Qué hacer si no puedo pagar la hipoteca
Nadie contrata una hipoteca si cree que no podrá devolverla. Pero la vida da muchas vueltas y es posible que, en algún momento, te cueste llegar a fin de mes. Si pasas por un mal momento económico, aquí te contamos qué soluciones hay si no puedes pagar la hipoteca
¿Tienes problemas para pagar tu hipoteca?
Antes de tomar cualquier medida, es esencial que comprendas bien tu situación financiera. Esto te ayudará a identificar posibles soluciones y a tomar decisiones adecuadas. Para ello debes hacer una revisión detallada de tus ingresos y gastos mensuales. Esto te permitirá determinar si es posible reorganizar tu presupuesto para seguir pagando la hipoteca. Además, deberes revisar el estado de tu hipoteca. Conocer el saldo pendiente te ayudará a saber cuánto debes negociar o solicitar.
¿Qué pasa si no pagas la hipoteca?
Si no puedes afrontar el pago de tu hipoteca, tienes que saber que tendrá una serie de implicaciones, por ejemplo, tu deuda se incrementará al tener intereses de demora, pero también te incluirán en el fichero de morosos. A continuación te contamos cuáles serán los pasos que dará tu banco:
Cobro de la comisión por posiciones deudoras. Es un cargo de entre 30 y 70 euros (su coste exacto aparece en tu escritura) que el banco te aplicará cuando te avise de que no has pagado una cuota. La mayoría de las entidades usan sistemas automatizados y te la cobrarán en cuanto te pasen el recibo de la cuota y no ingresen el importe que corresponde. Pueden cobrarte esta comisión por cada impago, es decir, una vez por cuota demorada.
Aplicación de intereses de demora. Por cada día que pase a partir del primer impago, se generará un interés de demora sobre el importe que tengas pendiente, que se sumará al interés normal del préstamo. Por ley, este interés de demora no puede superar por más de tres puntos el de la hipoteca. Es decir, que si tu crédito tiene un interés del 2% anual, el de demora no puede ser de más del 5% anual.
Aplicación de la cláusula de vencimiento anticipado. Es una cláusula que se activa cuando el impago de la hipoteca alcanza un equivalente a 12 cuotas (o el 3% del capital original) o a 15 cuotas (o el 7% del capital original), si ya te encuentras en la segunda mitad del plazo. Al activarse, el banco anula el contrato hipotecario para proceder a la ejecución.
Ejecución de la hipoteca. Inmediatamente después de aplicar la cláusula de vencimiento anticipado, el banco acudirá a los juzgados para solicitar el embargo de la casa o del piso hipotecado. El juez pondrá tu vivienda a subasta y, en cuanto se venda, ordenará tu desahucio (se te echará de casa, explicado en pocas palabras).
Como ves, dejar de pagar tu crédito hipotecario no te conviene nada, porque te saldrá caro y correrás el riesgo de perder tu vivienda. Además, si tu casa se subasta por un valor inferior a la deuda que tienes pendiente, el banco podrá embargar tus otros bienes presentes y futuros hasta saldarla: una parte de tu salario, el saldo de tus cuentas, etc.
Para evitar todo esto, nuestro consejo es que no dejes pasar el tiempo: si no puedes pagar tu hipoteca, actúa de inmediato y pon en práctica alguna de las soluciones que vienen a continuación.
¿Qué soluciones existen?
Lo primero que tienes que hacer si no puedes pagar tu hipoteca es actuar antes de que el banco te pase el recibo de las cuotas. Quedarte en números rojos como has visto no es nada recomendable.
¿Y qué maneras hay de evitar ese impago? Tienes varias soluciones a tu alcance. En el siguiente listado te las desgranamos y te explicamos en qué situaciones te conviene cada una.
Negociar con el banco
Otra opción es pedir cita al gestor de tu banco y negociar una solución que te permita evitar el impago. Te conviene si vas mal de dinero por un problema puntual y no puedes reducir tus gastos. Veamos qué puedes pedir:
Una moratoria para aplazar los pagos, aunque es muy poco probable que el banco lo acepte.
