Hola, Jaizkibel.

Por lo que nos dices, parece que tu contrato te permita cambiar al Euribor durante 5 años, algo que no habíamos visto en ninguna escritura. Si realmente tu contrato lo permite, fíjate en el diferencial que se aplicará (lo que se sumará al Euribor) y haz cálculos para saber si te vale la pena. En cuanto al sustitutivo, que se aplica solamente si tu índice inicial desaparece, debería especificar si será IRPH Bancos, Cajas o Entidades (los únicos IRPH que desaparecen son el de Bancos y el de Cajas. Si tu IRPH es el de Entidades, se mantendrá).

Un saludo

Pregunta similar: Carta de la Caixa sobre el IRPH

Hola, tengo una duda sobre una carta que he recibido y no la termino de entender. Dice lo siguiente: "En su caso en particular en el que la Operación dispone de elección de índice entre IRPH/Euribor, significa que seguirá disponiendo de esta elección, pero el valor del IRPH asara a ser un tipo fijo. Dicho valor se le mostrará en el próximo comunicado de elección de índice que reciba." Alguien sabe a qué comunicado de elección se refiere o, resumiendo, me va a afectar negativamente en mi hipoteca? Gracias.

Hola, lordpastor. 

Gracias por contestar. He llamado a mi oficina donde tengo la hipoteca, y me han comentado que no me afecta en nada, porque la tengo vinculada al euribor y no al IRPH. Lo que no sé es porque no lo han especificado así en la carta. Gracias

Efectivamente, el futuro no lo puede adivinar nadie, por lo que aconsejar que escoja Euribor si demasiada argumentación me parece un poco irresponsable. Me parece necesario que se informe un poco más exhaustivamente de lo que conlleva escoger Euribor y de lo que conlleva escoger IRPH para que el usuario tenga más información sobre la mesa y pueda escoger la mejor opción, según sus intereses. A mi entender, a) escoger Euribor implica tener para el resto de la hipoteca un tipo variable que actualmente se encuentra por los suelos, por lo que ahora la cuota se reduciría ostensiblemente, dependiendo de diversos factores (años, cantidad...), pero con la incertidumbre de no saber si en los años venideros aumentará su valor, por lo que podría darse el caso (o no) que superara en mucho (o no) la cifra actual del IRPH. Nadie sabe nada del futuro, efectivamente, pero se pueden consultar las evoluciones del Euribor en los años anteriores y nunca había estado en los valores actuales, que son coyunturales por la situación de crisis y por la actuación del Banco Central Europeo para que la zona euro se recupere económicamente. Lo que está claro es que dificilmente la cuota será más baja, pues un tipo de interés negativo es imposible. Nadie regala dinero. Con una hipoteca a largo tiempo, lo más seguro es que la cuota suba y puede darse el caso que en determinadas ocasiones pagues más que con un IRPH fijo. Si sucederá o hasta donde llegaría la cuota es imposible predecirlo, pero esa es la incertidumbre que genera tener un interés variable, justamente. b) escoger IRPH implica tener para el resto de la hipoteca un tipo fijo, sin los sobresaltos ni incertidumbres de la evolución de los tipos de interés, pero con una cuota actual más cara que una cuota a Euribor (tal vez la misma que estés pagando actualmente, si tienes IRPH, un 3,8, tal vez), Tal vez en unos años, dependiendo de la evolución económica y de la evolución de los tipos de interés, la cuota con Euribor se sitúe por encima o muy por encima de la del IRPH, pero ahora, a corto plazo, pagarías más. c) En cualquier caso, hay más elementos que debes tener en cuenta, no solo si el interés es variable o fijo. Hace meses que en foros y diarios especializados (te enlazo el siguiente artículo al respecto: http://www.expansion.com/2012/04/27/midinero/1335536762.html) suena la noticia que el Euribor podría correr la misma situación que ahora corren IRPH entidades, IRPH bancos, TAR o CECA, o sea, que a corto o medio plazo también podría llegar a desaparecer. No sabemos si sucederá o no, pero me parece un rumor significativo que deberías tener en cuenta en tu decisión, pues podría darse el caso que en unos años el interés escogido también desapareciera y se te aplicara el interés de substitución que en el contrato firmaras. Una situación bastante similar a la situación en la que te encuentras ahora, vaya. Si finalmente escogieras el Euribor, yo me leería la letra pequeña para saber todas las nuevas condiciones, especialmente el interés o intereses sustitutivos que firmases, más que nada para que lo tengas en cuenta si se diera el caso, pero como del futuro no sabemos nada... Atentamente, Josep

Gracias Josep, pero llamé a mi oficina y me comentaron que no me afectaba, que pagaría lo mismo que lo de ahora, ya que mi hipoteca está vinculada al Euribor. Saludos

citando a lordpastor Gracias Josep, pero llamé a mi oficina y me comentaron que no me afectaba, que pagaría lo mismo que lo de ahora, ya que mi hipoteca está vinculada al...

Ok. En cualquier caso yo no me fiaría del todo de lo que te puedan decir por teléfono y me leería el contrato del crédito hipotecario o similar -que firmaste en su momento y del que tendrías que tener una copia- para comprobar que lo que te dicen es correcto y se ajusta al contrato -a la letra escrita, vaya- que es lo que únicamente cuenta. Atentamente, Josep.