El Gobierno se carga la comisión por amortizar una hipoteca variable o pasarla al tipo fijo
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El Gobierno se carga la comisión por amortizar una hipoteca variable o pasarla al tipo fijo

Comisión por amortizar una hipoteca variable antes de tiempo

Como sabrás, el Gobierno ha aprobado una serie de medidas para ayudar a las familias vulnerables que tengan problemas para pagar su hipoteca variable, ya sea por la subida del euríbor o por la inflación. Entre ellas, alargar el plazo para rebajar las cuotas, aplicar carencias o rebajar el tipo de interés.

Hay una medida, sin embargo, que ayudará a todos los hipotecados a tipo variable, tanto si son vulnerables como si no lo son. Nos referimos a la eliminación, a partir de hoy y hasta el 31 de diciembre de 2023, de la comisión que los bancos pueden cobrar por amortizar antes de tiempo una hipoteca variable y de la comisión por pasar un préstamo de esta clase a tipo fijo.

¿Qué supondrá esto para ti? Que si tienes una hipoteca variable, el banco no podrá cobrarte comisiones en caso de que adelantes pagos o de que la pases a un interés fijo. Aquí te contamos cuánto dinero te ahorrarás gracias a esta medida y por qué se ha tomado.

¿Cuánto me ahorraré por amortizar mi hipoteca variable antes de tiempo?

Imaginemos que tienes firmado un crédito hipotecario a tipo variable y que, por el motivo que sea, decides liquidarlo. Por ejemplo, porque vendes tu casa, porque has contratado una hipoteca fija para cancelarlo… Dependiendo de la fecha de contratación de ese préstamo, ahora te ahorrarás pagar la siguiente comisión, si es que aparece en tu escritura:

  • Hasta el 1% sobre la cantidad pagada por adelantado si contrataste la hipoteca antes del 9 de diciembre de 2007.
  • Hasta el 0,5% sobre lo que pagues antes de tiempo si firmaste el préstamo entre el 9 de diciembre de 2007 y el 15 de junio de 2019.
  • Hasta el 0,25% o el 0,15% sobre el reembolso anticipado si el crédito fue formalizado a partir del 16 de junio de 2019.

Si el importe pendiente de tu hipoteca es de 100.000 euros, la cantidad que te ahorrarás como máximo será de 1.000 euros en el primer caso, de 500 euros en el segundo y de 250 euros en el tercero.

¿Y cuánto por pasar mi hipoteca variable al tipo fijo?

Y pongamos ahora que lo que quieres hacer es pasar tu hipoteca variable al tipo fijo porque quieres deshacerte del euríbor y pagar una cuota estable durante todo lo que te queda de plazo. En este caso, si formalizas el cambio con una novación (un pacto con tu banco) o una subrogación (un traslado a otra entidad), podrás ahorrarte esta comisión:

  • Hasta el 0,05% sobre el importe pendiente de tu hipoteca al momento de pasarla al tipo fijo. Conviene destacar que esta comisión era de hasta el 0,15% antes del 24 de noviembre, pero el Gobierno la ha rebajado hasta el 0,05% para facilitar el cambio (y ha eliminado su cobro hasta el 31 de diciembre de 2023).

Por ejemplo, si te quedan por pagar 100.000 euros, podrás ahorrarte hasta 50 euros en comisiones.

¡Atención! Esta operación tiene otros gastos que sí tendrás que pagar. Los puedes ver en nuestra página sobre cambiar una hipoteca variable a fija.

Una medida temporal para combatir el euríbor al alza

Con la eliminación de estas comisiones, el Gobierno pretende dar facilidades a los hipotecados a tipo variable que pueden tener problemas para pagar sus cuotas por culpa de la subida del euríbor. Al abaratar la amortización anticipada y el paso al tipo fijo, tendrás un incentivo para llevar a cabo estas operaciones:

  • Pagar por adelantado una parte de tu hipoteca variable, si cuentas con los ahorros para hacerlo. De esta manera, reducirás el importe de tus cuotas y estas no subirán tanto por la cotización al alza del euríbor.
  • Pasar tu interés variable al fijo, si quieres que tu cuota deje de depender de las idas y venidas del euríbor. Gracias a esta medida el banco no te podrá cobrar comisiones, si formalizas la operación con una novación, una subrogación o la contratación de una nueva hipoteca fija para cancelar la variable que tienes.
  • Vender tu casa si no te queda más remedio porque ya no puedes pagar tu hipoteca. Así, al menos, te ahorrarás la comisión asociada a la liquidación anticipada del préstamo.

