El embargo del piso saldará totalmente la deuda de una hipoteca

[Información actualizada en la ficha sobre «dación en pago«]

La Comisión de Vivienda del Congreso de los Diputados aprueba el embargo ‘a la americana’

La Comisión de Vivienda del Congreso de los Diputados aprobó hace unos días una proposición de ley pactada entre PP, ERC, IU e ICV, con el objetivo de que las hipotecas ‘a la americana’ empiecen a practicarse en nuestro país.

La medida, que no cuenta con el apoyo del PSOE, da al Gobierno un plazo de 3 meses para decidir si permite que las ejecuciones hipotecarias se resuelvan completamente solo con la entrega en pago de la vivienda sobre la que se operó el préstamo.

El proceso de embargo en España

A causa de la crisis, los embargos de vivienda han alcanzado cifras récord en nuestro país en los últimos 2 años.  Pero, ¿qué ocurre tras el embargo en España?

En general, el banco otorga un plazo de entre 3 y 6 meses desde que se devuelve el primer recibo hasta que se presenta una demanda contra el hipotecado. Pasado este plazo, se procede a la subasta de la vivienda.

Pero la gran mayoría de las pujas por el inmueble quedan desiertas, los pisos no consiguen nuevo dueño (por desconocimiento y sobreoferta, principalmente), y son los bancos los que terminan por hacerse con ellos por la mitad de su valor de tasación.

Así, la vivienda solo salda la mitad de su deuda hipotecaria y el embargado todavía debe hacer frente a la otra mitad, más los intereses generados (del 20 al 25%) y las costas judiciales añadidas durante el proceso.

¿Qué supondría adoptar el modelo de embargo americano?

Al dejar de pagar las cuotas de la hipoteca, el préstamo quedaría saldado entregando las llaves de nuestra vivienda al banco.

En realidad, la Ley Hipotecaria Española ya contempla en su artículo 140 que la deuda contraída queda zanjada al devolver la vivienda, pero las entidades financieras se acogen al artículo 1911 del Código Civil, según el cual, “del cumplimiento de las obligaciones responde el deudor con todos sus bienes, presentes y futuros”.

Habrá que esperar 3 meses para conocer en qué queda la proposición de la nueva ley.

Autor: A. Portolés


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Comentarios

  • vincenzo

    QUE PASSA EN EL CASO QUE TUVE QUE ENTREGAR EL PISO 3 MESES ANTES QUE SE HAGA ESTA LEY ???

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  • pedro

    Será con efecto retroactivo a todas las hipotecas concedidas anteriores a esta ley?

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    • HelpMyCash

      Hola, Pedro. La ley no está aún aprobada y no lo podemos saber con seguridad pero… nos sorprendería que fuera como tú dices. Saludos y gracias por leernos.

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  • Amelia McGregor

    LO MAS FACIL PARA RESOLVER LAS DEUDAS HIPOTECARIAS SERIA QUE REDUZCAN EL PRINCIPAL DE LA PROPIEDAD AL VALOR ACTUAL, DE ESA MANERA LOS PAGOS SERIAN MAS RAZONABLES Y LA GENTE NO PERDERIA ‘ SU CASA». LOS BANCOS PREFIEREN QUITAR LAS CASAS Y REVENDERLOS A UN PRECIO MUCHO MAS BAJO DEL MERCADO. OBAMA DEBERIA PASAR UNA LEY PARA QUE ASI SE HAGA. AHORITA HAY UN SINNUMERO DE PROPIEDADES ABANDONADAS, ESAS PROPIEDADES ESTAN MAS BAJOS DEL PRECIO DE MERCADO POR QUE HAN SIDO ARRUINADAS POR LOS ‘DUENOS ANTERIORES». HAY QUE DESPERTAR A OBAMA Y SUS AMIGOS.

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  • vanesa

    Yo este mes he tenido que dejar de pagar la hipoteca de mi casa ya que no tengo para pagarla,me gustaria saber si esa ley ya se puede usar,por que tengo entendido que un hombre en navarra le han quitado su casa y no a tenido que pagar las cuotas que le quedaban.Espero su respuesta y muchas gracias

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  • jose

    hola a todos me gustaria que me ayudarais con tema de la hipoteca de la casa,hace 6 meses que he dejado de pagar la hipoteca por no tener trabajo,he intentado llegar a un acuerdo con el banco ,de intregar la casa y asi no me quedo con deudas (embargo) pero no quieren y sigo viviendo en la piso todavia sin saber nada que hacer.y me gustaria mucho que se aprobar es nueva ley de intregar el piso y quedas limpio de deudas,por que los bancos se estan aprobechando de la gente,y te dejan con las deudas para el resto de tu vida,y mas duele a los jovenes que acabamos de empezar nuetra vida.gracias a todos.

