Ayer domingo 29 de abril de 2012 hubo 2 cambios relevantes en cuanto a actualidad hipotecaria: (1) dejaron de estar en vigor 4 índices –IRPH bancos, IRPH cajas, CECA y TAR– y (2) entró en vigor el famoso IRS (Interest Rate Swap o Permuta de Tipo de Interés) que, a partir de ahora, podrá aplicarse a algunas hipotecas. A continuación, algunos consejos para afrontar los cambios:
1. Descubre si te afecta
- Si tu hipoteca está referenciada a Euribor o IRPH entidades, en tu caso todo seguirá como hasta ahora, estos cambios no te afectan.
- Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas, IRPH bancos, CECA o TAR, debes mirar si tu contrato contempla un índice sustituto en caso de que desaparezca. Por ejemplo, algunos hipotecados a IRPH cajas tienen por contrato que, en caso de que este índice desaparezca, se les aplicará Euribor + 1%, lo que es un buen trato
- Si estás a punto de solicitar una hipoteca, el banco también podría ofrecerte una hipoteca a IRS. Si puedes elegir entre IRS, IRPH o Euribor, nuestra recomendación es que te quedes con Euribor (vigilando que el diferencial no sea muy alto) ya que es uno de los índices más bajos y que seguirá en vigor
2. Asegúrate de que se cumple tu contrato
Si tu índice de referencia actual desaparece pero tu contrato contempla un índice + diferencial sustitutos, el banco puede hacerte igualmente una propuesta de cambio. Haz cálculos y asegúrate de quedarte con la mejor de las 2 opciones, pero te avanzamos que si tu contrato contempla Euribor + 1% en caso de retirada del IRPH, difícilmente encontrarás un trato mejor.
3. No tengas prisa
El Banco de España seguirá publicando el valor de los índices que desaparecen durante 1 año más. Eso quiere decir que tenemos 1 año entero para hablar con el banco y llegar a un acuerdo. Mientrastanto:
- No firmes nada que no entiendas o consideres que no es un buen trato solo porque el banco te mete prisa
- Usa este tiempo para informarte y preguntar. Es tu derecho
- No des un paso hasta que el Ministerio de Economía establezca la normativa que regirá el cambio (aparecerá publicada en el BOE) y asegúrate de que tu banco la cumpla
4. Consigue el mejor trato posible
Recuerda que el banco no es tu asesor sino que mira por sus intereses. Eres tú quien debe cuidar de los tuyos:
- No te quedes con la 1ª oferta que te haga el banco sin intentar negociar. Tienes 1 año para hacerlo
- Recuerda que puedes negociar no solo el índice (que puede ser Euribor, IRPH entidades o IRS) sino también el diferencial, que por supuesto quieres que sea lo más bajo posible
5. Compara con otros bancos
A pesar de que las hipotecas de subrogación están en horas bajas, si el cambio que te propone el banco es abusivo, es posible que encuentres un interés más bajo en otra entidad. Si consigues una oferta vinculante del otro banco (un papel donde consten por escrito las condiciones definitivas de su oferta de cambio de banco), podrás además acudir a tu banco con ella en la mano a intentar que mejoren su oferta si quieren que no te lleves tu hipoteca a otra parte.
¿Aún con dudas sobre la nueva normativa hipotecaria o sobre tu caso particular? Escríbenos a nuestro Foro de Hipotecas. Tú preguntas, la Comunidad HelpMyCash responde.
Más sobre IRPH
Autor: A. Portolés
Sobre HelpMyCash:
HelpMyCash es uno de los comparadores de finanzas personales más importantes de España, en el que confían medios como La Vanguardia.com, Finanzas.com o ElMundo.es.
Te ayudamos a elegir la cuenta con menos comisiones, el préstamo o hipoteca con el interés más bajo, el depósito más rentable o la inmobiliaria para vender tu piso. Proporcionamos trucos, consejos y herramientas de cálculo, todo completamente gratis.
