Bróker hipotecario: qué es y cuánto cobra
Un bróker hipotecario te puede ayudar a conseguir una buena hipoteca, pero puede cobrar honorarios y no todos trabajan de la misma manera. Aquí te contamos qué servicios ofrecen estos intermediarios y cuánto te pueden costar. Y si quieres, puedes pedir un estudio a un bróker sin compromiso.
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 2,10% | 2,80% |
| TAE | 2,35 % | 3,00 % |
| Cuota | 429 € | 464 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN 5 años | 1,40% | 2,40% |
| TIN después | E + 0,40% | E + 1,40% |
| TAE | 2,97 % | 3,70 % |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | E + 0,30% | E + 1,30% |
| TAE | 3,41 % | 4,15 % |
| Cuota | 476 € | 530 € |
¿Qué es un bróker hipotecario?
Un bróker hipotecario es un profesional especializado en encontrar y negociar las mejores hipotecas. Al tener acceso a una amplia red de contactos y conocimiento del mercado, es capaz de conseguir condiciones que serían difíciles de obtener de manera individual, como financiación al 100%, intereses más bajos que la media o menos productos vinculados. Además, simplifica el proceso de búsqueda y negociación, ahorrándote tiempo y esfuerzo.
Por ley, los brókers tienen que estar registrados en el Banco de España o en el registro de su comunidad autónoma, si solo operan en una.
¿Qué servicios ofrece un bróker de hipotecas?
Los intermediarios o brókers hipotecarios, ya sean autónomos o agencias, tienen autorización para ofrecer diversos servicios a los que buscan una hipoteca. Veamos cuáles son:
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Análisis de solvencia: el bróker puede estudiar tu situación económica, personal y financiera para valorar si los bancos aprobarían tu solicitud.
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Negociación con los bancos: el principal trabajo del intermediario es pedir la hipoteca a varios bancos y negociar con ellos para obtener unas mejores condiciones.
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Obtención de ofertas: la mayoría de estos profesionales te conseguirán tres o más ofertas hipotecarias para que valores cuál se ajusta mejor a lo que buscas.
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Asesoramiento (solo los autorizados): si el bróker también es un asesor hipotecario autorizado por el Banco de España, puede aconsejarte sobre qué oferta elegir.
¿Cómo trabaja un bróker hipotecario?
Cada bróker hipotecario trabaja a su manera, en función de las políticas que sigue como profesional o que impone la agencia a la que pertenece. Pero el proceso que suelen seguir cuando les contacta un cliente casi siempre es este:
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Estudio preliminar. En el primer contacto, el intermediario te explicará cómo funcionan sus servicios y analizará tu situación para valorar si tu solicitud hipotecaria sería viable.
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Firma del contrato de intermediación. Si pasas el primer filtro y quieres recurrir a los servicios del bróker, tendrás que firmar el contrato de intermediación en el que se recogen sus términos y condiciones.
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Solicitud de documentación. Deberás entregar varios documentos al bróker, que luego mandará a los bancos. Asegúrate de que están actualizados y bien escaneados.
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Presentación de ofertas. El bróker hipotecario pedirá una hipoteca a varios bancos en tu nombre, negociará para obtener mejores condiciones y te presentará sus propuestas finales.
- Formalización ante notario. Tendrás que pasar por la notaría para firmar la hipoteca del banco que hayas elegido. Algunos intermediarios pueden acompañarte a la firma, pero no es lo habitual.
Ventajas que ofrece un intermediario hipotecario
Por norma general, un bróker hipotecario puede conseguirte unas mejores condiciones que si pides la hipoteca por tu cuenta. Pero esa no es la única ventaja que ofrecen a los clientes. Veamos de qué puedes beneficiarte si contratas los servicios de un intermediario:
Hipotecas más baratas: los brókers saben cómo conseguir hipotecas con intereses más bajos que la media, menos comisiones o menos productos asociados.
Contratación más rápida: como negocian con varios bancos a la vez, obtendrás diversas ofertas en poco tiempo y podrás firmar antes la compraventa y el préstamo hipotecario; en entre tres semanas y un mes (lo normal es tardar hasta dos o tres meses).
Financiación de más del 80%: si tienes pocos ahorros, muchos intermediarios pueden obtener hipotecas de hasta el 100% de financiación o, al menos, del 90%.
En resumen, un intermediario te da acceso a mejores hipotecas que las que puedes conseguir si tramitas la solicitud por tu cuenta.
¿Cuánto cobra un bróker hipotecario?
Lógicamente, los brókers hipotecarios no trabajan por amor al arte. Ahora bien, no todos te cobrarán honorarios a ti. Según un estudio de mercado llevado a cabo por los analistas de HelpMyCash, existen dos tipos de intermediarios:
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Los brókers gratuitos: son los que cobran sus honorarios solo a los bancos con los que colaboran y que, por lo tanto, son gratis para el cliente. En general, las ofertas que presentan están limitadas a las entidades dispuestas a pagar y su servicio es menos completo.
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Los brókers de pago: son los que cobran honorarios al banco y al cliente. Normalmente, al cliente le cobran o bien una comisión porcentual, que suele costar entre el 1% y el 5% sobre el importe de la hipoteca, o bien una comisión fija, que suele costar entre 3.000 y 5.000 euros de media. Estos brókers hipotecarios presentan ofertas de más entidades y proporcionan un servicio más completo.
Sabrás si un bróker es gratuito o no en el primer contacto con un agente, que te informará sobre la existencia de honorarios.
¿Cuándo se paga al intermediario hipotecario?
Depende del intermediario. Algunos piden cobrar a la entrega de las ofertas que encuentran (las FEIN) y otros no cobran hasta la firma de la hipoteca. Te recomendamos leer bien el contrato para averiguarlo.
¿Cuándo conviene recurrir a un bróker hipotecario?
Quizás te preguntas para qué deberías dejar la solicitud de una hipoteca en manos de un intermediario si la puedes pedir por tu cuenta. Lo cierto es que este profesional puede conseguirte condiciones que, si vas por libre, serán difíciles de obtener. Veamos en qué situaciones te puede venir bien su ayuda:
Si quieres unas buenas condiciones. El agente hipotecario se encargará de todo: la solicitud, la negociación y la obtención de ofertas.
Si tienes pocos ahorros. Un bróker puede intentar abrir puertas a una financiación del 90% o hasta del 100% en algunos casos.
Si el plazo de las arras es corto. Si la reserva se te agota pronto, un intermediario puede acortar los plazos y evitar perder el adelanto.
Si tu perfil es especial. Si buscas hipotecas para autónomos, eres no residente o tus ingresos son atípicos, obtendrás mejores condiciones con un intermediario.
¿Y cuándo no compensa? Si tienes un perfil muy estándar (indefinido, 20% ahorrado, sin deudas) y tiempo para comparar, muchas veces te basta con ir a varias entidades.
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