Hola,

En primer lugar, no deberías considerar las últimas dos ofertas con esos diferenciales, ya que, como nos dices, requieren una tasación por encima de la posible. Para tu caso, Caixa Galicia te ofrecería un interés de Euribor + 0,59%, e ING un Euribor + 0,69%.

Por lo demás, decirte que las hipotecas que nos comentas pueden ser mejores o peores sobre todo en función del precio y la modalidad de pago de los productos vinculados. Por eso vamos a pedirte que solicites cuál es exactamente el precio de estos productos, así como el modo de pago (prima única, anual, etc.) para que podamos comparar con buen criterio.

Comparar las hipotecas sólo por el diferencial es muy arriesgado. Los bancos saben que es una de las cosas que más miramos, y por eso prefieren poner diferenciales más o menos bajos y compensarlo con seguros caros.

Cuando tengas el precio de los productos vinculados nos lo puedes enviar de nuevo o bien puedes usar nuestra herramienta gratuita de Te Hacemos Los Números:

Calcula el coste de tu hipoteca incluyendo comisiones, gastos y seguros

¡Hasta pronto!

Gracias por vuestras respuestas. He consultado los costes de las hipotecas y son los siguientes: Banco Guipuzcoano/Sabadell: nos han cambiado las condiciones. Ahora es: eur+0.6, suelo 2,30, primer año 2,30 y sin comisiones. Vinculaciones: seguro de hogar (200 euros con 10000 de contenido) y seguro de vida (debe cubrir 150000 euros aproximadamente 200 euros) pero sólo el primer año. Me ahorraría 1000 euros de subrogación a la hipoteca y 400 de tasación. Caja España: hipoteca tenteras. eur+0.25, primer semestre eur+0.25, suelo de 2.5, no tiene comisiones, vinculaciones: seguro de hogar (280 euros), seguro de vida que cubra los 220000 (400 euros), seguro de coche (razonable, 500 euros para un coche nuevo y persona de 24 años) pero durante toda la vida del préstamo (o de lo contrario, +0.20 por cada seguro no contratado). En este caso no me ahorro la subrogación ni la tasación. ¿Qué opináis? Yo me decanto por la segunda... Gracias.

Hola de nuevo.

Ahora que tienes el precio de los productos vinculados te recomendamos usar nuestra herramienta de Te Hacemos Los Números:

Calcula el coste de tu hipoteca incluyendo comisiones, gastos y seguros

Es 100% gratuita y te ofrecerá un desglose numérico personalizado para saber cuál te saldrá más barata a la larga.

A simple vista, la Hipoteca T-Enteras de Caja España tiene un diferencial mucho más bajo, pero muchos seguros y más caros. La otra, además, tiene la ventaja de ser una subrogación. Habrá que ver qué dicen los números...

Ya nos dirás, ¡un saludo!

Gracias por vuestra ayuda. Vuestros informes están muy bien, sin embargo, quizá el hacer un cálculo para los 25 años con el interés actual es un poco irreal, sería más interesante si lo hiciérais con un euribor medio (por ejemplo 3,2 (media de los últimos 9 años) + el diferencial). Sólo es una propuesta. Por otro lado, en realidad, me ahorro 40 euros mensuales con Caja España lo que supone el coste del seguro de vida (es decir, con Guipuzcoano pago esos 40 y no tengo seguro de vida). Y el seguro de hogar y de coche los voy a tener que pagar siempre y tiene precio razonable... Lo que me ahorro en la subrogación son 1400 euros de gastos al inicio. Es complicada la decisión... ¿qué os parece?

Gracias por la observación. Entendemos lo que nos comentas, pero nuestra política es la de no hacer previsiones del Euribor (el hecho de que haya mantenido una media en los últimos años no significa necesariamente que se vaya a repetir), y por eso usamos el nivel actual.

Sin embargo, podemos recomendarte dos cosas: (1) nuestra herramienta “Tabla de amortización” (también gratuita), que realiza estimaciones según varios valores del Euribor, o bien (2) usar de nuevo la herramienta anterior sumando a los diferenciales la diferencia de Euribor que quieras para cada caso. Es algo rocambolesco, pero es el único modo de que lo calcules con la diferencia que consideres oportuna. Sea como sea, tomamos nota de tu apunte.

Volviendo a tu hipoteca, francamente, si estás interesado en adquirir los seguros la mejor opción es la Hipoteca T-Enteras de Caja España, ya que nos dices que sus precios son razonables. En cuanto a los 1.400 euros de ahorro por la subrogación, creo que con la hipoteca T-Enteras lo amortizarías en poco tiempo, dada la diferencia del tipo de interés y considerando el volumen de tu hipoteca.

Ahora, la decisión corre a tu cuenta.
¡Un saludo y gracias por confiar en nosotros!