Nuestra información es imparcial, sencilla y constantemente actualizada, para que lo sepas todo antes que nadie en el menor tiempo posible. En finanzas… ¡información es poder!
Anne
Es cierto que re prorroga la vigencia de los índices que sepuponían desaparecían el 29 deabri de 2013, y que por tanto se nos aplicarán esos mismos indices en la próxima revisión?
HelpMyCash
Hola, Anne.
Sí, hasta donde sabemos lo que dices es cierto y seguiréis con el mismo índice hasta que el Gobierno redacte el reglamento del cambio de índices. Lo explicamos en este y este artículo hace unos días. Saludos!
Lola
Hola. Le agradezco su ayuda.
En mi escritura dice que el crédito se dividiráen las siguientes fases (cito todo textualmente, copiado de mi hipoteca)
1) La primera fase comprenderá desde el día en que se produzca la subrogación hasta el último dia, inclusive, del segundo periodo de pago siguiente a aquel en que se haya producido la misma.
2) La segunda fase comprenderá desde el dia siguente al de finalización la primera hasta el día de vencimiento final del crédito, subdividiendose a su vez en periodos de revisión sucesivos de interés fijo de duración anual contados de fecha afecha a partir del minicio de la presente fase.
El tipo de interés aplicable será el definido como tipo » Tipo medio de las Prestamos Hipotecarios a más de tres años de cajas de ahorros» que se publica por el Banco de España con periocidad mensual en el B.O.E
El indice referencial, será el último publicado en el B.O.E, al último día del segundo mes anterior al de inicio de la primera subfase y de cada periodo de revisión de la segunda subfase.
El diferencial, para de referencia Adoptado ( IRPH-CAJAS), SERÁ DE CERO PUNTOS CUANDO SE TRATE DE LA PRIMERA DISPOSICIÓN DE LA PARTE ACREDITADA SUBBROGADA Y DE CERO COMA SETENTA Y CINCO PUNTOS CUANDO SE TRATE DEL RESTO DE DISPOSICIONES DE DICHA PARTE MIENTRAS QUE PARA EL INDICE DE REFERENCIA SUSTITUTIVO SERA DE CERO COMA VEINTICINCO PUNTOS Y DE UN PUNTO RESPECTIVAMENTE.
La escritura continua, pero creo que es suficiente para que por favor me diga que quiere decir todo esto.
Por otro lado y perdone por el tocho, también se hace mención a que la parte deudora subrogada podrá elegir respecto de la primera disposición, entre el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años de cajas de ahorros o el denominado «referencia interbancaria a un año» cada cinco años etc
La verdad es que no entiendo bien lo de las fases del credito que se indican al principio y no se muy bien como se paga este crédito, yo pensaba que tenia el euribor + 0,75 y ya está, pero creo que estaba equivocada.
Agradeceria me indicara que es esto.
Muchas gracias
Rebeca
Hola tengo la hipoteca desde el 2006 con cam que ahora es sabadell.
Ahora mismo tengo un tipo de interes variable del 4,27% ( me ha llegado a subir hasta el 5%) ademas de la clausula cajas mas un diferencial del 0.50.
Desde que comenzo a descender el uribor mi hipoteca no me baja, lo comente con el banco y me dijo que es por la clausula cajas del contrato. Quisiera saber si podria hacer algo, si puedo reclamar la retirada de esa clausula ya que ahora la cam paso a ser un banco, cada vez pago mas.
Segun he estado leyendo salio una normativa donde se suprimia esa clausula un año despues de su publicacion, me revisan la hipoteca el mes que viene, y el banco no me informa de nada., se la va las manos.
Gracias. un saludo
HelpMyCash
Hola, Rebeca.
Nunca habíamos oído hablar de «Cláusula cajas». ¿No será una cláusula suelo? Si fuera un suelo, te recomendamos que leas este artículo, donde te explicamos todos los pasos que puedes dar para conseguir deshacerte de él.
