La tabla de amortización no es de otra galaxia: descubre qué es y para qué sirve

qué es la tabla de amortización y para qué sirve

Si no estamos familiarizados con el vocabulario de nuestra hipoteca, quizás el concepto de tabla de amortización nos suene a chino. Si es así, seguir leyendo este artículo nos ayudará a entender cómo están estructuradas las cuotas de nuestra financiación, si seguimos el sistema francés o el alemán y en qué momento pagaremos más en intereses. Además, en las siguientes líneas aconsejaremos cuándo podría ser más conveniente adelantar parte del capital pendiente.

Qué es la tabla de amortización de la hipoteca

La tabla de amortización de un préstamo hipotecario es un cuadro en el que se detallan los pagos a realizar cada mes. La peculiaridad de esta tabla es que desglosa la cuota en dos conceptos: los intereses y el capital amortizado.

Lo más común en España es que los bancos utilicen el sistema de amortización francés. En la práctica, esto se traduce en unas cuotas iniciales donde el interés es más alto que al final. El porcentaje del capital, por su parte, se comporta al contrario, es decir, va de menos a más.

Ejemplo: sistema de amortización francés

Supongamos que contratamos una hipoteca de 150.000 euros a 25 años con un interés fijo del 2%. Para facilitar el análisis, detallaremos la cuota del primer mes de cada año. Como resultado, esta sería la tabla de amortización siguiendo el sistema francés:

  Intereses Capital Cuota   Intereses Capital Cuota
Año 1 250,00 € 385,78 € 635,78 € Año 14 135,56 € 500,22 € 635,78 €
Año 2 242,21 € 393,57 € 635,78 € Año 15 125,46 € 510,32 € 635,78 €
Año 3 234,27 € 401,51 € 635,78 € Año 16 115,16 € 520,62 € 635,78 €
Año 4 226,17 € 409,61 € 635,78 € Año 17 104,65 531,13 € 635,78 €
Año 5 217,90 € 417,88 € 635,78 € Año 18 93,93 € 541,85 € 635,78 €
Año 6 209,46 € 426,32 € 635,78 € Año 19 83,00 552,78 € 635,78 €
Año 7 200,86 € 434,92 € 635,78 € Año 20 71,84 € 563,94 € 635,78 €
Año 8 192,08 € 443,70 € 635,78 € Año 21 60,46 € 575,32 € 635,78 €
Año 9 183,12 € 452,66 € 635,78 € Año 22 48,84 € 586,94 € 635,78 €
Año 10 173,99 € 461,79 € 635,78 € Año 23 37,00 € 598,78 € 635,78 €
Año 11 164,67 € 471,11 € 635,78 € Año 24 24,91 € 610,87 € 635,78 €
Año 12 155,16 € 480,62 € 635,78 € Año 25 12,58 € 623,20 € 635,78 €
Año 13 145,46 € 490,32 € 635,78 €

Como podemos observar, al principio del periodo de amortización, los intereses suponen cerca del 40% de la cuota; en el ecuador de la vida del préstamo, este porcentaje desciende al 25%; y durante los últimos cinco años, apenas alcanza el 10%.

¡RECUERDA! El sistema de amortización alemán es poco frecuente, pero existe. Si nuestra hipoteca lo siguiera, pagaríamos siempre la misma cantidad de capital y los intereses decrecerían años tras año. Como resultado, las mensualidades iniciales serían más altas.

Adelantar capital: cuándo y para qué

Si tenemos capacidad de ahorro o hemos obtenido un reembolso importante, nos podría interesar amortizar una parte de la hipoteca antes de tiempo. La amortización anticipada se puede efectuar con dos objetivos:

  • Reducir el plazo. Esta sería la opción más conveniente si quisiéramos ahorrar en intereses. Aunque las cuotas seguirían siendo las mismas, el coste total del préstamo se reducirá.
  • Rebajar las cuotas. Si adelantamos capital, otra opción sería pagar menos cada mes. Aunque no conseguiríamos ahorrar demasiado en intereses, iríamos más desahogados y podríamos destinar ese dinero a otros conceptos.

¡IMPORTANTE! Será más rentable adelantar capital durante los primeros años de la hipoteca, porque es entonces cuando los intereses son más altos.

Autor: Yaiza Zapatero


Sobre HelpMyCash:

HelpMyCash es uno de los comparadores de finanzas personales más importantes de España, en el que confían medios como La Vanguardia.com, Finanzas.com o ElMundo.es.

Te ayudamos a elegir la cuenta con menos comisiones, el préstamo o hipoteca con el interés más bajo, el depósito más rentable o la inmobiliaria par vender tu piso. Proporcionamos trucos, consejos y herramientas de cálculo, todo completamente gratis.

Nuestra información es imparcial, sencilla y constantemente actualizada, para que lo sepas todo antes que nadie en el menor tiempo posible. En finanzas… ¡información es poder!

Ir a la portada web Ir a la portada del blog Alta boletín

Comentarios

Deja un comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

Este sitio usa Akismet para reducir el spam. Aprende cómo se procesan los datos de tus comentarios.