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Cómo renegociar tu hipoteca

¿Por qué puede interesarme renegociar la hipoteca?

Las hipotecas son una clase de préstamos que tienen una vida muy prolongada, a veces hasta de más de tres décadas. Por lo tanto, puede ser que las condiciones que firmamos en su día sean peores que las que se ofrecen ahora y que nos interese modificarlas para adaptarlas a los precios actuales. De esta manera, podríamos ahorrarnos un dinero en las cuotas mensuales y el producto, a la larga, nos saldría más barato.

El banco no está obligado a renegociar la hipoteca, sino que somos nosotros los interesados en mejorar las condiciones. Es por eso que no debemos esperar que se pongan en contacto con nosotros para hacernos una nueva oferta, ya que solo lo harán en el caso de que ellos salgan ganando por alguna parte.

¿Qué condiciones podré cambiar?

Estas son las condiciones que podemos mejorar a través de una novación de hipoteca:

interes Interés: podemos conseguir un interés más bajo que el de ahora, cambiar el índice de referencia o pasarnos del variable al fijo o a la inversa.
capital Capital: si necesitamos liquidez para un proyecto, podemos ampliar el capital (el importe) para conseguir más dinero.
plazo Plazo: también podemos alargar el período de amortización de la hipoteca o recortarlo.
garantias Garantías: podemos añadir o eliminar titulares u otras garantías (avales, por ejemplo), aunque es mucho más fácil lo primero que lo segundo.
clausulas abusivas Cláusulas abusivas: si renegociamos la hipoteca, también podemos quitar del contrato cláusulas peligrosas como el suelo.

A cambio de llevar a cabo estas modificaciones, es posible que nuestro banco también pida algo a cambio, así que deberemos valorar si su propuesta nos compensa o no.

Consejos para renegociar bien la hipoteca

Antes de empezar, debemos advertir que renegociar la hipoteca no solo dependerá del banco y de nuestro perfil, pues también es una cuestión de actitud. Por ello, al lanzarse a la negociación es recomendable:

  1. Revisar las características de nuestro contrato: entender todas las condiciones a las que nos comprometimos en un principio.

  2. Marcar unos objetivos claros a conseguir: es decir, determinar lo que queremos que el banco nos mejore.

  3. Ir directamente al banco: la comunicación directa es la más efectiva y con la que tendremos más garantías de éxito.

  4. Plantear rápido al banco qué es lo que se quiere conseguir: así podremos ver rápidamente si están dispuestos a acceder o no y evitaremos perder el tiempo.

  5. No tener miedo a regatear: como en cualquier transacción, tenemos derecho a intentar conseguir unas condiciones más favorables.

  6. Vigilar a qué nos comprometemos a cambio de la novación: se puede dar que el banco acceda a modificar las cláusulas, pero a cambio de que contratemos algún otro producto de la entidad. Hay que hacer cálculos y determinar qué nos saldría más a cuenta.

¿Tu banco no quiere negociar? Vete a otra entidad

Como ya hemos mencionado antes, el banco no siempre estará dispuesto a renegociar la hipoteca y mejorar las condiciones. Por tanto, una alternativa a la novación es la subrogación, es decir, cambiar la hipoteca de banco. Si subrogamos la hipoteca a otra entidad podremos:

  • Cambiar cualquier aspecto relacionado con el interés

  • Modificar el plazo de reembolso

No obstante, el resto de las condiciones de financiación no las podremos modificar con la subrogación, como el capital o las garantías. La otra opción es pedir un nuevo préstamo con unas mejores condiciones para cancelar el que ya tenemos, aunque es probable que nos salga más caro por los gastos asociados a la liquidación del actual crédito.

Para los que han decidido que cambiar el préstamo hipotecario de banco es la solución a sus problemas financieros, los expertos de HelpMyCash.com han elaborado una guía gratuita Cómo subrogar tu hipoteca. Esta guía herramienta consejos y explicaciones sencillas para poder trasladar nuestro contrato de entidad con éxito.

