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Toda la información sobre la subrogación de hipoteca

Subrogación de hipoteca: ¿en qué consiste?

Cuando hablamos de subrogación de hipoteca, generalmente nos referimos a cambiar la hipoteca de banco. Sin embargo, esta es solo una de las dos posibles variantes de esta operación:

Subrogación de acreedor

Es la más conocida y consiste en trasladar un préstamo hipotecario vigente a un banco distinto. Normalmente, cuando un cliente decide subrogar su hipoteca, lo hace para tratar de mejorar las condiciones de financiación originales del crédito y pagar menos dinero tanto cada mes como en total, bien sea rebajando el interés, reduciendo comisiones o vinculaciones o eliminando cláusulas abusivas.

Otro cambio que suele realizarse con esta operación es modificar el tipo para beneficiarse de lo bajas que están ahora las hipotecas a interés fijo y asegurarse una cuota que no varíe con el paso de los años. A continuación, mostramos las condiciones de algunas de las hipotecas fijas más baratas:

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Según la actual la ley hipotecaria, hacer una subrogación para cambiar el interés al tipo fijo es más barato: se aplica el 0,15% sobre el capital pendiente si se lleva a cabo durante los tres primeros años del préstamo. En caso de realizarse posteriormente, el banco ya no nos podría cobrar ninguna compensación. 

Subrogación de deudor

El otro tipo de subrogación es la de deudor, que consiste en sustituir al titular de una hipoteca por otra persona. En concreto, el comprador de un inmueble con cargas asume la titularidad del préstamo hipotecario del vendedor en el momento de formalizarse la compraventa. 

De este modo, es posible ahorrarse el coste de firmar una hipoteca nueva, aunque se trata de una operación que tiene ciertas limitaciones:

  • No podemos escoger el banco en el que pagaremos la hipoteca. El nuevo prestatario se queda en el banco con el que el anterior tenía contratada la hipoteca. Eso sí, siempre existirá la opción de subrogar la hipoteca en el futuro para trasladarse a otro banco, pero habrá que esperar unos años para poder hacerlo y asumir los costes de la operación.

  • No podremos negociar las condiciones de la hipoteca con la entidad bancaria, ya que heredaremos las firmadas por la persona que nos subroga la hipoteca.

  • Los gastos no son reclamables. Al subrogarnos para comprar un inmueble y hacernos titulares de la deuda, los gastos de la operación están perfectamente englobados dentro de la legalidad vigente, así que no podremos reclamar su devolución. 

Antes de subrogar una hipoteca es importante que conozcamos la oferta del mercado para asegurarnos que las condiciones que nos ofrecen son las más adecuadas para nosotros. Para ello puede ser de gran utilidad utilizar herramientas como el comparador de hipotecas de HelpMyCash.com, que nos permitirá tener una visión general de la oferta hipotecaria española.

¿Qué condiciones se pueden mejorar al subrogar la hipoteca?

Dado que la subrogación de acreedor es la más habitual, vamos a centrarnos en las condiciones que podemos mejorar al cambiar la hipoteca de banco:

  • Vinculación y comisiones. A través de la subrogación de hipoteca podremos deshacernos de algunas comisiones que limitan nuestra operatividad, como la amortización anticipada o la novación, y también despojarnos de productos vinculados innecesarios como un plan de pensiones.

  • Cláusulas que han podido declararse abusivas. Si nuestra hipoteca tiene alguna condición abusiva, como las cláusulas suelo, podemos utilizar el traslado para eliminarlas. Además, aunque efectuemos la subrogación de hipoteca, mantendremos el derecho de reclamar la devolución del suelo a la entidad anterior. Con esta operación también nos podemos deshacer de otras cláusulas o apartados que estén encareciendo abusivamente nuestra hipoteca, como el índice IRPH o unos intereses de demora demasiado elevados, por ejemplo.

  • El plazo de reembolso. También podemos aprovechar el traslado para acortar o ampliar el período de devolución de nuestro préstamo hipotecario. 

