Hola, Rafa P.

En general, para conseguir una hipoteca, es necesario que su cuota (más la de los otros préstamos que tengas) no supere el 35% de los ingresos del titular o titulares. En vuestro caso, como cobráis 3.005 euros al mes, esa cuota hipotecaria debería ser de 355,25 euros, que es imposible que se os quede si pedís 190.000 euros. Con un plazo de 30 años y un interés medio del 3,5%, la cuota de esa hipoteca sería de unos 853 euros.

También es muy complicado que un banco acepte incluir vuestros préstamos en la hipoteca. Ahora bien, sí podéis tratar de reunificar ambos préstamos en uno solo para reducir su coste mensual. En nuestra página sobre reunificar deudas explicamos cómo hacerlo. 

En caso de que no podáis reunificar esos créditos o que esa agrupación no rebaje lo suficiente la cuota, nuestro consejo es que dejéis pasar un tiempo y que pidáis la hipoteca cuando hayáis ahorrado más o hayáis liquidado los préstamos. 

Un saludo. 

Pregunta similar: MI EXPERIENCIA PIDIENDO HIPOTECAS

Quiero relatar mi experiencia porque me hice la promesa de que si conseguía una hipoteca SOLA CON UNA NÓMINA QUE NO ME DABA PARA LLEGAR A FIN DE MES Y SIN QUE NADIE ME QUISIERA AVALAR, lo publicaría para ayudar a todas esas personas en una situación similar a la mía.

Lo más importante, COMPRA BARATO Y VENDE CARO. Parece obvio pero cuando compras un piso, 3.000 euros parece poco pero no, no lo es. REGATEA SIEMPRE CUALQUIER IMPORTE. Compra un piso en un barrio que se alquile/venda fácilmente, porque esté de moda, porque sea un buen barrio, porque haya estudiantes que les interesa alquilar habitaciones etc.

¿Y dirás, cómo voy a conseguir un piso barato en una zona así? Pues en primer lugar porque estará en un piso alto y no tendrá ascensor (lo ideal es que se pueda poner, que tenga hueco el edificio para ponerlo), eso echa para atrás a mucha gente, pero a ti no si lo que quieres es tener un piso a tu nombre y no “tirar” el dinero en alquileres que es para quien está escrito esto. Piensa que puedes vivir 20 años en ese piso y después venderlo, recuperando así todo lo que has ido pagando de hipoteca, eso con un alquiler, no podrías, sería dinero perdido. En mi caso además, la hipoteca se me quedó en 180 euros porque lo puse al máximo de años, y el importe que pedí fue 70.000 euros. Te dirán los expertos, “así pagarás mucho interés”. A mi lo que me importaba era tener dinero para llegar a fin de mes, no pagar poco de interés en ese momento.

Por otro lado, NO COMPRES NUNCA A TRAVÉS DE INMOBILIARIA ¿por qué? Porque cobran una cantidad indecente de dinero y no las necesitas (la gestoría estás obligada a pagarla con el banco, no te presta ningún servicio útil). Que no te engañen si pone en el anuncio: no cobramos al comprador. Si no me cobras a mi, es que el vendedor se va a llevar diez mil euros menos de lo que pide, por lo que si pide 90 mil ya llevas ese as en la manga que de entrada te va a costar el piso 80 mil sin necesidad de regatear. Intenta descubrir dónde está el piso por las fotos de la terraza, paséate por la zona a ver si lo identificas, mira el letrero de un bar, algún vecino con una planta especial, persianas…todo te ayudará a saber desde dónde se ha hecho la foto y sin vergüenza ninguna llama al portal y pregunta si se vende el piso o déjales una nota en el buzón o debajo de la puerta si no hay nadie, habla con un vecino amable que seguro que sabe que se vende. A unas malas, siempre puedes pedirle a una amiga que vaya a la visita de una propiedad para saber la dirección, será ella quien firme la hija de visita, y que después te la diga, yo esto nunca lo he hecho porque con las fotos he descubierto dónde estaban los pisos.