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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: en esta página te damos todas las claves para alcanzar el éxito en una renegociación de la hipoteca con el banco y conseguir unas mejores condiciones en tu contrato.

Metodología: para la obtención de los datos se ha utilizado la navegación web y los contactos telefónicos con las fuentes pertinentes.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online de productos bancarios. Nuestro equipo se compone de profesionales especializados en la investigación financiera, que se dedican a estudiar el mercado nacional, para analizar los diferentes productos que te puedan interesar y desgranar para ti todos sus entresijos.

Aviso: para que nuestro portal continúe siendo completamente gratuito, conseguimos nuestros ingresos mediante la inserción de publicidad y gracias a los productos patrocinados.

Te escuchamos: si aún sigues teniendo dudas, puedes ponerte en contacto con HelpMyCash.com a través de los siguientes canales:

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Temas recientes del foro

Just
Cancelar hipoteca o invertir @Just - hace 22 horas
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Tengo una hipoteca desde el 2004 para una vivienda v.p.o al 1,89% interés con vencimiento en 2024. Al tener unos ahorrillos mi pregunta es si me interesa cancelar la hipoteca en su totalidad o invertir ese dinero? Ya que al desgravarlo no se si compensa o no.... Muchas gracias
Just
Just
hace 19 horas

Muchas gracias por la respuesta.

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 20 horas

HelpMyCash

Hola, Just. 

Con la deducción por inversión en vivienda habitual te podrías desgravar hasta el 15% de lo que hayas pagado este año por la hipoteca, incluidas las amortizaciones anticipadas que hayas llevado a cabo. Ese ahorro es prácticamente imposible conseguirlo con un producto de inversión, a no ser que este sea bastante arriesgado. La desgravación, sin embargo, tiene un inconveniente, pues solo se puede aplicar sobre un importe máximo de 9.040 euros. 

Por lo tanto, si lo que te interesa es obtener rentabilidad, quizás podría ser interesante hacer lo siguiente: amortizar lo justo para llegar a esos 9.040 euros y buscar algún producto de inversión interesante para invertir el dinero restante. Eso sí, ten en cuenta que los productos menos arriesgados (como los depósitos, por ejemplo) tienen un interés muy bajo, así que te costará encontrar uno que te dé una rentabilidad mayor a lo que ahorrarías en intereses con una amortización anticipada. Si quisieras asumir un mayor riesgo, sí podrías dar con productos más rentables, aunque correrías el peligro de perder todo o una parte del dinero. 

Si quieres más información sobre este tema y sobre tus posibles opciones, en el siguiente enlace encontrarás cuándo es mejor amortizar la hipoteca o ahorrar en función de tu perfil.

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

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Tengo una hipoteca a tipo fijo y me incluyeron un seguro de vida de los 25 años en la hipoteca. En vez de una hipoteca de 71000€ que había solicitado son 80000€.
Al hacer una amortización parcial he reducido el plazo en 1 año pero el banco no ha reducido el seguro, me dicen que eso se recalculará al terminar la deuda. Según mis cuentas si recalculan ahora (el seguro) me ahorraré en el cómputo total de la deuda.
¿Es legal que no quiten ese periodo del seguro?
Se ve que exprimen todo lo que pueden
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 22 horas

HelpMyCash

Hola, Camilo.

Lo que dice la ley en estos casos es que si se cancela una hipoteca antes de tiempo que tiene un seguro de prima única (o de prima única financiada) tienes derecho a recuperar la prima no consumida. Sin embargo, no se indica qué ocurre si esa cancelación es solamente parcial, lo que genera problemas de interpretación importantes. 

Por este motivo, nuestro consejo es que presentes una consulta ante la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones para que te digan a qué tienes derecho exactamente. Puedes hacerlo a través de este enlace

Un saludo. 