Pasos para realizar una subrogación de hipoteca

A diferencia de la novación, en la subrogación de hipoteca no deberemos contar con el permiso de nuestro banco para iniciar los trámites, aunque si no llevamos varios años pagando el préstamo hipotecario (mínimo tres) y no tenemos un buen perfil económico, es difícil que encontremos un banco dispuesto a hacernos una oferta.

Así pues, si estamos decididos a cambiar la hipoteca de banco, debemos seguir los siguientes pasos:

  1. Conoce el mercado hipotecario: uno de los principales motivos para hacer una subrogación es mejorar las condiciones de la hipoteca, por lo que es imprescindible conocer qué están ofreciendo los bancos. De esta manera no solo podremos saber si nuestra hipoteca tiene margen de mejora, sino que tendremos capacidad de valorar si nos hacen una buena oferta y podremos negociar.
  2. Compara y negocia: el siguiente paso es ir a varias entidades para ver qué oferta nos pueden hacer. También es importante que lo notifiquemos a nuestro banco, ya que si no quiere perdernos quizá se muestre dispuesto a hacer una novación y cambiar las condiciones de nuestra hipoteca. Cuando tengamos algunas ofertas, podremos negociar para intentar bajarlas aún más y, cuando nos decidamos, presentar una solicitud de subrogación.

  3. Acepta la oferta y espera la respuesta de tu banco: una vez hayamos presentado la solicitud, el banco nos hará una oferta vinculante para subrogar la hipoteca y tendremos que decidir si nos interesa o no. Cuando la aceptemos, será el propio banco quien se lo notifique a nuestra entidad en los siete días siguientes. Y en los 15 días posteriores nos podrá presentar una contraoferta que iguale o mejore esas condiciones.

  4. Escoge entre la oferta y la contraoferta: la actual legislación nos permite elegir libremente la propuesta del banco nuevo o la réplica de nuestra entidad. Antes era obligado quedarse con la oferta de nuestra financiera si igualaba o mejoraba la otra opción. 
  5. Formaliza la subrogación: si nuestra entidad no ha presentado su oferta o no es mejor, tendremos vía libre para cambiar la hipoteca de banco. Cabe recordar que hay que hacer una escritura de subrogación y asumir los gastos derivados de esta operación.

¿Conviene más la subrogación que la novación?

Si estamos pensando en hacer una subrogación para mejorar las condiciones de nuestro contrato, puede que tengamos que valorar antes la opción de hacer una novación de hipoteca, es decir, negociar con nuestro propio banco algunas mejoras para nuestra escritura.

Esta operación es más barata en cuanto a que la novación no necesita de una nueva tasación a menos que queramos ampliar el capital y permite añadir o quitar titulares u otras garantías. Sin embargo, el banco no tiene por qué aceptar una novación, por lo que a veces la subrogación será la única opción.

¿Más dudas? Lee nuestra guía gratuita ‘¿Cómo subrogar una hipoteca?’

El proceso que hay que seguir para subrogar una hipoteca y trasladarla a otro banco no es demasiado conocido por el consumidor medio, así que es normal que no estemos familiarizados con los detalles concretos de este tipo de refinanciación. Por este motivo, desde HelpMyCash.com ofrecemos una útil guía en la que resolvemos las dudas más frecuentes sobre la subrogación de hipoteca y explicamos cómo podemos cambiar un préstamo de entidad sin pagar más dinero de la cuenta.

Esta herramienta también nos da las claves que debemos tener presentes para valorar si la subrogación de hipoteca es una buena opción en nuestro caso concreto, así como cuál puede ser el coste total de la operación aproximadamente y qué pasos debemos seguir para tener éxito durante el cambio de hipoteca de banco. Para descargarla gratuitamente solo tenemos que introducir nuestra dirección de correo electrónico en el siguiente formulario:

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Descárgate esta guía gratuita para saber todos los pasos que debes seguir para poder cambiar tu préstamo hipotecario de entidad y beneficiarte de las nuevas condiciones. En este manual puedes encontrar información al detalle para:

  • Decidir si es una buena opción para ti y conocer a qué bancos acudir
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Sobre esta página

Para qué sirve esta página: esta página se ha elaborado con el objetivo de explicar a nuestros usuarios qué procedimiento deben seguir para realizar el cambio de hipoteca de banco y el cambio de titular de un préstamo hipotecario, una operación que se conoce en términos técnicos como subrogación de hipoteca. Asimismo, aquí también informamos sobre los costes de llevar esta operación y damos varias claves que nos ayudarán a descubrir si nos sale a cuenta cambiar la hipoteca de banco.

