Evolución del IRPH Entidades

Histórico de valores del IRPH Entidades

2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019
Ene 4.9830 % 2.8100 % 2.9180 % 3.7160 % 3.2160 % 3.2740 % 2.4360 % 2.0140 % 1.9280 % 1.9380 % 2.0220 %
Feb 4.3240 % 2.8130 % 2.9620 % 3.7370 % 3.2190 % 3.1990 % 2.4570 % 2.0070 % 1.8810 % 1.9000 % 2.0560 %
Mar 3.8210 % 2.7800 % 3.1200 % 3.6240 % 3.4150 % 3.1770 % 2.3240 % 1.9190 % 1.8790 % 1.8950 % 2.0390 %
Abr 3.5730 % 2.7860 % 3.2260 % 3.6170 % 3.3780 % 3.1810 % 2.2510 % 2.0300 % 1.9060 % 1.9050 % 2.0170 %
May 3.4110 % 2.6740 % 3.3550 % 3.4530 % 3.3310 % 3.1640 % 2.1560 % 1.8900 % 1.9470 % 1.8920 % 2.0520 %
Jun 3.2940 % 2.7090 % 3.4580 % 3.4810 % 3.3630 % 3.0640 % 2.1610 % 1.9700 % 1.9130 % 1.8620 % 2.0410 %
Jul 3.1870 % 2.7050 % 3.5400 % 3.4880 % 3.4380 % 3.0330 % 2.0070 % 1.9290 % 1.8540 %
Ago 3.0840 % 2.7660 % 3.5330 % 3.4300 % 3.4740 % 3.0210 % 2.1820 % 1.9570 % 1.9530 % 1.9320 %
Sep 2.9900 % 2.7990 % 3.5700 % 3.3470 % 3.4670 % 2.9490 % 2.1170 % 1.8730 % 1.8910 %
Oct 2.9210 % 2.7950 % 3.5860 % 3.0780 % 3.2520 % 2.8190 % 2.1270 % 1.9210 % 1.9040 % 1.9320 %
Nov 2.8590 % 2.8250 % 3.6960 % 2.9920 % 3.3930 % 2.6060 % 2.1320 % 1.9360 % 1.9100 % 2.0090 %
Dic 2.8190 % 2.7740 % 3.6260 % 3.0230 % 3.2870 % 2.5570 % 2.0540 % 1.8740 % 1.9020 % 2.0370 %

Conoce qué es y como funciona el IRPH

¿Qué es el IRPH?

El IRPH (las siglas de Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice alternativo al euríbor que es la referencia del interés de entre el 10% y el 13% de las hipotecas a tipo variable presentes en España, dependiendo de la fuente utilizada. Así, se calcula que actualmente existen entre 500.000 y 1.300.000 hogares afectados por el IRPH Entidades, que es la única modalidad de esta referencia que puede emplearse actualmente.

La denominación bajo la que se publica en el Boletín Oficial del Estado es “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”. Como indica su propio nombre, para calcularlo se hace una media simple de los intereses ponderados que los bancos aplican sobre sus nuevas hipotecas, aunque el tipo utilizado es la TAE.

El IRPH Entidades, ¿un índice abusivo?

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea  (TJUE) debe decidir si considera abusiva la aplicación del IRPH, algo que sería muy bien recibido por los afectados por este índice. Pero ¿por qué ha causado tantos problemas esta tasa? Nos lo explican desde la Plataforma IRPH Stop Gipuzkoa:

  • Se utiliza la TAE para el cálculo: la tasa anual equivalente es una medida que incluye, además del interés, el coste de otras partidas como las comisiones o los gastos de constitución. Por lo tanto, este índice no refleja únicamente el interés medio de las hipotecas, sino también otros costes.

  • No se limitan los valores más altos: al contrario de lo que sucede con otras referencias como el euríbor, al hacer la media simple no se descartan los llamados “picos”, es decir, los que son anormalmente altos respecto al resto. En consecuencia, los resultados pueden distorsionarse y son menos representativos que si se hiciera una media recortada o una mediana.

  • Es muy influenciable por parte de los bancos: las entidades pueden saber cómo cambiará este índice si aplican unos intereses más bajos o más altos.