O quizá nos estás hablando del índice hipotecario que se aplica solo a las cajas de ahorros, el CECA? Este índice actualmente cotiza al 4,5%, pero desaparece en un mes, con lo que el banco te llamaría para proponerte un nuevo índice (Euribor, IRPH…) y ahí sería tu momento para negociar. Danos un poco más de información para que podamos ayudarte. Saludos.
Rebeca
Segun pone en mi escritura: ( tasa de interes de caja al 5,25% anual) diferencial 0,50 mas el TAE cuando lo compramos de un 5,370% calculada sobre el tipo de interes pagando inicialmente de hipoteca 883€
No se si se trata del tipo de interes CECA puesto que no especifica nada, me gustaria saber si esta correcto o a sido intereses abusivos ya q cada vez pago mas gracias.
teo
Gracias por vuestro trabajo.
Estaré pendiente de los comentarios y del Boe
saludos para todos.
Teo
Buenas tardes a todos,
Han cerrado el IRPH Cajas en Febrero al 3,595 y en mi hipoteca dice:
INDICE DE REFERENCIA ADOPTADO: es el “tipo medio de los prestamos hipotecarios a mas de tres años de cajas de ahorro” el indice que se tendra en cuenta será el último dia del segundo mes natural anterior al de inicio de cada periodo de revisión de la segunda fase, auque su publicacion no se haya respetado la periodicidad prevista en la resolucion que lo define.
INDICE DE REFERENCIA SUSTITUTIVO: No obstante, en el supuesto de que en la fecha establecida para el cálculo del tipo de interés nominal anual correspondiente a ca da período de interes de la segunda fase, hubiese transcurrido mas de dos meses sin que el indice de referencia adoptado se hubiese publicado en el BOE, se adoptara como indice “el tipo activo de referencia de las cajas de ahorro” se tomara directamente como si estuviera expresado en termonos de interes nominal anual.
la interrupcion a su vez, durante un lapso de tiempo superior a dos meses de la publicacion del indice de referencia sustitutivo, implicara la perduracion de la aplicabilidad al credito del ultimo interes nominal anual que haya sido posible calcular.
DIFERE NCIAL: Es una magnitud porcentual invariable durante toda la vigencia del credito.
el diferencia para la primera disposicion es de 0,00 puntos, cuando resulte aplicable el indice de referencia adoptado, y de 0,00 puntos cuando el aplicable sea el sustitutivo, mientras que para las restantes siposiciones el diferencial es de 1,00 puntos y de 0,75 puntos, respectivamente.
PERDONAR POR EL TEXTO TAN GRANDE PERO ES LO QUE CREO QUE VA A DETERMINAR MI HIPOTECA..
CREO QUE MI CIERRE DE FEBRERO 3,595 SERÁ MI INDICE PARA TODA LA VIDA DE LA HIPOTECA, ¿CREEIS QUE ES UN BUEN INDICE PARA PAGAR SIEMPRE ?
HelpMyCash
Hola, Teo.
Creemos que sí, que lo has entendido bien. Lo que dice ese texto tan largo es que, muerto el IRPH de cajas te aplicarán el CECA. Y muerto el CECA (como es el caso, ya que también es un índice que desaparecen en abril), te aplicarán el último IRPH de cajas publicado. Lo único que has de tener en cuenta es que tu cuota no cambiará hasta la próxima revisión.
Lo que no nos queda claro es si te aplicarán 3,595% + 1% o 3,595% + 0%, pero, en cualquier caso, no es un trato para tirar cohetes, sobre todo si ahora pagas 3,595% + 0%.
Mira, para que te hagas una idea: una hipoteca media de 125.000 € a 25 años, con IRPH + 0,75% pagaría una cuota de 632 € y con IRPH + 1% la cuota sería de 701 €.
Pero antes de enfadarte y denunciar, espera a ver qué dice el día 29 de abril el Ministerio de Economía sobre cuáles serán las reglas de los cambios de índice en las hipotecas. Quizá saquen una ley que invalide lo que digan los contratos… Así que espera al día 29 y solo después habla con el banco. No firmes nada antes de tener claros cuáles son tus derechos. Atento al BOE y a nuestro blog. Saludos!