Una carencia de hipoteca total o parcial para no abonar mensualidades (o pagar solo una parte) durante un tiempo.
Alargar el plazo de devolución para que el importe de las cuotas sea más reducido.
Recuerda que el banco no está obligado a aceptar ninguna de tus propuestas. Sin embargo, tampoco querrá que dejes de abonar las cuotas. Lo normal es que podáis llegar a algún acuerdo que beneficie a ambas partes.
Acogerte al Código de Buenas Prácticas
Si tu situación económica ha empeorado mucho (porque, por ejemplo, te has quedado en el paro o has quedado incapacitado de forma permanente para trabajar), y crees que tardarás varios años en recuperarte, puedes acogerte al Código de Buenas Prácticas Bancarias.
Se trata de un conjunto de medidas que los bancos están obligados a ofrecer a las personas en situación de vulnerabilidad. Estas incluyen periodos de carencia, rebaja del interés, quitas de deuda, dación en pago… En nuestra página sobre el Código de Buenas Prácticas puedes consultarlas todas y revisar si cumples los requisitos para que se te apliquen.
Poner la casa en venta
Si las anteriores soluciones no dan resultado o si no te interesa conservar tu vivienda y su precio actual es igual o superior al importe pendiente de tu préstamo hipotecario, puedes vender tu casa o tu piso. Así, podrás cancelar tu hipoteca y, con un poco de suerte, ganarás algo de dinero en el proceso. Eso sí, aunque suene muy obvio, antes de poner tu vivienda en venta, asegúrate de tener una alternativa viable para vivir.
Pedir la dación en pago
Para terminar, puedes solicitar la dación en pago a tu banco. Esta solución consiste en entregar tu vivienda a la entidad con la que tienes la hipoteca para que la deuda quede completamente saldada. Muy pocos bancos lo aceptan, porque no les interesa tener casas en stock, pero por probar, que no quede. Esto te conviene solo si todo lo anterior falla o si no te interesa conservar tu vivienda y tampoco puedes venderla.
Reducir los gastos y buscar nuevos ingresos: si vas mal de dinero por un problema puntual y crees que podrás recuperarte a corto plazo, puedes tratar de apretarte el cinturón para reducir gastos. Analiza tus gastos mensuales y valora si puedes prescindir de alguno. De este modo, quizás consigas ahorrar para pagar las cuotas de la hipoteca hasta que tu economía mejore. También puedes explorar maneras de aumentar tus ingresos. Por ejemplo, con el alquiler de una plaza de garaje o de un trastero si no les estás dando uso. Así, tendrás más dinero para hacer frente a las mensualidades de tu préstamo hipotecario. En nuestra página sobre educación financiera te explicamos cómo hacerlo.
¿Cómo pido a mi banco que me ayude a pagar la hipoteca?
Como comentamos en el apartado anterior, hay varias maneras de evitar el impago de tu hipoteca. Muchas, eso sí, pasan por hablar con tu banco, que quizás no esté todo lo accesible que debería estar. Si quieres que te ayude y que lo haga rápidamente, nuestro consejo es que sigas estos pasos:
En primer lugar, llama a tu oficina, explica tu situación y pide cita para revisar la hipoteca con tu gestor personal (si el banco es online, ponte en contacto con atención al cliente). Es posible que no te den cita inmediatamente, porque los bancos están colapsados con las solicitudes que reciben de toda la gente que tiene problemas para pagar sus cuotas por culpa de la subida del euríbor.
Si no te dan cita, pide el correo electrónico de tu gestor y mándale este mail para que quede constancia de que han hablado contigo y que han quedado con estudiar tu caso más adelante:
Según nuestra conversación del día [INTRODUCIR FECHA], quedo a la espera de que me deis cita para explorar medidas de alivio para mi hipoteca [INTRODUCIR Nº DE EXPEDIENTE HIPOTECARIO], formalizada sobre la vivienda situada en [INTRODUCIR DIRECCIÓN FÍSICA DEL INMUEBLE]. Quisiera saber cuándo podré ir a la oficina o, en su defecto, saber cuánto tardaré en poder recibir atención personalizada.