Recuerda, además, que el Ejecutivo ha aprobado otras ayudas a las que te puedes acoger si el euríbor ha encarecido mucho tus cuotas. Las encontrarás todas en nuestra página sobre el Código de Buenas Prácticas.

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Categoría(s) del artículo:  Amortizar hipotecaHipotecas

Autor: Miquel Riera

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Comentarios

  • Ivan

    Hipoteca firmada en 2006 ,en la escritura viene claramente que la amortización parcial ,llevará el 0% de comisión .la cancelación total un 1% .
    Ahora me quieren cobrar 1% por amortizaciones parciales .
    Pueden hacerlo ?
    Que debo hacer ?

    Responder
    • Iñigo Esteban

      Hola Iván,

      Si por escritura te refieres a contrato del préstamo hipotecario y si lo pone claramente, ahí tendrás el motivo al que agarrarte para evitar pagar la comisión. Como decimos, todo depende de lo que figure en el contrato de la hipoteca.

      De todas formas, antes de pagar nada, nuestra recomendación es que lo consultes con un abogado, ya que será el quien mejor te sepa asesorar al respecto sobre cómo es el contrato, qué recoge y qué no, qué soluciones legales puede haber, etcétera.

      Saludos

      Responder
  • ALBERTO DE LERA

    HOLA BUENAS TARDES, ALGUIEN HA PODIDO HACER VALER EL CIATDO RD O SEGUIMOS PAGANDO? GRACIAS

    Responder
    • Arantxa

      Hola buenos dias queria saber si me podias ayuda yo amortice un dinero antes de cambiar mi hipoteca a fijo tenia todo listo so todo aprobado a falta de ir al notario se les paso ir al notario y ahora me dicen que ya no me lo pueden pasar a fija sera verdad?

      Responder
      • Miquel Riera

        Hola, Arantxa.

        ¿Cómo ibas a cambiar la hipoteca al tipo fijo? ¿Con un pacto con tu propio banco o llevando la hipoteca a otra entidad? Si nos resuelves esta duda, trataremos de ayudarte.

        Un saludo.

        Responder
  • francisco

    Hipoteca firmada en 2002 Clausula de reembolso o cancelación anticipada TOTAL con comisión 1% EN LOS CASOS DE REEMBOLSO ANTICIPADO PARCIAL NO SE DEVENGARÁ COMISIÓN ALGUNA. (Habla de una cantidad mínima pero no de una máxima más allá de no poder ser el total. Quiero amortizar una cantidad que se acerca a la totalidad pero el banco dice que aplican el 1% a cualquier cantidad. ¿Qué pasos he de seguir para reclamar el cumplimiento de las clausulas firmadas en su día? Gracias.

    Responder
    • Miquel Riera

      Hola, Francisco.

      Puedes interponer una reclamación formal ante el Servicio de Atención al Cliente de tu banco. Y si no te dan la razón, podrás elevar tu reclamación ante el Banco de España. En nuestra guía gratis sobre reclamaciones bancarias te explicamos cómo hacerlo.

      Aprovechamos para comentar, también, que si tu hipoteca es variable, el banco no te puede cobrar comisiones por amortización anticipada total o parcial durante todo este año, diga lo que diga tu escritura.

      Esperamos haberte ayudado.

      Un saludo.

      Responder
  • Paloma

    Hola, el Real decreto por el cual se elimina la comisión de cancelación por cambio de hipoteca variable a tipo fijo hasta diciembre de 2023, se aplicaría para el caso de hipotecas mixtas en la que hay un tramo fijo y uno variable? . En mi caso estoy en el primer tramo de la hipoteca, 10 años a tipo fijo, y me quiero cambiar para mejorar las condiciones, pero creo que me van a aplicar comisión de cancelación. Yo entiendo que si tiene una parte fija y una variable se debería de considerar variable ya que llegará un momento en el que me aplicarán el euribor más un diferencial.
    Muchas gracias.

    Responder
    • Miquel Riera

      Hola, Paloma.