Muchas gracias por vuestra respuesta. Ya me han confirmado todos los datos exactos de ambas hipotecas. Banco Sabadell: Eur+0,60, 2,30 primer año, 2,30 suelo, 4200 euros gastos (me ahorro en subrogación y tasación), techo 12, primer año seguro de hogar, nómina, seguro de vida, resto de años sin ninguna vinculación. Comisión de apertura 0, cancelación total y parcial 0, subrogación máximo legal (0.5 y 0.25 resto), cuenta expansión (sin comisiones, tarjetas gratuitas y devolución de 3% en recibos). Caja España: Eur+0.25, primer semestre 2,174, suelo 2,5, techo 12, gastos aprox. 6200 euros, comisión apertura 0, cancelación total y parcial 0, subrogación máximo legal. Vinculaciones durante toda la vida del préstamo de: seguro de hogar (+0,20), seguro de vida (+0,20), seguro de auto (+0,20), nómina (+0,30), tarjeta crédito (+0,30). Los seguros me los han calculado y el del coche parece razonable, el de hogar (280) y el de vida (420 euros para cubrir 220000 - tengo 24 años). Realmente no tengo claro si estos seguros son o no caros pues desconozco los precios. Seguro de hogar y de coche tengo que tener siempre pero me da miedo que otros años pasen a valer mucho más dinero por ejemplo. Y seguro de vida no me interesa mucho pero con la diferencia de diferencial. ¿os parecen caros los seguros? La cuenta sería la dobleclic con 2,5% de rentabilidad, sin comisiones y tarjetas gratuitas. Con los 2000 euros que me ahorro, podría pedir 2000 euros menos en la hipoteca de Sabadell lo que supone también un ahorro mensual de aproximadamente 10 euros. El diferencial me tira mucho porque es 0.35 de diferencia pero también el no tener ningún tipo de vinculación y aprovecharme de los gastos de subrogación... ¡Qué difícil es esto de elegir hipoteca! ¿Qué opináis sobre no tener ninguna vinculación y sobre el precio de los seguros? Yo pensaba que el precio de los seguros era razonable pero quizá no lo sea... Gracias.

Francamente, ambas nos parecen muy buenas hipotecas, aunque no nos has dicho el coste de los seguros de Banco Sabadell. En cuanto a los seguros de la de Caja España, el de vida nos parece un poco caro, y los demás son razonables.

La decisión depende, pues, de si necesitas más libertad para contratar los seguros y domiciliar la nómina donde quieras. Si ese es tu caso, elige la opción de Banco Sabadell. Si, en cambio, pesa más tener un diferencial reducido y no te importa vincularte tanto con la entidad, quédate con la que te ofrece Caja España.

Elijas la que elijas creemos que es una buena opción.

¡Un saludo!

Pregunta similar: Duda entre hipoteca Caja Rural Toledo y Liberbank

Buenas, Encantado de saludar a la comunidad de nuevo. Después de dar muchas vueltas por los diferentes bancos he conseguido estas dos ofertas. CAJA RURAL Precio de compraventa: 129.000€ Préstamo (90%): 120.000€ Interés al 1.9% Apertura 0.5% = 600€ Sin comisión de amortización parcial o total Comisión de subrogación 0.5% los 5 primeros años y 0,25% los siguientes años. Vínculos (Todas las condiciones van en bloque, si falla solo una se sube el interés 2% hasta el 3.9%) - Dos nominas (si trabajamos, si no, no haría falta) - Cuenta con un coste de 48 € Anuales. (Se podría negociar) - Tarjetas de débito/crédito: 78€/año de mantenimiento (en principio no negociable a menos que suscriba con ellos otros productos como seguro de coche, en cuyo caso podrían rebajarme la cuota) - Seguro del hogar mutiriesgo RGA: 220 €/año - Seguro de vida (50% cada titular) RGA: 260 €/año (Precios del seguro de hogar y de vida ya cotizados) Necesitaría los 9.000€ restantes para la reforma (tendría que buscar un crédito a pagar en unos 5 años aumentando mi cuota mensual durante esos 5 años) LIBERBANK Precio de compraventa: 129.000€ Préstamo (100%): 129.000 € (aquí tendría todo el capital necesario, no necesitaría pedir otros prestamos) Interés: 2% Sin comisión de apertura. Comisión de amortización parcial o total 0.5% los 5 primeros años y 0,25% los siguientes años. Comisión de subrogación 0.5% los 5 primeros años y 0,25% los siguientes años. Compensación por riesgo de tipo de interés: 1% Vínculos (Aquí hay diferentes bloques, si incumples una condición de un bloque te suben el diferencia un porcentaje) - Nómina de 1 titular, banca a distancia, Seguro Multiriesgo, Tarjeta de crédito para los 2 con un consumo en compras mínimo de 1500 anuales entre las dos tarjetas. (Bonificación del 0.60%). - Seguro de vida de unos 620 euros (bonificación de 0.30%) - Ingresos de 2.000 € mensuales (se mira anualmente, 24.000 € al año) (bonificación del 0.10%). Los ingresos pueden ser de cualquier tipo, nomina, de otras cuentas, etc. - Ingresos de 3.000 € mensuales (se mira anualmente, 36.000 € al año) y gasto entre las 2 tarjetas de crédito de 3000 € al año (bonificación del 0.15%). Los ingresos pueden ser de cualquier tipo, nomina, de otras cuentas, etc. NOTAS: Cuentas y tarjetas son, en principio gratuitas. Simplemente por tener la hipoteca las condiciones son sin comisiones. DUDAS SOBRE ESTA HIPOTECA: - El seguro de vida me parece carísimo comparado con el de Caja rural. ¿Alguien sabe cuánto pueden cotizar los seguros en Liberbank? - Las condiciones de ingreso de 3000 euros/mes las cumplo solo por nominas entre los 2. Pero seguramente algún día no las cumpla. Como comentaba, sirve cualquier ingreso ya sea nómina u otros pero no estoy seguro. En el FIPER pone lo siguiente: HABERES/S.SOCIALES>3000 Euros (TIT. O AVAL.). ¿Alguien sabe cómo funcionan este tipo de condiciones? Por lo que tengo entendido este banco solo cuenta las nóminas pero me han comentado en el banco que mi condición es particular y cualquier ingreso que no fuera en efectivo valdría. Que lo que quieren es que se mueva el dinero. He echado más o menos cuentas y sale bastante mejor el de caja rural a pesar de los gastos de cuenta y tarjetas sobre todo por el tema del seguro de Vida. En Caja Rural me aseguran que esos son los importes y de Liberbank no tengo cotización, los 620 € están sacados de un anexo suyo. Otra cosa que me da mucho miedo es que Caja Rural va todo en bloque y el fallar solo una de las condiciones haría que subiéramos el diferencial un 2%. (Liberbank esto todo más escalonado) Y, aunque es una caja familiar y conocen de toda la vida a mi mujer no me fio un pelo porque 30 años son muchos y puede haber cambios de condiciones en los seguros, cuentas, tarjetas y demás. Sobre las condiciones de LIBERBANK en el tema de ingresos y gastos de tarjeta las cumplo pero si algún día no las cumplo me bastaría con mover dinero de otras cuentas que tengo y luego sacarlo si es necesario. Perdon por el rollo que he soltado. Agradezco mucho las ayudas de antemano. La verdad es siempre es de ayuda escuchar la opinión de otras personas que saben del tema o tienen la experiencia de haberse hipotecado. Muchas gracias, Saludos!

