¿Se puede cambiar una hipoteca variable a fija?
El euríbor, el principal índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas variables en España, comenzó a subir en 2022 y encareció las cuotas mensuales de muchos hipotecados. Aunque en los últimos meses ha bajado, nada garantiza que esta tendencia se mantenga. Si te preocupa que vuelva a ocurrir puedes cambiar tu hipoteca variable a fija para pagar una cuota estable. Descubre aquí cuándo conviene refinanciar tu préstamo hipotecario y cómo hacerlo.
¿En qué consiste cambiar una hipoteca variable a fija?
Un préstamo hipotecario, al contrario de lo que piensa mucha gente, no es un producto cerrado: una vez contratado, se puede refinanciar para modificar sus condiciones. Y uno de los cambios que pueden llevarse a cabo es convertir el interés de una hipoteca variable para pasarla al tipo fijo.
Al cambiar una hipoteca variable a fija, te desharás del euríbor y pasarás a pagar unas cuotas estables. Esto tiene sus ventajas, como que tus mensualidades ya no subirán si este índice cotiza al alza en el futuro y podrás realizar una planificación financiera más exacta. Ahora bien, también tiene sus desventajas: si tiende a la baja, no podrás beneficiarte. Por eso, antes de llevar a cabo esta operación, desde HelpMyCash te recomendamos valorar si te conviene o no.
¿Cuándo conviene pasar de una hipoteca variable a una fija?
Para valorar si te conviene convertir una hipoteca variable en fija debes tener en cuenta que no puedes saber cómo evolucionará el euríbor en el futuro. Puede que suba, que baje o que se mantenga estable en los años que te queden de plazo. Por eso, desde HelpMyCash te recomendamos tomar la decisión basándote en tu tolerancia al riesgo.
En ese sentido, consideramos que cambiar del tipo variable al fijo te puede venir bien si se dan estas circunstancias:
Si quieres protegerte del euríbor para siempre. Pasarte a un tipo fijo es la mejor manera de deshacerte de este índice para pagar una cuota estable. Especialmente si tu hipoteca todavía tiene mucha vida por delante.
Si el euríbor tiende al alza. Si te cambias del tipo variable al fijo, evitarás que tu cuota se encarezca por culpa del incremento de este índice.
Si consigues un buen interés fijo. Puede ser un 2,40%, un 2,50%... Haz cuentas, compara ofertas y valora con qué interés podrías pagar una cuota estable que no te genere estrés financiero.
Si tienes poca capacidad de asumir una subida de las cuotas. En otras palabras, si pagar más cada vez pone en peligro tu economía.
Ten en cuenta, sin embargo, que este cambio no tiene por qué ser definitivo. Si el euríbor baja en el futuro y quieres volver a tener un interés variable, podrás intentar renegociar tu hipoteca de nuevo para que tus cuotas dependan otra vez de este índice.
¿Cómo se puede cambiar una hipoteca variable a fija?
Para cambiar una hipoteca del tipo variable al fijo tienes que refinanciar tu préstamo hipotecario. Es decir, que debes modificar las condiciones originales del contrato para cambiar el interés.
Existen hasta tres maneras de refinanciar una hipoteca para cambiarla al tipo fijo y deshacerse del euríbor. Veamos cuáles son:
1. Con una novación hipotecaria
Con una novación de hipoteca puedes llegar a un acuerdo con tu banco para cambiar el interés y pasarlo del variable al fijo. Tendrás que hablar con un gestor de tu entidad, tasar la vivienda (el banco querrá conocer su valor para evaluar el riesgo de la operación) y, si el banco aprueba la operación, formalizar la novación ante notario. Es un proceso más sencillo.
2. Con una subrogación del préstamo hipotecario
La subrogación de acreedor de hipoteca, que es una operación que sirve para cambiar un préstamo hipotecario de banco, te permite irte a una entidad que acepte sustituir tu actual interés variable por uno fijo. Deberás encontrar a un banco dispuesto a llevar a cabo la operación, tasar tu vivienda y formalizar la subrogación ante notario. Esta operación te puede facilitar acceder a mejores condiciones que las actuales.