Javier
Muchas gracias por la pronta respuesta, espero que tengan en cuenta en el banco de España que es una barbaridad pagar una hipoteca al 5,20 y que nadie nos explico lo que era ese tipo de referencia, ni el notario , ni el director de la sucursal, nosotros siempre creimos que el índice de referencia era el euribor. Aprovechando este espacio, también os pediría ayuda para lo que me ocurrió hace un año, tuvimos un problema económico y nos retrasamos dos cuotas y media la caja nos interpuso un demanda judicial, reclamandonos la cancelación del préstamo,señalando fecha de subasta. Negociamos y rehabilitamos el préstamo, hicimos ingresos por un total de 53.000€. Una vez rehabilitado el préstamo, le solicitamos que nos hicieran un desglose de los ingresos, a que se dedicaron nuestros ingresos, intereses de demora, amortización de capital gastos judiciales etc…llevamos desde diciembre esperando una respuesta, les hemos enviado buró fax, al director de la sucursal y a la oficina de atención al cliente. Y no nos dan respuesta. Que podemos hacer?
Javier
Hola, yo tengo una hipoteca con índice de referencia, irmh + 0,50 y sustitutivo el ceca que también desaparece. Que harán conmigo? Mi hipoteca se revisa en junio. Se me aplicara en junio el nuevo tipo o en abril? Si hay alguien que pueda ayudarme se lo agradecería. El banco dice no saber nada y argumentan que cuando llegue el día me avisarán, pero es que estamos a mediados de marzo de 2013 y no saben de que va. Alucino. Un saludo. Javier.
HelpMyCash
Hola, Javier.
El Ministerio de Economía dirá algo sobre el 29 de abril. Antes de esa fecha, todo lo que te digamos nosotros o el banco es pura especulación. De todas formas, nuestra apuesta es que los que tenéis IRPH de cajas o bancos os pasaréis a IRPH de entidades, que es casi igual y no cambiaría la cuota más que en unos céntimos. Pero, como te decimos, hay que esperar para ver cuáles serán las reglas oficiales del cambio de índices.
En cualquier caso, la cuota no te será modificada hasta que te toque la próxima revisión. Si tu revisión es anual y la última fue, por ejemplo, en enero, hasta enero de 2014 no te aplicarán el nuevo índice. Saludos.
Javier
Gracias por la pronta respuesta, es una gran puñeta lo que firme, a mi nadie me explico, ni el notario, ni el director de la sucursal, yo jamás había oído nada sobre otros tipos de referencia que no fuera el euribor, en fin…. No espero nada de la justicia, pero me parece un abuso tener que pagar más de un cinco por ciento por una hipoteca, algo debíeramos hacer. Es la primera vez en mi vida que entro en un foro. Pero ya que estoy… Quisiera saber si al guíen puede ayudarme en lo que me paso hace un año y pico. Me atrase en dos cuotas y el banco me puso una demanda judicial, tras un calvario pudimos parar la subasta y rehabilite el préstamo, llevo pidiéndole a la caja que facilite el desglose de todo lo que pague(53.000€) en un año y se niegan a darme la información, quiero saber que interés de demora, cuanto amortice de capital, gastos judiciales etc … Creo que estoy en mi derecho, les he enviado dos buró fax y nada no contestan. Que puedo hacer? Un saludo. Javier.
BARTOLOME
Hola de nuevo, me he llevado una gran sorpresa al leer detenidamente mi hipoteca en la que he podido leer «El diferencial para el índice de Referencia Sustitutivo será de un punto» sin mencionar nada de euribor ni nada. Yo tengo IRPH+50 cajas,si les da por coger IRPH entidades +1 al final pagaré mas? o si por el contrario cogen IRS+1 pagaré menos? Yo no tengo nada que decir? ya que a las malas yo no tengo la culpa de que cambie el sistema, yo elegí en su dia IRPH cajas.Gracias
BARTOLOME
Hola de nuevo, así de abril del 2013 a octubre del 2013 que es cuando tengo la próxima revisión
– ¿que tipo de interés tendría que pagar, el nuevo o el que tengo actualmente?