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    • HelpMyCash

      Hola, José. Entendemos tu situación y más en el panorama actual, pero lo peor que puedes hacer es quedarte de brazos cruzados. Llegar al 6º mes de impago ya va a tener consecuencias para ti, como las comisiones de impago y, por tu bien, no puedes ni alargar más la situación ni esperar un milagro. Es cierto que se está hablando mucho de aprobar la dación en pago y nosotros estamos absolutamente a favor, pero el hecho es que todavía no se aplica en nuestro país, por lo que de momento vas a tener que arreglar la situación por ti mismo. Conciénciate de que solo tú puedes intentar arreglarlo. Te decimos lo que sí puedes hacer, antes de que te embarguen el piso o el sueldo:

      1. Intenta pedir una de estas cosas al banco: http://www.yaencontre.com/noticias/noticias/opinion/6-consejos-para-evitar-una-situacion-de-embargo
      2. Pon la casa a la venta y véndela tan pronto como puedas, aun si es por un poco menos del dinero que necesitas. Esto es lo que te puede pasar si dejas que sea el banco quien la venda: http://www.idealista.com/news/archivo/2011/01/25/0293167-por-que-es-mejor-que-vendas-el-piso-antes-de-que-lo-venda-el-banco Es mucho mejor tener una deuda pequeña que seguir con casi la totalidad de la deuda y dejar en manos del banco el control de la situación.
      3. Únete a cualquiera de las asociaciones de consumidores, como http://www.adicae.net o http://www.ausbanc.es, a favor de la dación en pago, que están ayudando a muchas personas y han logrado evitar bastantes embargos.

      Esperamos que encuentres una salida. Desde aquí seguiremos informandoos de todas las novedades sobre dación en pago. Ojalá en un futuro la solución sea más fácil. Un saludo y mucha suerte.

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  • digna maria

    a mi me pasa lo mismo no podia pagar la hipoteca porq no tenia trabajo y ahora estoy esperando que me llegue la carta de desalojo y no se que hacer espero que me digan algo html

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  • paqui

    hola yo tambien me encuentro en una situacio parecida tengo un piso compartido con una ex pareja y ya el no puede segir pagandola me a propuesto dejar de pagarla..la verdad que yo sigo trabajando y el miedo que me da es que cuanto me tocaran de mi nomina?? la nomina la tengo pequeña.me podeis ayudar un poco y explicarme como va esto.

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    • HelpMyCash

      Hola, Paqui. Sabemos que seguir pagando te estará constando mucho pero dejar de pagar es lo peor que puedes hacer, ya que el banco podría empezar un proceso de embargo y tú te quedarías (1) sin casa, (2) con deuda pendiente: lo que te quede por pagar + comisiones de demora + parte de los gastos judiciales. Te aconsejamos que leas atentamente el artículo ¿No puedes pagar la hipoteca? 10 soluciones que pueden evitar el embargo y también Impago hipoteca: ¿cuánto me pueden embargar de la nómina?.

      Nosotros te aconsejamos que o bien llegues a un acuerdo con el banco para ver si puede reestructurar tu hipoteca para que pagues menos al mes o, si no es posible, que vendas, te vayas de alquiler y empieces de cero, sin deudas y no vuelvas a comprometerte a una deuda de tantos años hasta que tu situación económica no sea más estable.

      En cualquier caso, dejar de pagar no es la mejor opción ya que pierdes todos los derechos al dejar de cumplir tu parte del contrato. Te dejamos con una entrevista a Ada Colau de Plataforma de Afectados por la Hipoteca, una asociación a la que también puedes recurrir para asesorarte. Un saludo y mucha suerte.

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  • charly

    me gustaria saber si solo puedes llegar al acuerdo de la ley a la americana con los bancos,o tambien lo puedes hacer con unidades de credito.gracias

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    • HelpMyCash

      Charly, ese artículo que acabas de leer es muy antiguo. La dación en pago no se ofrece sin más. Los bancos no están obligados a nada, aunque sí es posible llegar a un acuerdo en estos casos: https://www.helpmycash.com/blog/dacion-en-pago-las-5-condiciones-para-poder-acceder-a-ella/ Se puede negociar con cualquier entidad de crédito, no solo con los bancos. Y cualquier entidad de crédito puede adherirse al Código de Buenas Prácticas Bancarias recién aprobado por el Gobierno. Se trtaría de que preguntaras a la tuya si piensa hacerlo. Un saludo.

