Acabo de leer el artículo que dice que el IRPH ha desaparecido y precisamente hoy me han llamado de la caja de ahorros donde tengo mi hipoteca y me han propuesto un contrato, en el que me ofrecen un 4'75% fijo, durante dos años y luego a lo que esté el Euribor +1... La verdad no entiendo mucho de esto, yo tengo una hipoteca un con un mínimo de un 5%, me gustaría saber si lo que me ofrecen es legal y gano yo algo con esto o me voy a meter en un envolado.
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#1
Hola Jordi,
mira en la escritura hipotecaria cuál es el substitutivo, que es el que se tiene que aplicar.
En el boe ya no se ha publicado los IRPH de noviembre.
En todo caso, entiendo que si estás en periodo de tipo ya calculado, (es decir si te revisan la hipoteca cada año) se te mantendrá hasta la nueva revisión.
HelpMyCash
#2
Conchini,
lo que pasa es que desaparece el IRPH de bancos y el IRPH de cajas, pero no el IRPH de entidades. En los contratos al IRPH se le llama Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años para adquisición de vivienda libre.
Lo primero que tienes que hacer es coger el contrato de la hipoteca y mirar si contempla algún índice sustituto. Lo encontrarás en una sección que suele llamarse "Tipos de interés", "Interés aplicado" o algo así. Es fácil que al leer te encuentres una de estas tres cosas:
Si estás en el caso 1, no aceptes ningún trato porque pagar Euribor + 1% es muy barato.
Si estás en el caso 2 o 3 puedes pensártelo. En cualquiera de los dos casos, calcula antes con estas calculadoras gratis cuánto pagarías sin aceptar ningún trato:
Lo primero que tienes que hacer es coger el contrato de la hipoteca y mirar si contempla algún índice sustituto. Lo encontrarás en una sección que suele llamarse "Tipos de interés", "Interés aplicado" o algo así. Es fácil que al leer te encuentres una de estas tres cosas:
- El sustituto es Euribor + 1%
- El sustituto es el índice de las cajas de ahorro (CECA) que también desaparece
- No hay sustituto (y entonces te pasan a IRPH de entidades, por una ley que ha salido ahora)
Lo que tienes que hacer es, primero, mirar qué pone en tu contrato y, segundo, informarte de si con esto del cambio de índice no tiene que desaparecer ese suelo del 5%. Porque parece sospechoso que el banco esté interesado en que pagues un interés más bajo. Mira bien si algo en el apartado del contrato donde hable del 5% o del interés hace entender que en caso de cambio de índice ese suelo o interés mínimo se mantiene.
Si no te aclaras, puedes escanear esa parte del contrato y enviárnosla a atencion-al-cliente@helpmycash.com y te diremos exactamente qué te sale más a cuenta. Un saludo!
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He mirado mis escrituras y he hablado con la directora de mi caja de ahorros (antes Caja Granada ahora BMN), bueno, según las escrituras deberían aplicar el índice de CECA pero al haber desaparecido me aplican el de Entidades, mas el 0,30 de diferencial según escrituras. Como tengo un mínimo del 5% el banco me propone hacer lo siguiente, según palabras textuales de la directora (que sólo lo van a hacer con algunos clientes del banco y porque tenemos nómina domiciliada, etc):
- Me propone hacer un contrato donde me rebajan un 0'25%, pagaría durante dos años el 4'75% y luego volvería al índice de Entidades (según estuviera en 2015 + 0'30% del diferencial) pero me eliminan el mínimo del 5%.
Claro, todo esto a cambio de que contrate algún servicio de la entidad: tarjeta VISA, seguro, plan de pensiones, etc. por periodo de un año.
- Según la directora como los mínimo no se saben cuándo los va a eliminar el Banco de España puede ser ventajoso para mí, la única pérdida sería en caso de que se eliminasen los mínimos de aquí a nada, y haciendo cálculos, en caso de que se eliminen por ley los mínimos, yo perdería a como están hoy los índices de Entidades alrededor de unos 1200 € en dos años.
Esto es lo que a mí me tiene un poco mosca. Porque cómo sabemos si los mínimos están a punto de eliminarse o NO.
