Sentencia sobre la cláusula suelo

La banca española se ha llevado hoy un nuevo varapalo de la justicia europea. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha sentenciado que los pactos privados de no reclamación, que muchas entidades exigieron firmar a clientes hipotecados para quitarles o reducirles la cláusula suelo, no son válidos si no explicaron su contenido y sus consecuencias. Así, los afectados podrán interponer demandas para recuperar lo que pagaron de más por la aplicación de un interés mínimo, siempre que se cumpla ese requisito de no transparencia. Aquí explicaremos en qué casos se podría reclamar y proporcionaremos un simulador para calcular cuánto se podría recuperar.

¿Cuándo son abusivos estos pactos privados?

La sentencia del TJUE dice que estos acuerdos pueden ser válidos siempre que la renuncia a interponer acciones judiciales «proceda de un consentimiento libre e informado por parte del consumidor», algo que los jueces españoles tendrán que comprobar. En consecuencia, pueden considerarse abusivos en aquellos casos en los que el cliente no recibió información sobre el contenido y las consecuencias de firmar el pacto:

  • Si el banco no explicó que la cláusula modificada no tenía «carácter vinculante», es decir, si no avisó de que el suelo podía ser abusivo y que, en consecuencia, podría ser anulado.
  • Si no informó de las consecuencias jurídicas de firmarlo, esto es, si no dijo que no se podría recuperar el dinero pagado de más.

Y ¿qué ocurre en aquellos casos en los que se rebajó el suelo en vez de eliminarlo? Según la justicia europea, ese nuevo interés mínimo también puede ser abusivo si se incluyó con falta de transparencia, es decir, si el consumidor no recibió información que le permitiera comprender el funcionamiento de este límite. En concreto, el Tribunal comenta que se le debía facilitar «la evolución pasada del índice de referencia».

Calcula cuánto podrías recuperar

Si en su momento firmamos uno de estos pactos para que nos quitaran el suelo hipotecario, ahora sí podemos reclamar que nos devuelvan lo que pagamos de más en caso de que no nos dieran las explicaciones pertinentes. Desde HelpMyCash.com ponemos a la disposición de los usuarios un simulador gratuito con el que podemos calcular cuánto nos cobró el banco indebidamente desde que empezó a aplicarnos el interés mínimo hasta que nos lo eliminó:

Por ejemplo, imaginemos que contratamos en su momento una hipoteca de 150.000 euros a 25 años con un interés de euríbor más 0,5% y un suelo del 3%. Si ese préstamo nos lo concedieron en enero de 2005 y formalizamos un pacto de no reclamación en enero de 2014 para que nos quitaran el tipo mínimo, podríamos recuperar algo más de 4.300 euros, aproximadamente.

Dos vías para reclamar por la cláusula suelo

Existen dos maneras de reclamar la devolución de lo abonado indebidamente por una cláusula suelo: la extrajudicial y la judicial. Veamos en qué consiste cada una:

  • Extrajudicial: tendremos que interponer la reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente del banco; en concreto ante su departamento especializado en suelo hipotecario. En un máximo de tres meses, la entidad tendrá que hacernos una oferta de devolución en metálico, que podrá acompañar de propuestas alternativas. Si no lo hace, podremos dar por cerrado el proceso y podremos ir a los tribunales.
  • Judicial: en este caso, deberemos demandar al banco ante el juzgado especializado en cláusulas abusivas de nuestra región. Podemos acudir a un despacho de abogados o a una asociación de consumidores para que nos expliquen cómo sería el proceso. Es una vía más lenta, ya que estos tribunales se encuentran saturados.

¿Quieres saber qué juzgados especializados hay en tu región? En nuestra guía sobre cláusulas abusivas encontrarás el listado de estos tribunales, así como información de las malas prácticas bancarias relacionadas con los préstamos hipotecarios:


Autor: Miquel Riera


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