– ¿tendría que empezar a moverme ya? Gracias.
HelpMyCash
Bartolomé,
1. Desde abril de 2013 hasta octubre de 2013 seguirás pagando lo mismo que hasta ahora, si tu revisión es anual
2. Como hasta octubre no podrás «mover ficha», lo único que te aconsejamos es que estés muy pendiente a ver qué dice el Ministerio de Economía o el Banco de España en las próximas semanas con respecto a las reglas que habrá de seguirse a la hora de hacer el cambio de índice. Hasta entonces, no sabremos cuáles serán los derechos que podremos reclamar. Ahora bien, una vez esto se sepa, con tus derechos en la mano, ponte en contacto con tu banco para empezar a hablar de lo que pasará en tu caso particular. En teoría, deberían decir algo antes de abril. Os mantendremos informados desde el blog.
BARTOLOME ROMERO RUIZ
Hola,mi hipoteca refleja que mi indice de referencia sustitutivo será de euríbor+1,en teoría se me tenia que haber aplicado en octubre del 2012 y en consecuencia la cuota mensual me tendría que haber bajado.
Mi pregunta es : ¿si voy ahora al banco a hacer la reclamación, podría pedir con carácter retroactivo que se me abonasen esta diferencia en las cuotas? Gracias.
HelpMyCash
Hola, Bartolomé.
¿Por qué estás tan seguro de que se te tenía que haber aplicado en octubre de 2012, cuando el IRPH de cajas y bancos aún no había desaparecido? Esos índices todavía a fecha de hoy siguen vigentes, así que no te aplicarán el índice sustituto hasta que caduquen ahora en abril de 2013 y tengas la próxima revisión mensual o semestral de tu hipoteca, según tengas establecido por contrato. Saludos!
zeuscuca
Buenas noches, yo tengo mi hipoteca con Ibercaja referenciada al IRPH cajas a un diferencial del 0,25 puntos y en las escrituras pone que el sustituto es el EURIBOR. Lo que no me queda claro es a que tipo de interes será. Paso a copiar lo que pone en mis escrituras a ver si me lo puede aclarar:
«Se fija para toda la vida del prestamo en cero puntos, a un tipo de referencia que sera, en cada uno de los periodos anuales, la media aritmetica simple de los valores diarios de los dias de mercado de cada mes, del tipo de contado publicado por la Federacion Bancaria Europea para las operaciones de deposito en euros a plazo de un año calculado a partir del ofertado por una muestra de bancos para operaciones entre entidades de similar calificacion.»
Gracias y perdon por el tochazo.
javier
Hola
yo tengo una hipoteca IRPH caja ( en la hipoteca no hay condiciones si desaparece irph)
MI diferencial es 0%.
Y no tengo condiciones de tener la nomina, seg vida ,seg hogar .
Mi pregunta es. Me tiene que respetar el Dif 0%.
HelpMyCash
Hola, Javier. El Ministerio de Economía tiene aún que dictar las normas del cambio de índice hipotecario. No sabemos cómo se hará. Pero creemos, por lo que hemos oído hasta ahora, que a los que tenéis IRPH cajas os pasarán a IRPH entidades y, si eso pasara, sí creemos que te mantendrían el diferencial. Un saludo.
Daniel
Pero si la escritura hipotecario pone que al desaparecer el IRPH CAJAS pasaria a EURIBOR +1% tienen que respetar eso, o pueden decir que lo ponen al IRPH entidades alegando lo que quieran?
Se podria denunciar ante la ley?
HelpMyCash
Hola, Daniel.