Que no te eche para atrás el piso si tiene muebles muy viejos, huele mal, la cocina está rota o el suelo está muy sucio. Vas a darte un lote importante de trabajar sacando todo eso, pintando, empapelando paredes que estén muy mal, y raspando el suelo para limpiarlo pero ¡sarna con gusto no pica!, estás preparando tu pisito, algo que creías que nunca ibas a poder conseguir debido a tu nómina  y a que lo compras sola.

Aprovecha el seguro del piso si se rompe algo que pueda cubrirlo, por ejemplo el wc, el baño, bidé, lavavo…todo eso es losa y el seguro lo cambia si hubiera un accidente y se rompe, así tienes tu baño nuevo con fontanero incluido. Para el baño te recomiendo que NO LO PINTES, la pintura se acaba levantando y ES UN HORROR. Mejor usa adhesivos para baño, van genial, no se despegan con la humedad y te queda el baño NUEVO. Hay incluso para el suelo. Si ves alguna mancha de humedad en el techo, espera a que esté seca y pintala con pinta para humedades, no volverá a salir.

Bien, una vez que tienes la vivienda vamos a pedir la hipoteca, no pidas hipoteca con avalista. A mi me defraudó mi madre cuando me dijo que no me avalaba pero con el tiempo lo he agradecido porque lo conseguí yo sola, y cuando he estado muy justa de dinero no tenía la presión de que le podían embargar la nómina. A más cantidad que cobres en la nómina menos necesidad tendrás de tener aval. Nunca he tenido una cuota sin pagar, pero esa presión siempre hubiera estado. También puedes iniciar la petición de hipoteca a ver si te la conceden solo que si no les indicas qué casa quieres comprar (una vez que te aprueben tu nómina para XXX dinero, el proceso caducará y después tendrás que reiniciarlo). Ahora que si quieres hacerlo para tantear al banco, es buena idea, aunque corres el riesgo de que la segunda vez se hayan puesto más duros y te digan con las mismas condiciones que no te la dan.

Existe una normal y es que la hipoteca no puede superar el 30% de la nómina, hay quien falsifica las nóminas completamente (es decir, ni siquiera está trabajando en la empresa), quien modifica el importe que cobra en ese poquito que le falta para que le aprueben la hipoteca y quien falsifica la vida laboral etc. Tengo que avisaros de que esto es un delito, la nómina es un documento privado y tiene menos pena que falsificar una vida laboral que se considera documento público y esto es más grave, de hecho NUNCA LO HAGÁIS, no merece la pena. Ponte a trabajar, aguanta XX tiempo y ve pidiendo la hipoteca cada XXX meses para ver cuándo te la dan, pero no falsifiquéis nunca un documento público. Entrar en internet y buscad casos de personas que tienen pena de cárcel por hacerlo. LA vida laboral tiene un código y es fácilmente demostrable que es falsa, y créeme lo comprobarán. El importe de lo que cobras en la nómina no lo pueden comprobar.

Como iba diciendo, pide hipotecas en todos los bancos que puedas para comparar, yo no tuve mucha elección porque solo una me la daba sin problemas y no me quise complicar. Se trata de un banco “online” bastante famoso, que me imponía seguro de hogar y condiciones duras pero es lo único que tenía. Al fin y al cabo solo me interesaba una cuota baja que siempre pudiera pagar. NO PIDAIS DINERO QUE NO PUEDAS PAGAR, NI COMPRES NADA QUE NO PUEDAS ALQUILAR/VENDER FACILMENTE SI NO PUEDES LLEGAR A PAGAR LA HIPOTECA, esto es lo más sabio que os puedo decir.

Como la tramitación es online, solo te comunicarás por teléfono, si necesitas 70.000 y te dicen que solo te dan 40000 no lo dejes, sigue llamando, que te atienda otro teleoperador, y otro, y otro, hasta que te digan que sí, que te dan los 70.000.  A MI ME PASÓ! Y alucinada, le decía “pero si tu compañero me dijo que solo 40 mil”, me respondió “pues a mi me sale que te puedo dar los 70.000” pues genial.