Por todo ello, los afectados exigen que el IRPH se considere una cláusula abusiva por existir falta de transparencia por parte de las entidades, ya que la mayoría no explicaron a los consumidores cómo se calculaba esta tasa, no mostraron comparaciones con otros índices como el euríbor y no presentaron datos sobre su evolución o su posible cotización en el futuro.

Cómo será tu hipoteca con el IRPH de mayo de 2019

Mientras el TJUE se decide, los hipotecados que tienen esta tasa como referencia siguen dependiendo de ella para que se les calcule la cuota mensual. A los que tienen revisión en julio o agosto de 2019 se les aplicará el valor registrado en junio de 2019: 2,041%. Veamos qué mensualidades tendrían que pagar con una hipoteca media de 150.000 a 25 años con un interés de IRPH más 0,25%:

  • Si la revisión es anual: la cuota mensual subiría de los 643,99 euros a los 657,25 euros; es decir, 13,26 euros más al mes y 159,12 euros más al año.

  • Si la revisión es semestral: las mensualidades se incrementarían de los 656,95 euros a los 657,25 euros. Por lo tanto, habría que abonar 0,30 euros más al mes y 1,80 euros más al semestre.

Hay que decir, sin embargo, que algunos bancos aplican el IRPH registrado dos meses antes de la revisión, que en este caso sería el de mayo de 2019 (2,052%).

Más caro que el euríbor

Como vemos, el IRPH Entidades cotiza muy por encima del euríbor, cuyo último valor fue del -0,190% (junio de 2019). Si preferimos contratar una hipoteca ligada a esta referencia, a continuación mostramos las mejores ofertas que podemos encontrar en el mercado:

Hipotecas a euríbor destacadas
#1 Recomendado

Interés

E + 1,59 %

Cuota

397,27 €

Vinculación

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#2 Recomendado

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E + 0,99 %

Cuota

369,83 €

Vinculación

5 productos

#3 Recomendado

Interés

E + 0,99 %

Cuota

368,21 €

Vinculación

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#4

Interés

E + 0,99 %

Cuota

369,83 €

Vinculación

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Interés

E + 1,35 %

Cuota

385,55 €

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#6

Interés

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Cuota

364,69 €

Vinculación

3 productos

#7

Interés

E + 0,99 %

Cuota

369,83 €

Vinculación

6 productos

Y si preferimos firmar una hipoteca que no esté ligada ni al IRPH ni a ningún otro índice, estos son los préstamos a tipo fijo más atractivos:

Hipotecas a tipo fijo destacadas
#1 Recomendado

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2,80 %

Cuota

544,64 €

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#2 Recomendado

Interés

1,89 %

Cuota

500,69 €

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5 productos

#3 Recomendado

Interés

1,89 %

Cuota

500,69 €

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0 productos

#4

Interés

2,10 %

Cuota

510,63 €

Vinculación

1 producto

#5

Interés

2,60 %

Cuota

534,79 €

Vinculación

1 producto

#6

Interés

2,20 %

Cuota

515,41 €

Vinculación

3 productos

#7

Interés

2,00 %

Cuota

505,88 €

Vinculación

6 productos

Cómo eliminar el IRPH de la hipoteca

Si tenemos una hipoteca referenciada a este índice y queremos deshacernos de él, debemos saber que existen varias maneras de eliminarlo tanto judicial como extrajudicialmente. Veamos en qué consiste cada una:

  • Novación: lo que implica negociar con nuestra entidad para que nos cambie el índice al que está referenciado nuestro contrato por otro que nos convenga más, como el euríbor.

  • Subrogación: cambiar nuestro préstamo hipotecario a otro banco, modificando su índice de referencia.

  • Cancelación: si las anteriores opciones no funcionan, podemos plantearnos pedir una nueva hipoteca sin IRPH y cancelar el préstamo hipotecario actual. Eso sí, esta operación es más cara.

  • Vía judicial: si el TJUE considera que el IRPH debe pasar el control de transparencia, podremos reclamar su eliminación en el caso de que no recibiéramos suficiente información por parte del banco.