Fuente: la información relativa a la regulación y a las características de esta operación la hemos obtenido, entre otras fuentes, de la Ley sobre subrogación y modificación de préstamos hipotecarios.

Metodología: mantenemos actualizada nuestra base de productos mediante la navegación online y a través de la información obtenida por parte del departamento de comunicación de cada entidad.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online con un equipo de expertos especializados en las finanzas personales. En el comparador, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

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Eltocadordegala
Solicitar una hipoteca @Eltocadordegala - hace 5 horas
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Buenos dias, somos una pareja de 32 y 38 años. Queremos comprar un piso pero nuesros ahorros no cubren el 20 %  . Yo soy indefinida y mi pareja autónomo, los dos con antigüedad.  Entre los 2 cobramos 3.600 euros y la hipoteca que queremos solicitar es de 190.000 euros ( habiendo descontado nuestros pequeños ahorros) no queremos un piso de un banco. ¿ tenemos posiblidades? Muchas gracias. 
Daniel Hermosin
Comprar parte vivienda a mi ex @Daniel Hermosin - hace 7 horas
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Buenos días, tengo una casa a medias con mi ex, actualmente la tenemos alquilada y el alquiler paga la cuota de la hipoteca pero quería ir yo a vivir a la vivienda quedándome yo la parte de mi ex. La casa tiene un valor más o menos de 250000 eur, y nos quedan por pagar de hipoteca 183.000eur, mi ex me ha dicho que ella no quiere nada, simplemente que la quite de la hipoteca, la pregunta es, puedo hacer una extinción de condominio para cambiar la escritura y después pedir una hipoteca para cancelar la hipoteca actual, haciendome cargo de la cancelación? Esto a parte de la cancelación tiene muchos gastos más? El tema de pedir otra hipoteca es porque en la actual quedan 15 años y la letra es alta para hacerme cargo yo.
Gracias 
Robin
HIPOTECAS 100% @Robin - hace 21 horas
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Buenas
Hay alguien que haya conseguido últimamente una hipoteca al 100% del valor de la vivienda?
Necesito comprar vivienda y dispongo únicamente de lo que valdrían los gastos hipotecarios(más o menos) , necesito el 100%..
Somos una pareja indefinidos de unos 2500 netos al mes entre los dos, también somos menores de 30 años..
Alguien que me pueda asesorar o dar algún consejo?
gracias un saludo
Robin
Robin
hace 3 horas

La zona sería en la provincia de Barcelona, por el baix Llobregat nord. No tenemos un piso aún mirado, pero teníamos pensado unos 160.000 de presupuesto. 

citando a Rever
Donde compras? Por qué importe? Con ese perfil es factible pero faltan datos.

Rever
Rever
hace 8 horas

Donde compras? Por qué importe? Con ese perfil es factible pero faltan datos.

Miquel Riera
Miquel Riera
hace 10 horas

HelpMyCash

Hola, Robin. 

La manera más sencilla de conseguir una hipoteca de hasta el 100% es, en vuestro caso, comprar un piso que pertenezca a un banco. Y es que hay varias entidades que os financiarán toda la compra si adquirís una de sus viviendas: Banco Santander, Bankinter, Liberbank... 

Si no os seduce esta opción, podéis tratar de negociar con el banco, pero será más complicado. En ese sentido, vuestras opciones serán mayores si el valor de tasación de la vivienda es significativamente más alto que el de compraventa y/o si podéis aportar garantías adicionales: otra propiedad, varios avalistas, etc. 

Y si eso falla, os queda la posibilidad de contratar a un bróker hipotecario que os consiga esa hipoteca. Es posible, eso sí, que este os cobre una comisión, así que tendríais que hacer cuentas para valorar si tendríais suficientes ahorros para pagar sus honorarios. 

Un saludo. 

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