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  • jonathan aviles

    El problema es de los bancos que an dado a todo el mundo y aora que nos despiden quieren que sigamos pagando y como pagamos si no ganamo no hay ingresos la ley esta para ellos y pa colmo me quitan la casa porque no pueda pagarla no porque no quiera y encima con la cruz de la deuda pero esto que es.

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  • pablo

    tengo 69 años una ipoteca hast 2041 debo avarias financieras el piso no me dan tanto marjen de años quiero que el piso se lo quede el banco irme avivir con mi hija prefiero que me embargen la pension que podrian embargarme gracias

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    • HelpMyCash

      Buenas tardes, Pablo.
      Puedes intentar negociar una dación en pago (tú les devuelves la casa y ellos te liberan de toda deuda). Si estás en paro y cumples con estos 6 requisitos, incluso la puedes exigir. Y si no los cumples, siempre puedes intentar negociarla. Lo más importante es que transmitas al banco la sensación de situación límite, de urgencia absoluta, de que de verdad no puedes seguir pagando más porque si no, mientras ellos sigan cobrando, no harán nada.
      Si tú solo no eres capaz de conseguirlo, puedes acudir a la Plataforma de Afectados por la Hipoteca, una asociación sin ánimo de lucro que te ayudará a negociar. Puedes empezar rellanando este cuestionario explicando tu situación.

      De todas formas, si quieres ver cuánto podrían embargarte, te recomendamos la lectura del artículo Impago de hipoteca: ¿qué parte del sueldo NO pueden embargarte? Un saludo y esperamos que lo consigas.

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  • Cobratis

    Puedes estudiar la dación en pago de la deuda,

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  • Lucia

    Hola, a mi me embargaron el piso hace 5 años y el piso que me embargaron ya fue vendido… Querría saber como puedo averiguar si aún conservó la deuda con el banco o si esa deuda ya ah sido saldada con la venta del piso.

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    • Marta Rabal

      Buenos días,

      En el caso que exista deuda restante (el capital que no ha sido saldado por el precio de adjudicación de la subasta) el banco tendrá un capital pendiente por saldar al que se le sumarían los intereses y los gastos judiciales. Según la ley, las deudas de hipoteca prescriben a los 20 años.

      Puedes pedir más información a la Plataforma de Afectados por la Hipoteca: http://afectadosporlahipoteca.com/. Esta ha logrado varias condonaciones de deuda posteriores a la subasta y además están parando muchos desahucios.

      De todas formas, si quieres saber si aún tienes deuda por pagar, la respuesta te la podrá dar el mismo banco.

      Un saludo y suerte

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  • Noly

    Hola buenas,por causa de la crisis no pude hacer frente a la hipoteca de mi piso,en el 2015 lo ejecutaron y se lo adjudico el banco,por un valor superior del que yo lo compre;ahora hacienda me esta reclamando que segun ellos, yo tuve un aumento patrimonial con el embargo. No recibi un centimo y me kede sin piso. Es legal que hacienda me haga pagar por ese supuesto aumento patrimonial ??

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  • Elena Gómez

    Hola, Noly.
    Sentimos la situación por la que estás pasando. Lamentablemente no somos expertos en temas tributarios, así que, en este caso, te recomendamos que acudas a un abogado o a la propia Agencia Tributaria para que te informen sobre qué dicta la legislación en un caso como el tuyo.
    Un saludo y gracias por utilizar el comparador de hipotecas de HelpMyCash.com.

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  • FERNANDO PINTOR

    Buenas tardes, he leído este foro por favor alguien podría decirme si es verdad que existe el embargo a la americana, os planteo mi situación sucede me embargaron en el 2011 y ahora estamos 2020 total llevo casi 9 años pagando un piso qe no tengo, por favor ayudarme si cabe la posibilidad de que me puedan ayudar, o si alguien sabe como me puedo quitar este dolor de cabeza de 120.000€ que me reclaman de deuda muchas gracias les agardezco de corazón por su ayuda o si saben de alguien quien me pueda ayudar aquí en Madrid un saludo

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