Hola, Lhucas.

Lo cierto es que ambas opciones presentan sus pros y sus contras, vamos a analizar sobre todo estos últimos, en ambos casos.

En el caso de la hipoteca de Caja Rural Toledo, realmente te ofrece un interés muy bajo, pero si necesitas sí o sí una cantidad más alta y tienes que pedir un préstamo personal, tus deudas financieras crecerán considerablemente, ya que los tipos de esos productos suelen ser mucho más altos. De hecho, el Banco de España recomienda no dedicar más del 35 % de nuestros ingresos al pago de las deudas financieras (incluyendo la hipoteca y cualquier otro préstamo). Calcula bien cuánto te costaría ese préstamo y cuánto pagarías mes a mes, ya que si superas esa cantidad recomendada podrías estar poniendo en riesgo tu economía y caer en impagos, con todas las consecuencias que eso conlleva.

Además, el hecho de tener comisión de apertura hará que tu desembolso inicial sea mayor. Por otro lado, infórmate bien de cómo funciona eso de que solo os reclamen domiciliar dos nóminas en caso de trabajar y qué pasaría si uno de vosotros os quedarais sin trabajo y no pudierais domiciliar la nómina.

Por su parte, la hipoteca Liberbank también tiene un interés muy atractivo teniendo en cuenta que es para 30 años y además no tienes comisión de apertura, aunque si quieres hacer cualquier operación futura si tendrás una penalización (por subrogación o por amortización) y además la de riesgo por tipo de interés, que es acumulativa, aunque solo se cobrará si el banco tiene una pérdida financiera.

En cuanto a la vinculación, deberías informarte de varias cosas: en primer lugar, qué bonificación contempla el interés del 2 % que te ofrecen, ya que normalmente ya está bonificado y teniendo en cuenta que hay varios supuestos en cuanto a los ingresos habría que ver cuál es el que están aplicando. Por otra parte, entendemos que el seguro que te ofrecen no está adecuado a tu perfil, así que te recomendamos que pidas un presupuesto sobre cuánto pagarías en tu caso concreto. Eso sí, ten en cuenta que te financian una cantidad mayor y, aunque eso implica un mayor riesgo, si la alternativa es pedir ese dinero a través de un préstamo personal siempre será más caro, así que mejor pagarlo con un interés de una hipoteca, como te ofrece Liberbank.

Con todos estos datos calcula si te compensa o no aceptar ciertas vinculaciones, es decir, calcula la cuota con o sin la correspondiente bonificación o con el precio de los distintos seguros, algo que puedes hacer con nuestra calculadora de hipotecas. También calcula cuánto te costaría cada mes, y a la larga, el posible préstamo personal que tendrías que pedir en el primer caso.

Un saludo.

Muchas gracias por tu respuesta. Muy rápido y me aclara muchas dudas! Saludos!