3. Con la contratación de una hipoteca nueva
La tercera opción es contratar una nueva hipoteca a interés fijo para cancelar tu actual préstamo a tipo variable. Tendrás que solicitar el crédito a tu banco o a otra entidad, tasar tu vivienda, formalizar la contratación ante notario, liquidar la hipoteca variable que tenías con el dinero de la nueva hipoteca y tramitar su cancelación registral para que se pueda inscribir el nuevo préstamo en el Registro de la Propiedad.
¿Cuánto cuesta cambiar de una hipoteca variable a fija?
Como ya te imaginarás, cambiar el interés de una hipoteca variable para convertirlo en fijo no sale gratis. Dependiendo de la operación que lleves a cabo, tendrás que pagar más o menos gastos. Pero no te asustes, porque no te saldrá muy caro.
Coste con una novación o una subrogación
Si te pasas al tipo fijo con una novación o una subrogación, tendrás que pagar estos gastos:
La tasación de tu vivienda. Cuesta unos 300 euros de media.
La comisión por pasar la hipoteca variable al tipo fijo. Por ley, su coste no puede superar el 0,05% sobre el importe pendiente de tu hipoteca si haces el cambio durante los primeros tres años. Si el cambio se produce después, el coste de esta comisión es del 0%. Solo se puede aplicar si aparece en la escritura original de tu préstamo hipotecario.
Coste con la contratación de un préstamo nuevo
Si decides firmar una hipoteca fija nueva para liquidar la variable, te tocará pagar estos gastos:
La tasación de tu vivienda. El coste medio de la tasación es de unos 300 euros.
La comisión de apertura. La puede incluir la nueva hipoteca, aunque la mayoría de los bancos no la cobran. Si te la aplican, intenta negociar para que no la incluyan en el contrato.
Los gastos de cancelación registral. Tendrás que cancelar registralmente la hipoteca que vayas a liquidar con la nueva. El trámite cuesta unos 1.000 euros de media.
La comisión por amortización anticipada. Si la incluye el préstamo que cancelas, tendrás que pagarla. Cuesta entre el 0% y el 1% sobre su importe pendiente, dependiendo de lo que se indique en el contrato (no te la pueden aplicar si no aparece en la escritura).
Requisitos para cambiar una hipoteca variable al tipo fijo
En principio, podrás pasar tu hipoteca variable al tipo fijo si tu situación económica es igual o mejor que la que tenías cuando contrataste el préstamo hipotecario. Es decir, que deberás tener un trabajo estable, unos ingresos suficientes para pagar las nuevas cuotas, pocas o ninguna deuda vigente y ningún impago inscrito en ficheros de morosidad.
Asimismo, es fundamental que estés al corriente de pago con tu hipoteca. Si has dejado de abonar cualquier cuota, ni tu banco ni otra entidad querrán refinanciar tu préstamo hipotecario para quitarte el euríbor.
Mejores ofertas para convertir una hipoteca variable en fija
No sabemos qué te puede ofrecer tu banco si negocias, pero sí podemos facilitarte propuestas de otras entidades que ofrecen subrogaciones y nuevos préstamos para que te pases del tipo variable al fijo. Estas son las mejores ofertas que puedes solicitar a través de HelpMyCash:
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 2,30% | 3,00% |
| TAE | 2,55 % | 3,21 % |
| Cuota | 439 € | 474 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 2,45% | 3,55% |
| TAE | 3,07 % | 3,74 % |
| Cuota | 446 € | 503 € |
| Bonificado* | Sin bonificar | |
|---|---|---|
| TIN | 2,57% | 3,07% |
| TAE | 3,13 % | 3,34 % |
| Cuota | 452 € | 478 € |
Consejos para el cambio de hipoteca variable a fija
Si te has decidido por cambiar tu hipoteca variable a fija, tendrás que contactar con tu banco o con otros y analizar la oferta que te hagan. Pero ¿cómo puedes saber si una propuesta es buena o no? Desde HelpMyCash creemos que estos consejos te ayudarán a valorar las condiciones que te ofrezcan y a conseguir las mejores posibles:
Alternativas al cambio de hipoteca variable a fija
A continuación te dejamos dos alternativas que te ofrecen estabilidad sin necesidad de cambiar el tipo de interés.
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