Amortización hipoteca variable

Amortización hipoteca variable

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L
Lola Moreno Castellano

Buenos días , me gustaría hacerle una pregunta , la subida del interés en las hipotecas variables me está haciendo pensar en amortizar , el caso es que solo me quedan 2 años de hipoteca con interés de euribor más 1%, me queda un capital de 15000 euros y no sé si me convendría terminar de pagarla o si al quedar poco , por mucho que suba no me compensaría , me quedan 3 meses para la revisión, gracias 

 

9 respuestas
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HelpMyCash
#1

Hola, Lola. 

Antes de responderte, necesitamos conocer un dato importante: ¿estás desgravando por esa hipoteca? Si nos resuelves esta duda, trataremos de ayudarte. 

Un saludo. 

¿Te hemos ayudado?

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#2
L
Lola Moreno Castellano

Hola , si desgravo 

HelpMyCash
#3

citando a Lola Moreno Castellano Hola , si desgravo 

Hola de nuevo. 

Muchas gracias por responder.

Teniendo en cuenta que puedes desgravar lo que pagas anualmente por la hipoteca (entendemos que un 15%) y que te quedan solo dos años, lo que pagues de más en intereses podrás recuperarlo gracias a la deducción. Por lo tanto, lo más rentable sería hacer lo siguiente: 

  • Amortizar la cantidad justa para que, anualmente, el total pagado por la hipoteca se te quede en 9.040 euros. Así, podrás desgravarte 1.356 euros.

  • Aprovechar esa amortización para reducir la cuota de la hipoteca. Así, te subirá menos cuando se revise tu interés. 

  • Buscar productos con los que puedas conseguir una rentabilidad anual mayor que el interés que pagarás por tu hipoteca tras la revisión. Si encuentras alguno, puedes invertir parte de tus ahorros ahí. 

  • Usar tus ahorros (y lo que hayas ganado con la inversión, si es el caso) para liquidar el resto de tu hipoteca cuando empiece el último año. Así, te ahorrarás los intereses de ese último año y podrás deducirte hasta el 15% sobre la cantidad pagada más los gastos de cancelación.

Creemos que esta fórmula es la más adecuada, porque es la que te permitirá ahorrar más dinero si sumamos las desgravaciones, el ahorro en intereses y la posible rentabilidad que saques al invertir una parte de tus ahorros. Ahora bien, si lo que quieres es deshacerte ya de la hipoteca para quitarte preocupaciones, liquidarla ahora también te puede salir a cuenta: te ahorrarás los intereses de los próximos dos años y podrás desgravar hasta 1.356 euros. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

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#4
P
pajares77

Pregunta similar: Cancelar hipoteca o no me conviene?

Nos quedan 90.000 € y 16 años por pagar de hipoteca. Tengo contratada una hipoteca variable de euribor + 0,6. Hasta ahora he estado pagando muy pocos intereses. El problema es que en la revision me toman en cuenta el euribor de septiembre por lo que se está disparando por encima del 2%, y sumándome el diferencial casi me voy al 3% de intereses. La hipoteca esta a nombre de mi pareja y mia por lo que estamos amortizado el maximo anual de 18000 € entre los dos y asi desgravar el 15% en la declaración de la renta. No tenemos el dinero suficiente para cancelar la hipoteca pero sí podríamos aportar unos 50.000 €. Mi duda es la siguiente, que me sale mejor? Aportar esos 50.000 euros y así pagar menos de intereses o seguir amortizando 18.000 € al año y aprovechar que desgravo el 15 % ? Que me sale mas rentable? Muchas gracias.

HelpMyCash
#5

citando a pajares77 Pregunta similar: Cancelar hipoteca o no me conviene? Nos quedan 90.000 € y 16 años por pagar de hipoteca. Tengo c...

Hola, pajares77.

Por lo que nos cuentas, gracias a la desgravación podéis ahorrar anualmente un máximo de 2.712 euros en IRPF (el 15% de 18.080 euros, que es la base máxima sobre la que podéis aplicar la deducción). Es probable que esa cantidad supere lo que pagaréis de más en intereses cuando os revisen el interés, pero os aconsejamos calcularlo por si acaso.

Dicho esto, amortizar parcialmente la hipoteca valdrá más o menos la pena dependiendo de vuestras preferencias: 

  • Si creéis que tendréis problemas para pagar una cuota sensiblemente más cara, adelantar esos 50.000 euros puede ser una muy buena opción. Primero, porque se reducirá el importe sobre el que se calculan los intereses, por lo que pagaréis menos a la larga. Y segundo, porque es una opción que os permite reducir la cuota, lo que os permitirá amortiguar la subida del euríbor y seguir desgravando durante los años que os quedan de hipoteca. 

