Certificado de deuda cero: todo lo que necesitas saber
El certificado de deuda cero es un documento que necesitas si quieres cancelar tu hipoteca registralmente para dejar tu vivienda libre de cargas. En esta página te explicamos qué información contiene, cuánto cuesta y qué proceso debes seguir para conseguirlo.
¿Qué es el certificado de deuda cero?
El certificado de deuda cero, también conocido como certificado de cancelación de deuda económica, es un documento emitido por el banco que confirma la liquidación total de tu hipoteca. Es necesario solicitar este certificado si quieres cancelar formalmente tu hipoteca y liberar tu vivienda de cargas en el Registro de la Propiedad. El notario te pedirá este documento para verificar que la deuda ha sido saldada y así reflejarlo adecuadamente en la escritura correspondiente.
Si ya has terminado de pagar tu hipoteca pero no tienes intención de realizar la cancelación registral, ¡no dudes en pedir igualmente el certificado de deuda cero! Nadie sabe si en el futuro querrás vender tu casa y necesitarás completar este trámite. Además, si tu banco se fusiona o surge cualquier imprevisto, obtener el certificado podría volverse más complicado. Te lo decimos por experiencia.
¿Dónde se pide el certificado de deuda cero?
Debes pedir el certificado de deuda cero al banco al que pagabas la hipoteca. Si tu banco se fusionó con otro, deberás dirigirte a la entidad que lo haya absorbido. Dependiendo de cómo opere ese banco, podrás solicitarlo por las siguientes vías:
En la oficina de tu banco, siempre que existan.
A través de tu Área de Cliente si la entidad es 'online'.
También puedes solicitar el certificado de deuda cero ante el Servicio de Atención al Cliente del banco, como te explicamos más adelante. En todos los casos, deberás aportar tu número de DNI, para demostrar que eres el titular de la hipoteca, y el número de préstamo hipotecario para que la entidad lo busque en su base de datos y confirme que está liquidado (aparece en los recibos de las cuotas).
¿Cuánto cuesta el certificado de deuda cero?
El certificado de deuda cero no tiene coste. Por ley, el banco no te puede cobrar ni un céntimo por la emisión de este certificado. Lo dice claramente el Banco de España en su Memoria de Reclamaciones de 2021:
“[…] el cobro de la comisión por la emisión del certificado de saldo cero debe considerarse como quebrantamiento de la normativa de transparencia y protección del cliente bancario, ya que el artículo 7, in fine, de la Ley 41/2007 […] establece que «en cualquier caso, la entidad estará obligada a expedir la documentación bancaria que acredite el pago del préstamo sin cobrar ninguna comisión por ello»”.
Extracto de la Memoria de Reclamaciones 2021 del Banco de España, página 397.
En cambio, sí pueden cobrarte por el resto de trámites necesarios para dejar tu vivienda libre de cargas. Lo explicamos en nuestra página sobre gastos de cancelación de hipoteca.
¿Qué hacer si el banco te lo quiere cobrar?
Aunque sea ilegal, nos consta que algunos bancos cobran al cliente por la emisión del certificado de deuda cero o por mandar a un apoderado a la notaría para firmar la escritura de cancelación. En estos casos, tienes tres opciones:
Si no tienes ganas de reclamar, puedes pagar lo que te piden y olvidarte. Normalmente, te costará poco dinero (unas pocas decenas de euros).
Si quieres reclamar, pero tienes prisa, puedes pagar la comisión que te piden y reclamar después ante tu entidad para que te devuelvan el dinero.
Si no tienes prisa, puedes reclamar ante el banco para que no te cobre por el certificado de cancelación o por el desplazamiento del apoderado. En esta guía gratuita te explicamos qué pasos debes seguir para interponer tu reclamación.
¿Cuánto tarda en recibirse el certificado de deuda cero?
Depende. En función de la prisa que se dé el banco, tardará unas pocas horas, unos pocos días o unas pocas semanas. Eso sí, según el Banco de España, la entidad no puede retrasarse sin justificación:
“El DCE [Departamento de Conducta de Entidades del Banco de España] viene exigiendo en estos casos a la entidad una actuación diligente y transparente, materializada en la pronta ejecución de los trámites encomendados […], evitando demoras injustificadas”.
Extracto de la Memoria de Reclamaciones 2021 del Banco de España, página 443.
Pese a eso, nos consta que algunos bancos tardan mucho en emitir el certificado de deuda cero, sobre todo si liquidaste tu hipoteca hace unos años. Si llevas días o semanas esperando, te aconsejamos reclamar ante tu entidad para que te lo entregue cuanto antes. En nuestra página sobre reclamaciones bancarias te explicamos cómo hacerlo.
¿Tienes dudas? Deja tu pregunta en nuestro foro y un experto te responderá en menos de 48 horas.
Herramientas sobre Cancelar hipoteca
Simulador de gastos de cancelación de hipoteca
Si has terminado de pagar tu hipoteca y vas a vender tu vivienda, necesitarás cancelar tu préstamo. Aquí te mostramos cuánto te puedes ahorrar si lo haces sin pasar por el banco.
