Calcula qué hipoteca puedes pagar en función de tus ingresos

  • A. Portolés
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  • 23 de julio 2015
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  • Hipotecas
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INFORMACIÓN ACTUALIZADA SEPTIEMBRE 2019

Cuando llega el momento de plantearnos comprar una casa y solicitar una hipoteca para poder hacer frente al pago del inmueble, siempre debemos tener presente los ahorros e ingresos de los que disponemos. Para calcular la hipoteca que nos pueden conceder los ingresos van a ser un factor determinante, al igual que los ahorros, ya que deberemos disponer aproximadamente del 30 % del valor del inmueble para que nos concedan el préstamo.

Calcular hipoteca: según ingresos

Podemos calcular la hipoteca con la cuota más alta que nos pueden conceder a partir de la cuota máxima que podremos pagar, que según el Banco de España no debe superar el 35 % de los ingresos mensuales. En esta tabla mostramos a qué hipotecas podemos aspirar en función de nuestros ingresos.

Ingresos netos mensuales Cuota (no  superior al 35 % ingresos) Valor vivienda Hipoteca 80% Gastos derivados 10 % Gastos derivados 10 % + 20 % valor casa
1.000 € 340,96 € 125.000 € 100.000€ 12.500 € 37.500 €
1.500 € 511,44 € 188.000 € 150.000 € 18.800 € 56.400 €
2.000 € 681,92 € 250.000 € 200.000 € 25.000 € 75.000 €
2.500 € 852,40 € 310.000 € 250.000 € 31.000 € 93.000 €
3.000 € 1.022,88 € 375.000 € 300.000 € 37.500 € 112.500 €
 *Cálculos estimados para hipotecas con un interés de Euríbor (0,163 %) +1,25 %, a un plazo de 30 años.

Interpretación de la tabla

  • Ejemplo 1: Una pareja con ingresos netos de 3.000 € al mes, puede comprar una vivienda de hasta 375.000 €, con la que pagaría una cuota mensual de 1.022,88 €.

El banco les concederá el 80 % del valor de la vivienda, es decir, 300.000 €. Pero para que les concedan el préstamo, tienen que tener ahorrado 121.500 €.

Estos 121.500 € son la suma de los gastos de escrituración (10 %), 37.500 €, más el 20 % del valor de la vivienda que el banco no financia, es decir 75.000 €.

  • Ejemplo 2: Por el contrario una pareja cuyos ingresos mensuales sumen un total de 1.500 €, puede permitirse comprar una casa de hasta 188.000 €, con la que pagará una cuota mensual de 511,44 €.

El banco les concederá el 80 % del valor del inmueble, es decir, 150.000 €. Y deberán tener ahorrado 56.400 €. Por una parte 18.800 € de gastos derivados más 37.600 € correspondientes al 20 % del valor de la vivienda.

¿Y si el Euríbor sube al 3 %?

La relación entre hipotecas y Euríbor influye en la cuota de las hipotecas variables debido a que el índice fluctúa. Por tanto, cada vez que nos toque revisión del préstamo cada 6 o 12 meses, el banco recalculará nuestra cuota mensual en función del último valor alcanzado por el Euríbor.

En febrero y marzo de 2018, este índice hipotecario cotizaba a un mínimo histórico del -0,191 %, pero el hipotecado no debe confiarse, ya que en una hipoteca a 30 años la cuota se verá afectada, hasta en varios cientos de euros, por los valores que vaya marcando el Euríbor.

Por esta razón, no debemos calcular la hipoteca únicamente según el valor que marca el Euríbor actual, sino que es más inteligente ser previsores y pensar que sucedería si el índice asciende hasta el 3 %, por ejemplo. ¿Podríamos pagar entonces la hipoteca?

Veámoslo en la siguiente tabla:

Hipoteca Cuota (Euríbor a 0,163 %) Cuota (Euríbor al 3 %) Diferencia
100.000 € 340,96 € 491,94 € 150,98 €
150.000 € 511,44 € 737,91 € 226,47 €
200.000 € 681,92 € 983,88 € 301,96 €
250.000 € 852,40 € 1.525,01 € 672,61 €
300.000 € 1.022,88 € 1.844,77 € 821,89 €
*Cálculos para hipotecas con un interés de Euríbor + 1,25 %, a un plazo de 30 años.

Interpretación de la tabla

Ejemplo 1: Una pareja con ingresos mensuales de 3.000 €, una vivienda por valor de 375.000 € y una hipoteca con una cuota mensual de 1.022,88 € al mes.

En este caso si el Euríbor ascendiera al 3 %, la cuota de la hipoteca se elevaría hasta 1844,77 €, más del 50 % del valor de los ingresos mensuales de la pareja. Por tanto llegados a este punto tendrán dificultades económicas para pagar los plazos. Tal vez hubiera sido más interesante haber comprado una casa de 300.000 €.

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Autor: A. Portolés


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Comentarios

  • Ana Maria Cebreros

    Necesitaria un credito para vivienda y reajustar creditos personales pero no tengo s nadie que me avale.
    Neesitaria unos 130000 euros
    Solo tenemos lad dos nominas de unos 2700 euros

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