  • Si creéis que no tendréis problemas para pagar una cuota más cara, tendréis que echar cuentas. Nuestro consejo es que pidáis cita al banco para pedir que os simulen cuánto pagaréis en intereses (anualmente y en total) con el tipo que os quedará tras la revisión; con y sin la amortización anticipada. Seguidamente, calculad cuánto os ahorraríais con la desgravación en cada caso (anualmente y en total) y restadlo al pago de intereses para ver qué escenario os saldría más a cuenta. 

Para terminar, también os aconsejamos valorar si merece la pena gastar esos 50.000 euros en la hipoteca. Como parece que se avecina una época de vacas flacas, puede ser interesante mantener cierta liquidez (o invertir el dinero en depósitos u otros productos seguros que den cierta rentabilidad), aunque no tenéis por qué aplicar esa lógica si ya tenéis un dinero apartado para imprevistos. 

Un saludo. 

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#6
M
Martingood

Pregunta similar: Amortización parcial hipoteca

Buenas tardes:

 

He aquí los datos:

- Banco de Santander.

- Hipoteca variable.

- Euríbor+1,00%

- Intereses actuales= 0,52%

- Capital pendiente en la fecha de revisión= 78.000€

- Revisión 7 de abril 2023.

- El índice a aplicar será el publicado el 2 de febrero de 2023.

Con todos estos datos y teniendo en cuenta que quisiera hacer una amortización parcial de de unos 11.000€ ¿Qué me aconsejan? ¿Debería hacer la amortización antes o después de la fecha de revisión de la hipoteca?

Muchas gracias anticipadas.

#7
M
Martingood

En su caso le digo lo que haría yo:

Como dato previo la diré que si su hipoteca es anterior a agosto de 2011, tiene derecho a desgravar en la declaración de la renta el 15% de lo que haya pagado a lo largo de un año por la hipoteca, teniendo en cuenta, eso sí, que la base máxima a desgravar son 9.040 €; esto supone una desgravación de 1.356€ en IRPF cada año. Si la hipoteca tiene dos titulares que hacen la declaración por separado, la base máxima se dobla: 18.080€, lo que se corresponde con un ahorro máximo de 2.712€.

Como primera medida completaría mediante una amortización parcial de la hipoteca, antes del 31 de diciembre y si fuese posible, la cantidad que le falte para para llegar a los 9.040€ anuales (o 18.080€) para conseguir la desgravación máxima del IRPF.

Ahora hagamos un supuesto:

En enero de 2023 le toca hacer la revisión de la hipoteca y le falta por pagar de la misma unos 12.000€. Según la evolución actual del Euríbor en enero de 2023 estaría al 2,5% que sumándole un 1% de diferencial tendríamos unos intereses de la hipoteca al 3,5% y el tiempo restante de la hipoteca sería de 33 meses. Con todos estos datos y utilizando un simulador de hipotecas tendríamos que la cuota mensual de su hipoteca sería de 381,95€.

Suponiendo que el interés no varía en todo el tiempo de la hipoteca tendríamos lo siguiente:

33 meses x 381,95= 12.604,35€/total (12.000€ de capital + 604,35€ intereses.) Los intereses suponen unos 18,30€/mes de media.

Con estos datos usted ha de decidir si le interesa más hacer amortizaciones parciales para reducir plazo, reducir cuota o dejarlo como está.

Saludos.

#8
S
Serginho84

Pregunta similar: Amortización

Tengo una hipoteca en la que me queda unos 50000€, variable con 1,5 +euribor, cada mes pago una cuota de unos 320€ y la revisión la tengo ahora a finales de octubre, acabo de realizar una amortización para que la suma de ella con las cuotas mensuales sea de unos 9040€. Mi intención es quitarme la hipoteca cuanto antes porque la situación me lo permite ahora mismo. 

 

Mis dudas son, he hecho bien en realizar la amortización antes de la revisión? Ya que la situación del año que viene a este va a ser muy diferente debido al euribor. Tengo la intención de hacer lo mismo los próximos años en cuanto a amortizar.

Si amortizo algo más aún pasándome de esos 9040, pasaría algo con la declaración de la renta?

 

Gracias.

HelpMyCash
#9

citando a Serginho84 Pregunta similar: Amortización

Hola, Serginho84.

Sí, has hecho bien. Al amortizar antes de la revisión, te has ahorrado una parte de los intereses que te quedaban por pagar hasta finales de octubre. Y a partir de noviembre, el nuevo interés (calculado con un euríbor mucho más alto) se te aplicará sobre un capital más bajo, por lo que pagarás algo menos en intereses. 

En cuanto a tu segunda pregunta, no pasa nada si te pasas de esos 9.040 euros. El único "problema" (que no es tal) es que la deducción por adquisición de vivienda habitual solo se puede aplicar sobre un máximo de 9.040 euros, si tienes derecho a aplicarla. Es decir, que si pagas más de 9.040 euros anuales por tu hipoteca, solo podrás aplicar la deducción sobre 9.040 euros. Lo explicamos con más detalle en nuestra página sobre desgravar la hipoteca

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

 

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