Si en el contrato pone que el índice sustituto en tu hipoteca será Euribor, el banco está obligado a cumplir lo establecido por contrato. Sin peros. No te dejes engañar ni aceptes tratos alternativos que intenten ofrecerte. No dudes en denunciar ante el Servicio de Atención al Cliente si no te pasan a Euribor. Tienes todos los pasos explicados en este artículo. Saludos y enhorabuena, porque en tu caso el índice sustituto que firmas te ahorrará mucho dinero a la larga. Suerte!
carlos
Hola
Ahora con que aceptan la dacion en pago, o nos ayudan con un buen indice o mas de uno tendra que dejar su vivienda..
Espero que nos bajen el interes para los que estamos agobiados por la hipoteca
saludos
HelpMyCash
Hola, Javier. El Ministerio de Economía tiene aún que dictar las normas del cambio de índice hipotecario. No sabemos cómo se hará. Pero creemos, por lo que hemos oído hasta ahora, que a los que tenéis IRPH cajas os pasarán a IRPH entidades y, si eso pasara, sí creemos que te mantendrían el diferencial. Saludos.
FERNANDO
Hola, buenas tardes,estoy interesado en la compra de un piso y de momento no me han puesto muchas pegas,eso si que el indice seria irph cosa que no me hace mucha gracia puesto que no escucho nada bueno en ello.entonces como he oido que va a desaparecer en abril me gustaria saber x que tiene la caja tanto empeño y tantas prisas en ponerme el irph, ya que del euribor no quieren ni hablar mi pregunta ¿puede que haya alguna trampa detras?si me ponen el irph y en teoria desaparece en tres mesese y me implantan luego el euribor ¿porque no lo hacen desde ya?muchas gracias un saludo
HelpMyCash
Hola, Fernando.
El IRPH que desaparece en abril es el de cajas y el de bancos, y seguramente el que te quieren poner a ti en la hipoteca es el IRPH de entidades. Ese no desaparece. Como bien sabes, es mucho más caro que el Euribor y sería genial si pudieras negociar una hipoteca a Euribor. Pero por supuesto, no esperes que se muestren muy interesados. Ellos saben que no hay muchos bancos que concedan hipotecas y juegan con que no tienes demasiada elección…
Pero tranquilo, que si se trata de IRPH entidades no hay ninguna trampa. Ahora bien, si es IRPH cajas o bancos, tienes que mirar muy bien en la oferta vinculante (pre-contrato) cuál será el índice sustituto a partir de que el IRPH cajas y bancos desaparezca.
Te recomendamos buscar en varios bancos a la vez mientras intentas negociar esta oferta, para aumentar tus opciones de encontrar una hipoteca referenciada a Euribor. Saludos y mucha suerte!
Ana
Se me ha olvidado comentaros que es una subrogacion de una hipoteca anterior, pues el banco se va a quedar con la vivienda, siendo asi, ¿podria subrogarme en otro banco si me ofrecen mejores condiciones? o tiene que ser en este banco por ser una vivienda que se van a quedar antes de llegar al embargo ¿que es lo que debo intentar conseguir antes de firmar la hipoteca? ¿cual seria un buen trato antes de firmar? disculpadme. Muchisimas gracias
HelpMyCash
Ana,
Los bancos españoles suelen dar hipotecas con dos índices: IRPH y Euribor. Estos índices cambian de valor cada mes, según el mercado, no es algo que decida el banco. El IRPH ahora está al 3%. Lo único que puedes negociar con el banco es el diferencial, por ejemplo IRPH + 0% mejor que IRPH + 1%. Y también intentar que en vez de IRPH el índice sea Euribor, aunque esto no les va a interesar porque el Euribor tiene un valor mucho más bajo…
Vemos difícil que otro banco te haga una subrogación si es sobre una hipoteca a punto de embargar. Lo que sí puedes probar es qué hipoteca te daría otro banco sin subrogación. Es cierto que entonces ya no te ahorrarías el IAJD pero si consiguieras una hipoteca a Euribor en vez de IRPH, a medio plazo ahorrarías bastante dinero. Saludos!
