El modelo hipotecario americano, ¿en España?

El debate de las hipotecas ‘a la americana’

En los últimos tiempos se ha hablado de la posibilidad de adoptar en España el modelo hipotecario americano, ante la dificultad de muchas personas de hacer frente a la hipoteca. Y es que en nuestro país si alguien no puede pagar una hipoteca deberá responder con sus bienes, es decir, entregar su vivienda y seguir abonando lo que reste para liquidar la hipoteca. Este modelo contrasta con el estadounidense, a través del cual, y en términos muy generales, un préstamo hipotecario se puede saldar simplemente entregando la vivienda al banco.

Si en España, al firmar la hipoteca, ésta rige según el principio de garantía personal, en Estados Unidos únicamente se suscribe la vivienda hipotecada. Esto es así porque, a pesar de que la Ley Hipotecaria Española contemple en su artículo 140 que la deuda contraída queda zanjada al entregar la vivienda, las entidades financieras se acogen al artículo 1911 del Código Civil, según el cual, literalmente, “del cumplimiento de las obligaciones responde el deudor con todos sus bienes, presentes y futuros”.

Tipo de interés fijo vs variable

Otra gran diferencia entre ambos mercados hipotecarios es que en Estados Unidos la mayoría de las hipotecas se contrata a tipo fijo, mientras que en España las hipotecas a tipo fijo son más caras que las hipotecas a tipo variable. Ten en cuenta lo siguiente:

• En nuestro país más del 90% de las hipotecas que se contratan son a tipo variable.

• En España los tipos de interés variables comportan un riesgo adicional por las subidas del EURIBOR, ya que si éste sube la cuota también se incrementará.

¿Cómo te puede afectar la subida del EURIBOR?

Tienes que asegurarte doblemente de que, aunque en estos momentos el EURIBOR se encuentre bajo, en el futuro podrás hacer frente a posibles subidas del índice de referencia. Utiliza nuestras calculadoras hipotecarias para ello, utilizando por ejemplo un tipo de interés del 5% que te servirá para ser precavido en caso de posibles subidas futuras.

¿Y qué mejor que un ejemplo para verlo más claro? Imagínate que contratas una hipoteca por un importe de 200.000 euros a 30 años con un EURIBOR +0,80%. En este caso pagarías una cuota mensual de 744€, una cifra que aumentaría considerablemente si, con el mismo diferencial, el EURIBOR fuera del 5%. Tanto que tu cuota mensual pasaría a ser de 1.174 euros, por lo que es muy importante que elijas una hipoteca que te puedas permitir.

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