Pide enviar tú la TASACION con las compañías que ellos acepten. Llama primero a la tasadora, algunos son muy amables otros más secos. Yo fui muy sincera y les dice la dirección, las características del piso y el importe de la tasación que necesitaba, y la tasadora que me dijo que tenía que verlo en persona (obvio) pero que no era un importe disparatado pues a esa elegí. No se van a mojar diciéndote sí, te la taso por eso, eso sería fraude, pero sí te pueden decir aproximadamente según las características y la dirección. Así no perderás los 300 euros que vale tasar el piso si solo te dan el 80% de la tasación. Aprovecha y pregúntale al tasador por el piso, es aparejador o arquitecto y podrá asesorarte si es buena construcción etc.

TIENES QUE ESTAR LLAMANDO CADA DOS POR TRES para que el expediente no se quede paralizado. Aunque te digan que no es necesario, LLAMA, sobre todo si ya tienes el piso que quieres comprar. A diario si es necesario, porque si no llamas, te aseguro que lo dejan parado.

Yo no hice contrato de arras penitenciales, ¿cómo hacerlo? No tenía dinero para eso, solo el dinero justo de los impuestos. Si se caía la venta pues mala suerte, ahora bien, si puedes hacerlo, hazlo y no pongas menos de 3 meses en el plazo para no pillarte los dedos y perder la señal.

Una vez que te aprueban el expediente, pasa a una gestoría, SIGUE LLAMANDO CADA DÍA O ENVIANDO EMAILS, siempre dejan pasar días que para ti son cruciales, bien porque has firmado un contrato de arras con un tiempo máximo o porque no lo has firmado y la vendedora puede cambiar de idea en cualquier momento. Exige cada día que avance el expediente. Deberás indicar en qué notaría quieres firmar, acuérdalo con la vendedora y si le da igual busca opiniones en internet, NO TODAS LAS NOTARÍAS SON IGUALES. Algunos no explican nada de nada, y puede perjudicarte. TAMBIÉN DEBES ACORDAR CON LA VENDEDORA CÓMO PAGAR EL CONTRATO DE COMPRA-VENTA A LA NOTARIA, si es por ley creo que lo paga el comprador, si es a medias etc…

A mi casi se me cae la venta porque no lo acordamos anteriormente y el gestor de mi hipoteca se puso a llamar al banco diciendo que no se firmaba. Os podéis imaginar el mosqueo que cogí con él, diciéndole que quién era él para tirar de esa manera la operación, que nos dieran 5 minutos. Tras hablarlo con los vendedores acordamos pagarlo a medias, que además me parece lo más justo (estamos hablando de unos 400 euros a medias).

Antes de comprar un piso puedes: pedir la inspección técnica de edificios si tiene 50 años, pedir las actas de la comunidad (la última al menos), pedir certificado de estar al corriente de pago en la comunidad…Yo no lo hice, pero puedes pedirlo, aunque tranquila porque siempre se firma que la propiedad está al corriente de pago de impuestos y el banco te pedirá el certificado de estar al corriente de cuotas en la comunidad.

En la notaría, firmarás primero la venta del piso, habrá unos segundos en los que serás propietaria sin tener hipoteca, en ese momento te darán la llave. Después firmarás la hipoteca en otra escritura.

RECUERDA:

--------> CENTRATE EN CONSEGUIR UN PISO BARATO, AUNQUE ESTÉ EN MUY MAL ESTADO, SUCIO, CON PAREDES CON MAL ASPECTO, MUEBLES VIEJOS...TODO ESO ECHA PARA ATRÁS A LA GENTE PERO DA IGUAL SI LA ZONA ESTÁ EN ALZA, ES DECIR se vende/alquila facilmente y sobre todo si te gusta porque podrás reformarlo tú misma