A partir de ahí, desde HelpMyCash te aconsejamos esperar una semana. Si pasados siete días aún no te han dado cita, manda otro correo electrónico y advierte que interpondrás una reclamación si no te atienden como es debido. El contenido de este mail puede ser el siguiente:
Hace más de una semana que espero que me deis cita para explorar medidas de alivio para mi hipoteca [INTRODUCIR Nº DE EXPEDIENTE HIPOTECARIO], formalizada sobre la vivienda situada en [INTRODUCIR DIRECCIÓN FÍSICA DEL INMUEBLE]. En caso de no recibir noticias vuestras en la próxima semana, me veré en la obligación de interponer una reclamación ante vuestro Servicio de Atención al Cliente para agilizar el proceso.
¿Ha pasado otra semana y aún no te dan cita? Pues toca cumplir con tu amenaza e interponer una reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente (SAC) de tu banco. En su página web encontrarás las vías para contactar con el SAC. Nuestro consejo es que le escribas un texto similar al siguiente:
Mi nombre es [INTRODUCIR NOMBRE], con DNI [INTRODUCIR DNI]. El día [INTRODUCIR FECHA] pedí cita en la oficina [NÚMERO DE OFICINA] para explorar medidas de alivio para mi hipoteca [INTRODUCIR Nº DE EXPEDIENTE HIPOTECARIO], formalizada sobre la vivienda situada en [INTRODUCIR DIRECCIÓN FÍSICA DEL INMUEBLE]. A día de hoy, todavía no me han dado cita. Por ello, solicito que me den cita en la mencionada oficina con la mayor brevedad posible. En caso contrario, me veré en la obligación de interponer una reclamación ante el Banco de España por el retraso injustificado en el estudio de mi situación.
Durante el mes siguiente, es más que probable que tu entidad resuelva tu reclamación y te dé cita. Pero si no lo hace, tienes un último recurso: quejarte al Banco de España para que le dé un tirón de orejas a tu banco y le fuerce a darte la cita. En nuestra guía gratuita sobre reclamaciones bancarias te explicamos paso a paso el proceso que debes seguir.
Organizaciones que te ayudan si no puedes pagar la hipoteca
Si no tienes claro cuál es la mejor solución para ti o ya has dejado sin pagar alguna cuota de tu hipoteca, existen organizaciones que te pueden ayudar de forma gratuita. Son las siguientes:
Puedes contactar con organizaciones como la Plataforma de Afectados por la Hipoteca para que te expliquen qué mecanismo te conviene más en caso de que no puedas hacer frente a las mensualidades de tu préstamo hipotecario.
Tu ayuntamiento o comunidad autónoma puede prestarte asesoramiento gratuito y mediación con tu banco para que reestructure tu deuda. Puedes pedir cita a través de la web de la administración pública correspondiente.
Desde HelpMyCash también podemos resolver cualquier duda que te genere el posible impago de tu préstamo hipotecario. Solo tienes que dejar tu pregunta en nuestro foro y uno de nuestros especialistas te responderá en menos de 24 horas (excepto viernes y fines de semana).
Herramientas sobre No puedo pagar la hipoteca
Simulador de ayudas del Código de Buenas Prácticas
¿Tienes dificultades para pagar tu hipoteca? Quizás puedas acogerte al Código de Buenas Prácticas, unas ayudas que facilitan el pago de tu cuota.
Socorro, no puedo pagar la hipoteca
Esta guía gratuita elaborada por los expertos de HelpMyCash.com te ayuda a conocer todas las opciones que tienes cuando no puedes pagar la cuota de tu hipoteca: desde negociar con el banco hasta acogerte al Código de Buenas Prácticas.