El análisis de los créditos al consumo por parte de la banca avecina cambios en el sector
El Banco de España ha despedido enero con la publicación de su encuesta sobre préstamos bancarios. En ella, tanto la banca tradicional como los establecimientos financieros de crédito han dejado latentes sus percepciones futuras de qué puede pasar en el mercado de los créditos. Los cambios en dicho sector vienen dándose, según la banca, desde el último cuatrimestre del pasado año. Pero ¿hacia dónde avanza el camino del crédito personal en España? ¿Son los bancos los que han decidido cambiar sus criterios o son los usuarios lo que se plantean nuevas necesidades?
La concesión de los créditos al consumo parece endurecerse
La primera percepción de la banca,recogida en la encuesta del BdE, es que la concesión de los créditos va a endurecerse durante este 2019. Y es que, desde el Banco de España ya anunciaba a finales del pasado año un aumento de la morosidad en los préstamos al consumo que empezaba a alarmar a dicha institución. Pero según los bancos encuestados, además del aumento del impago registrado, este endurecimiento de las condiciones también puede deberse a:
- Una mayor competencia
- Una reducción de la solvencia de los demandantes
Tal y como podemos observar en la encuesta del BdE, desde el 2016 la concesión de créditos personales ha ido aumentando poco a poco. Sin embargo, la economía de las familias continua estanca, lo que está generando un mayor nivel de endeudamiento sin tener mayores ingresos. Un cómputo de factores que sin duda pueden haber desembocado en este posible endurecimiento de las condiciones de concesión de los préstamos personales.
Se acabaron las rebajas del préstamo personal
Una de las medidas ya aplicadas por la banca ante esta subida del impago crediticio ha sido el encarecimiento de sus créditos. Los préstamos personales en España son, según fuentes de economíadigital, un 63% más caros que en el resto de Europa. Y tal y como muestran los nuevos datos de la TAE publicados el pasado viernes por el BdE, esta distancia no parece tener opción de disminuir.
Sin embargo, consecuencia de la alta competencia que presenta este sector, todavía podemos encontrar préstamos con precios inferiores a la media publicada. Dos buenos ejemplos son Cofidis y Cetelem:
| Préstamo Personal | Préstamo Personal de Cetelem | Crédito Proyecto de Cofidis |
|---|---|---|
| Importe | De 4.000€ a 60.000€ | De 4.000€ a 15.000€ |
| Plazo | De 12 meses a 8 años | De 12 meses a 5 años |
| Coste | 6,95% TIN (7,18% TAE) | 5,95% TIN (6,11% TAE) |
| Me interesa | Contratar | Contratar |
Es importante recordar que,el coste presentado en la tabla lo hemos obtenido de las promociones publicitarias y que, el importe final del préstamo puede aumentar según el perfil de cada demandante.
El préstamo personal, sin aparentes cambios en la demanda
Según los datos recogidos en el estudio sobre préstamos bancarios, las entidades financieras no han notado ningún cambio en la demanda de los créditos y se prevé que continúe igual durante los próximos tres meses. Dicha tendencia presenta un cambio de dinámica frente al 2018, donde se registraron importantes aumentos en la concesión de los préstamos personales. Este cambio de visión por parte de la banca se cree que puede ser debido a diferentes factores como:
- Disminución en los tipos de interés
- Mayor confianza en la banca por parte de los consumidores
Aun así, el futuro es difícil de predecir. Ya que se cree que la reducción de los ahorros de las familias puede generar que estas acaben buscando vías de financiación alternativas para cubrir sus necesidades, como pueden ser los préstamos entre familiares.
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Autor: Patricia Sendra
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