      Esa disposición del Real Decreto-ley no tiene en cuenta las hipotecas mixtas, así que todo dependerá de la interpretación que haga el banco. Por si acaso, te recomendamos preguntárselo al notario (presta asesoramiento gratuito), que quizás pueda sacarte de dudas.

      Un saludo.

      Responder
  • Leticia

    Hola, si se hace una subrogación para mejorar las condiciones de la hipoteca se sigue teniendo derecho a la amortización gratuita hasta diciembre del 2023?

    Responder
  • Agustín

    Buenos días Miquel, ahora mismo me he metido en la web de CaixaBank para hacer una amortización parcial de mi hipoteca, hipoteca a tipo variable firmada en 2004. No lo he hecho al ver que me cobran una comisión del 1% por hacerla. No deberían cobrarme nada?
    Muchas gracias y un saludo

    Responder
    • Marcos Gonzalez Jimenez

      Yo acabo de intentar hacerlo en mi banco BBVA y dicen que no saben nada de eso, no les ha llegado la informacion y por eso cobran

      Responder
      • borfe

        A mi pasa lo mismo con Sabadell y he tenido que poner una reclamación al SAC del Banco. En la oficina no tenían ni idea de lo que les estaba hablando y en el teléfono del Código de Buenas Prácticas tampoco, si bien es cierto que esta es una medida adicional la margen de dicho código que se establece en el RDL 19/2022

        Responder
        • Josema

          Buenas,
          A mí me a pasado algo parecido
          He cancelado la hipoteca en junio
          Y me han cobrado la comisión.
          Me podrías informar por favor cómo lo has realizado?
          Que tipo de escrito les has enviado y donde.?
          Muchas gracias de antemano
          Saludos

          Responder
    • Miquel Riera

      Hola, Agustín.

      El 24 de noviembre entró en vigor un decreto que, entre otras cosas, elimina la posibilidad de que se cobren comisiones por pasar del tipo variable al fijo o por amortizar hipotecas variables antes de tiempo. Te copiamos el artículo:

      «A partir de la entrada en vigor de este real decreto-ley y hasta el 31 de diciembre de 2023, no se devengarán compensaciones o comisiones por reembolso o amortización anticipada total y parcial de los préstamos y créditos hipotecarios a tipo de interés variable previsto para los supuestos de hecho contemplados en los apartados 5, y 6 del artículo 23 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. No se devengará durante este período ningún tipo de comisiones por la conversión de tipo variable a tipo fijo de dichos préstamos y créditos».

      Como suele pasar con estas leyes, pueden interpretarse de varias maneras. Nuestra interpretación, basada en la Exposición de motivos de ese decreto y en las declaraciones de la Ministra Calviño, es que el decreto prohíbe cobrar la comisión por amortización anticipada de todas las hipotecas variables, independientemente de cuándo se firmaron. Ahora bien, se puede interpretar, como hace tu banco, que esa prohibición solo afecta a las hipotecas firmadas a partir de la entrada en vigor de la Ley 5/2019, que se aplica desde el 16 de junio de 2019.

      ¿Qué puedes hacer? Tienes dos alternativas. La primera es interponer ya una reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente de tu banco para exigir que no se te cobre la comisión. Si te sigue exigiendo el cobro de esta comisión, puedes elevar esa reclamación al Banco de España, que aclarará cuál de estas dos interpretaciones es la correcta. La segunda opción es pagar la comisión, amortizar tu hipoteca variable y reclamar posteriormente para que se te devuelva el dinero.

      En ambos casos, en esta guía gratuita explicamos qué pasos debes seguir para interponer esa reclamación.

      Esperamos haberte ayudado.

      Un saludo.

      Responder
      • borfe

        Buenos días:
        Me gustaría que me explicaran por qué barajan esa interpretación del RDL 19/2022 en lo referente a la suspensión de la comisión de amortización total de los préstamos hipotecarios vivos. Por su respuesta entiendo que si mi hipoteca se firmó en el año 2004, la regulación de su amortización está recogida en otra Ley distinta a la de 2019 y que está última no derogó, habiendo por tanto distintas leyes que regulan una misma cosa, ya que la Ley de 2019 habla de la amortización genérica de los préstamos hipotecarios y no de una nueva figura que no existiese antes de su publicación. Gracias

        Responder

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