Ana
Buenos dias, quiero comprar un piso y estoy esperando las condiciones que me ofrece la caja, me gustaria informarme a cuanto seria lo normal que me pusiesen el valor del irph, pues es el tipo de interes que me van a aplicar, (me han comentado que seguramente lo pondrian al 3,5) no entiendo mucho de todo esto y necesito saber si esta bien o si por lo contrario es abusivo, si puedo regatearle un poco al banco y si a este interes se le aplica diferencial. Un saludo. Muchas gracias
Manuel
Buenas tardes,
Tengo una hipoteca abierta con la caixa (IRPH cajas)+0 y en las escrituras me dice que si desaparece el IRPH se me aplicara el indice sustitutivo +1 , me especifica el diferencial pero no el indice…se sobreentiende que deberia ser el euribor…pero el banco no esta por la labor…me han comntado que sera el irph entidades …pero a mi no me convence…gracias por vuestra labor
HelpMyCash
Manuel,
parece que sí, que los que tenéis IRPH cajas pasaréis a IRPH entidades, aunque todavía no es 100% seguro. Estamos esperando a que el Ministerio de Economía se pronuncie al respecto y dicte las normas del cambio de índice hipotecario en los casos en que el actual desaparece.
El banco te llamará dentro de pocas semanas o meses para explicarte cuál será el cambio en tu caso de cara a la próxima revisión de tu hipoteca. Si no te convence lo que te ofrecen, intenta negociar. Te recomendamos que antes de hablar con el banco te hayas leído lo que haya dicho el Gobierno para conocer a ciencia cierta cuáles son tus derechos. No sabemos hasta qué punto el nuevo índice se podrá elegir, pero no esperamos milagros…
Saludos y os tendremos informados a través del blog.
Juan
Hola,
Estoy barajando firmar hipoteca y tengo 2 opciones:
Ing DIRECT: euribor+2,69, o comisiones y más financiación 92000€
Uci: Irph + 1,25, 1%. Comisión de apertura y sólo me financiarían 83000€
A priori además UCI me propone un interés fijo para 3años en el que la letra me quedaría para el primer año por 289€ bastante por debajo que los 403 que me quedaría por ING para el primer año. Donde esta la trampa?? Aún teniendo en cuenta que con UCI me financian menos dinero me parece que la diferencia es sustancial
Pensáis que a la larga me arrepentiré de haber cogido el IRPH como índice de referencia?
HelpMyCash
Hola, Juan. Algunos usuarios ya te han respondido en el Foro. Solo decirte que estamos de acuerdo con que la mejor opción es una hipoteca referenciada a Euribor. Saludos.
teo
pues menos mal amigo mio, porque si encima del robo que nos han metido con el irph, encima, nos meten la trampa de un sustitutivo CECA, que es con diferencia lo mas caro…. imaginaros. a mi personalmente me hunden directamente. Gracias y que la suerte nos acompañe .
manu
buenasss… una pregunta:- si ahora mismos desde abril no se hacen hipotecas con irph cajas ni bancos ni ceca como es que su valor es variable ? estamos a la baja hasta su extincion o puede variar al alza?
gracias.
HelpMyCash
Manu,
es verdad que los bancos ya no conceden hipotecas a esos índices, pero se siguen aplicando a las hipotecas ya firmadas con ellos, hasta abril de 2013. Ya que el IRPH es una media de los intereses de las hipotecas, suponemos que más bien tenderá al alza, pero no podemos asegurarlo. Un saludo!
TEO
Buenas noches a todos por los comentarios aqui expuestos parece ser que ha ningún hipotecado de los presentes que tenga el sustitutivo ceca se verá afectado por dicho indice, sino que tendra otro sustitutivo diferente a CECA. ¿ este sería un razonamiento correcto?
HelpMyCash
Exacto, Teo.
Los hipotecados a los que ahora se les esté aplicando CECA pasarán a otro índice, ya que el CECA desparecerá junto con el IRPH de bancos y cajas. Un saludo.