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Hola, me gustaría saber  si conviene contratar un seguro de hogar que te bonifique para bajar el tipo de interés. Aunque baje el tipo de interés la contratación saber si sale a cuenta, cómo calcular si beneficia. Gracias
Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 20 horas

HelpMyCash

Hola de nuevo, Miriam.

En cuanto al IAJD, en la Comunitat Valenciana las familias numerosas sí que tienen bonificación. Así, el porcentaje que deberás pagar será del 0,1% en vez del 1,5%. Eso sí, recuerda que este tipo impositivo se aplicará sobre el precio del inmueble para formalizar la compraventa solo en el caso de que sea una vivienda nueva. Por su parte, el IAJD de la hipoteca lo asumirá el banco.

Por lo que a la calculadora se refiere, lamentamos no tenerla disponible todavía.

Si te surgen más cuestiones, no dudes en consultarnos.

Un saludo

 

Miriam
Miriam
hace 21 horas

Hola, creo que con lo que me has dicho sí me podré aclarar para comparar. Porque no hay ninguna calculadora donde puedas poner datos del TAE, coste de seguros... y te saquen el importe total a pagar por tu hipoteca??.
Y soy de un pueblo de Valencia, porque según la comunidad también se paga un porcentaje un otro aunque no seas familia numerosa??.
Gracias

Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 22 horas

HelpMyCash

Hola, Miriam.

Por lo general, las simulaciones que nos entregan los bancos no suelen recoger toda la información que necesitamos para comparar distintas ofertas. Por ello, nuestra recomendación es que solicites a cada uno de los bancos la Ficha de Información Precontractual (FIPRE) de la hipoteca. Por ley, las entidades están obligadas a facilitar al cliente este documento, así que no deberías tener ningún problema en conseguirlo.

En tu caso, te interesaría revisar con atención el apartado número cinco, donde aparece detallada toda la información sobre la TAE y el coste del préstamo. Aquí encontrarás el importe total a pagar por tu hipoteca con el coste de las vinculaciones incluido (el seguro de hogar, en la oferta que comentabas) y sin él.

En cuanto al IAJD, la bonificación por familia numerosa no es igual en toda España. Así que, si nos dices en qué Comunidad Autónoma vives te lo podríamos confirmar.

Esperamos haber resuelto tus dudas.

Un saludo

Miriam
Miriam
hace 1 día

Hola,  lo primero muchas gracias.
Eso es lo que quiero saber hacer, como poder saber  si la bonificación realmente sale a cuenta, entonces me debo fijar en el importe total a pagar al final de la hipoteca.
Yo he pedido a varios bancos simulaciones, y no me acabo de aclarar para ver cual es mejor, no se bien en que me tengo que fijar, en el TAE y en el importe total a pagar al final de la hipoteca??. En las simulaciones siempre al final hay un montón de letra minúscula difícil de descifrar su significado.
Y otra pregunta, si eres familia numerosa el porcentaje que pagas de IJD, es reducido??. Gracias

Yaiza Zapatero
Yaiza Zapatero
hace 1 día

HelpMyCash

Hola, Miriam.

Para saber si la bonificación por contratar un seguro de hogar merece la pena, nuestra recomendación sería que comparases el coste total de varias hipotecas incluyendo el coste del seguro. Para ello, cuando el banco te facilite las condiciones de tu préstamo hipotecario, te entregará un documento que recogerá el precio con bonificación y un presupuesto orientativo de cuál sería el coste sin bonificación. Así, con esta información podrás buscar otras ofertas externas para tu seguro de hogar y escoger la que más te convenza. 

Un aspecto a tener en cuenta antes de vincularte a un banco sería valorar si prefieres pagar un poco más y tener la libertad de poder contratar el seguro con otras compañías o si la bonificación sale de verdad a cuenta.

Por último, recuerda que si durante el periodo de amortización de la hipoteca quisieras contratar el seguro con otra compañía porque no estás contenta con el servicio, el banco podría subir el tipo de interés de tu hipoteca hasta el porcentaje que especifique el contrato.

Esperamos haberte ayudado.

Un saludo

 

 

 

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