Hola, Juani Picado Bermejo.

Por lo que nos cuentas, tu hipoteca a tipo variable estaba referenciada al IRPH bancos, un índice que desapareció en 2013. Cuando esto ocurrió, los préstamos referenciados a este índice desaparecido pasaron a estarlo al denominado índice sustituto, que en tu caso parece que fue el IRPH entidades. Varios consumidores con un caso parecido al tuyo han conseguido que se declare la nulidad del IRPH de su hipoteca, así que si quieres que te eliminen este índice por habértelo aplicado de manera poco transparente, te recomendamos que te dejes asesorar por un despacho de abogados o por alguna organización de consumidores.

En cuanto a los gastos de constitución de la hipoteca, efectivamente puedes recuperar una parte de lo que pagaste en concepto de notaría, gestoría, registro, etc. Con nuestro "Manual para la devolución de los gastos de tu hipoteca" podrás calcular aproximadamente cuánto tiene que devolverte el banco.

Un saludo.

Pregunta similar: CALCULO HIPOTECA IRPH

Buenos días,

Hice en Abril de 2.006 una hipoteca con una Caja Rural. He estado pagando el IRPH más 0,50 con un mínimo de 3,50. Y como clausula de revisión sustitutiva tengo el EURIBOR más 2 puntos.

Me han dicho que puedo solicitar la anulación de la aplicación del IRPH y que en ese caso me aplicarían el EURIBOR más 2 puntos, es eso correcto?

Y en ese caso, como puedo calcular lo que me tendrían que devolver.

Saludos cordiales ***

Hola F. GARCIA,

En tanto que el IRPH continúa siendo un índice de uso legal, su retirada no es automática. El cambio que propones es posible, pero no te saldría muy rentable: en primer lugar te tocaría abonar los gastos de la novación de hipoteca (renegociación y cambio de las condiciones del contrato hipotecario) y en segundo lugar existen ofertas notablemente mejores que lo que supondría una hipoteca a euríbor + 2 % (puedes consultar nuestro ranking de mejores hipotecas de 2017 para conocer el estado de las mejores ofertas).

Respecto a recuperar lo que hubieras podido pagar de más, la cosa se complica ya que no se trata de una cláusula suelo en la que se puede apreciar perfectamente cuál habría sido el interés "normal" a pagar y cuál habría sido la diferencia extra abonada mediante suelo. Para quitar el IRPH entidades de tu hipoteca y los intereses que hubieras podido pagar de más sería necesario que fueras a juicio y, en los casos en los que se da la razón al cliente, será el juez el que dictamine el nuevo interés que se te aplicaría (nos sorprendería bastante que te pusieran euríbor + 2%) y la cantidad de intereses a recuperar.

El índice sustituto de las hipotecas no se introduce como alternativa en caso de que el cliente quiera cambiar, sino como el camino a tomar en caso de que el índice principal desaparezca. En tu caso, si mañana se declarara ilegal el IRPH o su cotización dejara de publicarse, tu interés cambiaría a E + 2 %.

Resumiendo: tanto si ha sido un conocido, como si te lo ha dicho un banco, no te han contando toda la verdad. Si quieres quitar el IRPH de tu entidad, negocia con tu banco un interés mejor, que te permita amortizar los cientos de euros que te va a costar la novación y que las nuevas condiciones sean realmente competitivas (si no, es posible que incluso no te conviniera el cambio).

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!

Pregunta similar: Tengo Euribor como indice principal y el IRPH como sustitutivo

Hola. A pesar de tener como indice principal de mi hipoteca Euribor +0.65, siempre me han aplicado el sustitutivo IRPH Entidades. ¿qué puedo hacer? Puedo acudir al juzgado con una demanda por reclamación de cantidad?. Gracias.

Hola, caesar47. 

Que te apliquen el índice sustitutivo estando el principal en vigor nos parece muy irregular. Nuestro consejo es que revises el contrato para asegurarte de que el IRPH entidades es el índice sustituto y, en caso de que así sea, que hables cuanto antes con el banco para que resuelvan su error y te devuelvan el dinero pagado de más. Si su respuesta no es satisfactoria, puedes acudir a un despacho de abogados para que estudien tu caso. 

Un saludo. 

Hola,

Tengo una hipoteca con IRPH y estamos pensando en eliminarlo. Preguntamos si hay una forma de negociarlo con el banco para cambiar a hipoteca euríbor o la única vía que queda es el juicio. Según hemos leído, han habido casos de anulación del IRPH por aplicación abusiva. ¿Esto es general o sentencias puntuales?

Muchas gracias. 

Hola, pacios. 

Sobre la cuestión del IRPH, tú puedes negociar con tu banco un cambio a euríbor o incluso un cambio a hipoteca a interés fijo. Todo depende de lo que estimes oportuno. Este cambio se puede hacer mediante una novación de hipoteca, es decir, cambiar el contrato con tu banco; a través de una subrogación de hipoteca con otra entidad bancaria o incluso una apertura de la una nueva hipoteca con otro interés previa cancelación de la vigente. Por si quieres más detalles, compartimos contigo este enlace donde se detalla la eliminación del IRPH. 

Por supuesto, todos estos cambios conllevan una serie de gastos que tendrías que asumir. Por lo tanto, calcula qué es lo más te puede favorecer y plantea varias opciones que sean posibles. 

Respecto a tu segunda cuestión, varios juzgados españoles declararon nulo el IRPH por su aplicación poco transparente y, por tanto, abusiva. En cambio, el Tribunal Supremo no considera el índice en sí como abusivo. Esta causa se decidirá en el Tribunal de Justicia de la Unión Europea en los próximos meses. Mientras tanto, la situación seguirá igual. 

¡Un saludo!