Joako
Creo que con esto queda bastante clara la cosa.
Soy uno de los afectados por una hipoteca firmada con indice IRPH-CAJAS, y esto es lo que dice EL BANCO DE ESPAÑA:
OTROS TIPOS DE INTERÉS DE REFERENCIA, ANTES OFICIALES, PARA PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS
Hay tres tipos de interés que no se incluyen en la relación de índices oficiales del artículo 27 de la Orden EHA/2899/2011, por lo que han dejado de ser oficiales para las nuevas operaciones que se formalicen a partir de la entrada en vigor de ese artículo (29 de abril de 2012), «pero que continúan siendo considerados aptos, a todos los efectos, en los préstamos a interés variable que los tuvieran como tipos de referencia en los préstamos formalizados antes de esa fecha».
De acuerdo con lo establecido en la Disposición transitoria única de dicha Orden y la disposición transitoria segunda de la Circular 5/2012, son:
Tipo de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por los bancos. Se define como la media simple de los tipos de interés medios ponderados por los principales de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria de plazo igual o superior a tres años para la adquisición de vivienda libre iniciadas o renovadas por el conjunto de bancos en el mes a que se refiere el índice. En el cálculo de la media se utilizan tipos anuales equivalentes.
Tipo de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por las cajas de ahorro. Se define como la media simple de los tipos de interés medios ponderados por los principales de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria de plazo igual o superior a tres años para la adquisición de vivienda libre iniciadas o renovadas por el conjunto de cajas de ahorro en el mes a que se refiere el índice. En el cálculo de la media se utilizan tipos anuales equivalentes.
Tipo activo de referencia de las cajas de ahorro (indicador CECA, tipo activo). En el cálculo de este índice intervienen, los tipos de las cajas tanto los aplicados en operaciones de préstamo hipotecario a más de tres años para la adquisición de vivienda libre, como los aplicados en las operaciones de préstamo personal de uno a tres años.
El Banco de España seguirá publicando mensualmente estas referencias, a partir del día 16 de cada mes, y al menos durante un año, siempre que en ese periodo el legislador no hubiera establecido un régimen de transición para los préstamos afectados.
Creo que ha quedado bastante claro que ha partir del 29 de abril de 2012 no se podran hacer hipotecas con estos indices, pero los que las tengamos firmadas con anterioridad nos vamos a quedar como estamos, y digo esto porque tenemos un ejemplo bien claro con el indice MIBOR que desaparecio el 1 de enero de 2000, y a dia de hoy el BANCO DE ESPAÑA sigue sacando ese indice para hipotecas firmadas con anterioridad, y eso que han pasado 12 AÑOS.
Lo que dice el BANCO DE ESPAÑA del MIBOR:
Tipo interbancario a un año (mibor). «Este índice sólo es un índice OFICIAL para los préstamos hipotecarios de antes del 1 de enero de 2000». Se define como la media simple de los tipos de interés diarios a los que se han cruzado operaciones a plazo de un año durante los días hábiles del mes en el mercado de depósitos interbancario de Madrid (de ahí la eme de mibor). En cualquier caso, el buen funcionamiento del mercado interbancario europeo hace que la evolución de este índice sea casi igual que la del euribor.
Perdon por el tocho y un saludo.
FELIZ AÑO 2013 PARA TODOS.
HelpMyCash
Joako,
IRPH de bancos, IRPH de cajas y CECA desaparecerán seguro en abril de 2013. El Banco de España no publicará sus valores nunca más. Y las hipotecas que ya estén firmadas con estos índices cambiarán a otro índice, según rece en sus contratos o según negocien bancos e hipotecados. Ahora hay que esperar a que el Gobierno apruebe alguna medida sobre cómo habrá de hacerse este cambio de índice, para saber cuáles son exactamente vuestros derechos. Tienen que decir algo antes de abril. Os tendremos informados desde el blog. Un saludo, gracias por tu confianza y feliz 2013 para ti también 🙂