En cualquier caso la oferta no mala pues al final me quitan los mínimos pero no sé hasta qué punto podría yo regatear con ellos para que me ofertaran el Euribor o si no es conveniente, no se, me gustaría que me aconsejárais sobre la propuesta y si creeis si debería aceptarla o esperar...
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Preguntas similares
#4
Pregunta similar: Hipoteca con IRPH.
Hola, srs de HelpMyCash: tengo una hipoteca con el IRPH mas 0.5 y el 2º es el CECA, y como ultimo recurso el 14%, asi que desaparecen los dos dentro de un tiempo. Ya he leido que hay mucha gente como yo en esa situacion y hay que esperar a que el Mº de Economia se pronuncie. Mi pregunta es que al ir a negociar con el banco que puedo pedir? Que tipo de interes y que diferenciales? Ademas decir tambien que me va a costar ya que esa vivienda está re-hipotecada 2 veces, que es cuando los bancos te daban el dinero para comprarte lo que quisieras y el valor de la hipoteca es mas alto de lo que está tasado ahora, casi el doble, asi que si fuera a otro banco no me la aceptarian, supongo. Que puedo hacer? Decir tambien que la tengo en Cajasol, podria negociar con la Caixa? Seria buena opción? Que me podria ofrecer La CAixa? Alguien lo sabe? Gracias
HelpMyCash
#5
Hola, Yumas.
Pero, ¿qué es lo que quieres negociar? No creemos que la entidad esté dispuesta a negociar un nuevo tipo antes de que el Ministerio de Economía se pronuncie sobre la desaparición del IRPH. Como mucho podría proponerte aplicar desde ya ese 14% fijo, pero evidentemente eso no te saldría a cuenta en absoluto (es un abuso total). No creemos que por el momento tengas más opción que esperar a que se pronuncien las autoridades. Eso sí, si el banco te quiere aplicar ese 14%, entonces sí te recomendamos negociar y hacer todo lo posible para que no suceda.
Suerte
Pero, ¿qué es lo que quieres negociar? No creemos que la entidad esté dispuesta a negociar un nuevo tipo antes de que el Ministerio de Economía se pronuncie sobre la desaparición del IRPH. Como mucho podría proponerte aplicar desde ya ese 14% fijo, pero evidentemente eso no te saldría a cuenta en absoluto (es un abuso total). No creemos que por el momento tengas más opción que esperar a que se pronuncien las autoridades. Eso sí, si el banco te quiere aplicar ese 14%, entonces sí te recomendamos negociar y hacer todo lo posible para que no suceda.
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Pregunta similar: ¿Cómo podría rebajar las cuotas de mi hipoteca?
Buenas tardes, Lo cierto es que me considero una completa ignorante respecto a estos temas y no tengo ni idea de a quién acudir, así que navegando por internet di con este foro, espero que puedan ayudarme. En vista de que últimamente a todas las personas con las que yo hablaba les estaban reduciendo las cuotas de sus hipotecas tras la revisión y ver que la mía prácticamente no la tocaban desde hacía tres años empecé a preocuparme. Fui entonces a mi banco, el Banco Santander, y me dijeron que sí me la habían revisado, pero que como mi hipoteca se regía por el IRPH y había que redondear me salía a pagar más o menos lo mismo (un euro más exacmente). Ahora he leído que el IRPH acaba de desaparecer y según las escrituras de mi hipoteca, el tipo sustitutivo a aplicar sería "tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pública de plazo entre dos y seis años más un punto", pero mi cuota sigue siendo la misma y no entiendo por qué. ¿Puedo hacer algo para variar las condiciones de mi hipoteca? ¿Cómo podría reducir las cuotas mensuales? ¿Saldría perjudicada si la cambio a otra entidad? Muchísimas gracias de antemano por su colaboración. Un saludo.#7
Hola Frienzita,
seguramente hasta el mes que viene no notarás el cambio. Lo que no se es como lo vas a notar, si a peor o a mejor. Reta al Dr. de la oficina a que te explique cómo se pondera este nuevo referencial. No lo había visto nunca. Normalmente usan otros índices de referencia más conocidos.
También comentas que tienes redondeo. Que sepas que si es así, es cláusula abusiva que se eliminó hace unos años, con lo que solicita que te lo eliminen YA.
