      Pero puede que esto haya cambiado con los recortes (no estamos al día) o que no se aplique exactamente como te decimos. Pero de lo que sí estamos seguros es que no te embargarán una gran cantidad.

      Saludos,

  16. PEDRO

    Hola me gustaría exponeros mi problema

    Me acabo de divorciar , según sentencia tengo que pagar el 50%
    Tengo 2 prestamos personales
    1 Hipoteca
    1 Préstamo de coche

    Mi ex se ha quedado con todo casa, coche , a mi me quedaron las deudas ,no quiere hacer separación de gananciales lógicamente por que no le interesa , yo no puedo asumir todo y voy a dejar de pagar la hipoteca

    Metí la pata al comprar ya que puse la casa a su nombre pero la hipoteca la firmamos los dos por lo que ahora , no puedo reclamar ni mi parte de la casa en un futuro solo tengo derecho a pagar

    ¿Que opciones tendría con el banco? mi opción es dejar que embarguen si ella no lo paga y negociar con el banco para quedarmelo yo

    ¿Como funciona? ¿Hay proceso judicial ? o si una de las partes se quiere hacer cargo se puede cambiar la hipoteca o al estar a nombre de ella , hay que embargar y luego comprar ?

    ¿En que punto puedo llegar algún acuerdo con el banco?

    Mi intención es llegar a un arreglo con el banco pero por lo menos si asumo la deuda que tenga la propiedad ¿ Como podría hacerlo?

    Saludos

  17. Nuria

    Hola, estoy desempleada y este mes de.diciembre se termina una carencia que solicite hace tres años. El.piso esta alquilado y llevo cinco meses solicitando al banco que me amplíen en años la hipoteca y poder pagarla con lo que me ingresan del alquiler. A fecha de hoy no tengo respuesta del banco y no quiero perder mi casa. Podríais ayudarme.
    Gracias

    • HelpMyCash

      Hola, Nuria. Has hecho lo correcto: ir a hablar con el banco para que te amplíen el plazo. Se trata de insistir porque la interesada eres tú. Ve a la oficina, pide hablar con el director, pide las citas que hagan falta hasta que atiendan tu caso. Diles que vas a dejar de pagar, que no quieres problemas, que tú quieres llevar la deuda al día. Que las opciones son 2: que te bajen la cuota o que entres en zona morosa y tengáis que empezar con abogados. Convénceles de que es del interés de los dos.

      Por otra parte, si no llegaras a ningún acuerdo a tiempo, te aconsejamos que pongas la casa en venta lo antes posible, ya que si te la llegaran a embargar perderías la casa y aún seguirías pagando.

      Un saludo y suerte con las negociaciones!

  18. Mauricio vinces

    Hola. Vivo en el extranjero por motivos de la crisis, juntamente con mi esposa y un copropietario (solo para efectos de preatamo hipotecario, el si vive en Espana) tenemos una hipoteca inpagada ya hace tres anios. La situacion es que esta en juicio y al estar en Espana el mas perjudicado es el coopropietario ya que le pueden enbargar lo correspondiente y nosostros con mi esposa al vivir en el extranjero de momento creemos no salir afectos. Quiero solucionar el problema debolviendo el piso pero me es imposible, al estar lejos y no recibir respuesta del banco.
    Me podeis decir de que manera lo podria solucionar.
    Piso en 2005 tasado en 120.000 mas gastos total 150.000 euros
    Entre refinanciacion y elw tiempo pagado esta por el mismo valor.
    Muchas gracias.

  19. HelpMyCash

    Hola, Mauricio.
    Lo primero que os recomendamos, si ya le habéis pedido la dación al banco y no os la concede, es que acudáis a la oficina de intermediación hipotecaria de vuestra ciudad (donde está la vivienda hipotecada). Si vosotros no podéis ir, al menos que acuda el otro titular. Se trata de un servicio gratuito que os ayudará a negociar con el banco. Si no funciona, todavía podéis acudir a la Plataforma de Afectados por la Hipoteca en la oficina que tengáis más cerca de casa. Pero el primer movimiento es que cojáis al toro por los cuernos y tratéis de hablar con el banco. Contadle la situación, que no os va a ser posible seguir pagando y que solicitáis la dación.

    Saludos y mucha suerte,

  20. Nicole

    Buenas tardes , resulta que en el año 2009 he comprado un piso con mi ex novio en valor de 225.000 y pusimos como aval a un amigo suyo . A cabo de un año nos subieron la letra en valor de 1570 euros. Mi ex se ha ido a Rumania y su amigo también. Yo tenia 2 trabajos pero aun así no hacia frente a la deuda . Estuve pagando 1000 euros un año pero después he recibido que tenia que pagar 17.000 euros de retrasos y que mi caso lo llevó al desahucio hipotecario. Me han desahuciado, y quedé con una deuda de 180.000 euros . Contraté a un abogado y conseguí que me bajaran la deuda a 60.000 euros. Dinero que ahora una empresa de cobros que se llama cobralia(contratada por BBVA) me los esta pidiendo. Perdí mi casa y me quede con la deuda. Tengo una nomina de 859 euros netos. Que es lo que puedo hacer en estos momentos? Muchas gracias,

  21. Carmen

    Hola buenas!!!tengo una hipoteca en el bbva y no puedo seguir pagando llevi dos meses sin pagar y ya me ha venido una carta del juzgado,qquepuedo hacer para que no me quiten la casa???

  22. rociosoldad

    Hola tengo una hipoteca la cual debo a día de hoy cinco meses estamos a día tres empiezo a cobrar la prestación el fía diez y kitare un mes d los que debo no se que hacer o puede hacer el banco he negociado con ellos en bajar la letra aumentando los años para ello me piden tres meses de compromiso ala cantidad k se me quedaría pero no me fió de ellos que puede pasarme si debo cuatro meses o cinco asta k en una semana ingrese un mes d los cinco k debo gracias

  23. Sirley maria martins

    Necesito ajuda urgente por favor.Tengo una hipoteca cono muchos meses de retraso,soy brasileña y acabo de quedar viuda,que hago?Ajudame urgente por favor.

  24. HelpMyCash

    Hola, Sirley maria martins.

    Antes que nada, debes ponerte en contacto con tu banco de inmediato y ver cuáles son las salidas que te proponen. En tu situación, parece que lo mejor sería que pidieras una carencia o alargaras el plazo para reducir la cuota. En nuestra guía gratuita Socorro, no puedo pagar la hipoteca te explicamos cómo puedes proceder ante un impago.

    Un saludo.

  25. Raquel

    Tengo dos ejecuciones de embargo en las que he entregado las llaves y pagado las plusvalías de ambos inmuebles aun asi me han quedado cantidades pendientes a pagar de ambas. Pero todavia no me han embargado nomina puedo hacer algo??

    • HelpMyCash

      Hola, Raquel.
      Si sigues debiendo dinero al banco, en algún momento te lo reclamarán. Te recomendamos que te pongas en contacto con una asociación de usuarios o de afectados por la hipoteca (como la PAH) para que vean tu caso y te digan qué pueden hacer.
      Un saludo.

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