En el último caso, si el TJUE fallara a favor de los afectados por el IRPH y estableciera la retroactividad de su sentencia, estos también recuperarían el dinero pagado de más por culpa de este índice

Modalidades del IRPH

Actualmente solo existe una modalidad de este índice, pero hasta octubre de 2013 se publicaban hasta tres variantes:

  • Bancos (desaparecida): se calculaba con el interés medio aplicado por los bancos.

  • Cajas (desaparecida): se determinaba con los datos aportados por las cajas españolas

  • Entidades (reconfigurado): era la media de las dos modalidades anteriores.

Cuando se eliminaron las dos primeras modalidades, el IRPH Entidades se convirtió la única variante publicada y pasó a calcularse con los intereses aplicados por todas las entidades financieras españolas.

¿Qué pasó con las hipotecas ligadas a la modalidad Cajas o Bancos?

Como hemos dicho, las variantes Cajas y Bancos se eliminaron en 2013, pero muchos hipotecados tenían sus préstamos referenciados a estas modalidades. Veamos qué les ocurrió:

  • Cuando el contrato contemplaba un índice sustituto en caso de que el IRPH Bancos o Cajas desapareciera, se aplicó este índice sustituto a no ser que el hipotecado y el banco acordaran lo contrario. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tenían por contrato que, en caso de que este índice desapareciera, se les aplicaría un tipo de euribor más 1%.
  • Cuando el contrato indicaba como índice sustituto el CECA, se aplicó la misma situación que los que tenían un contrato donde no constaba ningún sustituto (ver siguiente punto).
  • Cuando en la hipoteca no constaba ningún índice sustitutivo, se pasó al IRPH Entidades, lo que dejó una cuota muy similar a la que se pagaba antes.
  • Cuando en la hipoteca se indicaba que quedaría el último interés aplicado, el tipo pasó a ser ese.

Este procedimiento se reguló con una ley específica, aunque siempre queda la posibilidad de modificar el interés posteriormente con un acuerdo con el banco.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: aquí proporcionamos información actualizada sobre el segundo índice de referencia más incluido en las hipotecas españolas y su posible abusividad.

Metodología: a través de la investigación online, obtenemos la información acerca de este índice y las novedades acerca de él.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

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Temas recientes del foro

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Hola hoy con la entrega de la documentación de la hipoteca que he solicitado,hipoteca variable de 80000€,me han dado un documento que pone información adicional sobre instrumentos de cobertura de riesgo de tipos de interés.Me gustaría saber en qué consiste esto ya que no me han dicho nada solo que leyera y firmara y les entregara mañana los papeles.Esto es obligatorio para contratar? Que cantidad hay que pagar? Si me lo explicáis os estaré muy agradecida.Un saludo.
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 1 hora

HelpMyCash

Hola, Mariacora. 

Los bancos están obligados, según la ley hipotecaria del 16 de junio, a entregar un documento en el que se informe de lo siguiente: 

  • Si se ofrece un producto que ofrezca cobertura de riesgos de tipo de interés. Es decir, como una especie de seguro (se llama CAP) que limita el interés en caso de que el euríbor suba mucho y supere una cifra determinada.
  • Las condiciones de dicho producto: precio, plazo durante el que se ofrecería la cobertura, bonificación por contratarlo (si se da), etc. 

No estás obligada a contratar ese instrumento, aunque puedes hacerlo si te interesa el que te ofrece el banco y consideras que puede servirte. En ese segundo caso, ten en cuenta que cuesta un dinero y lee bien sus condiciones para no tener sorpresas. 

Un saludo.

 

Natalia
Opciones para conseguir hipoteca @Natalia - hace 4 horas
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Buenos días, somos una pareja de 27 años que nos estamos planteando la opción de pedir una hipoteca para la compra de un piso. Aún no tenemos nada mirado, pero el precio máximo de la vivienda sería unos 175.000€
Ambos tenemos contrato indefinido en buenas empresas (yo soy administrativa y él trabaja en Mercadona) y entre los dos sumamos unos ingresos de unos 2900€ netos mensuales. Contamos con unos ahorros de unos 10.000€.
Que opciones tendríamos de conseguir una hipoteca? Siempre hemos estado de alquiler y estamos muy perdidos en el tema.
Nos podrían financiar el 100%? Nos saldría más a cuenta contratar los servicios de un intermediario financiero? Unos amigos se acaban de comprar un piso mediante este último con una única nómina fija...
Quedo a la espera de respuesta, muchas gracias!
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 2 horas

HelpMyCash

Hola, Natalia. 