En cuanto a poder rebajar el importe de las cuotas, pasa por negociar que te apliquen el Euribor como índice de referencia, y/o que te alarguen el plazo de amortización. Supone una rebaja de la cuota, pero una modificación de la escritura hipotecaria, además depagar más intereses a lo largo de la vida de la hipoteca.
Si la quieres cambiar a otra Entidad, deberías mirar las condiciones que tienes, ya que a veces se penaliza este hecho. También has de tener en cuenta que volverías a tener gastos de Notarío y Registro.
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#8
Muchísimas gracias por su respuesta. No tenía ni idea de que se había suprimido el redondeo, así que intentaré que me lo eliminen y me expliquen cómo me van a afectar estos cambios, a ver qué opciones me dan. Un saludo.citando a aporlabanca Hola Frienzita, seguramente hasta el mes que viene no notarás el cambio. Lo que no se es como lo vas a notar, si a peor o a mejor. Reta al Dr. de la...
#9
Pregunta similar: me ofrecen cambiar irph fijo al 3'74 a euribor mas 3
En mi hipoteca dice el tipo de interés nominal anual aplicable al préstamo en ningún caso sera inferior al 3%. Esto es una cláusula suelo? S puede eliminar?. Ahora el bco me ofrece pasar de un interés fijo después de que desapareciera el irph del 3'74 a un euribor mas 3. Es recomendable este cambio?
#10
Pues dado que el euribor subirá creo que no...yo estoy igual pero a mi me pusieron un 4%.. no sé como hacer para que me lo bajen....cuando suba el euribor estaré en peores condiciones que cuando les pedí ayuda.
#11
A mi entender y dependiendo de la situación, no es nada recomendable cambiarte.
Pas oa detallar las dos posibles situaciones:
a) Si tu IRPH de 3,74 era el "de bancos" o el "de cajas" se ha convertido en un interés fijo.
b) Si tu IRPH era el "del conjunto de entidades", no. Tu interés continúa variable.
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a) En el primer caso y si no te cambias a Euribor, dado que se te queda un 3,74 para toda la vida de la hipoteca, a mi entender este es un muy buen negocio para ti. Teniendo en cuenta que la alternativa que te ofrecen es Euribor + 3, (o sea, 0,6 + 3=3,6), pero variable, puede suceder que dentro de un año o dos o tres o cuatro, empezarás a ver el Euribor subir y el interés de tu hipoteca también, pudiendo llegar a tener un interés del 6 o del 7, quien sabe.
b) En el segundo caso es más peliaguda, puesto que tanto el Euribor como el IRPH del conjunto de entidadades terminarán por subir. Con un Euribor con diferencial del 3 no creo que tengas muchas diferencias entre uno u otro.
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Conclusión: Primero infórmate qué IRPH tienes (mira el contrato apartado índices sustitutivos). A este respecto, no te fies de lo que te digan en el banco, asesórate. Si quieres, pega aquí la parte del contrato donde especifica los índices sustitutorios e intentaremos ayudarte.
Suerte,
Josep
#12
Pregunta similar: No puedo pasar de IRPH a euribor hasta 2019
yo tengo el indice irph y al querer pasar a euribor me dice mi oficina que en mi escritura habia una clausula no habitual .
Clausula que nadie me habia informado y ahora me dicen que podia haberlo hecho en el 2014 o esperarme al 2019 y sino tengo que pagar el cambio que puedo hacer.
#13
Hola Helper,
En primer lugar informarte que no teníamos constancia de la existencia de ese tipo de cláusulas, por lo que nuestro consejo es que acudas a algún abogado especializado en derecho mercantil, que pueda aclararte mejor esta cuestión si le muestras tu contrato.
En segundo lugar, si el banco introdujo en tu contrato alguna cláusula que sea considerada abusiva por un tribunal, como por ejemplo el suelo hipotecario, sí que podrías ganar una posible demanda al banco. Sin embargo, debes de tener en cuenta si te sale rentable denunciar a la entidad, puesto que tendrás que demostrar el desconocimiento de dicha cláusula y la perturbación económica que te ha generado.
Un saludo y mucha suerte!
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