Vuestra situación laboral es buena. Sin embargo, los ahorros sí pueden ser un problema. Sabemos de muchos bancos que, cuando los solicitantes son jóvenes, están dispuestos a dar hipotecas de más del 80% del valor de compraventa, siempre que el de tasación sea más elevado. En estos casos, no obstante, no suelen dar más del 90% o del 95%. 

Pero todavía queda otro problema. En el hipotético caso de que os dieran hasta el 100% de lo que os cueste la vivienda, tendríais que pagar los gastos de constitución y los de compraventa: la tasación, los impuestos, etc. Estos suelen costar un 10% del valor del inmueble, así que con vuestros ahorros podrías optar a una casa o piso de unos 100.000 euros como máximo. Es importante que lo tengáis en cuenta a la hora de buscar viviendas. 

En cuanto a los intermediarios financieros, es cierto que pueden conseguir financiación de hasta el 100% con mayor facilidad, aunque es improbable que os obtengan más del 100%. Asimismo, tened presente que os cobrarán una comisión sobre el capital de la hipoteca, que generalmente oscila entre el 2% y el 5% (a pagar al firmar; nunca antes). En esta guía gratuita encontraréis más información sobre estos profesionales. 

Un saludo. 

Helper_710546811
Rehipotecar un piso para unir dos hipotecas en una @Helper_710546811 - hace 4 horas
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Hola, 
Es un caso un poco especial... Tenemos un piso alquilado temporalmente porque vivimos en otro pais por un par de años. Este piso tiene una hipoteca de 80000€ (valor piso 240.000 aprox)
A su vez, tenemos una casa en Inglaterra que también está alquilada y con esto del Brexit quisiera cancelarla.
La idea es rehipotecar el piso de España y con ese dinero cancelar la hipoteca en Inglaterra, pero para ello necesitaría una hipoteca del 90%, o una 2ª hipoteca sobre el piso de España (ya que las condiciones actuales de esa hipoteca son inigualables ahora) pero no sé si esto es posible, porque además supongo que el banco español no me aceptaría como garantía adicional la casa de Inglaterra, no?. ¿?
Gracias por la ayuda.
 
 
Miquel Riera
Miquel Riera
hace 3 horas

HelpMyCash

Hola, Helper_710546811.

A diferencia de lo que ocurría antes de la crisis, los bancos ya no suelen ofrecer segundas hipotecas para una misma vivienda. Por lo tanto, la mejor opción en vuestro caso es negociar una ampliación de la hipoteca que tenéis sobre el piso en España para conseguir el dinero suficiente para cancelar el préstamo hipotecario del inmueble que tenéis en Inglaterra. 

Esta operación eso sí, plantea un problema: necesitáis la aprobación del banco, que solo os la dará si demostráis una solvencia suficiente para devolver el dinero sin problemas y si sois buenos clientes. A vuestro favor contáis con que cobráis rentas de alquiler y que usaríais el dinero para cancelar un préstamo por el que, probablemente pagáis ahora unas cuotas más altas que las que abonaríais después. En vuestra contra, necesitáis el 90% de lo que vale el piso, pero las entidades suelen llegar solo hasta el 80% (a lo que habría que restar vuestra deuda actual). Comentas que el valor del piso es de 240.000 euros aproximadamente. Quizás convendría tasarlo para conocer su valor real, pues os ayudaría a calcular aproximadamente cuánto dinero podríais conseguir con la ampliación. 

En cuanto a tu última cuestión, lo más probable es que no os acepten la vivienda de Inglaterra como garantía adicional, pero podéis estudiar añadir otras garantías: avales, cotitulares nuevos, alguna otra propiedad (garajes, trasteros, otro inmueble...). 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

 

 

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